Муж или жена не платит кредит: продавать совместно нажитое или само утрясется?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 марта 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 546

Поскольку тема супружеской ответственности по кредитным обязательствам статично актуальна, мы предлагаем ознакомиться с ней подробнее. Кредиты — это непростое испытание для семьи, но куда серьезнее стоит вопрос ответственности: будет ли отвечать, скажем, жена, если муж взял кредит и не платит?

Супруги не несут ответственности по личным долгам друг друга, если деньги не были потрачены на их совместные нужды. Этот тезис подтверждается судебной практикой — например, Определением Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 3 марта 2015 г. № 5-КГ14-162⁽¹⁾.

Поэтому, если жена не платит кредит, не спешите продавать квартиру и все, что было нажито непосильным трудом — часть этого имущества все равно не отберут ни при каких обстоятельствах (например, перечисленное в ст. 446 ГПК РФ, которая защищает единственное жилье и некоторые другие объекты собственности). Да и другое имущество, скорее всего, тоже останется с вами.

Что ждет семью, если муж не платит кредит?

Понятно, что ничего хорошего. И все же рассмотрим ситуацию детальнее. Последствия просрочек в банках и МФО печально известны широкому кругу людей:

• звонки и SMS заемщику от кредитора, попытки связаться с должником любым способом;
• письма, претензии, много почтовых уведомлений — все это так называемое досудебное взыскание;
• звонки родственникам, друзьям, соседям и коллегам — всем, о ком указывались анкетные сведения при оформлении кредита;
• пеня за просрочку, постоянный (ежедневный!) рост задолженности;
• испорченная кредитная история;
• обращение банка или другого кредитора к коллекторам, которые целенаправленно занимаются досудебным взысканием — поскольку это их основная сфера деятельности;
• обращение кредитора в суд с целью принудительного взыскания задолженности;
• работа судебных приставов с просроченным кредитом: блокировки карт, арест денег и имущества, запрет на выезд за границу, изъятие имущества.

Семью должника все перечисленные меры касаются напрямую. Не получится остаться в стороне, если человек, с которым вы живете вместе, не оплачивает свои долговые обязательства. Соответственно, для семьи должника последствия будут не самыми приятными.

Телефонные переговоры с кредиторами

Что делать, если бывший муж не платит кредит?Статья по теме

Звонки из банка, от МФО или от коллекторов супруг будет получать регулярно. Кредитор по закону может звонить с целью уточнить местоположение должника. Но по факту членам семьи часто звонят, чтобы стимулировать их оплатить кредит вместо основного заемщика. Мы не откроем Америку, если скажем, что банку в общем-то фиолетово, кто именно погасит просрочку.

Банки редко переходят черту — они играют с очень высокими ставками, но вот МФО и коллекторские бюро часто грешат тем, что спускают всех собак на жену или другого родственника. Они откровенно заявляют, что семья тоже причастна к просрочке, что у них заберут все имущество. А иногда и прямо требуют вернуть деньги вместо должника.

Минутка ликбеза: у вас есть право отказаться от общения с приставучими собеседниками. Для начала изъявите вслух желание, чтобы взыскатели перестали вас беспокоить. И да, лучше записать беседу на диктофон. Для пущей верности напишите отказ от взаимодействия.

Если после этого звонки продолжатся, смело жалуйтесь на преследователей: банки и МФО подконтрольны ЦБ РФ, а коллекторы — ФССП.

Попытки откровенного блефа со стороны взыскателей

Например, приходят к вам на порог странные люди и говорят, что мол де они сейчас будут описывать имущество, если вы немедленно не оплатите долги за заемщика.

Как правило, такими играми грешат МФО и некоторые коллекторские агентства, что подтверждается судебной практикой о привлечении по ст. 14.57 КоАП РФ (за нарушение № 230-ФЗ, регламентирующего коллекторскую деятельность).

Что делать? Пугаться однозначно не стоит. Коллекторы и МФО обычно предпринимают такие попытки как раз с целью запугать вас. Но у них нет никаких полномочий проводить подобные действия, которыми они грозятся. Помните: в ситуации с кредитами арестовать или изъять ваш телевизор, ноутбук или другое имущество вправе только судебные приставы! Поэтому, если вы столкнулись с агрессивным визитом, немедленно сообщите в правоохранительные органы. Вторгаться к вам, а тем паче угрожать, у взыскателей нет никаких прав.

Работа судебных приставов

Исполнительное производство заводят, после того как кредитор обращается в суд и просуживает просроченный кредит. У судебных приставов действительно есть право проводить принудительное взыскание. Но закон обязывает их работать только с личным имуществом самого должника и не трогать объекты, принадлежащие его родным.

Как проходит реализация имущества судебными приставами

Но как это происходит в реальности? Судебный пристав, если у должника нет денег на счетах или постоянного дохода, приходит домой с намерением провести принудительный арест и изъятие имущества. Под раздачу попадают, например, робот-пылесос, ноутбуки, ПК, фотоаппараты, плазменные панели и прочие дорогостоящие объекты.

Что делать, если часть из этого имущества принадлежит жене, а не мужу, набравшему кредитов? Потребуется доказать, что арестованные вещи действительно принадлежат второй половине. И, как мы с вами понимаем, сделать это затруднительно.

Одно дело, если речь идет об автомобиле — достаточно продемонстрировать должностному лицу договор купли-продажи и ПТС. В ситуации быстро разберутся. Но вот как доказать, что Яндекс-станция или игровая консоль принадлежит жене? Это сложная задача, если вы не сохраняете все чеки от покупок.

Когда будет отвечать и муж тоже, если жена набрала кредитов?

Совместная ответственность у супругов возникает, если:

1. У них есть юридически зафиксированные солидарные обязательства.
2. Они потратили деньги вместе, на совместные потребности.
3. Кредит был взят в период брака, с ведома и согласия мужа.

Логика здесь прозрачна: вместе оформляли/тратили — вместе отвечайте.

Разберемся с солидарной ответственностью. Такое происходит в двух случаях: муж и жена выступают созаемщиками или кто-то из них стал поручителем. Созаемщиками семейная пара становится автоматом при оформлении ипотеки. Если кто-то не выплачивает кредит, то банк с законной претензией обращается ко второму заемщику и требует денег — имеет право.

Приведем простой пример: если вы договорились, что каждый будет давать по 14 тысяч рублей на ежемесячный платеж, но ваша половинка вдруг не исполнила свои обязательства, то вы обязаны внести всю сумму ежемесячного платежа «за себя и за того парня». Если начнется просрочка, у банка возникнут основания забрать квартиру.

Теперь по поручительству. Здесь платит основной заемщик, поручитель же выступает его гарантией. Соответственно, если человек не выплачивает кредит, то банк резонно направит свои претензии к поручителю. То есть, супруги будут отвечать вместе.

Разберемся с совместной тратой денег. Действительно, согласно ст. 45 СК РФ, предусмотрено право кредитора рассчитывать на взыскание с совместной собственности супругов, если деньги они потратили вместе или на общие потребности семьи.

При этом закон требует выполнения трех условий, чтобы долг мог быть признан общим:

• второй супруг знал о предстоящей сделке;
• второй супруг был согласен на кредитование;
• кредитные деньги были потрачены на нужды семьи.

Фактически этим исключаются обстоятельства, когда, например, мужчина взял тайком кредит и потратил его на бриллиантовое украшение для жены, а погашать платежи не торопится. То есть ответственность в таком случае общей не будет, так как женщина не знала, что носит на себе «бриллиантовый кредит», который не выплачивается.

Судебная практика показывает, что преимущественно бывшие супруги пытаются привлечь друг друга к ответственности, чтобы поделить просроченные кредиты на двоих. Увы, но дележка — это типичная клиническая картина при расставании семейной пары.

В качестве примера можно представить Определение ВС РФ по делу № 18-КГ16-196 от 4 апреля 2017 года и Определение ВС РФ по делу № 4-КГ17-28 от 6 июня 2017 года. В обоих случаях инициаторами спора выступали бывшие супруги. И в обоих случаях суды «развернули» привлечение к совместной ответственности, отменив решения нижестоящих инстанций.

Причина, как это часто бывает, крылась в слабой доказательной базе. Мужья не могли доказать, что:

1. Супруга давала согласие на кредит. Отметим, что этот момент вовсе можно отнести к законодательным пробелам. Закон не требует от супругов обязательного письменного согласия на потребительское кредитование (и банки — тоже!). А в подобных делах уже возникает необходимость доказать, что супруга была согласна. И вот как раз это сделать почти невозможно — если только спутник жизни не сохранил переписку в мессенджере с доказательствами согласия.
2. Деньги были потрачены на нужды семьи. Это еще одна трудность: доказать, что деньги тратились на удовлетворение потребностей семьи. В особенности, если человек сначала снял кредитные средства, а покупку оплатил продавцу наличкой. Документально подтвердить факт происхождения денег здесь невозможно.

Вот цитата из судебного определения экономколлегии по второму из рассмотренных дел № 4-КГ17-28:

Впоследствии ВС поддержал это решение суда первой инстанции и отменил апелляционное определение по данному спору.

Нельзя сказать, что у банка или у бывшего супруга вообще нет шансов признать долги общими. Если есть неопровержимые доказательства, что на кредитные деньги вся семья слетала в Швейцарию или купила плазменный телевизор во всю ширину стены в гостиной — ни о каких личных расходах здесь не заикнуться. Но в целом судебная практика по этому вопросу складывается негативно для стороны, желающей «по-братски» разделить обязательства между супругами.

Практика из материалов судов показала, что заставить платить обоих супругов по кредитам кого-то одного из них не так просто. Обычно с исками обращаются бывшие супруги, требуя разделить кредитное бремя на двоих. Но все же тенденция такова, что суд присудит личное обязательство тому, чье имя красуется в кредитном договоре.

Судьба общего имущества супругов, если кредит не платит муж/жена

Если отбросить поручительство или ипотеки, по которым и так все достаточно прозрачно, то при «обычных» потребительских кредитах одного супруга-неплательщика банк (или другой кредитор) обязательно со временем обратится в суд. А потом — к судебным приставам. И да, в таком случае общее имущество пострадает. Но не полностью.

Вот как будут развиваться события:

1. Судебный пристав заводит производство и выясняет информацию о счетах и имуществе должника.
2. А далее пристав уполномочен списывать деньги из дохода должника и проводить арест имущества. Задача сотрудника ФССП — исполнить решение суда. Поэтому, пока просуженный долг не будет погашен в полном объеме, будет идти и взыскание. Если дойдет до ареста имущества, то для начала судебный пристав взыщет с личного, а уже потом перейдет на совместно нажитое.
3. Но здесь есть права и у супруга. По закону, ему принадлежит половина имущества, приобретенного за годы брака.

Чем же все это плохо для мужа или для жены должника? Тем, что пристав при аресте не будет разбираться, кому по факту принадлежат автомобиль, кофемашина, компьютерная техника или другие ценные вещи, и кто на самом деле оплачивал эти покупки. Теперь уже супруге должника придется доказывать, что изъятое имущество принадлежит ей лично, а не является общим.

Впрочем, повторимся, за некоторые типы собственности переживать не приходится:

• за то, что супруг или супруга неплательщика получил(а) по наследству или в дар в единоличное пользование;
• за имущество, которое было оформлено в собственность до вступления в брак.

Такие объекты юридически не имеют никакого отношения ни к должнику, ни к совместно нажитому имуществу, а значит, вести взыскание с этой собственности в счет долга никто не сможет.

Как обезопасить себя, чтобы не платить долги мужа?

Помните самое главное правило: если вы не были в курсе кредитов вашего мужа и заемных денег тоже не видали, вы уже не подлежите ответственности. Вас защищают нормы ст. 253 ГК РФ и п. 2 ст. 35 СК РФ. У вас появляется право в судебном порядке признать оформление кредита недействительной сделкой.

СК РФ Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов

1. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов.

   В каких случаях требуется получение согласия супруга на продажу недвижимости

2. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.

Сделка, совершенная одним из супругов по распоряжению общим имуществом супругов, может быть признана судом недействительной по мотивам отсутствия согласия другого супруга только по его требованию и только в случаях, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать о несогласии другого супруга на совершение данной сделки.

«Семейный кодекс Российской Федерации» от 29.12.1995 № 223-ФЗ

Читать полностью

Источник

Обычно дело развивается так: мужчина набирает кредиты, но не платит их. Жена, разумеется, со временем узнает все (если не сразу). Долговые обязательства не скрашивают быт, а наоборот, могут довести семью до развода. И в этот момент муж начинает настаивать, чтобы его кредиты тоже поделили на двоих.

Но такое возможно только в редких случаях, когда женщина с самого начала была в курсе оформления займа, а деньги супруги тратили сообща. Например, на покупку авто, на ремонт дачи, на приобретение каких-то вещей для семьи, на благоустройство гаража. И это можно доказать — перепиской, аудиозаписями, чеками и квитанциями.

Итак, муж не платит кредит, что будет жене? Практика свидетельствует, что бремя доказывания лежит на том, кто инициировал судебный спор. Но тут есть момент: суды различных инстанций не всегда следуют друг другу. Сейчас, исходя из материалов аналогичных дел, практика складывается так:

1. Суд первой инстанции (районный суд) принимает во внимание доводы второй половины и решает отказать мужу в удовлетворении требований, поскольку тот не доказал факт траты денег на общие нужды и согласие супруги на оформление кредитов.
2. Апелляция отменяет решение суда и привлекает супругу к ответственности, разделяя кредитное бремя на двоих.
3. Кассационная инстанция (или экономколлегия ВС) обычно не поддерживает апелляцию, признавая верным решение суда первой инстанции.

   Разумеется, это не константа, а только тенденция. Исход любой судебной тяжбы зависит от обстоятельств отдельно взятого дела.

Поэтому, если бывший или еще нынешний муж угрожает вам судом, не бойтесь идти до победного. Если вы действительно не тратили эти деньги вместе, не знали о кредитных обязательствах, волноваться не о чем.

В целом, если вы состоите в браке, можно заключить брачный контракт с мужем. Но тут нюанс: супруг обязан сообщить об этом в свой банк. Исходя из изменившихся обстоятельств, банк обычно меняет и условия кредитования (в худшую сторону). Если же дело уже дошло до просрочек, банк вовсе попытается оспорить брачный договор, если он противоречит условиям кредитного (например, если по его условиям вам достается 90% совместного имущества, а его клиенту — только 10%).

Но если дело уже дошло или вот-вот дойдет до судебных приставов, можно перестраховаться и позаботиться о своей доле. Потому что сотрудники ФССП не будут разбираться, кому принадлежит, допустим, дорогая игровая приставка, и попросту изымут ее. И доказать потом, что она была подарена жене каким-то родственником, будет невозможно.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи