Можно ли материнским капиталом закрыть кредитную карту

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 11 марта 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 822

Семьи с детьми, оформившие сертификат государственной помощи, стремятся воспользоваться выделенной суммой максимально выгодно. Например, приобрести жилье или расплатиться по ипотеке. Учитывая значительность суммы господдержки, эти планы реализуемы. А для кого-то актуальнее погасить иные накопившиеся долги. Последних, например, интересует, можно ли закрыть кредитную карту материнским капиталом.

На какие цели можно направить деньги семейного капитала

Программа материальной поддержки семей, в которых появляются дети, стартовала с 2007 года. Пока срок проекта определен до 31 декабря 2026 года, но вполне возможно, что он будет продлен, как уже неоднократно происходило. Порядок участия в программе урегулирован законом № 256-ФЗ от 29.12.2006 года.

Программа создана для повышения рождаемости и улучшения жизни семей с детьми. Суммы материнского капитала ежегодно индексируются, и на 01.02.2024 года размер выплаты составляет 630,4 тысяч рублей при появлении первенца ⁽¹⁾. Сумма выплаты увеличивается до 833 тысяч рублей, если в семье родился второй ребенок. За время существования материнского капитала менялись суммы, условия предоставления поддержки, иногда расширялись возможности направления средств.

Семейный подряд: можно ли материнским капиталом закрыть кредиты?Статья по теме

Первоначально такую поддержку могли получить только матери после появления у них второго, третьего и последующего ребенка. Сейчас же при появлении первенца родители приобретают право на финансовую помощь от государства. О том, на какие суммы может претендовать семья, если дети родились в разные годы действия программы, легко узнать на портале Госуслуг ⁽²⁾.

Несмотря на то, что в обиходе привычно наименование «маткапитала», по сути, деньги выделяются на всю семью. И использовать их допустимо только на цели, связанные с детьми и семьей. Так, направить сумму госпомощи, как часть оплаты за приобретаемое жилье, возможно только если оно будет оформлено на всех членов семейства (в долях), а не на кого-то одного.

Заявить свое право на получение сертификата на материнский капитал проще всего через личный кабинет на Госуслугах. Только теперь документ предоставляется не на защищенном бланке, как в первые годы действия закона, а в электронном заполненном формате. При желании его можно распечатать. В большинстве случаев распорядиться суммами получится, когда ребенок, с чьим рождением появилось и право на господдержку, достигнет возраста трех лет. Но если нужно погасить долг по ипотеке — то и ранее этого срока.

Деньги госпомощи нельзя получить наличными. Более того, даже использовать их допустимо на строго определенные цели.

Статья 7 закона № 256-ФЗ предусматривает только несколько направлений применения денег семейного капитала:

• Повышение качества условий проживания: покупка или постройка жилья, расчет по ипотечному кредиту.
• Образование детей: высшее, специальное, дошкольное.
• Формирование накопительной части пенсии родителей.
• Приобретение предметов адаптации детей, признанных инвалидами.
• Выплаты на ребенка до трех лет, получаемые каждый месяц. В 2024 году такое пособие составляет 14 090 рублей.

Требования к подтверждению соответствия целевого направления достаточно строгие. С ипотечным кредитом проблем использования ресурсов капитала обычно нет. А вот с замыслом пустить деньги на погашение потребительского кредита может возникнуть множество препятствий, даже если он целевой.

Например, даже цель ссуды «на ремонт жилого помещения» может и не удовлетворить СФР (Социальный фонд является распорядителем активов капитала), если не будет доказано, что ремонтируемая квартира находится в собственности отца, матери и ребенка. Отказы СФР в перечислении денег на покрытие целевых потребительских кредитов связаны с тем, что заемщики не могут доказать ни факт и количество приобретенных на заемные средства стройматериалов, ни то, что деньги действительно использованы для улучшения жилья именно этой семьи.

Погасить кредитную карту мат. капиталом и вовсе невозможно. Такого расходования федеральных денег закон не предусматривает. И даже если все траты по кредитке совершены в магазине «Строймаг» на приобретение ламината, гипсокартона и кафеля — для Соцфонда России это не является доказательством трат «на улучшение условий проживания». Вполне может оказаться, что все купленные материалы были вложены в отделку магазинчика отца семейства.

На рынке встречается немало предложений по «обналичиванию маткапитала» под комиссию посредника. Полученными наличными, естественно, получится закрыть кредитку. Но законом такие схемы признаются мошенническими. Участие в них может привести к уголовной ответственности членов семьи.

Какие кредиты получится погасить маткапиталом

Распределить деньги семейной господдержки допустимо на следующие виды кредитных программ:

1. Первый взнос по ипотеке. Но не все банки работают на таких условиях. Многие финансовые учреждения требуют, чтобы первоначальный взнос был оплачен собственными средствами заемщиков или частично капиталом, а частично деньгами покупателей. Это необходимо, чтобы подтвердить платежеспособность родителей. Даже ипотечные кредиты от Сбербанка с первоначальным взносом за счет маткапитала требуют внесения заемщиками и собственных денег при оформлении сделки купли-продажи жилья.
2. Погашение части ипотечного кредита (процентов и основного долга). Это самый популярный выбор использования средств господдержки. Им воспользоваться можно много ранее, чем ребенок дорастет до трех лет. Распорядиться деньгами можно через Госуслуги ⁽³⁾.
3. Целевой кредит на возведение собственного дома или его реконструкцию. С использованием денег капитала на покрытие задолженности по этому продукту может возникнуть множество препятствий.
   • Во-первых, не все банки согласятся уточнять в условиях обычного потребительского кредита его цель. У них есть типовой бланк, и внесение в него изменений требует большого процесса согласований. Не каждое финансовое учреждение готово затевать долгую бумажную волокиту ради рядового клиента.
   • Во-вторых, СФР может запросить предоставить доказательства использования заемных средств именно на цели реконструкции дома. Сложности не возникнут, если на сопоставимые суммы был составлен договор со строительной фирмой, и ее услуги оплачены за счет заемных финансов. Если же строительство осуществлялось собственными силами, сопровождалось разрозненными покупками стройматериалов, у распорядителя господдержки всегда будут основания для сомнений в целевом использовании заемных средств.
4. Потребительский кредит, потраченный на приобретение средств адаптации для ребенка-инвалида. Не обязательно такая ссуда должна быть целевой. В самой программе маткапитала предусмотрено указанное направление трат материальных средств. Главное, позаботиться, чтобы в чеках фигурировало наименование аппаратов и предметов, адресованных для лиц с инвалидностью. Эти документы потребуется передать в СФР вместе с заявлением на возмещение затрат. Одобренную сумму можно сразу перечислить в уплату задолженности по взятой под эти цели ссуде.

Но для закупки стройматериалов на постройку жилья или для его перестройки многие граждане используют кредитную карту. По ней удобно расплачиваться в магазине, ведь стоимость отделочных компонентов отнюдь не маленькая.

Кредитная карта имеет ряд преимуществ перед оформлением кредита, поскольку по ней:

• Предоставляется возобновляемый лимит — ссудные средства в рамках лимита можно многократно брать, погашать, опять тратить.
• Применяется упрощенный порядок получения. Многим банкам для выдачи карты достаточно изучить кредитную историю заявителя и ознакомиться с его финансовым рейтингом. Запрос дополнительных справок (например, о доходе) при выдаче карты — скорее исключение, чем правило.
• У карты есть срок действия, но продолжительность использования конкретных сумм (как и сколько денег «занять» у банка) выбирает клиент. Некоторые успевают расплатиться в льготный грейс-период и поэтому не платят проценты за потраченные суммы.
• Не нужны ни залоги, ни поручители.
• Можно на некоторое время просто перестать пользоваться кредиткой. Но возможность покупать за счет заемных средств никуда не исчезнет. В нужный момент владелец вновь прикладывает карту к терминалу и уходит из магазина с товаром.

В то же время для оформления кредита банки требуют предоставить пакет документов, да и рассмотрение заявки более длительное (не 15 минут, как при решении вопроса о выдаче карты). После погашения долга возобновить траты по ссуде нельзя — придется подавать заявку на новое обязательство. После перечисления заемных денег банк больше никак не фиксирует, на что и какие суммы тратит человек. Ему это неважно.

Как правильно пользоваться кредитной картой: льготный период и санкции за просрочкуСтатья по теме

Если клиент получил кредит наличными в кассе финансового учреждения или через банкомат, то дальнейшие его расходы в едином источнике не закрепляются, в отличие от кредитки, где все движение по счету отражается в мобильном приложении. Большинство банковских приложений даже анализирует траты за месяц, показывая, на какую сферу человек потратил больше всего средств: на коммунальные услуги, строительство, еду, развлечения или на что-то еще.

Несмотря на то, что расчеты карточкой в магазинах стройматериалов теоретически способны подтверждать затраты на восстановление или постройку жилого дома, программа поддержки семей погашение задолженности по кредитке даже при таких обстоятельствах не охватывает. Случаев мошенничества с суммами господдержки очень много. Очевидно, что допуск погашения задолженности по кредитной карте, образовавшейся из-за трат на строительство, лишь увеличит число преступлений в этой области. Никто не будет заниматься сверкой артикула купленного пеноблока и кафеля в строительном магазине с идентификационными данными аналогичных материалов непосредственно стен постройки.

Пока же с материнского капитала разрешено лишь приобрести готовую квартиру или расплатиться по целевому кредиту на постройку жилого дома, а также возместить затраты на приобретение различных аппаратов для ребенка-инвалида (в том числе, купленных на заемные ресурсы).

В 2024 году сумма маткапитала увеличилась на 7,4% ⁽¹⁾. В большинстве регионов ее хватает на покрытие части стоимости приобретаемого жилья. И это хорошее вложение в будущее детей. Долги же по кредитным картам часто не достигают и половины суммы маткапитала на первого ребенка. Стремление использовать деньги господдержки на расплату по текущим долгам ничем не оправдано и балансирует на грани противозаконности. Об этом важно помнить.

Если у вас есть задолженности по кредиткам и другим обязательствам перед банками и МФО, но нет возможности по ним расплатиться, законным вариантом избавления от долгов является банкротство. Юристы нашей компании предоставляют бесплатную консультацию новым клиентам по вопросу оформления финансовой несостоятельности.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи