Как снизить кредитную нагрузку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 27 сентября 2023

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 2 477

Долговая или кредитная нагрузка — это сумма финансовых обязательств, которые вы должны исполнять каждый месяц. Сюда входят платежи по всем кредитам, взятым в банках, займам в микрофинансовых компаниях, долгам по распискам. Некоторые банки учитывают в сумме нагрузки еще и другие периодические обязательства клиента — за коммунальные услуги, за связь, по алиментам, плату за детский сад для ребенка — все те регулярные траты, которые можно подтвердить документально.

Рассчитать свою долговую нагрузку каждый человек может сам — достаточно просто сложить все выплаты, которые вы делаете ежемесячно, и посмотреть, как эта сумма соотносится с вашим доходом.

Когда нагрузка составляет до 40% от заработной платы, такой показатель считается приемлемым. Если же вам приходится ежемесячно платить 50% от своего дохода по кредитам и другим долгам, то этот уровень приближается к предельному. По-хорошему, при показателе долговой нагрузки (ПДН) выше половины от дохода банки и МФО не должны одобрять вам новые ссуды. Поступать так рекомендует регулятор финансового рынка — Банк России.

Но все же подчас банки и МФО выдают новые кредиты и займы физическим лицам, у которых ПДН составляет даже 70%. Обычно это происходит в тех компаниях, где не запрашивают у клиента справку о доходах. Они кредитуют людей с суммой зарплаты, записанной «со слов заемщика». Часто новые кредиты и займы берут для того, чтобы погасить взятые ими ранее.

Нередко такая неосмотрительность кредитора и самого заемщика приводят к ситуации, которую можно описать так: человек набрал кредитов, а платить по ним нечем. Можно ли снизить долговую нагрузку? Можно, для этого есть разные пути. Расскажем вам о них.

Увеличение дохода

Это самый действенный способ борьбы с долгами и с бедностью. Увы, и самый труднореализуемый. Ведь если бы все те люди, кто уже влезли в долги, могли по взмаху волшебной палочки увеличить свой доход, то и в кредиты они бы не влезали. Но на всякий случай совет верный: задумайтесь, как вы могли бы повысить сумму получаемых в месяц средств.

Азбука заемщика: выгоднее уменьшать срок кредита или размер платежа?Статья по теме

Мы не призываем вас, как это было «модно» в советские времена, идти ночами разгружать вагоны с углем. Но можно поработать вечерами в доставке товаров, если у вас есть автомобиль, написать пару-тройку курсовых работ, если вы обладаете востребованной специальностью (например, вы химик-технолог) или слепить пять ягодных браслетов из полимерной глины — опять-таки при наличии таланта и навыка — а потом продать их через социальные сети.

И это только несколько идей из сотни возможных. Подумайте, как превратить умения в деньги, и будет вам «прибавка к жалованию», которой вы сможете залатать свои кредитные бреши. Не исключена вероятность, что в процессе вы откроете скрытые в себе таланты и сделаете дополнительный доход постоянным — а то и основным.

Рефинансирование

Рефинансирование — это перекредитование. Суть его в том, что на закрытие вашего кредитного обязательства (или нескольких), взятых по высокой ставке, вам выдадут кредит по более низкой цене. Предупреждаем: рефинансирование чаще всего доступно аккуратным плательщикам по кредитам. Просроченные ссуды банки стараются не рефинансировать.

Как правило, решение о выдаче вам нового кредита по сниженной ставке примет не тот банк, в котором у вас есть действующий кредит, а сторонняя кредитная организация. Почему так происходит? Все просто. Пока вы аккуратно платите ранее выданный вам кредит, даже на пределе своих финансовых возможностей, ваш банк не поверит, что платить вам стало сложно, что не хватает средств, и вам нужны «поблажки». Раз платите без задержек — значит, справляетесь. Стало быть, и условия вашего кредита пересматривать не стоит. К тому же, это снизит прибыль банка от выданной именно вам ссуды.

А вот другой банк, в который вы придете попросить рефинансирование, наверняка захочет получить себе на обслуживание хорошего плательщика. И с удовольствием одобрит вам новый кредит на закрытие старого. Не забудьте предоставить в банк документы о ваших долгах и справку о доходах. Это нужно для одобрения выдачи новой ссуды на покрытие старого обязательства. Новый банк сам погасит остаток вашего долга перед первоначальным кредитором. Платить по новому кредиту вы будете уже в ту кредитную организацию, которая выдала вам рефинансированный кредит.

Почему реструктуризация и кредитные каникулы — это на самом деле не выход из кредитной кабалы

Кроме рефинансирования, есть еще и другие варианты временного решения проблем (подчеркиваем — временного), если вы не в состоянии платить по кредиту:

1. Реструктуризация — продление периода жизни кредита с одновременным снижением суммы платежа.
2. Кредитные каникулы, когда в срок до полугода кредит можно просто не выплачивать (внося только проценты). Во время каникул образуется перерыв в уплате долга.

Например, вы потеряли работу, и вам нечем платить. Вы обращаетесь в банк с просьбой принять в расчет ваше затруднительное финансовое положение, пойти навстречу и не применять к вам принудительное взыскание. Банк дает вам отсрочку на 6 месяцев. Считается, что за полгода вы точно сможете решить свои проблемы.

Так же работает отсрочка кредитного платежа, которую вам тоже может одобрить банк.

Банкротство граждан и ИП

Кардинально решить проблемы с кредитными долгами, неоплаченными микрозаймами или другими финансовыми обязательствами любому человеку поможет только банкротство физического лица. Или индивидуального предпринимателя — в том случае, если человек имеет статус ИП. Разница в самой процедуре для тех и других невелика.

Для успешного прохождения банкротства, прежде всего, необходима ваша уверенность в том факте, что вы уже не сможете выплачивать свои долги. Она должна быть подкреплена документами об ухудшении вашего материального положения. Например, справкой об уменьшении суммы оклада, медицинскими заключениями, номером в регистре о постановке на учет в службе занятости, приказом об увольнении с работы, документами, подтверждающими появление у вас новых иждивенцев. А также пониманием, что стоимость вашего имущества явно меньше, чем объем набранных вами долгов.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Куринова Марина

Ведущий юрист компании

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Виктория Бухтоярова

Ведущий юрист по банкротству

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Что же ожидает обычного человека, решившегося на списание долгов?

Не так страшно банкротство, как его малюют на различных форумах.

1. Во-первых, кредиторы, коллекторы и приставы обязаны прекратить взыскание с самого начала процедуры, то есть со дня первого судебного заседания. С этого момента никто больше не имеет права требовать с вас уплаты долга — кроме отдельных случаев. Например, если помимо кредитов на вас числится задолженность по алиментам (эти долги не списываются).
2. Во-вторых, если у вас нет дорогостоящего имущества (второй квартиры, дачи, загородного особняка, автомобиля, гаража, яхты, снегохода и т.д.), то у вас ничего не изымут и не продадут в счет погашения требований кредиторов. А долги при этом все равно спишут. Вы ничего не потеряете, приобретя при этом свободу от обязательств.
3. В-третьих, если судья увидит, что у вас не было злого умысла обмануть банк или МФО в тот момент, когда вы брали ссуды — вы просто не рассчитали свою финансовую нагрузку — то вы будете признаны добросовестным заемщиком. И долги также спишут.

Что это означает для показателя кредитной нагрузки физического лица? При банкротстве он уменьшится до нуля. Или почти до нуля.

Как списать долги по кредитам: 5 законных способовСтатья по теме

Не будем скрывать, факт банкротства несет в себе некоторые не самые приятные последствия для человека. Перечислим ключевые.

Пять лет после окончания процедуры без предупреждения кредитора о своем статусе банкрота человеку нельзя будет брать средства в долг в кредитных организациях и МФО. И крупные кредиты гражданину в эти пять лет, скорее всего, не выдадут. Также состоявшемуся банкроту нельзя будет регистрироваться в органах управления различными компаниями на протяжении срока от трех до десяти лет (в зависимости от рода деятельности организации).

Невозможно будет пройти повторную процедуру списания долгов через арбитраж в течение 5 лет (и 10 лет – после банкротства по упрощенной схеме через МФЦ).

Возможно, у такого человека будут еще какие-то «препоны и рогатки» на его пути к светлому будущему. Но тот факт, что все кредитные обязательства будут списаны, а банки, приставы и коллекторы утратят право даже напоминать о долгах — не оспорим. Закон о банкротстве физических лиц работает у нас в стране с 2015 года. Он уже помог избавиться от задолженностей десяткам тысяч наших соотечественников.

Поможет он и вам. Чтобы определить, подходите ли вы под условия списания долгов, обратитесь в нашу компанию.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи