Бюро кредитных историй, и чем они занимаются

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 октября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 008

У каждого есть кредитная история. Она существует даже у тех, кто ни разу в жизни не обращался в банк (или в другой финансовый институт, например, в МФО) за получением ссуды. В таких случаях кредитная история считается «нулевой». А вот у тех, кто однажды уже оформлял кредиты или займы, кредитное досье может быть как хорошим, так и испорченным. Все зависит от того, насколько добросовестно заемщик исполнял свои долговые обязательства.

Если человек вносил необходимые взносы в полном объеме и вовремя — история у него будет формироваться положительная. Если же допускал многочисленные просрочки, а то и вовсе доводил дело до принудительных разбирательств с компанией-кредитором — досье окажется с изъянами. Но будь кредитная история положительная или плохая, все равно она будет храниться в специальном учреждении — БКИ. А вот что такое БКИ, и какую роль оно играет в жизни заемщика — узнаете из нашей статьи.

Что из себя представляет БКИ

Аббревиатура БКИ расшифровывается как «бюро кредитных историй». По своей главной задаче БКИ в банковской системе нашей страны выполняют функции огромного архива финансовых данных. Помимо этого, отвечая на вопрос, чем занимается бюро кредитных историй, можно сказать следующее: именно от сведений, хранимых в БКИ, в большой степени зависит, выдадут вам новый кредит (микрозаем) или нет.

Кроме банков, МФО и других ссудных организаций, кредитные истории вправе запрашивать работодатели, приглашая на собеседование интересного кандидата для оценки его добросовестности (это бывает, когда речь идет о вакантной должности на руководящий или материально ответственный пост) и даже сервисы каршеринга. Представьте себе, человеку с плохим финансовым досье легко могут отказать в аренде автомобиля.

БКИ нужны для того, чтобы, с одной стороны, финансовые организации имели представление о добросовестности обращающихся к ним потенциальных клиентов, а с другой, чтобы сами граждане могли получить информацию о своем финансовом портрете и спрогнозировать перспективы одобрения им нового займа или кредита.

Сколько существует БКИ

В свое время на рынке насчитывалось несколько десятков бюро кредитных историй разного «размера» и охвата аудитории. Но поскольку все такие компании должны соответствовать требованиям, определенным законодательством, в частности, входить в реестр, который ведет Центральный банк Российской Федерации, постепенно перечень БКИ сократился до нескольких участников. На сентябрь 2023 года основными бюро (впрочем, правильнее будет сказать, единственными официальными) являются всего шесть компаний, находящихся в реестре регулятора.

Перечислим их:

• НБКИ;
• Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
• Кредитное Бюро «Русский Стандарт»;
• Скоринг Бюро;
• БКИ «Спектрум»;
• Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».

С полными названиями компаний и их реквизитами можно также ознакомиться на сайте Центробанка ⁽¹⁾, который контролирует их деятельность.

Какие есть БКИ

Ранжировать бюро кредитных историй можно по разным основаниям. Например их можно поделить на:

• самостоятельные;
• аффилированные с какой-либо финансовой организацией.

Как видно из вышеприведенного списка, в наименовании одного из крупнейших представителей этого бизнеса прямо фигурирует название банка «Русский стандарт». Выводы сделать нетрудно.

Как узнать свою кредитную историю?Статья по теме

Пять из шести входящих в реестр организаций зарегистрированы в Москве и только одна — в Волгоградской области. Однако географическая принадлежность не играет решающей роли в ведении этого бизнеса.

Компании-заимодавцы могут передавать информацию о своих клиентах-заемщиках в любое БКИ и даже сразу в несколько. Поэтому абсолютно нормальной будет ситуация, когда ваша кредитная история хранится в двух или в трех БКИ.

Наконец, самое принципиальное разделение БКИ — на «обыкновенные» и квалифицированные. Определение «квалифицированное БКИ» официально появилось в 2020 году, когда были внесены поправки в закон о кредитных историях.

Для того, чтобы Банк России присвоил БКИ статус квалифицированного, оно должно отвечать следующим критериям:

1. Использовать программное, техническое и сетевое оборудование, расположенное и обслуживающееся на территории РФ, а также отвечающее требованиям, установленным Банком России.
2. Обладать собственным капиталом (средствами) в сумме минимум 100 миллионов рублей.
3. Насчитывать клиентскую базу (то есть, количество субъектов кредитных историй) не меньше, чем в 30 млн человек.

Первым бюро, которому был присвоен статус квалифицированного, стало НБКИ (считающееся крупнейшим в России). Это произошло в мае 2021 года. На данный момент из перечня БКИ, входящих реестр ЦБ РФ, квалифицированными признаны четыре: помимо НБКИ, сюда вошли ОКБ, Кредитное бюро «Русский стандарт» и «Скоринг бюро». Последнее в момент, когда Банк России признал его квалифицированным, имело другое название — «Эквифакс».

Само по себе отсутствие у БКИ статуса квалифицированного не означает, что бюро «плохо работает». Однако в обязанности квалифицированных БКИ входит, например предоставление своим клиентам информации в более оперативные сроки (в течение двух рабочих дней, а не пяти). Кроме того, только бюро, имеющее статус квалифицированного, имеет право предоставлять сведения о размере регулярного платежа по кредиту того или иного заемщика.

Как пользоваться услугами БКИ

Узнать или освежить в памяти подробности своего долгового пути можно в несколько действий.

Найти, где хранится кредитная история

Прежде всего, нужно узнать БКИ, в котором (или в которых) хранятся финансовые сведения о вас. Такие данные предоставляет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Эта структура была специально создана Банком России, чтобы хранить сведения по всем историям, собранным во всех БКИ. Правда хранятся там не полные сведения, а лишь данные о заемщиках.

Сделать запрос в ЦККИ можно несколькими способами:

• на портале Госуслуг ⁽²⁾;
• через сайт Банка России ⁽³⁾;
• в любом БКИ;
• через компанию-кредитора.

Обращение возможно как удаленно, так и очно. А также с привлечением нотариуса и посредством Почты России.

Действовать с помощью Госуслуг проще всего, потому что в этом случае достаточно вбить в внутреннем поисковике на портале запрос (например, «как узнать свое БКИ»), и с помощью наводящих вопросов вы довольно быстро окажетесь в нужном разделе. Для регистрации на сайте понадобятся паспорт и СНИЛС. У авторизованных пользователей эти данные при запросе проставляются автоматом. Ответ вы получите за считанные минуты.

Если обращаться через сайт ЦБ РФ, понадобится ввести код субъекта кредитной истории — специальный цифровой шифр, присваиваемый каждому заемщику. Его можно найти на страницах кредитного договора, а если договор у вас не сохранился, сведения можно запросить в банке или в компании, выдававшей вам заем. Если же они не пойдут навстречу, код можно создать заново. Однако для этого необходимо лично приехать в финорганизацию или в БКИ.

В прочих вариантах обращений код не требуется, однако процедуры эти более растянуты по времени, и кроме того, скорее всего, окажутся слегка затратными.

Обратиться в ваше БКИ

После получения сведений из ЦККИ следует направить запрос непосредственно в те (или в то) БКИ, по которым получена информация, что именно они хранят вашу кредитную историю.

Здесь тоже можно выбрать один из вариантов подачи запроса:

• через сайт БКИ;
• приехав в офис бюро лично;
• через личный кабинет на сайте вашего банка (или через приложение) — работает, если банк предоставляет такую услугу;
• отправить запрос почтой или телеграммой (но бумажное письмо надо будет предварительно заверять у нотариуса, а телеграмму — у работника почтамта).

Каким вариантом воспользоваться — выбирать вам. На сегодняшний день удаленные способы большинству заемщиков кажутся предпочтительными: не надо никуда ходить, достаточно сделать пару кликов.

Из чего состоит кредитная история

Любое финансовое досье состоит из четырех частей:

1. Титульной.
2. Основной.
3. Закрытой.
4. Информационной.

В титульной части указана персональная информация заемщика: ФИО, паспортные данные (включая дату и место рождения), а также номера ИНН и СНИЛС.

Основная содержит сведения обо всех ссудах, которые вы оформляли: причем, как актуальных, так и уже закрытых. Также здесь хранятся данные о сроках погашения, об остатке долга, о просрочках (или об их отсутствии), и даже о судебных решениях и о взыскании долга приставами. А с 2024 года все БКИ будут в обязательном порядке также рассчитывать и предоставлять индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Сейчас это делают только крупнейшие бюро.

В закрытой части хранятся сведения о кредиторах и о случаях, когда кто-то запрашивал вашу кредитную историю (с расшифровкой, кто же именно это был). А если ваша задолженность передавалась другим кредиторам или коллекторам, информация об этом также будет находиться в этой части.

Наконец, информационная часть располагает сведениями о просрочках. Здесь же аккумулируются данные обо всех отказах по кредитам и о причинах этих отказов.

Может ли БКИ исправить кредитную историю

И да, и нет. Ведь что такое БКИ в кредитной истории? В первую очередь, это огромный архив. С одной стороны, бюро аккумулирует и хранит сведения о кредитных историях граждан, дополняет их новой информацией и даже удаляет старую. С другой стороны, последнее происходит только в определенных случаях: удаление записей происходит через семь лет после того, как по событию не поступало никакой новой информации.

В случае с задолженностями: если долг был, пусть и не без проблем, но погашен, тогда его удалят из файла. Ведь в противном случае по непогашенной сумме изменения происходить будут (проще говоря, сначала долг за счет накруток будет расти, а потом неплательщика ждет взыскание).

В остальных случаях БКИ не имеют права удалять какие-либо сведения. Поэтому если какие-то организации или люди предлагают «подправить» вашу кредитную историю (за вознаграждение, разумеется) знайте — это мошенники. Пообещать они могут все, что угодно, но ничего не сделают, потому что скорее всего даже не знают, как работает бюро кредитных историй. К тому же, как уже говорилось, информация о кредитах может храниться сразу в нескольких бюро, поэтому даже ее теоретическое удаление в одном из них не приведет к улучшению общей ситуации.

Тем не менее, даже негативная кредитная история не означает, что двери к кредитным и микрофинансовым организациям для вас закрыты. И если историю невозможно обнулить, то можно хотя бы попробовать выровнять. Сразу предупредим — это не быстрая процедура.

Не дают денег: как исправить кредитную историю?Статья по теме

Схема работы по «выравниванию кредитной судьбы» следующая: в течение года-двух придется взять несколько необременительных кредитов (например, на покупку мелкой бытовой техники) и вовремя их погасить. Разумеется, лучше брать займы не одновременно, а по очереди. Это поможет убедить будущих кредиторов в том, что вы — надежный заемщик или, по крайней мере, стремитесь стать таковым.

При рассмотрении заявок на кредиты финансовые организации особое внимание уделяют как раз последним событиям и записям. Тем временем информация о старых проблемах с обслуживанием долгов постепенно будет уходить на задний план, пока через семь лет не будет совсем удалена из истории. Еще раз: это работает только с теми обязательствами, по которым на протяжении последних семи лет не происходило никаких изменений. Открытые долги останутся в вашем досье.

Есть и совсем неприятная ситуация — когда на ваше имя оформили кредит мошенники. Все эти ситуации требуют максимально оперативного разъяснения и исправления. По вашему обращению компания-кредитор должна будет провести проверку. На это ей дается 10 рабочих дней. После чего ошибку она должна будет устранить. Если конфликт затянется, решать его придется через суд.

Можно обратиться с заявлением и непосредственно в бюро. Но поскольку оно также будет обращаться к организации, предоставившей ему спорные данные, на проверку уйдет больше времени — до 20 дней (тоже рабочих). Еще один нюанс — отправить заявление в финансовую организацию можно в электронном виде, а вот при обращении в БКИ придется делать это лично в офисе.

Проверять свою кредитную историю полезно по многим причинам. Во-первых, так вы сможете убедиться, что все процедуры погашения кредитов оформлены правильно, и за вами не числится какой-то случайный мизерный, но просроченный долг. Например, в виде комиссии за обслуживание кредитной карты, которой вы не пользуетесь. А во-вторых, в случае обнаружения ошибки или злого умысла в виде «навешивания» на вас чужих займов, вы всегда сможете устранить несоответствие, обратившись в БКИ.

Но, повторимся, никакое БКИ не избавит вас от записей о просроченных долгах, которые вам нечем погашать. Единственный способ — списать задолженности через банкротство и начать заново создавать положительную финансовую репутацию.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 716

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи