Может ли банк звонить каждый день, если не платить по кредиту

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 18 сентября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 383

Почти каждый человек сталкивался с тем, что какой-либо банк ему или его близким звонит по просроченной задолженности. И все было бы логично, если бы абонент являлся должником. Нередко с представителями финансовой компании вынуждены общаться родственники, друзья и коллеги неплательщика, а иногда даже совсем посторонние люди. Разбираемся, имеет ли кредитор право так досаждать людям, которые не должны ему денег, и как можно ограничить назойливость взыскателей.

Зачем кредиторы совершают звонки должникам

Поначалу банки звонят по просроченной задолженности с целью известить об образовании недоимки. И это они должны делать по закону бесплатно и в течение первой недели после образования просрочки, согласно закону о потребительском кредите.

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

1. Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Источник

Кроме того, сотрудники заимодателя пытаются всеми способами заставить заемщика искать средства для погашения образовавшегося долга. Законом не запрещено предлагать гражданам рефинансирование, реструктуризацию или продление договора (последний метод активно используют МФО). Главная задача — закрыть недоимку по конкретному договору. Представителей кредитора мало интересует дальнейшая судьба должника, если тот возьмет микрозаем для покрытия просрочки по банковскому кредиту. Ведь на первом месте у них стоит цель, чтобы человек погасил уже имеющуюся задолженность.

Для миссии взыскания кредитные и микрофинансовые организации нередко привлекают коллекторские агентства. Выступая в качестве агента, они проводят работу с должниками от имени кредитора, то есть требуют оплаты не в своих интересах, а в пользу банка (МФО).

Их методы нередко дают хорошие результаты. Принимая по нескольку звонков в месяц, неплательщики начинают активнее искать дополнительные источники денег, чтобы погасить просроченную задолженность.

Однако не всегда представители кредитора соблюдают установленные ограничения на общение с должником. На злоупотреблениях чаще всего «попадаются» коллекторы, выполняющие агентские функции.

Когда банк вправе звонить должнику

Кому не знакомы жалобы заемщиков, которые в силу жизненных обстоятельств не платят кредиты, и банк звонит им каждый день. Казалось бы, что такого неприемлемого в поведении сотрудников кредитной организации? Это же не судебный процесс и не визит приставов, а пока только назойливые телефонные разговоры.

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать должнику?Статья по теме

Тем не менее, на стадии таких дистанционных контактов решаются проблемы не менее половины всех случаев неплатежей. Ведь не всегда пропуск графика — это злой умысел банковского клиента. Иногда причиной становятся внешние факторы: задержка зарплаты, нахождение плательщика в пути, использование им неправильных реквизитов при переводе средств, неожиданная госпитализация, простая забывчивость или путаница. Главная задача представителя банка из отдела взыскания — выяснить причину просрочки по кредиту и замотивировать клиента как можно скорее погасить задолженность и вернуться к установленному графику платежей.

Вообще банку не запрещено звонить и писать клиенту. Ведь не обязательно причиной контакта становится только задолженность. Предложения по кредитованию, по оформлению банковских карт и инвестированию финансов — далеко не весь перечень поводов связаться с гражданином. Закон в этом случае никак не ограничивает кредитные организации. Они вправе формировать предложения в приложении, в личном кабинете в интернет-банке, присылать СМС или сообщения в мессенджер.

Законодателю потребовалось установить ограничения лишь на этапе возврата просроченной задолженности. Был принят закон № 230-ФЗ, в народе именуемый «о коллекторах», хотя его положения регулируют также взыскание со стороны банков и МФО, которым в частях 3, 5 и 5.1 статьи 7 определены следующие «квоты» на деловое общение:

1. Звонки по просроченному кредиту допустимы не более:
   • одного раза в сутки;
   • двух раз в неделю;
   • восьми раз в месяц.
2. Личные встречи — не больше раза в неделю.
3. Сообщения (посредством СМС, мессенджеров, соцсетей) можно посылать не чаще двух в сутки, четырех в неделю или шестнадцати в месяц.
4. Уведомления через Госуслуги: максимум два за месяц по одному обязательству.
5. Для любого способа общения установлены часы недопустимого времени контакта: с 22:00 до 08:00, а в выходные и праздники — с 20:00 до 09:00. В эти периоды суток беспокоить граждан нельзя.

Перечисленные «границы» понадобилось закрепить в законном порядке для сдерживания инициативы кредитора. Сам же должник вправе звонить в банк по пять-десять раз в сутки и писать ему на сайт хоть каждые полчаса. Никаких лимитов для этого нет.

С кем кредитная организация может контактировать

Вообще банк может позвонить любому гражданину, если хочет предложить ему свои услуги. «Холодные» звонки именно поэтому так и называются, что адресаты еще не являются клиентами организации и никак не заинтересованы в разговоре.

Еще звонят из банка по просрочке по кредиту должникам, но могут также побеспокоить и тех, кто был вписан заемщиком при заполнении анкеты (заявки) на кредит и в кредитном договоре. Этими людьми рискуют оказаться супруги, братья, сестры, родители, коллеги, близкие друзья. Обычно финансовая организация просит указывать хотя бы один дополнительный номер для связи, не принадлежащий самому заемщику.

В большинстве случаев на момент подписания соглашений никто никакого спроса у этих людей не спрашивает, хотя по закону такое дозволение должны быть получено. Телефоны «не клиентов» попадают в общую базу, и как только заемщик перестает платить и отвечать на звонки, сотрудники банка пытаются найти его через лиц, чьи контакты содержатся в хранилище информации. Но фактически эти люди — посторонние, не имеющие никакого отношения к кредитному соглашению. Просто они знакомы с заемщиком или состоят с ним в родственных связях.

Созаемщики и поручители находятся в том же положении, что и должник (ч. 10 ст. 4 № 230-ФЗ). Эти стороны участвовали в сделке с кредитором, подписывали документы, давали соответствующие согласия. Их телефоны попали в базу на основании их же волеизъявления.

Однако от разговоров с кредитором и те, и другие имеют право отказаться.

Кому звонить нельзя по закону

Конечно, ситуация, при которой условно по кредиту жены банк звонит мужу на мобильник, — не редкость. При законном режиме собственности супругов (когда все нажитое в период брака является совместным) проблема неплатежей решается быстрее и проще всего. Второй из пары обычно «спонсирует» неплательщика, и тот погашает долг.

Во многих случаях «страдают» от навязчивости банковских служащих взрослые люди, не имеющие такого непосредственного влияния на доходы заемщика. Например, родители, братья и сестры должника, друзья.

По закону кредитору запрещено тревожить по поводу задолженности:

• граждан, в отношении которых заявление о признании банкротства арбитражный суд счел обоснованным для введения процедуры;
• недееспособных или ограниченно дееспособных должников;
• неплательщиков, находящихся на лечении в стационаре;
• инвалидов первой группы,
• несовершеннолетних.

Чтобы банк прекратил навязчивое взаимодействие с должником, тому нужно подтвердить указанные обстоятельства документально (ч. 1 ст. 7 № 230-ФЗ).

Легально взаимодействие с должником и третьими лицами — родственниками, друзьями — может осуществляться только при одновременном наличии согласия самого должника и разрешения со стороны иных лиц («внешних» участников). Об этом сказано в ч. 5 ст. 4 № 230-ФЗ. Причем оформлены оба согласия должны быть в письменном виде. Сам заемщик такой документ подписывает одновременно с кредитным договором. А вот с подтверждением от сторонних граждан все намного сложнее.

До 1 июля 2021 года по закону кредитору для прекращения взаимодействия требовалось заявление этих людей о несогласии на сотрудничество. Теперь же исходные данные иные: теоретически при отсутствии дозволения на контакты со стороны родственников и знакомых неплательщика звонить им недопустимо.

Но подчас многие кредиторы этим правилом пренебрегают.

Как отказаться от общения с кредитором

Немногие должники знают, что можно отказаться разговаривать с банком по поводу задолженности. Между тем, такое право закреплено в ст. 8 № 230-ФЗ. Но просто сообщить об этом по телефону недостаточно. Нужно составить заявление по форме, утвержденной Приказом ФССП России № 6 от 18.01.2024 года ⁽¹⁾.

Согласно ч. 6 ст. 8 № 230-ФЗ, оформить отказ должник вправе не раньше, чем через 4 месяца после возникновения просрочки. Документ, направленный ранее этого срока, признается не имеющим силы. Кредитор может не обращать на него внимания.

После принятия судом решения о взыскании задолженности по кредиту действие отказа приостанавливается на два месяца. В этот период представители взыскателя могут звонить, писать и встречаться с должником по своей инициативе.

Если до истребования задолженности по суду должник не направлял отказа об общения, то после решения суда он вправе это сделать через месяц после вступления в силу судебного акта (ч. 8 ст. 8 № 230-ФЗ). Но, как правило, это уже не имеет смысла: как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст исполнительный лист или судебный приказ в ФССП, а на эту службу никакие отказы от взаимодействия не распространяются.

Способы подачи сообщения с отказом кредитору (ч. 4 ст. 4 № 230-ФЗ):

1. Вручить лично под роспись в получении.
2. Заказным письмом Почтой России.
3. По электронной почте, указанной на сайте или в кредитном договоре.
4. Через нотариуса.

Аналогичный документ может составить любой гражданин, чей телефон их знакомый указал при подписании кредитного договора, хотя все нормы статьи 4 закона о коллекторах направлены в первую очередь на защиту прав должника, а не третьих лиц.

И по сей день взыскатели продолжают звонить и писать в мессенджеры родственникам должника. Чаще всего это делают коллекторы даже несмотря на то, что правило о получении от третьих лиц согласий на взаимодействие с банком введено с июля 2021 года.

Последствия отказа от взаимодействия с банком

И здесь встает вопрос: а что же грозит, если официально, через письменное заявление, отказаться от разговоров с банком по просроченной задолженности?

Исходя из норм закона № 230-ФЗ — ничего.

Наличие или отсутствие отказа не повлияет на общий алгоритм истребования долга. Если заемщик перестал платить по кредиту, не выходит на связь и даже письменно выразил свое нежелание как-либо контактировать с кредитором, то у последнего есть иные способы получить долг, не вступая в переговоры с должником: подать в суд, направить исполнительный документ приставу или продать долг коллекторскому агентству.

Отказ от общения с взыскателем позволит неплательщику избежать разве что неприятных диалогов с не слишком вежливыми представителями финансовой структуры или привлеченными для этой цели коллекторами. Возможно, с точки зрения беспокойства о собственных нервах это правильный подход. Если денег на погашение долга нет и не предвидится, разговоры ничем не помогут.

Если звонят по неизвестной задолженности

Иногда случается, что банк тревожит по кредиту неизвестного человека. Причиной такой ситуации могут быть следующие обстоятельства:

• Заемщик изначально при подписании договора дал неверный телефон родственника или выдуманный, а банк в тот момент эти сведения не проверил. Но когда наступила просрочка платежа, и началось начисление неустойки, служба взыскания стала обзванивать людей из ближнего круга неплательщика.
• Ни о чем не подозревающий человек недавно купил сим-карту и подключил новый телефонный номер. Вот только сразу после активации из банка стали поступать звонки. Очевидно, что предыдущим владельцем абонентского номера был должник этой кредитной организации.

Если адресат звонков не имеет никакого отношения ни к заемщику, ни к банку, это и следует объяснить звонившим. Возможно, придется сделать это неоднократно, ведь звонки осуществляются разными сотрудниками взыскателя. Кроме того, не всегда предыдущий работник кол-центра вносит в базу кредитора сведения о том, что контактное лицо отрицает знакомство с должником.

Как списать долги по кредитам: 5 законных способовСтатья по теме

Наоборот, нередко подобные звонки становятся настойчивее, чаще, отнимая у постороннего человека время и силы. Фактически он становится жертвой назойливости взыскателя. В таком случае даже письменные обращения в банк или коллекторское агентство не факт, что помогут. Или реакция будет неспешной.

На форумах пользователи обычно советуют просто сменить номер телефона, но не для всех это решение уместно. Действенный эффект дает обращение в Роскомнадзор и даже в полицию и прокуратуру, поскольку налицо нарушение банком законов № 230-ФЗ и № 353-ФЗ. А если кредитное учреждение еще и требует заплатить по чужому долгу, эти действия могут быть квалифицированы как вымогательство или мошенничество.

Сейчас подать сообщение в полицию можно дистанционно — по телефону, через интерактивные сервисы МВД ⁽²⁾ — или непосредственно в отделе правоохранительного органа. В другие ведомства, например, в РКН, достаточно отправить электронное извещение ⁽³⁾.

Стать должником кредитной организации по ссудному договору может любой, независимо от собственной финансовой дисциплинированности. Потеря работы, внезапная болезнь, кража — все эти обстоятельства, которые нельзя предвидеть, могут спровоцировать коллапс платежей. И вот уже добропорядочный гражданин стал сначала объектом навязчивых звонков, а потом — судебной тяжбы и принудительного взыскания.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 860

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи