Как и в каких случаях происходит арест счета судебными приставами

Одной из обеспечительных мер при взыскании долгов является арест. Он может вводиться в отношении активов должника, в том числе его имущества и денежных средств. В период действия ареста будет осуществляться списание денег в пользу взыскателя, а расходные операции по счету или по карте временно ограничат. В зависимости от ситуации, это решение может принять пристав, суд либо сам банк. В статье разъясним, как происходит арест счета в банке и можно ли при аресте пользоваться своими деньгами.

В чем заключается суть ареста банковского счета должника

При истребовании долга кредитор может рассчитывать на помощь со стороны государства. В законе об исполнительном производстве и части других актов указаны способы, которые помогут вернуть деньги с должника либо заставить его исполнить иные требования.

Одним из возможных действий является обращение взыскания на денежные средства, в том числе:

• на наличные, которые будут выявлены приставом в ходе осмотра квартиры или дома неплательщика (при этом обыск сотрудникам ФССП запрещен);
• на безналичные средства, которые хранятся на вкладах, счетах, картах и электронных кошельках;
• на деньги, поступающие в пользу должника из разных источников (зарплата или иной доход, переводы от третьих лиц, платежи от государства и т.д.).

Должник обязан сам рассчитаться с кредитором. Но если этого не происходит даже после вынесения решения суда, взыскатель может направить документы в ФССП или непосредственно в банк, где у ответчика есть счет. Затем начнется списание средств, которые находятся на карточке или счете.

А вот если денег окажется недостаточно для полного погашения долга, тогда будет введен арест. Согласно закону № 229-ФЗ, данное действие называется «обращение взыскания на денежные средства».

Арест является обеспечительной мерой. Таким способом вводятся ограничения на распоряжение деньгами, в том числе на оплату покупок, на переводы, на снятие наличных.

Обратить взыскание с наложением ареста могут при соблюдении следующих правил:

1. Если у кредитора есть документ, подтверждающий взыскание задолженности. Исключением является только арест при обеспечении иска.
2. Если счета или карты принадлежат лично должнику. Это проверяется приставом на начальном этапе исполнительного производства либо непосредственно банком.
3. Если средств, которые находились на счете или на карточке, оказалось недостаточно для закрытия долга — когда требование кредитора полностью погашено списанием, то вводить арест не имеет смысла.
4. Если соблюдены специальные ограничения, предусмотренные законом (например, в части отдельных видов дохода, на который нельзя обращать взыскание).

Кроме ареста, закон допускает блокировку по решению налоговой инспекции. Данная мера вводится в отношении расчетных счетов ИП и организаций, чтобы обеспечить погашение недоимки в бюджет. В отличие от ареста, для блокировки со стороны ФНС не требуется получение судебного акта.

Кто может арестовать ваш счет в банке

Счет открывается и обслуживается в кредитной организации. Сам взыскатель не может напрямую вводить какие-либо блокировки. Для этого он должен обратиться с заявлением в ФССП, в банк или в суд.

Исходя из стадии взыскания и алгоритма действий кредитора, арест может вводиться:

• на период рассмотрения гражданского дела по взысканию (для обеспечения иска, который вводит суд по ходатайству истца);
• в рамках исполнительного производства (банк будет обязан ввести ограничения на основании постановления пристава);
• по заявлению кредитора, который подает документы напрямую в банк (основания для такого варианта взыскания описаны в статье 8 закона № 229-ФЗ).

Законные требования ФССП обязаны выполнять все кредитные организации в России. Поэтому по постановлению пристава могут арестовать счета в Сбербанке, Альфа-банке, ВТБ и т.д. — банков, которые не сотрудничают с судебными приставами, нет.

Между ФССП и кредитными организациями еще в 2014 году было заключено соглашение о взаимодействии ⁽¹⁾. Оно предусматривает обмен информацией по запросу приставов, в том числе о наличии у должника вкладов или счетов в конкретном банке. Эти же сведения ФССП может получить через налоговый орган.

Особенности ареста счетов судебными приставами

Чаще всего арест вводится по постановлению ФССП. Для этого пристав проводит следующие действия:

1. Возбуждает производство и направляет копию постановления кредитору и неплательщику.
2. Направляет в ответственные ведомства запросы для получения информации об имущественных и денежных активах должника, о его счетах, карточках и вкладах.
3. По мере поступления сведений издает постановление об обращении взыскания на денежные средства, а также об их аресте.
4. Отсылает копии постановлений в банки, в которых у неплательщика открыт счет и/или выпущена карта.

Взыскателем может быть любое лицо, получившее исполнительный документ на долг – банк, МФО, налоговая инспекция, управляющая компания ЖКХ и т.д. Коллекторы тоже вправе обращаться к приставу, если они выкупили задолженность и стали новыми кредиторами неплательщика. Статус взыскателя не влияет на порядок введения ареста, на удержание денег с карточек или счетов.

Какие счета могут арестовать

Еще раз отметим, что по закону № 229-ФЗ арест вводится не на банковский счет, а в отношении денежных средств на нем. Это могут быть совершенно разные по своему происхождению суммы:

• деньги, которые хранятся на счете (вкладе, карте);
• периодические платежи, поступающие в пользу должника (зарплата, алименты, выплаты от государства и т.д.);
• разовые поступления из разных источников (например, возврат долга, перевод от родственника и т.д.).

Источник очень важен, так как многие виды доходов защищены от удержаний по долгам. Целевое назначение средств, поступающих на счет, обязан проверить банк. Со своей стороны, должник также может предоставить в ФССП документы, подтверждающие защиту дохода от списания. К примеру, на зарплатную карту могут поступать алименты на содержание ребенка. Они защищены от удержаний в силу закона. Однако с той же карты банк сможет списывать часть заработной платы по постановлению ФССП.

В законе № 229-ФЗ описаны специальные правила введения ареста и удержания денег со следующих видов счетов:

• залоговый (ст. 72.1);
• номинальный (ст. 72.1);
• эскроу (ст. 73.3);
• публичный депозитный (ст. 73.4).

Также есть нюансы ареста и удержания средств с кредитных счетов. Все зависит от условий договора на обслуживание. Если у заемщика есть счет или карта с одобренным кредитным лимитом, то до снятия или расходования денег они являются собственностью банка. Соответственно, пристав не сможет арестовать или списать их. Но если для обслуживания кредита открыт специальный ссудный счет, то средства на нем будут принадлежать заемщику (до списания в дату по графику). На них могут обратить взыскание по общим правилам.

Документ об обращении взыскания на денежные средства

Банк обязан исполнить требования пристава, изложенные в постановлении. Документ для обращения взыскания на средства или на их арест заполняется по формам, утвержденным приказом ФССП № 238 ⁽²⁾.

Помимо прочего, в нем будут указаны следующие сведения (общая форма № 101):

• информация о должнике, в отношении которого ведется взыскание;
• общий размер задолженности на момент вынесения постановления;
• данные о счете (или счетах), выявленных сотрудником ФССП;
• требование об аресте средств, передаче сведений об их размере по каждому счету;
• требование об аресте средств, которые будут поступать на счет в будущем (до отмены постановления).

Для обращения взыскания на средства издается постановление по форме № 109, где будет указано, в какой сумме банк обязан списать деньги с каждого счета (если их несколько). Если средств окажется недостаточно, то на такой случай сотрудник ФССП опишет порядок удержания с будущих поступлений (например, по 50% с каждого зарплатного поступления).

Действия банка

На основании постановления ФССП банк начнет исполнять требования приставов.

В перечень его действий входят:

1. идентификация владельца счета и сопоставление с информацией, указанной в постановлении (чтобы избежать ошибочного ареста и удержания);
2. списание остатка с лицевого счета в сумме, не превышающей размер задолженности по постановлению;
3. введение ареста на денежные средства, в том числе по всем будущим поступлениям;
4. периодические удержания после каждого пополнения счета (с проверкой целевого назначения дохода).

Указанные действия будут осуществляться со всеми счетами и картами. В обязанности банка входит проверка целевого назначения всех поступлений. В частности, на социальную карту могут зачисляться не только пособия, защищенные от удержания, но и другие виды дохода. В этом случае будут применяться разные правила удержания и ареста.

Могут ли при аресте списать весь остаток по счету или карте

Не только могут, но и обязательно сделают это. Остаток на накопительном или ином счете является сбережениями должника и не относится к периодическим выплатам дохода (даже если зачислялся, как зарплата). Поэтому на него не распространяются ограничения по размеру удержания, и весь остаток — но не более суммы долга — будет списан и переведен на депозит ФССП.

Если средств на счете не хватило для закрытия всей суммы долга, арест сохраняется и далее. При этом должник сможет распоряжаться деньгами с зарплаты или иного периодического дохода, оставшегося на счете после удержаний, или же с поступлений, на которые запрещено обращать взыскание.

Есть еще одно важное правило, которое нужно учитывать должнику. С периодических выплат (зарплата, пенсия и т.д.) ему обязаны оставить 50% (30% при долгах по алиментам). Но если не потратить или не снять эти деньги до поступления следующей части дохода, их тоже могут списать в полном объеме. Поэтому лучше получить зарплату и сразу снять или вывести средства, если по счету действует взыскание.

На какой срок вводится арест

Данная обеспечительная мера вводится бессрочно. Арест по постановлению ФССП будет действовать:

• до полного погашения долга за счет поступивших денежных средств;
• до отзыва постановления со стороны ФССП (например, по причине окончания производства или отмены документа по жалобе должника);
• до закрытия счета по заявлению владельца.

Если взыскатель сам направлял документы в банк, он может отозвать их в любое время. Тогда кредитная организация будет обязана снять арест после получения такого заявления.

Какие операции разрешены после ареста карты или счета

Нельзя сказать, что после ареста по постановлению ФССП должнику сразу заблокируют все операции по счету или карте.

Ему будут доступны:

• распоряжение доходом, защищенным от удержания (детские пособия, алименты и т.д.);
• получение средств на счет или карточку (входящие операции);
• распоряжение деньгами, оставшимися после обязательных списаний.

Сам счет при аресте не блокируется. Это противоречило бы интересам взыскателя, так как должник может получать доходы, с которых будут осуществляться дальнейшие списания.

Что делать, если судебные приставы наложили арест на счета в банке

Прежде всего, нужно узнать, за что введен арест и в каком размере будут осуществляться удержания. Информация от этом доступна:

• из постановления ФССП — его копия обязательно направляется должнику;
• из отчета о ходе производства; можно запросить его через портал «Госуслуг» ⁽³⁾ или напрямую у пристава;
• из уведомлений и документов от банка, который обслуживает счет.

Владелец счета (карты) должен изначально знать, что с него взыскан долг. Сведения об этом указываются в документах из суда и ФССП, а также на порталах указанных органов. Поэтому нельзя оспорить списание денег со счета без уведомления от банка, если только не был нарушен порядок вынесения постановления и возбуждения производства.

Если арест уже введен, а в банке заблокировали операции с деньгами, должник может:

1. добровольно закрыть долг, чтобы сотрудник ФССП отозвал постановление из банка;
2. обжаловать незаконные действия пристава;
3. предоставить документы, подтверждающие защиту определенных доходов от удержаний (справку о получении детского пособия и т.д.);
4. подать в ФССП заявление о сохранении части заработка в размере прожиточного минимума — должники с иждивенцами могут через суд защитить от списаний доход больше прожиточного минимума;
5. подать жалобу, если пристав не снимает арест при наличии законных оснований.

Согласно ст. 859 ГК РФ, банк обязан закрыть счет после поступления соответствующего заявления от клиента. При этом каких-либо ограничений на закрытие при наличии арестов нет. На практике все не так просто. Банк может отказать в заявлении, если платежный лимит в минусе (технический овердрафт и т.д.).

На портале banki.ru в ответ на комментарий пользователя представительница Сбербанка указала, что закрытие счета карты невозможно, пока он арестован ⁽⁴⁾. Но эта позиция противоречит пункту 6.2 инструкции ЦБ РФ № 204-И ⁽⁵⁾, в которой отмечено, что наличие ограничений по счету не является препятствием для его закрытия. Судебная практика по таким вопросам неоднозначна. В одном из дел суд признал законным отказ в закрытии счета до снятия ограничений приставом. Но нужно учитывать, что судебное постановление ссылалось на инструкцию ЦБ РФ № 28-И, которая уже утратила силу. Кроме того, истцом по делу являлось юридическое лицо, а не гражданин.

Приставы снимут арест после того, как должник подаст на банкротство физлиц. После завершения процедуры можно будет распоряжаться поступающими деньгами без каких-либо ограничений. Исключением являются только аресты счетов и карточек по долгам, которые не списываются после банкротства.