Спишут ли долги в процедуре банкротства после мошеннических действий

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 22 марта 2025

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 128

Согласно Уголовному кодексу РФ, мошенничеством является хищение с применением обмана или злоупотребления доверием. Отдельная статья УК РФ описывает мошеннические действия при получении кредитов или займов. В этом случае обманом считается предоставление кредитору заведомо недостоверных и ложных данных.

Если факт мошенничества докажут, списать кредитный долг через банкротство будет невозможно. В обратной ситуации, когда должник сам является жертвой аферистов, можно пройти банкротство после мошеннических действий, совершенных третьими лицами, и избавиться от «чужих» долгов.

Типы мошеннических действий

Первое, что приходит на ум при словах «мошенники» и «кредит», — это многочисленные ситуации со звонками из «служб безопасности банков», «ФСБ», «судов» и всевозможных других «органов». Несмотря на постоянные разъяснения в СМИ, по телевидению и радио, в официальных сообщениях от банков и правоохранительных органов, количество обманутых граждан растет угрожающими темпами ⁽¹⁾. Жертвой может стать кто угодно, от обывателя с небольшой зарплатой до самого осторожного обладателя крупных сбережений.

Понятно, что основная цель мошенников — завладеть деньгами. Жулики оформляют кредит на другого человека либо сами (чаще всего — онлайн), либо путем психологической обработки, когда жертва совершает все действия и «в клювике» приносит полученные средства обманщикам.

Другая сторона медали — обман банка его же заемщиком. Здесь конечной целью тоже является хищение, т.е. получение кредитных денег без намерения их возвращать. Такие действия попадают под состав статьи 159.1 УК РФ. Ложные и недостоверные сведения могут предоставляться о месте работы и о размере зарплаты, о семейном положении или о других обстоятельствах, которые важны банку для проверок. Задача у обманщика — получить максимально возможную сумму, а вымышленные данные должны помочь пустить представителям банка пыль в глаза.

Уголовное наказание за мошенничество наступает, если причинен значительный ущерб. Согласно примечанию 2 к ст. 158 УК РФ, значительный ущерб — это 5 000 рублей. Очевидно, что сумма по любому кредиту будет намного больше, поскольку ради мелочевки никакой аферист не будет так изощряться.

Почему факт мошенничества может быть важен при банкротстве

Основной объем долгов, которые граждане заявляют, обращаясь за банкротством, связан с кредитами и займами.

Должником может быть как заемщик, который сам допустил мошеннические действия, обманом оформив для себя кредит, так и гражданин, потерпевший от мошенничества, когда преступники похитили деньги у банка, выставив свою жертву заемщиком.

Последствия банкротства в двух этих случаях будут совершенно отличаться. Обратимся к статье 213.28 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности». В ней перечислены основания, по которым заявителю могут отказать в списании долгов. Одно из них — незаконные действия должника при возникновении обязательства. Более того, статья конкретизирует их и приводит в качестве примера мошенничество и предоставление банку заведомо ложных данных. Естественно, обвинения не могут быть голословными: факты должны быть доказаны в ходе банкротства, а также уголовного или гражданского дела.

Ключевую роль сыграет добросовестность банкрота. Тому, кто был честен, долги спишут, а хитрецу, придумавшему способ взять деньги в банке и не возвращать их, откажут. Рассмотрим разные ситуации:

• Потерпевшего обманули — он взял кредит, а деньги перевел мошенникам. Недобросовестность действий отсутствует, так как жертва не имела умысла на хищение и выполнила все требования банка при подаче заявки и оформлении ссуды. Человек пострадал из-за своей доверчивости.
• Гражданин сам обманул банк, не вернув полученные в кредитной организации деньги. Здесь прослеживается явная недобросовестность действий заемщика по отношении к банку, ведь он подавал заявку без принуждения или обмана со стороны третьих лиц.

Соответственно, в первом случае шансы на списание долгов будут очень высокими, если нет других оснований для отказа. Во втором, напротив, велика вероятность, что банкротство окончат без освобождения от обязательств. Более того, возникнет реальный риск привлечения к ответственности.

Чем поможет банкротство, если должник стал жертвой мошенничества

Если путем обмана мошенники оформили кредит, банкротство действительно может стать единственным выходом для избавления от долгов. Конечно, можно и нужно попытаться привлечь к ответственности самих преступников. Но с этим возникает множество проблем, ведь жертву «обрабатывают» дистанционно — по телефону, через мессенджеры и социальные сети. В лучшем случае, удается найти посредника, если деньги по кредиту передавались наличными. Его накажут, как соучастника (пособника), но организаторов преступления установить чаще всего нереально.

Как мошенники крадут деньги с кредитных карт: схемы и способы защитыСтатья по теме

Понимание, что кредит оформлен под давлением мошенников, приходит очень быстро, но зачастую все равно слишком поздно. Увы, просто так ни один банк не расторгнет договор и не освободит заемщика от обязательств. Многие добросовестные граждане даже начинают платить по кредиту, которым не пользовались, пока есть возможность. Параллельно пострадавшие, разумеется, обращаются в правоохранительные органы и суды, чтобы снять с себя долги перед банком.

Отдавать кредит, который вы взяли не себе, а для мошенников, как минимум, обидно. И очень часто — непосильно для личного бюджета. Поэтому можно задуматься о прохождении банкротства. В зависимости от обстоятельств, подавать документы нужно в арбитражный суд или в МФЦ. Вместе с кредитом, оформленным преступниками, можно (и нужно) заявить все прочие денежные обязательства.

Обязанность доказывать неправомерные действия возлагается вовсе не на должника. Это кредиторам важно подтвердить, что на банкротство подал мошенник, а не добропорядочный гражданин, который оказался в сложной финансовой ситуации.

Непростым станет банкротство гражданина, у которого есть ценные активы в собственности. Владелец объектов недвижимости и/или транспорта сможет добиться списания долгов по кредитам и другим обязательствам, но при этом ему придется расстаться с имуществом, которое пойдет на торги.

Как доказать мошеннические действия и отсутствие своей вины

Скорее всего, до подачи документов на банкротство должник уже обращался в правоохранительные органы и заявлял о мошенничестве. Даже если уголовное дело не завершилось наказанием виновных лиц, документами можно подтвердить статус потерпевшего, ведь дознаватели и следователи проводят проверки по всем обстоятельствам, связанным с получением кредита. На эти материалы можно ссылаться, если банк будет настаивать на недобросовестности действий должника.

У кредитора свои притязания: добиться, чтобы человек выплатил взятый аферистами кредит. Списание долгов в планы банка или МФО не входит. В то же время цель пострадавшего: донести до суда, что он лишь жертва, которую использовали нечистые на руку граждане.

Сложнее будет ситуация, когда должник поневоле не обращался с заявлением в правоохранительные органы. Тогда у него не будет на руках никаких доказательств, что он действительно является в этой истории потерпевшим.

Но даже если удастся отстоять свою честь, должнику могут «предъявить» другой состав преступления — злостное уклонение от погашения задолженности (ст. 177 УК РФ):

1. Злостное уклонение от погашения долгов могут доказать, если у заемщика была реальная возможность платить по кредиту. У многих должников нет имущества и серьезных доходов, чтобы соответствовать этому критерию.
2. Размер ущерба по данному составу не может быть меньше 3 500 000 рублей. Объективно, большинство потребительских кредитов выдают на меньшие суммы.
3. Уклонение может быть признано только по долгу, взысканному через суд.

Альтернативные варианты освобождения от кредита

Не всегда приходится платить кредит, оформленный жуликами. Активные действия жертвы мошенничества могут привести к расторжению кредитного договора и аннулированию задолженности. Разъяснения по данному вопросу есть в открытом доступе на портале Госуслуг ⁽²⁾.

Как минимум, чтобы попытаться снять задолженность (и с прицелом на возможное банкротство), можно придерживаться такого плана:

• сразу сообщить в банк, что деньги были взяты под давлением и с обманом со стороны мошенников;
• запросить документы, связанные с оформлением кредита, у банка или через суд;
• как можно быстрее подать заявление в полицию и получить документ о признании себя потерпевшим;
• потребовать у банка расторгнуть кредитный договор, а при отказе — подать жалобу в ЦБ РФ (не факт, что это поможет, но у вас на руках появятся дополнительные доказательства);
• обратиться в суд с иском о расторжении договора и аннулировании обязательств.

Бывает, что потерпевшему удается отменить заявку на кредит, если ее еще не одобрили. Тут уже все зависит от скорости действий человека.

Весьма большие шансы на расторжение кредитного договора будут в случае, если кредит взят вообще без участия заемщика. Примером можно назвать кражу паспорта или получение личных данных, взлом аккаунта на Госуслугах. Если кредит брали в отделении банка через подставное лицо, то экспертиза по уголовному делу выявит различия в подписи. На все эти факты можно указать в иске.

Риски стать мишенью мошенников сильно сократятся после установления самозапрета на оформление кредитов и займов. После того как он введен и зафиксирован в кредитной истории, любую заявку обязаны отклонить (кроме целевых ипотеки, автокредита и ссуды на образование, но такие банковские продукты мошенников не интересуют). Если же заявка одобрена при наличии самозапрета, с гражданина не имеют права требовать возврата денег: банк перевел мошенникам всю сумму, хотя видел запрет, а значит, виноват сам.

Банкротство с кредитом, который взял должник-мошенник

Вопрос с мошенническими действиями самого заемщика наверняка поднимут вскоре после выдачи такого кредита. Отличительная черта хищения денег — у получателя нет намерения возвращать средства. Поэтому банк, который не получит положенные по графику взносы, вероятнее всего, проведет дополнительную проверку по ранее предоставленным сведениям. Если окажется, что они недостоверные или ложные, то последует обращение в полицию.

Возможно ли банкротство физических лиц, если кредиты взяли мошенникиСтатья по теме

Когда заемщик честно платил по кредиту, но где-то в справках затесались небольшие ошибки, неточности и тому подобные намеки на обман, доказать мошенничество или другие недобросовестные действия банку будет намного сложнее.

Дело № А28-11077/2022 — очень характерный пример таких разборок:

1. В ходе банкротства было установлено, что при получении займа должница указала недостоверные цифры своего дохода.
2. Суды нижестоящих инстанций решили, что списать долг нельзя, поскольку гражданка действовала недобросовестно.
3. Верховный суд РФ посчитал иначе сразу по нескольким причинам: не установлен умысел на обман и хищение, а заемщица сначала возвращала деньги по графику и т.д.

Таким образом, формальные признаки преступления в этом примере из судебной практики действительно есть. Но нет главного — намерения присвоить деньги. Если бы заемщица вообще не вносила платежи, защищаться по делу ей стало бы сложнее.

Когда банк считает должника мошенником, голословных обвинений недостаточно. Необходимо обратиться в полицию и потребовать возбуждения уголовного дела. А беспричинно правоохранители возиться с каждым клиентом банка не будут. Только после вынесения приговора кредитор имеет право ссылаться на данный факт во время банкротства, чтобы требовать отказа в списании долгов.

Чаще, чем в мошенничестве, банкрота могут подозревать в совершении других неправомерных действий.

Причинами отказов в списании кредитного долга нередко являются:

• Сделки, повлекшие ущерб интересам кредиторов. Например, если при продаже имущества за несколько месяцев до банкротства деньги были потрачены на что угодно, кроме выплат по долгам.
• Преднамеренное банкротство. Примером станет оформление кредита при наличии огромных долгов и при отсутствии возможности платить банку. Иногда, чтобы избежать обвинений в мошенничестве, заемщик может сделать пару выплат.
• Сокрытие имущества от кредиторов и финансового управляющего, вроде скоротечно оформленного на родственников дарения или передачи ценных вещей знакомым.

Ссылаясь на эти факты, кредитору нужно доказать недобросовестное поведение должника. Это происходит при рассмотрении исков об оспаривании сделок, при подготовке управляющим отчета после реализации имущества и т.д.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 936

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи