Оглавление
Оглавление
Если вы одолжили деньги в одной финансово-кредитной организации, не факт, что долг будете возвращать ей же. Просроченные кредиты и микрозаймы простых людей регулярно перемещаются между банками, коллекторскими агентствами и МФО — ключевыми участниками финансового рынка. На этих отношениях, собственно, и построен весь тонкий бизнес передачи народу денег под проценты и принудительного их возврата в карманы кредиторов по агентским договорам и по договорам цессии.
Это дела фирм, но чего ждать заемщику, если банк перекупил кредит? Да, львиная доля таких «передач» приходится на коллекторов — это их основная задача и их специфика. Но порой новым кредитором должника становится как раз банк. Это происходит в силу разных обстоятельств, но одно будет неизменно: непогашенный кредит все равно придется платить.
Финансовая система взаимоотношений между рынком и потребителем строится примерно по одной схеме:
В каком-то другом порядке эта система работает крайне редко и окольными путями. Например, банки и коллекторы местами обычно не меняются. Пока на рынке встречался только один прецедент: в 2021 году Росбанк внезапно начал предлагать другим банкам свои коллекторские услуги по агентским договорам, вследствие чего к нему возникли серьезные претензии со стороны профессиональных взыскателей (1).
Как выкупить свой долг перед банкомСтатья по теме
Но взыскание — это не сфера деятельности банков. Никто не собирается отбирать у коллекторских агентств их хлеб. Выкуп кредита другим банком возможен по совсем иным основаниям:
По сути, рефинансирование — это погашение старых кредитов (чаще не одного, а сразу нескольких) банком — тем же самым или другим, выбранным клиентом. Поэтому в полной мере назвать рефинансирование договором цессии или переуступкой права требования было бы неправильно. Но суть останется той же — после оформления рефинансирования, скорее всего, вы уже будете должны другому банку.
Банки полноценно получают кредитные договора, принадлежавшие их «коллегам», только вследствие слияния или реорганизации. Если выражаться простыми словами, происходит поглощение одной компании другой. Как правило, ее прежним конкурентом.
Один из последних таких перфомансов на финансовом рынке продемонстрирован при присоединении банка «Восточный» к Совкомбанку в 2021-2022 гг (2). Это было одно из самых масштабных поглощений в РФ, ведь Совкомбанку достались 3 млн клиентов — это были и вкладчики, и те, кто брал кредиты в «Восточном». На балансе банка оказался 1 млн кредитов на 76 млрд рублей, а также 116 млрд рублей депозитов и счетов.
Также к новому работодателю перешли 55% работников прежнего банка — порядка 5 тысяч человек. Остальные сотрудники получили различные компенсации в целом на 1 млрд рублей. Параллельно в сети начали попадаться различные запросы типа «Совкомбанк предлагает выкупить долг через третье лицо, не подозрительно ли это» (3). Увы, никаких официальных подтверждений этому нет, поэтому сказать что-либо наверняка о заманчивых предложениях не представляется возможным.
Еще одна «покупка века» — поглощение «Открытия» банком ВТБ (4). Сделка состоялась в конце 2022 года, банк обошелся ВТБ в 340 млрд рублей, из которых 233 млрд рублей было передано сразу «живыми» деньгами, а еще 107 млрд рублей поступили облигациями федерального займа. Судя по всему, выкуп кредитов ВТБ еще не произошел. На конец 2023 года известно, что будет рассматриваться план по ликвидации банка «Открытие» в 2025 году — именно к тому времени планируется, что будет завершен перевод клиентов в ВТБ (5).
Как прокомментировал ситуацию зампредседателя ВТБ, Дмитрий Пьянов, в 2023 году будет продолжаться «донастройка» внутренних систем для клиентов «Открытия». А в 2024 году начнется активный перевод клиентской базы. Планируется, что клиентам будут предложены выгодные пакеты для перехода.
В качестве вступления к этому разделу мы используем судебное решение, которое было вынесено еще в 2016 году, но непосредственно относится к теме нашего разговора.
Так, Бинбанк обратился в суд с исковыми требованиями против некоей гражданки Н.М. С женщиной ранее был заключен договор, по которому она получила кредитную карту и была обязана платить проценты за ее пользование. Однако ответчица по каким-то причинам игнорировала взятые на себя обязательства; деньги на кредитку не поступали.
Женщина, в свою очередь, высказала возражения, потому что, по ее мнению, Бинбанк не вправе предъявлять к ней какие-либо претензии, ведь договор по кредитной карте она заключила с Москмоприватбанком, а не с Бинбанком. Также она заявила, что в представленной банком выписке отсутствуют два платежа, которые она вносила. При этом нет никаких доказательств того, что заявленный банк выкупил задолженность Н.М.
Суд, рассматривая документы, представленные Бинбанком, согласился, что женщина действительно нарушила условия договора. У нее регулярно случались просрочки, на которые начислялись штрафные санкции. Женщина заявила, что не считает нужным оплачивать эти долги, потому что, как ей стало известно из СМИ, ее банка больше не существует, а значит, у нее уже недействителен договор по кредитной карте.
Тем не менее, суд разобрался, что Москомприватбанк изменил название на Бинбанк, который и выступает полноценным правопреемником старого банка. Соответственно, доводы о том, что с прекращением существования банка исчезает и долг, нельзя назвать юридическим верными. Это не так.
В итоге суд удовлетворил исковые требования Бинбанка и принудил женщину выплатить задолженность по кредитной карте.
Из этой истории следует простой вывод: если ваш долг достался другому банку, значит, платить нужно тоже ему. На просторах всемирной паутины можно нередко столкнуться с альтернативным мнением о том, что если банк «накрылся медным тазом», то и кредит исчез сам по себе.
Представим себе ситуацию: ваш долг выкупил другой банк, о чем вы с удивлением узнали по телевизору. На вас висит действующий кредит, по которому вы ежемесячно платите, скажем, по 12 тысяч рублей. Что делать?
Если выкупили кредит, срочно предпримите некоторые меры:
Если вы уже начали беспокоиться по этому поводу — выдохните, ничего страшного не произойдет. Новый кредитор не может в одностороннем порядке изменять условия договора: повышать процентную ставку в 2 раза или требовать немедленной выплаты всей оставшейся суммы.
Помните: у банков есть право требовать расторжения договора и срочной выплаты кредита в судебном порядке, если вы регулярно нарушаете условия и каждые два-три месяца позволяете себе просрочку. Но это не касается добросовестных заемщиков, для которых смена кредитора становится не более чем формальностью — они могут спокойно продолжать платить те же суммы на новые реквизиты.
С вашим кредитом ничего не случится. Он не изменится в размерах, вам не начнут начислять странные пени, банк не будет требовать немедленного погашения и неоправданно завышенных сумм. Подобные претензии можно очень легко оспорить в судебном порядке, но поскольку у финансовых организаций довольно грамотные юристы, то никаких пугающих начислений не случится.
В качестве иллюстрации предлагаем немного ознакомиться с судебной практикой, которая высвечивает взаимоотношения банков и АСВ с заемщиками ликвидированных и реорганизованных кредитных организаций.
Кредитная амнистия 2024 года: последние новости и актуальные способы списания кредитовСтатья по теме
Дело № 2-1054/2020 рассматривалось в 2020 году. АСВ, которое выступало конкурсным управляющим по банкротству «Идея Банка», обратилось с исковыми требованиями по кредитному долгу к ответчице Т. Ранее женщина заключила договор с АКБ «Северо-Западный 1 Альянс Банк» и получила в нем кредит. Позже ее кредитор продал долг «Идея Банку», который впоследствии обанкротился.
АСВ потребовало вернуть деньги. Общий размер долга составил 211 787 рублей, но управляющий принял решение снизить неустойку и потребовал в суде 196 314 рублей, включая проценты и пени за просрочку.
Женщина заявила, что с требованиями она согласна и готова погасить долг добровольно. А не платила она только потому, что у нее не было реквизитов, на которые нужно было перечислять средства.
В итоге суд удовлетворил требования конкурсного управляющего, но еще больше снизил размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ. Таким образом, женщине присудили вернуть только 163 972 рубля.
Дело № 2-223/2020 рассматривалось в ноябре 2020 года. Банк ПАО «ВТБ» после реорганизации и присоединения «ВТБ 24» получил в том числе ипотечный кредит, по которому заемщиками выступала супружеская чета И. и Р. Пара не платила по обязательствам, и, как следствие, у заемщиков образовалась просроченная задолженность. Новый кредитор обратился в суд и потребовал обратить взыскание на заложенное имущество вместе с долгом почти в полмиллиона рублей.
Примечательно, что изначально размер оформленной суммы в ипотеке составлял 864 тысячи рублей. С учетом процентной ставки и страхования пара довольно много денег уже выплатила банку, но это не помогло спасти квартиру.
В итоге суд все-таки взыскал просроченный долг и обратил взыскание на ипотечную квартиру. Дело в целом стандартное, но оно четко показывает, что смена кредитора — это не повод не платить. Новый кредитор быстро взыщет все, что полагается ему по закону. В случае с ипотекой последствия могут быть самыми плачевными — квартиру заберут и продадут, а долг еще и останется.
Вернемся, наконец, к вопросу рефинансирования, затронутому в одном из начальных разделов нашей статьи.
Процедура предоставления банком услуги рефинансирования происходит следующим образом:
Например, Альфа-банк предлагает программу рефинансирования с процентной ставкой от 4% годовых (6), при этом первый платеж потребуется внести аж через 45 дней после оформления. То есть заемщику предоставляются своеобразные «каникулы», небольшая отсрочка в платежах.
Как видим, рефинансирование — это не выкуп. Это погашение банком старых долгов человека с открытием своего кредита. Фактически это объединение кредитов в один. Поэтому данная услуга юридически не является сменой кредитора.
Но что же делать, если долги достались другому банку, а у вас нет денег их платить, да и рефинансирование вам не одобряют? Вы понимаете, что рано или поздно новый кредитор обратится в суд или к коллекторам, и в обоих случаях последствия для вас будут не самыми приятными.
Мы предлагаем универсальное решение — списать кредитные обязательства через банкротство физических лиц. Вы сможете пройти процедуру, даже если денег у вас нет — мы предоставляем рассрочку на выгодных условиях. Звоните, наши юристы ответят на все вопросы и возьмут на себя списание ваших долгов.
ИСТОЧНИКИ
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.