Может ли банк простить долг по кредиту

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 30 ноября 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 068

Когда вы берете деньги в кредит, вы подписываете договор с банком, согласно которому обязуетесь погасить ссуду в оговоренные сроки. Но представим, что у вас внезапно закончились ресурсы для погашения, и взять их неоткуда. Или вы не платили по счетам уже несколько лет. В такой ситуации возникает вопрос: могут ли простить долг по кредиту? Способны ли банкиры на добрые деяния и милосердие в отношении своих клиентов?

Списывают ли банки старые долги

Нет, нет и еще раз нет. К сожалению для должников, ни один российский банк еще не простил своему частному клиенту ни копейки. Да и зачем, собственно, создавать прецедент? Сегодня простят 10 тысяч рублей маме в декрете, а завтра с такой же просьбой (а то и с требованием!) обратятся еще тысячи матерей, которым трудно поднимать детей и платить по кредитам одновременно.

Хорошо, но как тогда быть со сроком давности? Действительно, по ст. 196 ГК РФ период исковой давности составляет 3 года. Речь идет о временном отрезке, в течение которого банк может обратиться в суд и принудительно взыскать причитающиеся с вас деньги.

Соответственно, если кредитор этого не сделает (чего сейчас уже практически не происходит — банки не тянут так долго), то он утратит право требования в судебном порядке. Значит ли это, что о кредите можно будет спокойно забыть, поскольку он растворится в воздухе за давностью лет?

И снова нет. Безусловно, банк потеряет право требования по суду, но он сможет и дальше пытаться взыскать с вас деньги. Например, через привлечение коллекторского агентства.

При этом сроки давности нельзя применить по своей собственной инициативе, сразу как только пробьет три года — кредитор должен первым обратиться в суд с заявлением о взыскании, и только потом должник может ходатайствовать перед судьей, что трехлетняя давность уже истекла.

Приведем алгоритм работы этого правила:

1. Допустим, у банка возникли претензии по просроченному на три года и более кредиту на сумму 150 тысяч рублей. Он обращается в мировой суд и добивается вынесения судебного приказа.
2. Копия приказа направляется должнику, который благополучно оспаривает этот документ.
3. Банку не остается ничего иного, кроме как выступить с иском в районный суд.
4. Должник тоже не теряет времени и пишет встречное заявление, по которому просит применить сроки исковой давности и отказать кредитору.
5. Суд проверяет факты, соглашается с ответчиком и закрывает дело.

Как правило, банки и МФО чаще обращаются именно за судебным приказом, потому что его легко получить и не нужно долго ждать. Да и в суд никого не вызывают — рассматриваются только само заявление и подтверждающие бумаги. Если в течение 10 дней от должника не поступят возражения в письменном виде, тогда кредитор получит право обратиться с исполнительным документом к судебным приставам и начать таки принудительное взыскание.

Как правильно составить возражение на иск по кредитуСтатья по теме

Но сколь легко выдается приказ, столь же легко его и оспорить. Потребуется лишь заявление ответчика, составленное в самой простой письменной форме. В документе достаточно указать о несогласии с суммой задолженности и направить письмо в мировой суд, где и был выдан приказ.

Судья его рассмотрит и в тот же день отменит свое распоряжение, поскольку в приказном порядке могут рассматриваться только дела, по которым нет спора. Если же должник возражает, значит, у него есть претензии, поэтому приказ должен быть немедленно отменен.

Предположим, вы отменили иск банка в районном суде, составив встречное заявление. Но отмена иска — не равно отмене долга. Задолженность так и останется на вас, и это будет зафиксировано, в частности, в вашей кредитной истории. Банк не сможет требовать деньги через суд и приставов, но это не значит, что он не будет писать и звонить вам с неудобными вопросами.

Одно из серьезных последствий: вы не сможете оформлять новые кредиты и микрозаймы. Из-за плохой кредитной истории вам их просто не дадут. В любом случае, дожидаться истечения срока давности — не самая лучшая идея. Невозможность судебного взыскания не повлечет за собой прощение долга. Банк все равно не забудет этот просроченный кредит, который так и останется «висеть» на вас мертвым грузом.

К тому же реалии таковы, что если в каком-то дремучем 2016 году банк и мог упустить время на подачу иска, то в 2023 году это уже невозможно. Все сроки отслеживают роботизированные алгоритмы, и банки подают иски в суд задолго до истечения даже первого года после начала просрочки. Никто не ждет трех лет, чтобы судиться с неплательщиком. Так что на сегодняшний момент сроки давности остаются теоретической сноской и не более.

Как можно списать долг по кредиту

Единственный законный способ списать все долги — это признать себя банкротом. Процедура проходит в установленном порядке, через арбитражный суд (или через МФЦ, если должник выбрал внесудебное банкротство). Но в данном случае просроченные кредиты спишет суд, а не сам кредитор, по своему желанию. Банкам признание финансовой несостоятельности клиента необходимо, чтобы списать просроченную ссуду с баланса и не закладывать лишние деньги под него в резерв.

Процедура проходит следующим образом:

1. В суд обращается инициатор — тот, кто хочет банкротства. В его роли может оказаться сам должник, кредитор или налоговый орган. На практике в основном банкротятся люди сами — в 96,5% случаев, по данным Федресурса на 2023 год ⁽¹⁾. Кредиторы идут в суд с заявлениями в основном в отношении предпринимателей и бизнеса, потому что это выгодно — активы потерпевших крах компаний можно продать и вернуть свои деньги. А вот с обычных людей в большинстве случаев взять попросту нечего, поэтому признание несостоятельности в основном и инициируют сами должники.
2. Суд рассматривает поданное заявление и назначает дату заседания. В процессе утверждается процедура реструктуризации долгов или реализации имущества и назначается финансовый управляющий. В большинстве случаев вводится реализация, которая в итоге и приводит к освобождению от долгов.
3. Должник обязан сразу передать финуправляющему все свои банковские карты и доступ к счетам. Специалист открывает спецсчет, куда и будет поступать вся конкурсная масса. Туда же перечисляются и остатки средств должника на момент открытия процедуры.
4. Далее дело фактически ведет финансовый управляющий. Он проводит розыск имущества человека, проверяет его финансовое положение, контактирует с кредиторами, составляет отчеты для суда, включает в реестр требований обратившихся кредиторов. Он же составляет план по проведению торгов и подает его на утверждение суда. Далее проводится распродажа имущества должника. На этом этапе могут возникать споры, например, в отношении оценки лотов — не всегда участники дела согласны с оценкой управляющего.
5. Проводятся торги на выбранной площадке. Иногда, если имущество не удалось продать на первом этапе, торги проводятся повторно, что затягивает реализацию имущества. По завершении реализации выручка распределяется между кредиторами, а 7% от этих денег идет финуправляющему в качестве законного вознаграждения. Еще часть — на погашение судебных расходов.
6. Апофеоз процедуры: непогашенные долги подлежат списанию, а банкрота освобождают от дальнейшего исполнения обязательств. Больше он ничего своим кредиторам не должен.

Именно так и осуществляется прощение задолженности перед банками, МФО и другими кредиторами. Банкрот получает билет в свободную жизнь, а кредиторы – судебное решение, которое они могут внести в бухгалтерскую отчетность, чтобы снизить нагрузку на резервы. А если у должника оказалось имущество для реализации — то закрыть за счет полученных в процедуре денег часть своих требований.

Банки не могут аннулировать кредит без каких-либо юридический оснований; нельзя списать даже весьма скромные 1 000 рублей. Иначе возникнут расхождения по финансовой отчетности, что при определенных обстоятельствах (например, при проверке) может привести к дисциплинарным взысканиям.

Списание кредитов в военное время

Поскольку, слава Богу, никакого военного положения в стране нет, здесь мы можем лишь теоретизировать. Очевидно, что при введении такового многим сферам бизнеса придется подстраиваться под новые условия. И финансовая отрасль не станет исключением. Как именно все может происходить — остается гадать. Но можно предположить следующий сценарий:

• Центробанк оперативно поднимет ключевую ставку в связи с кризисом, что неминуемо приведет к росту ставок по банковским кредитам.
• Выдавать ссуды населению будут мало и в ограниченном режиме. Возможно, снизится и спрос на кредитование — кому нужны заемные средства, когда непонятно, что будет завтра?
• Центральный банк может спустить в банки и МФО рекомендации в отношении действующих кредитных продуктов. В частности, он запросит введение программ по кредитным каникулам и внедрение иных отсрочек и льгот.
• Скорее всего, можно ожидать принятия соответствующего закона или распоряжения, которым будет допущена временная заморозка платежей по кредитным продуктам.

Собственно, само списание долгов в военное время будет возможно только при полной кредитной амнистии, которая наступает исключительно с распоряжения Правительства РФ. По своей инициативе ни один банк не простит долговые обязательства своим заемщикам даже в условиях военного положения.

Как списать долг по кредитным картам и кредитам при СВО

Специальная военная операция не повлекла за собой введения военного положения в стране, но она тоже спровоцировала ряд изменений в финансовой сфере. Так, части граждан упростили доступ к кредитным каникулам. Это касается, в первую очередь, мобилизованных военнослужащих, сотрудников воинских формирований МЧС, ФСО, ФСБ, военной прокуратуры и членов их семей.

Все эти люди могут временно не платить по займам и кредитам, в том числе, по залоговым обязательствам — по ипотекам и автокредитам. Отсрочка предоставляется на весь период несения службы по мобилизации и дополнительно на 30 дней после. Но она не распространяется на кредиты, которые были уже оформлены после призыва по мобилизации (впрочем, едва ли кто-то бежал кредитоваться, получив повестку). Также, если заемщик был ранен и госпитализирован, его отсрочка будет продлена на период лечения тоже.

Что говорится в законах о кредитах для мобилизованных гражданСтатья по теме

При кредитных каникулах сумма долга «замораживается». На нее не начисляется никакая неустойка, но все же будут капать проценты в размере двух третей ставки ЦБ (кроме ипотечных ссуд). Также не взыскиваются и предметы залога. Сам договор будет продлен на время кредитных каникул, по окончании которых заемщик снова будет платить ежемесячные платежи в том же размере, как и раньше.

При получении инвалидности I группы или гибели мобилизованного в рамках спецоперации его кредиты будут списаны (№ 377-ФЗ). Интересно, что налоговый орган рассматривает прощение долгов, как доход физлица, который облагается НДФЛ. Однако это не касается мобилизованных на СВО.

На списание долговых обязательств могут рассчитывать и члены семьи мобилизованного, который погиб или стал инвалидом первой группы. Это жены и дети, а также лица, которые находились на иждивении у военнослужащего.

Списанию не подлежат, однако, микрозаймы. Они могут быть продлены на срок кредитных каникул, но по итогу их не спишут. Займы МФО придется возвращать или избавляться от них через прохождение банкротства.

Чтобы получить отсрочку, необходимо обратиться в банк или к другому кредитору с соответствующим заявлением. Также нужны документы, которые подтверждают мобилизацию на СВО (но их кредитор может самостоятельно запросить в Минобороны). Для членов семьи нужно также подтвердить родственные связи с мобилизованным заемщиком.

Поданное обращение рассматривается 10 дней. Если в течение 15 дней банк не ответил, каникулы считаются предоставленными.

Что банки предлагают делать с непосильными и безнадежными долгами

Смоделируем ситуацию: заемщик набрал кредитов в ВТБ, в Сбере и в других банках. Отдавать в определенный момент стало нечем, а тут еще и уволили с работы в связи с банкротством предприятия, где плательщик работал. Человек встает на биржу занятости, но поскольку проживает в сельской местности в далекой провинции, то найти хорошую работу на замену очень тяжело. Мужчина перебивается периодическими заработками, которых с трудом хватает, чтобы прокормить семью. До кредитов ли тут?

По обязательствам перед банками давно копится просрочка, кредитная история потихоньку пробивает дно… Как жить дальше?

Что интересно, сейчас многие банки ведут свои информационные блоги, где подробно рассказывают должникам, как осуществляется взаимодействие с кредиторами, что делать в затруднительном финансовом положении и т.п. И да, большинство из них на официальных интернет-ресурсах описали процедуру признания несостоятельности и предоставили подробнейшие инструкции на эту тему.

Например, банк ВТБ на своей странице разместил краткий банкротный ликбез ⁽²⁾. Пользователи могут узнать, когда и кто может инициировать банкротство, что для этого потребуется, какие последствия наступят и где отслеживать сведения о процедуре.

Своеобразный гайд опубликовал на своей странице и Альфа-банк ⁽³⁾. В нем довольно подробно описано, что такое процедура признания банкротства, кто может подавать в суд заявления, какие документы требуются от должника, что его ждет и так далее.

Конечно, кредитные организации напрямую не заинтересованы в том, чтобы клиенты активно списывали долги, однако для обеих сторон это может быть выходом из безнадежного положения.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи