Как рефинансировать ипотеку с помощью государства и снизить процентную ставку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 июня 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 353

Улучшение условий по долгосрочному ипотечному кредиту — вопрос, который волнует многих граждан, оформивших жилищную ссуду, и на пути его решения именно семьи с детьми могут рассчитывать на поддержку государства. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов в 2024 году осуществляется в рамках льготной программы семейной ипотеки. Ее особенность в том, что денежные потери из-за разницы в процентных ставках банкам возмещает государство.

В феврале 2024 года президент Владимир Путин объявил о том, что программа льготной семейной ипотеки, срок действия которой первоначально был рассчитан до июля 2024 года, продлевается до 2030 года ⁽¹⁾. Эта новость была позитивно воспринята участниками рынка — еще как минимум в течение шести лет семьи с детьми будут иметь возможность при помощи государства не только приобретать недвижимость по льготным ставкам, в том числе на покупку вторичного жилья, но и рефинансировать на весь срок взятые ранее ипотечные кредиты.

Как осуществляется государственное рефинансирование ипотеки

Для начала обозначим, что в рамках федеральной помощи с погашением ипотеки держателям жилищных кредитов понятия рефинансирования и реструктуризации фактически становятся тождественными, поскольку договор проходит перекредитование в том же банке, в котором он и был изначально оформлен.

Итак, чтобы войти в программу реструктуризации ипотеки с помощью государства, необходимо обратиться в банк, участвующий в ней. Если финансовое положение заемщика соответствует требованиям кредитной организации, и все условия соблюдены, банк заключит с вами новый кредитный договор. Ставка по нему будет составлять 6% годовых, а разницу от «выпадающих» доходов банку компенсирует государство.

Воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки можно только один раз. Оператор программы ДОМ.РФ четко отслеживает историю ипотечной ссуды ⁽²⁾, и получить льготу во второй раз не удастся. Также при рефинансировании нельзя переоформить ипотеку на другого человека.

С помощью льготной программы можно рефинансировать:

• остаток задолженности по действующей ипотеке;
• кредит, взятый с целью погашения обязательства.

Как условия должны быть соблюдены

Общие требования к заемщикам для рефинансирования кредитов государством такие же, как и к тем, что берет у банка взаймы впервые. Для ипотечных клиентов это возраст от 18 до 70 лет (на момент полного погашения кредита) и наличие в семье детей, родившихся начиная с 1 января 2018 года. Также программа работает для семейств, воспитывающих ребенка-инвалида.

Как снизить процент по ипотекеСтатья по теме

Однако для рефинансирования банки, как правило, выставляют и собственные дополнительные требования. Например, Тинькофф-банк на своем сайте сообщает ⁽³⁾, что в случаях с рефинансированием для получения льготной ипотеки:

• Кредит должен быть оформлен не менее полугода назад.
• По ссуде не должно быть просрочек.
• Остаток непогашенной задолженности не должен превышать 85% от первоначальной суммы.
• Обязательно отсутствие других программ реструктуризации или кредитных каникул в истории обязательства.

Что касается объектов недвижимости, ипотеку по которым требуется рефинансировать по льготной ставке, то их перечень стандартный: новые квартиры от застройщика, покупка вторичного жилья или частного дома, строительство частного дома.

Сумма кредита для рефинансирования ипотеки по госпрограмме

Условия по льготной семейной ипотеке (от какой суммы можно взять кредит, на сколько лет и т.д.) неоднократно менялись. С 2023 года, в соответствии с постановлением Правительства, максимальная сумма кредита для Москвы и Санкт‑Петербурга составляет 12 млн рублей рублей, а для регионов — 6 миллионов ⁽⁴⁾. При этом первоначальный взнос на ипотеку должен быть не менее 15% от стоимости жилья. Все сделки по ипотеке регистрируются через МФЦ.

Интересно, что на сайте Госуслуг представлен расчет экономии семьи при оформлении или рефинансировании ипотечного кредита по льготному проценту ⁽⁵⁾. Так, если сравнивать с рыночными ставками от 11% годовых и выше, то оформление ипотеки в 5 млн рублей на 20 лет под 6% годовых дает экономию почти в 4 млн рублей.

Как подать заявку на рефинансирование

Во всех банках оформить заявку можно онлайн в личном кабинете или в мобильном приложении. Как правило, для этого требуется:

1. Пройти по ссылке в перечень услуг.
2. В разделе «Рефинансирование» выбрать пункт «Семейная ипотека».
3. Отправить запрос и дождаться ответа банка.

Банковские приложения предварительно рассчитывают срок и размер ежемесячных платежей. Но окончательно новые условия можно обсудить только с менеджерами кредитной организации.

Какие документы понадобятся для рефинансирования

Стандартный перечень документов, которые надо предоставить банку для рефинансирования ипотеки, включает в себя:

• паспорт;
• первоначальный кредитный договор;
• выписку об остатке задолженности по счету;
• документы, подтверждающие права на квартиру и основания перехода жилья в собственность;
• отчет об оценке недвижимости;
• заявление от заемщика, а также от созаемщика (если он имеется);
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
• выписку из регистра инвалидов или заключение МСЭ, если ребенку дана группа инвалидности.

Рефинансирование социальной ипотеки

Граждан нередко волнуют вопросы об особенностях других программ социальной ипотеки, которые действуют в России. Остановимся на возможностях рефинансирования в их рамках подробнее:

1. Кредиты на покупку жилья с поддержкой государства на новостройки под 8% ⁽⁶⁾. За несколько лет существования программа неоднократно продлевалась, но срок ее действия истекает в июле 2024 года. Судя по заявлениям представителей органов власти, продлеваться программа не будет, и вопрос о возможном рефинансировании кредитов по ней не актуален.
2. Ссуды на приобретение недвижимости для специалистов в сфере информационных технологий под 5% ⁽⁷⁾. Пока срок действия программы определен до конца 2024 года, но рефинансировать другие действующие жилищные кредиты по условиям «ипотеки для айтишников» нельзя.
3. «Дальневосточная ипотека» под 2% годовых и аналогичная ей по условиям программа «Арктической ипотеки» ⁽⁸⁾. Согласно утвержденным критериям, рефинансировать под них действующие жилищные ссуды также не получится.
4. Сельская ипотека под 3% ⁽⁹⁾. Выдается для приобретения домов, квартир и участков на территории сельских населенных пунктов. Но исходя из постановления Правительства от 18 августа 2022 года, действующий ипотечный кредит рефинансировать в ее рамках невозможно.

Наконец, существуют льготы на кредиты для покупки жилья военными. Условия кредитования разнятся, и их следует уточнять в моменте ⁽¹⁰⁾.

Когда не стоит рефинансировать ипотеку

Общеизвестно, что рефинансирование выгодно только при реальной экономии средств, которая достигается, если ставка по кредиту снижается более чем на 1,5%. Важно учитывать и оставшийся срок выплат: если впереди еще несколько лет, то смысл есть.

Кроме того, при калькуляции выгоды ипотечного кредита и его рефинансирования не стоит забывать, что перекредитование влечет дополнительные затраты:

• На новую оценку объекта недвижимости.
• На оплату новой страховки.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи