Рефинансирование для самозанятых: реально ли им воспользоваться и как правильно это сделать

По данным налоговых органов на 1 января 2022 года, более 4 миллионов человек в России уже получили статус самозанятых. Люди, работающие «на себя», точно также делают покупки, ездят в отпуска, берут кредиты. Разумеется, они порой попадают в непростые финансовые обстоятельства и нуждаются в изменении условий кредитования.

Программы банков по рефинансированию для самозанятых помогают заемщикам облегчить обязательства по договору, не прибегая к реструктуризации кредита.

Доступно ли рефинансирование самозанятым

Институт самозанятости начал формироваться в России в 2019 году. Очевидно, что к тому моменту у финансовых организаций не могло быть наработанной практики по кредитованию этой категории налогоплательщиков. В числе прочих возникал вопрос о том, как самозанятый будет подтверждать свою платежеспособность, если он не работает по трудовому договору и не может взять на работе справку по форме 2-НДФЛ.

Стараясь избежать риска увеличения числа просроченных займов, финансовые организации крайне неохотно кредитовали самозанятых и, соответственно, не менее неохотно рефинансировали уже имеющиеся у тех ссуды.

К 2024 году банки приобрели опыт в предоставлении заемных средств этой категории населения. Налоговый орган уже указывал на правомерность применения выписок из приложения для самозанятых «Мой налог» в качестве подтверждения регулярности денежных поступлений. Тогда же коммерческие кредитные организации стали предлагать программы для рефинансирования самозанятых.

Условия кредитования самозанятых

Самозанятость — это, по своей сути, предпринимательская деятельность. Человек, который зарегистрирован в качестве самозанятого, аналогично ИП или юридическим лицам:

• ищет потребителей собственноручно изготовляемых товаров и выполняемых услуг;
• заключает договоры на продажу своего продукта;
• оформляет кассовые чеки в предусмотренных законодательством случаях;
• платит налог на профессиональную деятельность.

При возникновении у самозанятого потребности в заемных средствах на развитие бизнеса, он может получить ссуду в банке только как физическое лицо, а вовсе не как те же ИП, целенаправленно кредитуемые, например, на развитие бизнеса. В этом плане любая выдача ссуд для граждан на НПД является по сути своей потребительской, даже если заемные средства пойдут на расширение мастерской или на расчеты с поставщиками сырья.

Краткий ликбез по условиям самозанятости

Специальный налоговый режим предполагает особые условия для осуществления деятельности:

Налоговая ставка	4% при получении дохода от физлиц и 6% — от юрлиц
Начисление налога	Автоматически
Отчетность	Не требуется
Чеки и квитанции об операциях	Формируются в личном кабинете или в приложении
Налоговый вычет	10 тысяч рублей. 3% при получении дохода от физлиц и 4% — от юрлиц
Годовое ограничение суммы дохода	2,4 млн рублей
Месячное ограничение суммы дохода	Нет
Участие в системе ОМС	Да
Взносы на пенсионное страхование	В добровольном порядке
Учет трудового стажа	Не ведется*
Обязанность уплачивать налог при отсутствии доходов	Нет

*Кроме ситуаций, когда самозанятость является для человека источником дополнительного дохода, а основная деятельность осуществляется по трудовому договору. При добровольной уплате взносов в СФР у самозанятого формируется страховой страж.

Какие задачи решает рефинансирование

Рефинансирование — это погашение ранее взятого кредита и оформление другого с новыми условиями. Такую процедуру также можно назвать перекредитованием. Люди прибегают к этому способу, когда становится очевидным, что прежние условия человека уже не устраивают, и хочется избежать просрочек. А все мы знаем, что просрочка ведет к штрафам, далее — к досудебному и судебному взысканию и, в конечном итоге, к знакомству со службой судебных приставов-исполнителей.

Рефинансирование необходимо в следующих ситуациях:

• уменьшение процентной ставки по ссуде;
• изменение графика выплат, величины ежемесячных взносов, даты погашения займа;
• замена или исключение из кредитного договора созаемщиков или поручителей;
• вывод из-под обременения объектов недвижимости или другого имущества;
• объединение нескольких займов в один, в т.ч. взятых в разных банках;
• смена валюты заемных средств.

Допускается рефинансировать кредит как в той же финансовой организации, в которой он был взят, так и в другом кредитном учреждении. Но банки, как правило, неохотно идут на перекредитование своих же заемщиков. Особенно это касается тех случаев, когда самозанятые и прочие граждане хотят уменьшить процентную ставку. Поэтому желающие изменить условия действующего договора чаще рефинансируют его не там, где он был оформлен. Что, впрочем, вполне логично.

Какие требования выставляют банки при рефинансировании

Пока нет единого закона, который полностью регулировал бы процесс проведения рефинансирования ссудной задолженности. В своей деятельности по предоставлению этой финансовой услуги банки руководствуются сразу несколькими федеральными законами:

• № 395-1 о деятельности банков;
• № 353-ФЗ о потребительском кредитовании;
• № 102-ФЗ «Об ипотеке», и другими нормативными актами.

Каждая кредитная организация имеет право устанавливать свои условия рефинансирования для самозанятых граждан, опираясь на экономическую целесообразность этой услуги для банка.

Обычно финансовые структуры предъявляют следующие требования:

• Самозанятый имеет положительную кредитную историю.
• Он не допускает просрочек по обязательным платежам в обслуживании текущего займа.
• Общие расходы по вновь заключаемому договору не будут превышать 40% — 50 % от подтвержденного дохода заемщика (требования по этому параметру могут отличаться у разных кредитных организаций, но все они учитывают ПДН — показатель долговой нагрузки). Это касается всех граждан, обратившихся за ссудой, а не только самозанятых.
• Сумма вновь оформляемого кредита — больше или равна величине оставшейся неоплаченной части ранее выданного кредита (некоторые банки не придерживаются этого требования).
• С момента оформления рефинансируемого договора прошло не менее полугода.

Необходимые документы

Банки сами утверждают полный перечень документов, которые необходимо предоставить самозанятому, чтобы перекредитоваться. Количество требуемых официальных бумаг зависит от суммы вновь оформляемого займа, его вида, предлагаемой процентной ставки. Например, рефинансирование потребительских кредитов самозанятым потребует меньшего количества справок, чем переоформление ипотеки.

В стандартный пакет документов входят:

• заполненные по форме кредитной организации заявление и анкета;
• паспорт гражданина РФ;
• документ, подтверждающий платежеспособность самозанятого: выписка из приложения «Мой налог» или справка из налоговой инспекции;
• иногда требуется второй документ, удостоверяющий личность: например, военный билет, ИНН, загранпаспорт, водительские права;
• документы по рефинансируемому займу.

Оценка выгоды от рефинансирования

Прежде чем рефинансировать кредит под меньшую процентную ставку по сравнению с действующей, нужно учесть все нюансы предлагаемых банковских программ. Особенно это касается ипотеки. Кажущаяся на первый взгляд выгода от перекредитования может в итоге обернуться переплатой для заемщика.

Например, совершенно точно не имеет смысла рефинансировать договор, обязательства по которому истекают через 3-4 месяца — проку от такой сделки не будет. Или если процентная ставка снизится всего лишь на 1-2%. А при рефинансировании ипотечного кредита нельзя сбрасывать со счетов необходимость осуществления дополнительных расходов — например, проведение профессиональной оценки жилья, страхование.

И, наоборот, если рефинансирование позволяет получить нематериальную выгоду от той же ипотеки — исключить из договора проблемного созаемщика, снять с квадратных метров обременение — такая сделка вмиг становится выгодной даже без существенного понижения процентной ставки.

Подводные камни рефинансирования

1. В рамках кредитного договора предусмотрены аннуитетные платежи. В этом случае основные платежи приходятся на начало периода погашения ссуды. Если на момент обращения за перекредитованием прошло больше половины срока возврата заемных средств, то снижение ставки даже на 2 или 3 процентных пункта ставит под сомнение финансовую выгоду от этого мероприятия.

   Аннуитетные платежи — способ возврата кредитных средств, при котором платежи вносятся равными долями через равные промежутки времени

2. При изменении условий ипотеки требуется переоформить большое количество документов. Нужно заново провести оценочную стоимость недвижимого имущества, оформить страховку, подготовить выписку из ЕГРН, сделать технический план объекта, заплатить госпошлины. Подготовка официально заверенных справок требует дополнительных материальных, временных и физических затрат.
3. Необходимо согласие выдавшего ссуду «изначального» банка на досрочную выплату кредита и расторжение действующего договора. В некоторых финансовых организациях за эту операцию самозанятому и любому другому физлицу придется заплатить комиссию.
4. За осуществление перевода средств из одного банка в другой с целью досрочного погашения ссудной задолженности иногда взимаются дополнительные платежи.
5. Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса за ипотеку может явиться причиной отказа в перекредитовании.

Виды рефинансирования

С целью привлечения новых клиентов банки предлагают разные варианты изменения условий по выданным ссудам, например:

1. Финансовая организация рефинансирует только оставшуюся часть займа. Начисленные проценты и комиссии по ссудному счету заемщик оплачивает самостоятельно.
2. Банк выдает новый заем, размер которого равен сумме основного долга и других начислений, включая проценты и комиссии.
3. Вновь выдаваемая ссуда превышает величину всех начисленных платежей по рефинансируемому кредиту. Разницу в суммах денежных средств самозанятый получает наличными или на расчетный счет и использует на цели, предусмотренные договором (иногда с этих денег удается погасить небольшие микрозаймы).

Какие кредиты можно рефинансировать

Как правило, рефинансировать можно следующие виды кредитов:

• ипотечный;
• на покупку автомобиля;
• потребительский;
• по кредитной карте.

Чтобы было удобнее оплачивать ссудную задолженность и другие связанные с ней начисления, можно объединять несколько видов заемных средств в один кредит. Например, небольшие обязательства по кредиткам из разных банков можно соединить с потребительской ссудой или автокредитом.

Рефинансирование в условиях повышения ключевой ставки ЦБ

Ключевая (базовая, целевая) ставка — это показатель, который устанавливает Центральный банк Российской Федерации. В числе прочих функций она определяет процент:

• не выше которого ЦБ РФ размещает свободные средства коммерческих финансовых структур на своих счетах;
• не ниже которого выдает им кредиты.

В свою очередь, коммерческие банки берут за основу базовую ставку ЦБ и с учетом дополнительных факторов устанавливают проценты за кредит для своих клиентов.

Резкие скачки целевой ставки влияют на предлагаемые банковскими структурами программы рефинансирования. Маловероятно, что в ближайшее время, с учетом высокого значения ключевого показателя, будут предложены выгодные для заемщиков проценты по переоформлению ранее выданных займов.

Например, если самозанятый оформил год назад потребительский кредит под 9,8% годовых, с учетом ключевой ставки ЦБ 17% ни один банк не сможет предложить ему более заманчивые условия, чем те, на которых плательщик НПД гасит кредит в текущей ситуации.

Практические советы для выбора выгодного варианта рефинансирования

Когда ключевая ставка начнет снижаться, и появятся новые привлекательные кредитные предложения, самозанятым гражданам, желающим рефинансировать свои кредиты, целесообразно действовать так:

1. Спросить у сотрудников банка, в котором оформлена ссуда, возможность изменения условий по кредитному договору. Чтобы не потерять платежеспособного клиента, финансовая организация может пойти навстречу самозанятому. Перекредитоваться в «своем» банке технически проще, чем в каком-либо другом. К тому же, в 2024 году действует федеральная программа кредитных каникул; также можно запросить банковскую реструктуризацию договора.
2. Узнать подробности и условия разных программ рефинансирования, которые предлагают кредитные организации. Выбрать из них ту, которая с минимальными материальными и физическими затратами наиболее полно удовлетворяет целям заемщика. В этой ситуации не лишней будет помощь кредитного юриста.
3. Уточнить в банке, выдавшем кредит, возможность досрочного возврата заемных средств и просчитать «цену вопроса».
4. Оценить в цифровом выражении получаемую выгоду от переоформления ссудной задолженности с учетом всех необходимых расходов.
5. Изучив все предложения, выбрать наиболее приемлемое.

Рефинансирование кредита самозанятым в некоторых ситуациях может стать полезной банковской услугой. Грамотно просчитанная программа перекредитования и оформление нового займа позволят не только улучшить финансовые условия по действующему кредитному договору, но и внести в них изменения, облегчающие положение плательщика.

Однако не все проблемы решаются через рефинансирование. Если доходы от профессиональной деятельности упали (а в период кризиса это не редкость), и оплачивать кредиты уже нечем, всегда можно обратиться за списанием долгов через банкротство.

Для самозанятых процедура имеет дополнительный бонус: если предприниматель неизбежно вынужден закрыть ИП для прохождения банкротных процедур, то самозанятый может не прерывать свою деятельность ни до, ни во время, ни после признания несостоятельности.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость