Стоит ли сейчас брать кредит или лучше не торопиться

После периода спада ставок по кредитам летом 2023 года все вновь стало дорожать, и ссуды в том числе. Тенденция продолжилась и в 2024 году. Для тех, кто запланировал крупные покупки и накопил на первоначальный взнос по ипотеке, будет актуально понять, можно ли сейчас брать кредит или подождать? Разберемся в вопросе вместе.

Прогнозы на 2024 год по банковским кредитам неутешительны. Мнения экспертов почти едины в том, что условия по кредитным продуктам продолжат ухудшаться для новых заемщиков, а также для тех, кто не может подтвердить свой доход ⁽¹⁾. Тем не менее, программы льготного кредитования продолжат действовать, правила по ним поменяются не существенно.

Почему дорожают кредиты

Условия по кредитам любого банка зависят от двух основных факторов:

• от ключевой ставки Центрального банка России (ЦБ РФ);
• от требований законодательства.

За 2023 год ключевая ставка ЦБ РФ выросла более, чем в два раза ⁽²⁾ — с 7,5% до 16%. Актуальные цифры всегда можно проверить на ресурсе Центробанка ⁽³⁾. Сейчас ключевая ставка составляет 16%. Одни из причин такого резкого увеличения — ускорившаяся инфляция и экономический кризис в стране. Ключевая ставка влияет на «стоимость» займов и кредитов для населения и бизнеса.

Схематично банковская система работает просто и понятно. Финансово-кредитное учреждение «берет взаймы» активы людей и предприятий путем привлечения их средств во вклады. Полученные деньги с добавлением своих процентов организация дает в долг заемщикам. За счет этой разницы банки и получают основную прибыль. Конечно, спектр финансовых услуг намного шире, и финансисты зарабатывают на каждом из востребованных сервисов. Но в вопросах выдачи кредитов действует описанная схема.

Соответственно, чем выше ключевая ставка, тем больше процент по кредитам. Помните, что банк не предлагает займы по ставке менее ставки ЦБ РФ. Ему это не выгодно! Благотворительность — это точно не стезя банков.

Новые повышенные проценты устанавливаются по «свежим» предложениям кредитных организаций. По уже выданным и выплачиваемым кредитам процентные ставки не меняются независимо от того, насколько поднялась ключевая ставка ЦБ.

Законодательством также выдвигается и постоянно совершенствуется ряд условий для кредитования населения. Так, некогда был ограничена общая стоимость кредита для физлиц. На 2024 год это ограничение снято Советом директоров ЦБ РФ ⁽⁴⁾. Регулированию подвергался процент ставок по микрокредитам МФО.

Для льготных программ действуют жесткие требования, установленные правовыми актами, которые приходится соблюдать всем банкам, даже несмотря на то, что для них самих эти акты не несут выгоды.

В настоящее время продолжается тенденция к законодательному ужесточению требований к заемщикам. Это сильно сужает целевую аудиторию для получения займов и кредитов.

Прогнозы развития ситуации с потребительскими кредитами недолговечны и часто противоречивы. Пока сохраняется тенденция на рост ключевой ставки, ссуды для людей и бизнеса продолжают дорожать.

Где узнать условия кредитов

Об изменении ключевой ставки, особенно о ее повышении, как правило, информируют все крупные СМИ. Ее размер в любое время можно уточнить на официальном сайте ЦБ РФ ⁽³⁾ или в справочно-информационных системах.

О том, что условия по предлагаемым займам ухудшились, как правило, банки молчат. При этом они активно рекламируют, что повысили ставки по депозитам, и человеку, у которого есть лишние деньги, сделать вклад стало еще выгоднее.

А вот мониторить, насколько повысились проценты по кредитам у разных банков, удобнее на агрегаторах банковских услуг. Например, на Сравни.ру, Выберу.ру или Банки.ру.

На этих сайтах удобнее подбирать подходящие кредиты от различных финансово-кредитных учреждений и сравнивать условия. Можно задавать фильтр поиска по ключевым параметрам, интересным конкретно вам. Например, по длительности кредита или максимальным суммам. Или, наоборот, обращать внимание на ссуды с низкими ставками и отсутствием залогов и поручительств.

Что важно учитывать при выборе кредита

При подборе ссуды первостепенное значение имеют параметры, от которых зависит, насколько легко сможет человек справиться с долговой нагрузкой, и как быстро он выплатит кредит.

Процентная ставка

Это первое, на что предстоит обратить внимание. Проценты устанавливаются в годовых. Для понимания расчета сумму кредита нужно умножить на процентную ставку, и вы получите примерный размер переплаты в год.

Ставка по кредиту обычно начинается с размера ключевой ставки плюс 2–8 пунктов. Если на сайте рекламируются займы с процентной ставкой ниже ключевой (напомним, сейчас она составляет 16% годовых), то в 99% случаев это уловка, маркетинговый ход. Чаще этим злоупотребляют МФО. Они могут афишировать процентную ставку 0,8%, не уточняя, что это норма в день, а не за год!

Предлагая оформить заявку, банки обычно не уточняют размер процентов, под которые они готовы дать деньги. Они указывают «вилку» — диапазон, в пределах которого вам одобрят кредит. Ваша окончательная ставка станет известна на этапе одобрения ссуды банком после подачи заявки.

Но и до составления заявления примерно понятно, в каких пределах будет этот размер. Разумеется, выгоднее предложения с более низкой стартовой (ориентировочной) процентной ставкой.

Сумма кредита

Задумываясь о том, чтобы взять кредит, пользователь ориентируется на свои конкретные нужды. Мало найдется людей, которые думают: «Возьму-ка я миллион в кредит, потрачу на что-нибудь».

Обычно деньги направляются на крупные траты: на приобретение квартиры или машины, на ремонт, образование, лечение, путешествия — все то, на что накопить не хватает сил, терпения и времени.

Некоторые (чаще региональные) банки применяют политику малых сумм кредитования. Особенно, если заемщик — новое для него лицо, не имеющее карты этого банка, не пользующегося зарплатным проектом учреждения. На небольшие микрозаймы ориентированы и МФО.

Если у вас в перспективе серьезная покупка, при выборе кредитора лучше ориентироваться на более существенные в плане размера кредита предложения. Меньшую сумму банк всегда успеет согласовать.

Срок кредитования

Предлагая кредит, банк устанавливает максимальные периоды, на которые он готов предоставить свои деньги в пользование клиенту. Если заемщик планирует отдать долг раньше, можно сразу запросить меньший срок кредита. Но при этом вырастет ежемесячный платеж, ведь человеку предстоит отдать занятую сумму за более короткие сроки.

Оптимальнее запрашивать такой срок кредита, при котором ежемесячные платежи будут занимать менее 30% вашего заработка. Считается, что кредитная нагрузка больше 40% увеличивает риск «дефолта» заемщика — то есть, ситуации, когда он больше не «вывозит» платежи.

В любом случае у каждого клиента есть право погасить ссуду раньше срока. Поэтому лучше оформить кредит на бо́льший срок с небольшими ежемесячными взносами и с правом вернуть долг досрочно.

Обеспечение

Если у вас в планах занять у банка деньги на покупку недвижимости, то без ипотеки сложно обойтись. Сумма понадобится немаленькая, риски, наоборот, огромные, и никакой банк не даст эти деньги «просто так».

Обеспечение — существенный фактор при выборе долгосрочного и крупного кредита. Например, ипотека всегда требует залога недвижимости. В случае невозврата денег банк сможет продать жилплощадь и за счет ее реализации закрыть ваш долг.

Поручительство в качестве обеспечения используется чаще при кредитовании людей, состоящих в браке, или как дополнительное обеспечение по крупным ссудам.

Если человек заинтересован в кредите до 1,5 млн рублей, предпочтительнее рассмотреть предложения без залога и поручителей. Лучше оформить два необеспеченных кредита в разных банках, чем один, но с залогом квартиры. При возникновении просрочек по обязательству в первом случае банк взыщет только деньги, но жилье заемщик не потеряет. Да, в худшем случае будут арестованы счета, и, возможно, придется продать лишний телевизор. Но жилище не тронут. При ипотеке риск утраты недвижимости при невозврате кредита стопроцентный.

Требования к заемщику

Условия банков различны в отношении заемщиков и объема предоставленных документов. Кто-то дает кредиты людям от 21 года до 65 лет (это общепринятый работоспособный возраст). Кто-то кредитует и пенсионеров. Если у заемщика «пограничный» возраст, поиск усложняется.

Некоторые кредитные организации довольствуются изучением кредитной истории, оценкой кредитного рейтинга человека, и просят для оформления только паспорт. Другие же не готовы дать ссуду без предоставления СНИЛС, ИНН, водительских прав, документов на машину и справки с работы о размере заработка.

Как правило, чем выше кредитный рейтинг заявителя, тем меньше документов с него потребует кредитор, тем больше даст ему денег в долг, и тем лучше условия предложит клиенту. В рейтинге предусмотрена шкала от 1 до 999 — чем больше цифра, тем выше шанс на одобрение кредита.

В кредитной истории содержится информация обо всех ваших кредитах и займах (и даже заявках на их получение), о дисциплине их исполнения, о наличии просрочек в выплатах. А сама кредитная история хранится в специальной организации — бюро кредитных историй (БКИ). Без взимания платы кредитную историю можно узнать дважды в год в каждом бюро — либо оба раза в электронном виде, либо один раз в электронном и один раз — на бумаге.

Но чтобы запросить свое досье, для начала нужно знать наверняка, в каком бюро ваша история хранится.

Для этого есть два надежных способа:

1. Узнать список организаций, в которых есть ваша история, можно на портале Госуслуг ⁽⁵⁾. Каждый банк сотрудничает с разными БКИ: ситуация, когда ваше досье хранится одновременно в двух и даже в трех бюро — это нормально.
2. Либо можно воспользоваться ЦККИ — центральным каталогом кредитных историй. Эффект от обращения будет тот же, но заявку нужно подавать не через Госуслуги, а через сайт Центробанка ⁽⁶⁾.

В ответ вам придет перечень БКИ. Теперь дело за малым — перейти на их интернет-сайты и заказать вашу историю.

Узнать свой кредитный рейтинг можно и на сайте или в приложении Банки.ру ⁽⁷⁾.

Лояльность банка

Конечно, никто не хочет предполагать свое гипотетическое разорение. Но при оформлении ссуды на крупную сумму необходимо просчитывать все риски. В том числе опасность попадания в долговую яму.

Лучше заранее уточнить в самой кредитной организации, какие пути выхода из кризисных ситуаций поддерживает банк. Обычно это указано на сайте. Найдите для себя ответы на следующие вопросы:

1. Насколько банк лоялен к своим клиентам?
2. Предусматривает ли он одобрение реструктуризации задолженностей?
3. Насколько сложно получить у него кредитные каникулы?

Для составления собственной оценки почитайте отзывы о разных кредитных организациях, сравните сведения с «народным» рейтингом на том же Банки.ру ⁽⁸⁾.

Понятно, что надежнее оформить кредит в том финансовом учреждении, которое умеет не доводить дело до конфликтов и решать возникшие проблемы к выгоде и удобству обеих сторон.

Доступность способов погашения

На этот фактор люди мало обращают внимания. Но он важен. Многие финансово-кредитные организации имеют офисы присутствия только в центральных регионах, и у них совсем нет широкой сети банкоматов. А значит, для погашения наличными придется пользоваться сторонними сервисами. Как правило, это повлечет взимание дополнительных комиссий с каждой суммы погашения.

Как «ловить» выгодную ставку по ссудам

Наиболее выгодные ставки действуют по льготным программам с государственным субсидированием. Однако в 2024 году и этот сегмент рынка претерпел изменения ⁽⁹⁾. В этой связи цены на недвижимость на первичном рынке, скорее всего, увеличатся, а ипотека станет менее доступна.

Такие мероприятия, например, проводятся в целях рефинансирования кредитов других банков. «Ловить» выгодную ставку удобнее на уже упомянутых ресурсах Сравни.ру, Выберу.ру или Банки.ру. Клиенты банков получают информацию о новых условиях кредитования в приложении в разделе «Предложения банка».

Что еще учесть, принимая решение о кредите

Можно ли сейчас брать потребительский кредит или подождать? Ответить на этот вопрос каждый должен для себя сам. Все плюсы, минусы и риски мы постарались рассмотреть выше.

Взявшим кредиты по ставкам до 16% годовых, не стоит спешить их досрочно выплачивать, если в этом нет острой необходимости.

При высокой инфляции товары неизбежно будут дорожать. Однако техника, купленная на заемные средства, «устареет» быстрее, чем владелец успеет расплатиться с кредитом.

С рынком недвижимости ситуация не однозначная. С одной стороны, для роста цен есть все тенденции (ужесточение требований, сокращение льготных программ). С другой стороны, ипотечные кредиты стали настолько дорогими, что их уже не могут позволить себе ни молодые семьи, ни люди со средним достатком. Брать на себя такую долговую нагрузку в эпоху нестабильности вряд ли найдется много желающих. При снижении спроса цены не могут безгранично расти. Риелторы считают текущие цены на недвижимость сильно завышенными и ожидают спада ⁽¹⁰⁾.

Вот почему не стоит спешить с получением новой ссуды. Либо «цена» достижения цели окажется иллюзорной, либо предложения на рынке могут измениться. Впрочем, в банковской сфере пока преобладают тенденции увеличения процентных ставок по новым кредитам и ужесточения требований кредиторов к заемщикам.

Если взять кредит немедленно, то велика вероятность покупки нужной вещи или объекта (будь то жилье, автомашина или техника) по высокой цене на невыгодных условиях.

В период экономической нестабильности перспектива возникновения неблагоприятных последствий для заемщиков невероятно высока. Никто не застрахован от попадания под сокращение штата и лишение заработка. Предприятие-работодатель может и вовсе закрыться. При таких рисках оформление в 2024 году нового кредита по повышенным ставкам может привести к финансовому краху.

Если вы и сейчас в трудном положении, когда нечем платить по кредитам, и раздумываете перекрыть обязательства за счет новой ссуды — не спешите. Прежде чем закредитовать себя еще больше, рассмотрите все варианты. Один из них — возможность полностью списать долги перед банками, МФО, бюджетом и так далее.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость