Как перестать быть поручителем по кредиту другого заемщика

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 30 декабря 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 103

Подписывая договор поручительства за друга или коллегу, многие не до конца осознают все риски, которые на себя взяли. Даже если заемщик исправно платит, поручительство все равно висит на подписанте дамокловым мечом. Но задаваясь вопросом, как перестать быть поручителем по кредиту, выясняется, что это не так просто.

Можно ли передумать быть поручителем

Основная функция поручителя — подстраховывать возврат кредита заемщиком. Если тот не вернет одолженные у банка деньги, банк получит их с поручителя. Поэтому сначала подписать договор поручительства, а потом передумать и разорвать его нельзя — на этом акцентирует ст. 310 ГК РФ.

Пока заемщик выплачивает кредит, поручительство действует. Если в договоре не указан конкретный период ответственности, то банк вправе подать иск к поручителю в течение года после наступления срока окончания кредитного договора. Но чаще всего в типовых банковских соглашениях предусмотрена продолжительность действия с большим запасом времени. Например, три года после даты предполагаемого последнего платежа по кредитному графику.

Досрочно прекратить контракт можно только по договоренности. Но решать это предстоит всем трем сторонам — банку, заемщику и поручителю.

Ответственность поручителя по кредитуСтатья по теме

В каких случаях кредитор может дать поручителю «свободу»:

• При предоставлении равноценной замены. Например, заемщик предлагает принять гарантию другого лица, имеющего хорошую кредитную историю и достаточный заработок. Или взять в залог машину либо квартиру вместо поручительства. Банку такая замена выгодна — залоговое имущество всегда можно продать. А вот лицо, поручившееся по ссуде, вполне может оказаться неплатежеспособным к моменту предъявления к нему требований.
• При особых обстоятельствах, в которых заинтересован сам банк. Например, заемщику осталось заплатить всего три платежа по графику, сумма остатка долга не выше 50 тысяч рублей. При этом поручитель сам подал заявку на ссуду в тот же банк, но наличие действующего обязательства увеличивает кредитную нагрузку и не позволяет принять кредитору положительное решение.
• Произошло существенное изменение обстоятельств, и поручителю удалось расторгнуть договор в судебном порядке по основаниям ст. 451 ГК РФ. Это очень сложная процедура, выиграть дело с использованием этой нормы чрезвычайно непросто: удачные случаи единичны. Но в случае победы истца в суде банку придется смириться с утратой обеспечения.

Если получилось достигнуть договоренности, между сторонами составляется новое соглашение: чаще о расторжении договора поручительства и о заключении нового договора с новым поручителем. Вносятся изменения и в кредитный договор в той его части, где указывается способ обеспечения.

При наличии судебного решения о расторжении договора можно ничего специально не подписывать. Но банки склонны к бюрократии, поэтому, вероятно, будут настаивать на оформлении бумаг даже в этом случае. Ничего плохого в этом нет. Но, повторимся, случаи судебного выхода поручителя из договора редчайшие.

Когда поручительство прекращается по закону

Гражданский кодекс РФ предусматривает несколько случаев, когда участие в деле гаранта прекращается:

1. Полная выплата долга. Неважно, кем — самим заемщиком, его наследниками или поручителем. Как только расчеты с банком закончены, можно вздохнуть свободно.
2. Перевод обязательства на другое лицо. Такое случается во время развода супругов-созаемщиков или при замене должника на наследника, после того как основной заемщик скончался. Если поручитель не дал своего согласия отвечать и за нового должника, то обязательство аннулируется.
3. Отказ кредитора принять отступное. Ситуация возможна, когда поручитель или заемщик предлагают кредитору вернуть долг в виде отступного, но тот отказался его принять (п. 5 ст. 367 ГК РФ). Судебная практика уже давно разобралась с подобными спорами: отказ взять отступное — не повод для прекращения поручительства (п. 40 Постановления Пленума ВС РФ № 45). Поэтому, когда именно «включается» это правило — вопрос открытый.
4. Получение кредитором отступного (ст. 409 ГК РФ). Обратная ситуация: заемщик перестал справляться с выплатой кредита и предложил кредитору забрать у него в уплату долга машину. По сути заимодавцу были возвращены не условные банкноты или «безналичка», а предоставлено взамен имущество, за счет которого закрыта задолженность. Как итог, кредитный договор прекращен, поручительство тоже.
5. Смерть поручителя (ст. 418 ГК РФ). В отличие от прямого обязательства по кредиту, поручительство не наследуется. Правопреемники не выступают гарантами человека, за которого поручился умерший.
6. Рефинансирование кредита. Если заемщик взял новый кредит для погашения старого, на поручителя рефинансирование не распространяется, поскольку тот гарантирует возврат денег по конкретному кредитному соглашению. К новой ссуде поручившееся лицо уже не имеет никакого отношения.
7. Успешное банкротство поручителя со списанием долгов. Если обязательство по поручительству было заявлено в деле, поручителя от этой задолженности освободят.

Мифы о поручителях

До сих пор бытуют некоторые заблуждения по поводу прекращения поручительства. Разберем их по порядку.

Это не так. Вышеупомянутая статья 367 ГК РФ так описывает ситуацию: гарантии поручителя действуют в прежних размерах, если изменения по ссуде были проведены без согласия поручителя и привели к увеличению нагрузки для него или к другим негативным последствиям. То есть при самом неблагоприятном сценарии поручитель просто будет отвечать в первоначальных пределах.

Приведем пример. Поручитель подписал кредитный договор с обязательством в размере 5 млн рублей по ставке 8% годовых. Банк и заемщик в период выплаты долга изменили условия, увеличив ставку на 2 пункта, продлив срок возврата, но снизив размер ежемесячных платежей, о чем поручителя в известность не поставили. Согласия участника соглашения тоже не запрашивали. В результате общая сумма к возврату увеличилась на 400 тысяч рублей. В этом случае, если основной должник перестанет платить, обеспечитель продолжит отвечать только в размере первоначального расчета долга.

Но расслабляться не стоит: современные типовые договоры поручительства уже давно включают в себя «заранее данное поручителем согласие» отвечать и по измененным условиям кредитной сделки. Это допускается п. 2 ст. 367 ГК РФ, чем банки активно пользуются.

Одно из распространенных заблуждений. Пункт 4 все той же статьи 367 ГК РФ прямо говорит о противоположном: поручительство продолжается. Но не обязательно, что теперь весь долг ляжет на лицо, поручившееся за почившего должника, у которого, как правило, есть наследники. При невозврате заемных средств банк обязательно будет устанавливать, кто теперь правопреемник, и предъявлять к нему требования.

Это означает, что в теории поручитель не останется один на один с долгом. Вот только наследники могут оказаться небогатыми людьми, да и по закону они отвечают по долгам умершего единственно в размере принятого наследства. Если покойный ничего кроме кредита после себя не оставил, то у наследников есть полное право не возвращать долг за отошедшего в мир иной родственника (так обычно и бывает). И вот тогда-то вся финансовая нагрузка ляжет на плечи поручителя.

Впрочем, не стоит забывать о страховках, которые банки стимулируют оформлять заемщиков, берущих крупные займы. Внезапная смерть чаще всего подпадает под страховой случай. Тогда страховая компания должна возместить кредитору невыплаченную часть кредита.

Такой благоприятный исход действительно возможен, но только если кредитор не предъявлял к поручителю требования о возврате долга до того, как заемщика объявили банкротом. Если же банк успел подать иск к поручителю, вот тогда последний будет отвечать даже при банкротстве основного должника.

Надеяться на такое развитие событий не стоит, так как обычно кредитные организации предъявляют требования одновременно и к заемщикам, и к поручителям.

Как взыскивается задолженность с поручителя

Прежде чем подать иск к заемщику и поручителю, банк предъявит обоим претензии. Поручителю он предложит заплатить за должника, поскольку они солидарные ответчики (ст. 363 ГК РФ) Если поручитель не будет платить кредит за заемщика, то кредитор взыщет долг принудительно.

Прекращение поручительства при банкротстве основного заемщикаСтатья по теме

И здесь одна важная деталь: кредитный договор и договор поручительства — два разных документа. Как правило, они подписываются одновременно в один день. Но даже если поручительство предоставлено чуть позже, банк обычно взыскивает долг по ссуде одновременно и с должника, и с поручившегося за него человека. По сути кредитору «до лампочки», кто выплатит задолженность раньше.

Выиграв суд, банк получает на руки два исполнительных листа, которые передаются в ФССП. Судебный пристав начинает взыскание: направляет постановления о взыскании долга с того ответчика, у которого быстрее найдутся деньги. Не меняется этот порядок и при наличии нескольких поручителей. Все отвечают сообща по одному кредиту.

Это означает, что пристав, заведя исполнительное производство, вправе одновременно отправить постановления в банки к счетам сразу всех поручителей и должника. Закон не запрещает так делать. Да, может случиться, что за счет всех поручителей на депозитный счет ФССП поступила куда большая сумма, чем требуется. В этом случае сотрудник службы должен будет вернуть излишне списанное обратно.

Взыскание с должника при выплате за него кредита

Поручитель, который заплатил задолженность за основного заемщика, имеет право взыскать эту сумму с должника (ст. 365 ГК РФ). По сути, гарант сам становится кредитором по отношению к неплательщику.

Но для возмещения потраченных им денег, скорее всего, придется также подавать в суд. Лучше, конечно, чтобы должник вернул средства добровольно, но, увы, так бывает далеко не всегда. Для истребования задолженности у поручителя есть всего три года с момента перехода права требования, и если в этот срок не успеть подать иск, то в последующем суд может отказать по причине пропуска срока исковой давности.

Нужно ли затевать судебный спор с другом или родственником, за которого пришлось погашать кредит? На этот вопрос поручителю придется ответить самостоятельно.

В реальности каждый понимает, что получить деньги обратно в такой ситуации шансов мало. Особенно от человека, который ни кредит не выплатил, ни предотвратил взыскание с друга или родственника, согласившегося стать поручителем.

Если сам поручитель стал банкротом

Поручители — такие же люди, у них тоже могут возникать «самостоятельные» долги. А обращаться за признанием финансовой несостоятельности граждане могут при наступлении соответствующих обстоятельств. Как только поручитель успешно пройдет банкротство, ему не придется платить ни по своим долгам, ни по чужим кредитам.

На практике вполне может оказаться, что во время процедуры банкротства поручителя основной заемщик еще исправно платит по кредиту. И долга, как такового, нет.

В этом случае обязательство по поручительству указывается в банкротном деле в полном объеме. Поручителя признают банкротом, и груз финансовой ответственности будет с него снят. Основной заемщик при этом продолжит платить свой кредит по графику. В случае появления просрочек банк предъявит требование о возврате денег только к одному клиенту, ведь поручителя по этой ссуде больше нет.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 897

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи