Каков срок давности по кредитной задолженности

Для кредитных обязательств давность — это срок, в течение которого банк может взыскать задолженность через судебные органы. В обычных случаях он составляет 3 года и исчисляется отдельно по каждому платежу из графика. Если давность пропущена, заемщик может рассчитывать на прекращение дела и отказ в удовлетворении иска.

Однако это не приведет к аннулированию обязательств, ведь у кредитора сохранится право на внесудебное истребование долга. О том, как применяется исковая давность по взысканию задолженности по кредиту, и когда заемщик может ссылаться на ее пропуск, расскажем ниже.

На что может повлиять срок давности по кредитной задолженности

Стоит сразу сказать, что сейчас случаи с истечением давности при взыскании кредитной задолженности встречаются крайне редко. Тому есть несколько причин. Прежде всего, соблюдение дат внесения платежей отслеживается автоматически программами банков. Поэтому работа с должником начинается сразу после нарушения срока оплаты. Затягивать взыскание до того, как пройдет 3 года, банк точно не будет. Скорее всего, материалы в суд направят уже через несколько месяцев просрочки.

Если банк привлекает к работе с долгами коллекторов, они тоже будут следить за сроками на взыскание. Да, коллекторские агентства выкупают и задолженность с истекшей давностью, но это создает ряд сложностей при взаимодействии с должником, особенно если он подкован в юридических вопросах.

Правила применяются при разбирательстве по гражданским искам. Даже когда срок на взыскание истек, кредитор все равно может направить материалы в суд. Если ответчик не проявит инициативу и не заявит об истечении давности, долг могут взыскать. При выдаче приказов по бесспорным долгам сроки вообще не проверяют. Но данный аспект компенсируется упрощенной схемой отмены судебного акта, так как для этого ответчику необходимо лишь вовремя подать возражения.

При истребовании долга во внесудебном порядке давность вообще не важна. Банк может взыскивать просрочку путем направления претензий и требований, привлекать к работе коллекторов. Пока задолженность существует и не аннулирована (например, после прохождения банкротства), ничто не мешает оказывать давление на заемщика звонками и письмами.

Кому важен срок давности по кредитным обязательствам

Правила о сроках давности важны участникам гражданского дела. Учитывая специфику кредитных споров, сторонами процесса будут истец и ответчик. Иск может подать сам банк или новый кредитор, который выкупил право требования (именно этим занимаются коллекторы). С ответчиком все понятно — им выступает заемщик, допустивший нарушения по обязательствам. Также исковые требования могут предъявить к созаемщикам и поручителям по кредиту.

Суд, получивший иск, рассматривает его в рамках гражданского дела. Судья обязан соблюдать интересы обеих сторон, поэтому он не вправе применить правила исковой давности по своей инициативе, т.е. без соответствующего заявления от должника. Истцу нет смысла указывать информацию о пропуске сроков, так как на этом основании ему откажут в удовлетворении требований.

Специальные правила давности применяют приставы. После успешного взыскания у банка есть 3 года на подачу документов в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Если этот срок прошел, пристав обязан отказать взыскателю (даже без заявления должника). Но такие случаи тоже встречаются достаточно редко. Обычно кредитор сразу обращается в ФССП, чтобы как можно скорее вернуть свои деньги.

Как применяются сроки давности на практике

Порядок применения правил давности напрямую зависит от специфики обязательств. По кредитам она такова:

• У заемщика есть график с точными датами по каждому платежу (обычно их нужно вносить 1 раз в месяц).
• Если платеж не внесен, со следующего дня возникает просрочка, а значит, начинает отсчет срок на взыскание.
• Аналогичным образом применяется давность по каждому следующему платежу, который не перечислен в установленную дату.
• По платежам, у которых еще не наступила дата внесения, давность не исчисляется.

Учитывая эти нюансы, в судебном процессе проверяют даты внесения каждого платежа из графика. Только так есть возможность определить, пропущена ли давность. Вполне может оказаться, что по нескольким платежам сроки истекли, но по остальным суммам все в порядке. Итогом такого дела станет частичный отказ по исковому требованию, если, конечно, ответчик заявит о пропуске давности.

При постоянных и значительных просрочках банк может требовать расторжения договора и возврата не только задолженности, но и остатка по кредиту. В этом случае давность исчисляется по обычным правилам только для просроченных платежей. А вот по остатку кредита срок начнет течь, если заемщик не вернет деньги добровольно по требованию банка.

Когда банк начинает взыскание долга с неплательщика

Если просроченная задолженность возникла только по одному платежу из графика, банк вряд ли будет сразу обращаться в суд. Скорее, он уточнит причины нарушения обязательств, а также направит уведомления, требования и претензии. В целом, при просрочке в 2-3 месяца можно не бояться предъявления иска или подачи заявления в суд. Но если банк видит, что заемщик не намерен (или не может) возвращаться к обычному графику платежей и не гасит задолженность, то наверняка передаст документы в суд.

Досудебное взыскание тоже малоприятно для должника. Ему могут звонить представители банка или коллекторы. Наверняка будут поступать СМС-сообщения о необходимости погашения долга. Также постепенно увеличивается размер долга, ведь на просрочку начисляют штрафные санкции. Поэтому, если есть возможность, лучше попытаться урегулировать спор до начала судебного взыскания.

Что будет при истечении срока на взыскание

Если давность все же истекла на момент обращения в суд, заемщику нужно воспользоваться такой ситуацией. Он может указать в отзыве или отдельном ходатайстве о пропуске сроков, потребовать отказа в иске (частично или полностью). Желательно обратиться с такой просьбой еще на предварительном заседании. Если суд решит вопрос в пользу заемщика, дальнейшее производство по делу прекращается.

Даже если срок исковой давности по долгу физическому лицу истек, банк может взыскать задолженность:

• по судебному приказу, поскольку при его выдаче не проверяют сроки;
• по исковому заявлению, если ответчик не подаст заявление о пропуске давности или не укажет об этом непосредственно в заседании;
• если докажет, что срок подлежит восстановлению или продлению.

При выдаче приказа не стоит тянуть с его отменой. Подав возражения в течение 10 дней, ответчик добьется аннулирования судебного акта. А когда банк подаст иск, то можно уже будет заявить и о пропуске давности.

Когда банк может продлить или восстановить сроки на взыскание

По уважительным причинам давность восстанавливают только физическим лицам. Поэтому банк не может подать такое ходатайство. Тем не менее, есть другие схемы восстановления и продления сроков на взыскание:

• Заемщик письменно подтвердил, что согласен с долгом и предъявленной суммой. Такое согласие может содержаться в ответе на претензию банка или коллекторов, в отдельном соглашении.
• Клиент банка совершил действия, подтверждающие согласие с фактом наличия задолженности. Например, внес платеж по кредиту уже после истечения давности.

В указанных случаях срок погашения долговых обязательств и исковой давности начнет течь заново. Банк непременно укажет на эти обстоятельства, если затянет со взысканием. Со стороны заемщика лучше осторожно отвечать на письма от кредитора и не подписывать документы без консультации с юристом. Не стоит давать лишние шансы истцу на восстановление или продление сроков.

Как аннулируется задолженность при истечении давности

Даже если заемщик добился отказа в иске из-за истечения давности, это не значит, что проблема полностью решена. Банк лишь утратит право на судебное взыскание. Однако при прекращении гражданского дела долг по кредиту не списывается. Это означает следующее:

1. Сведения о просрочках останутся в кредитной истории, что снизит шансы на получение новых кредитов и займов.
2. Банк непременно продолжит внесудебное взыскание, так как не захочет терять деньги.
3. Велика вероятность продажи долга коллекторам, которые будут упорно взыскивать его, применяя собственные методы.

Несмотря на это, у заемщика есть возможность освободиться от просроченной и текущей задолженности. При наличии соответствующих оснований, можно пройти банкротство. В документах можно указать все свои долги, даже если в их истребовании отказано по пропуску давности. Когда банкрота освободят от обязательств, у банка и коллекторов не будет оснований для дальнейшего взыскания.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость