Как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю

На банковском рынке России наблюдается серьезная конкуренция: банки постоянно выдумывают что-то новое с целью привлечь клиентов и отбить их друг у друга. Одним из таких способов является рефинансирование кредита — то есть получение другого кредита в новом банке для погашения старого займа. Что это такое, какие существуют подвохи и как рефинансирование кредита влияет на кредитную историю, рассмотрим в этой статье.

Что это такое

Прежде всего нужно отделить понятие рефинансирования от реструктуризации, о которой мы не раз говорили в предыдущих статьях.

Основные отличия:

• при реструктуризации меняется срок погашения и сумма ежемесячного платежа уже имеющегося кредита, то есть изменяется текущий кредитный договор, а при рефинансировании берется новый заем, то есть заключается новый договор;
• реструктурирует кредит тот банк, который его выдал, а рефинансирует — другой банк, путем выдачи кредита на погашение старого займа;
• для реструктуризации нужно обоснование со стороны заемщика — потеря работы, ухудшение финансового состояния по другим причинам. Для рефинансирования не нужны причины, согласие старого банка не требуется.

Было бы предложение с низкой ставкой, и, если новый банк одобрил заявку, можно перекредитоваться без лишних церемоний. Но всегда ли это выгодно?

Плюсы рефинансирования

Естественно, самые нетерпеливые уже полезли в банковские приложения, чтобы найти варианты для рефинансирования взятого наличными кредита на покупку пылесоса или телефона на новогодней распродаже.

Какие выгоды несет смена банка?

• Снижение ежемесячного платежа. Рефинансирование помогает снизить текущую кредитную нагрузку. Итоговая переплата не уменьшится, поскольку вы увеличите срок выплат.

  Условно: есть потребительский кредит 100 тысяч рублей на год с процентной ставкой 10% годовых — вы должны платить 8 792 ₽ ежемесячно, а всего вернуть 105 504 рубля (напомним, проценты начисляют на остаток долга).

  Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа

  Вы можете рефинансировать этот кредит в другом банке, например, под 7% годовых на 2 года. В этом случае вы будете платить ежемесячно 4 477 ₽, а всего отдадите банку 107 448 рублей. В итоге заплатите больше, но для семейного бюджета регулярная нагрузка будет меньше. С учетом инфляции и возможных неустоек за просрочку, выгода все же имеется.

• Более простое управление кредитами и платежами.

  При современной доступности кредитных продуктов, о которой лет 15 назад и помыслить было невозможно, у многих отказывают тормоза. Люди набирают кучу займов, в графике и суммах платежей которых запутываются, как муха в паутине. В этом случае имеет смысл рефинансировать эти восемь кредитов в один – очевидно, что один кредит платить легче и понятнее.

Влияние на кредитную историю

Популярным опасением при рефинансировании является его якобы отрицательное влияние на кредитную историю.

Это мнение в корне ошибочно. Желание рефинансировать кредиты показывает ответственность заемщика и его финансовую грамотность.

На отношение банков к клиентам негативно влияют просрочки, неплатежи по займам и другие проявления недисциплинированности. Но от формата кредитования это не зависит, скорее от общей кредитной культуры и финансового положения.

Из этого мифа вытекает ответ на другой популярный вопрос: можно ли взять кредит после рефинансирования?

Да, можно. Никаких законных или технических ограничений для этого рефинансирование не накладывает: если банк сочтет вас надежным заемщиком, то с удовольствием выдаст вам другой кредит.

Проблема только в долговой нагрузке — банки обязаны оценивать, не будет ли бремя еще одного кредита непосильным для человека. Если заемщик уже отдает более 50% ежемесячного дохода на взносы по займам и обязательным платежам (например, алименты, иные долги), то новый кредит считается рискованным. Тогда получить одобрение сложнее. Банки попросят залог или поручительство, чтобы обеспечить себе доп. гарантии на случай неплатежеспособности заемщика.

Минусы рефинансирования

«Окей, пока все звучит классно, — скажете вы — но какие у рефинансирования кредита подводные камни?». Они, конечно, есть. Иначе мы бы не писали эту статью, а брали кредиты, а потом рефинансировали бы их, каждый месяц снижая ставку. Но так не бывает.

• Увеличение общей долговой нагрузки. Мы описали это выше — если вы берете заем на больший срок, общая переплата вырастет, даже при снижении процентной ставки. Это главный подвох рефинансирования кредита. Узнайте итоговую сумму заранее — банк обязан сообщить вам полную стоимость кредита, это сумма со всеми переплатами и доп. расходами.
• Возможные дополнительные комиссии и страховки. В принципе, этот минус возможен в любых кредитах и займах, поэтому мы призываем внимательно изучать условия договоров, а не просто «подписывать, где галочка».

А если отменить страховку?

Заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с даты подписания договора. Но тогда у банка появляется право увеличить процентную ставку, потому что риски для него вырастут. Об стоимости кредита со страховкой и без вас обязаны предупредить менеджеры, либо это написано на сайте в условиях рефинансирования онлайн.

К примеру, МТС при отказе от страховки поднимает ставку минимум на 2 процентных пункта. Со страховкой от несчастного случая 5,9-22%, а при отказе от страхования 8,9-28%. Об этом бледным шрифтом указано в разделе документы.

Тинькофф четких условий не пишет: ставка от 8,9 до 24,9%, от чего это зависит, не ясно. Предлагается некая программа страховой защиты, тарифы указаны здесь.

Особенности рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит является обычно долгосрочным, и в ходе его погашения ситуация в экономике может меняться. А в нашей стране — даже не раз. По этой причине рефинансирование ипотеки является таким популярным. Как сделать этот процесс выгодным?

Следите за ситуацией в экономике и процентными ставками — рынок подскажет нужный момент для рефинансирования. Например, в 2020-2021 ставки были невиданно низкими за счет специальных льготных программ. Но за это время ЦБ уже вдвое поднял ключевую ставку, поэтому в 2022 настолько выгодных программ не приходится. По крайней мере, до новых льгот.

• Лучше всего делать это плюс-минус в середине ипотеки — не в конце, но и не в самом начале. Связано это с особенностью ипотечных выплат: сначала выплачиваются проценты, а только потом тело долга (аннуитетные платежи). Ну а за слишком короткое время ставки не успеют достаточно снизиться. Но если вдруг — банки принимают к рефинансированию ипотеку, которая уже выплачивается 6 месяцев.
• Помните, что это сопряжено с дополнительными тратами и беготней: по сути, вы оформляете новую ипотеку. Нужно снова оценивать квартиру, перерегистрировать ее обременение в Росреестре, страховать жизнь и здоровье и так далее.

Причины отказа в рефинансировании кредита или ипотеки

В данном вопросе, разумеется, последнее слово за кредитором. Но есть общие условия, при которых с большой вероятностью будет нельзя рефинансировать кредит:

• плохая кредитная история. Если человек уже не исполняет обязательства, большинство банков не одобрят ему новый заем. О том, какие банки лояльнее считают скоринговой балл, мы рассказали здесь;
• ухудшение финансового положения заемщика;
• незаконная перепланировка ипотечной недвижимости. Встречается чаще, чем вы думаете: утепление балкона, объединение санузла, снос кладовки, которая была в плане, должны быть зарегистрированы в БТИ;
• использование для первоначальной ипотеки материнского капитала. Не то что бы рефинансирование такой ипотеки было запрещено, но оно порождает для банка ряд муторных вопросов и действий, с которыми он не захочет связываться — проще отказать;
• повторное рефинансирование. Банки не очень любят «профессиональных» заемщиков, которые посвятили жизнь лавированию между банками, поиску лучших кредитных условий и постоянному жонглированию своими займами.

Пара слов о рассрочке

Это настолько возмутительная и вопиющая подмена понятий, что требуется отдельный абзац на ее опровержение.

Слово «рассрочка» особенно любят магазины бытовой техники и электроники. Часто с припиской 0-0-24. Но все так не просто.

В стандартном значении рассрочка представляет собой разбитие цены товара на части — вы платите сумму частями без переплат. Например, плазменный телевизор стоит 100 тысяч рублей. Вы платите 50 тысяч в день покупки, и по 10 тысяч в течение следующих 5 месяцев. В правоотношениях участвуют только продавец и покупатель.

На практике в «рассрочка» в таких магазинах — это экспресс-кредит, он же POS-кредитование, выдача займа в точках продаж (англ. «point of sales»). В вашу сделку с магазином включаются стоящие тут же мальчик или девочка банка с готовым кредитным договором.

Как и любые быстрые деньги, POS-кредит имеет минус — это его цена. У человека нет времени рассчитать переплату, он не вчитывается в комиссии и доп. сборы, он стоит перед стойкой менеджера в зимней одежде и хочет купить телевизор. В итоге: переплата 30, а то и 40%, и LCD-плазма по акции обошлась тысяч на 20 дороже, чем рассчитывали.

Таким образом, ответ на вопрос можно ли рефинансировать рассрочку зависит от того, с кем вы заключили договор.

• Почти всегда такая «рассрочка» является кредитом и, соответственно, рефинансируется по общему правилу для займов.

• Если же вы поставили пластиковые окна или купили мебель, и действительно подписали с договор с магазином / строительной фирмой о рассрочке платежей, то рефинансирование здесь неприменимо. Нужно договариваться с взыскателем о новом графике платежей, либо брать кредит и закрывать долг. Ну либо ничего не делать и ждать приставов.

Итоги

Рефинансирование кредита — это инструмент, который может как облегчить жизнь человека, так и усложнить. Истина где-то посередине между теми, кто видят в нем манну небесную, и теми, кто кричит: «Это обман!».

С учетом повышения ключевой ставки Банка России проценты по кредитам также показывают тенденцию к росту, так что сейчас не самое выгодное время для рефинансирования кредитов.

И в конце главный совет: думайте, читайте и считайте! Простой подсчет процентов и суммы кредита поможет ответить на многие вопросы: в Сбербанке выгодно или нет, что лучше: рефинансировать кредит или взять новый и многие другие. Несложные подсчеты помогут сделать жизнь лучше и избежать проблем.

Ну а если вы не чувствуете в себе сил разобраться с навалившимися сложностями, то наши юристы помогут вылезти из долговой ямы и нормализовать свое финансовое состояние. Звоните, мы консультируем бесплатно!

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость