Как коллекторы работают с должниками: методы и разрешенные способы взыскания

Если заемщик не платит по кредиту, банк или МФО продают долг коллекторскому агентству. Эти компании зарабатывают на разнице между стоимостью выкупленных просроченных задолженностей и общим размером долга, на истребование которого в полном объеме они, собственно, право и приобретают.

В этом материале мы рассмотрим, как работают коллекторы, что им позволено в рамках закона, а какие методы являются запрещенными.

Легальные методы взыскания долгов по кредиту

Коллекторы — это юридические лица, профессиональные взыскатели непогашенных долгов, прошедшие регистрацию в ФССП и включенные в реестр. Деятельность коллекторских агентств регламентируется законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который защищает граждан от противоправных действий взыскателей долгов. Это далеко не новый закон, он действует с 2016 года. Список официально действующих коллекторских агентств размещен на сайте ФССП.

Помимо закона № 230-ФЗ, права коллекторов и должников прописаны в Гражданском кодексе РФ. И разумеется, для всех граждан — будь то коллекторы, приставы или просто люди, которые не могут платить по кредитам — работает Уголовный кодекс. Долги и просрочки не отменяют права на уважение чести и достоинства, защиту здоровья и частной собственности. Угрожать, бить, забирать имущество коллекторы не вправе ни при каких обстоятельствах. Равно как и должники не имеют права применять противоправные методы к коллектору, пришедшему к человеку на личную встречу.

Основные правила взыскания: что коллекторы могут сделать по закону

Одна из обязанностей профессиональных взыскателей — работать строго по схемам, установленным статьей 4 закона № 230-ФЗ:

1. Звонки. Взыскатели имеют право на звонки, посредством которых они сообщают должнику о сумме и сроках погашения задолженности. Звонки работодателю, друзьям, родственникам не допускаются. По телефону сотрудник агентства обязан предоставить следующую информацию: свои ФИО и наименование организации, которую он представляет. Требовать долг можно исключительно в корректной и цивилизованной форме.
2. Направление письменных уведомлений — в бумажном или электронном виде. В тексте письма указывается информация о задолженности, о коллекторской организации и реквизиты для перечисления денежных средств. В конце должна быть подпись уполномоченного лица и печать компании. Любое разглашение персональной информации и угрозы — это прямое нарушение закона.
3. Личные встречи. Они не запрещены, но возможны только при обязательном предварительном уведомлении. Если должник не реагирует на сообщения и звонки, коллекторы могут прийти к нему домой. Входить в квартиру сотрудники агентства могут только с разрешения собственников. Описывать, изымать и вообще трогать ваше имущество им запрещено.

Количество звонков и уведомлений от коллекторов

• В статье 7 № 230-ФЗ прописано, как именно можно требовать долг. По времени ограничения распространяются не только на часы, когда можно звонить, но и на количество звонков — не чаще раза в сутки, 2 раз в неделю и всего не более 8 раз в месяц. Звонить обязаны с одного и того же определяемого номера, который принадлежит агентству.
• Уведомления и сообщения в адрес должника коллекторы могут отправлять максимум дважды в сутки, четырежды в неделю — всего не более 16 сообщений в месяц.
• Встречи с должником по инициативе коллектора возможны 1 раз в неделю, всего 4 визита за месяц.

Четко ограничено время для звонков, сообщений и встреч:

• в будние дни с 8:00 до 22:00;
• в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.

Частые звонки, бесконечные сообщения, подкарауливание у подъезда, встречи с работы — это повод подавать жалобу в ФССП и в НАПКА (Национальную ассоциацию коллекторских агентств). Они проверят законность методов, применяемых коллекторским агентством.

Не удаляйте поступающие от взыскателей сообщения, делайте скриншоты экрана, закажите у мобильного оператора распечатку звонков, заручитесь показаниями соседей или коллег, что вам не дает прохода гражданин, представившийся коллектором — все эти доказательства усилят вашу позицию, и приставы быстрее разберутся с вашими обидчиками. В тяжелых случаях — при угрозах и агрессии — не стесняйтесь звонить в полицию. Надо давать отпор, чтобы коллекторы помнили о границах.

Незаконные методы

Иногда работники коллекторских агентств пытаются вынудить граждан на погашение долга, пользуясь методами, далекими от цивилизованных. Обычные, хотя абсолютно неправовые, способы выбивать долги:

• беспрерывные звонки и сообщения в адрес должника;
• угрозы, намеки, шантаж и прочие способы агрессивного взаимодействия;
• созвоны с коллегами, знакомыми и родственникам без получения от них согласия на взаимодействие;
• разглашение сведений о наличии долга;
• расклеивание листовок и вандализм на дверях квартиры, в подъезде, где проживает неплательщик;
• порча или уничтожение имущества должника: машины, входной двери.

За подобные действия коллекторы несут ответственность в рамках уголовного и административного законодательства.

Что не имеют права делать коллекторы

Должник не обязан подчиняться требованиям коллекторов. Однако в случае неоплаты или отказа в погашении долга коллекторская служба вправе подать в суд иск или получить судебный приказ для принудительного взыскания задолженности через судебных приставов. В последнем случае размер долга вырастет на сумму назначенного ФССП исполнительского сбора.

Поскольку особых полномочий у коллекторов нет, в ход нередко идет психологическое давление. В том числе, использование приемов, которые им запрещены:

1. Звонки в ночное время. В соответствии с законом, коллекторы могут звонить должнику с 8:00 до 22:00 (в будни) и с 9:00 до 20:00 в праздничные и выходные дни. Не допускается названивать коллегам, родственникам и знакомым должника (единственное исключение — номера телефонов, указанные в кредитном договоре или договоре займа).
2. Угрозы физического насилия или порчи имущества — это повод обратиться в полицию и прокуратуру. Что касается угроз, связанных с арестом имущества, то такие полномочия есть только у судебных приставов и лишь на основании судебного решения. Так, снимать с карты деньги или описывать имущество коллекторы не могут, но могут банки — по постановлению судебного пристава.
3. Преследование. Личные встречи с должником допустимы максимум 1 раз в неделю. Если коллекторы в буквальном смысле преследуют (дома, по пути на работу), собирайте свидетельские показания, записывайте общение на камеру и обращайтесь в правоохранительные органы.
   

   Куда жаловаться на коллекторов? 7 организаций для защиты прав должникаСтатья по теме

4. Требование оплаты штрафа за несвоевременное погашение долга. Помните, что размер задолженности после ее продажи коллекторам остается в пределах условий договора с изначальным кредитором. Агентство не вправе начислять свои штрафы и пени и как-то по-своему увеличивать сумму дополнительно.

Если просроченный долг передан коллекторам, неплательщику стоит знать, что допустимо делать взыскателям, а что нет. И заявлять о своих правах при малейшем нарушении коллекторами законодательных норм.

Как работает выездная группа коллекторов

Под громким названием «выездной группы» скрываются обычные коллекторы либо агрессивные граждане, которые занимаются этой деятельностью незаконно. Их задача — в ходе личного общения склонить должника к уплате долга.

По закону «группами» ходить по жилищам должников коллекторы не вправе. Если ваш долг выкуплен представителями коллекторского агентства, то на выезд может отправиться один сотрудник. Правда, чаще взыскание ведется удаленно.

Но даже если работник агентства приехал к вам домой, вы вправе:

• потребовать коллектора предъявить удостоверение личности и документы, подтверждающие его полномочия;
• не открывать дверь и не пускать в квартиру;
• вести аудио и видеозапись беседы;
• при попытках проникновения в жилище, угрозах или порче имущества — вызвать наряд полиции.

Выездная группа коллекторов не наделена особыми полномочиями. И общаться с ее представителя следует так же, как с рядовыми сотрудниками любой коммерческой организации — вежливо и спокойно. Вы же не позволите представителю банка или мобильного оператора вламываться к вам домой?

Любые откровенно агрессивные действия — повод еще раз проверить продажу долга: позвоните в банк или МФО, уточните ситуацию. Если вам не прислали письменное уведомление и нет никаких подтверждений смены стороны в договоре — звоните в полицию, работают мошенники.

На каком основании долг переходит коллекторам

Передача долга коллекторам производится по двум схемам:

• На основании договора цессии (переуступки прав требования). Тогда коллекторы становятся вашим кредитором, а банку или МФО вы ничего более не должны.
• На основании агентского договора. В этом случае микрофинансовая или кредитная организация остается вашим кредитором, а «банковские» коллекторы выступают в роли наемной службы взыскания просрочек.

Если коллекторы озвучивают сумму, в несколько раз превышающую задолженность перед банком, стоит обратиться с иском в суд. Ответчиком может выступать как банк, так и коллекторское агентство. Основание для иска — нарушение процессуального порядка.

Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

Обратиться с жалобой на действия коллекторов можно в следующие инстанции:

• НАПКА — ассоциация коллекторских агентств — проведет проверку и при обнаружении нарушений коллекторам грозит исключение из рядов ассоциации. Разумеется, обращение в НАПКА работает только с теми компаниями, которые в нее входят и дорожат своим членством. Ассоциация помогает быстро решить проблемы с бесконечными звонками, письмами и другими «некриминальными» действиями.
• ФССП — основной регулятор, который принимает жалобы на любые нарушения, от количества звонков до серьезных угроз или вымогательства.
• Прокуратура поможет, если ваша жалоба в ФССП или в полицию осталась без ответа, либо если приставы и МВД провели недостаточную проверку.
• Полиция. Если коллекторы проявляют агрессивное поведение — не важно, устные это предупреждения или реальные действия, звоните в полицию. Не нужно ждать, когда машину разобьют, или кто-то решит избить должника. Наличие ущерба и следов побоев не является обязательным для веских доказательств. Если зафиксирован вызов на 112 или заявление участковому — полиция обязана реагировать. Вы не должны бояться взыскателей — это обычная коммерческая организация, которая купила долг по кредиту или микрозайму.

В ЦБ и финансовому омбудсмену есть смысл обращаться, если долг не продан, и коллекторы действуют на основании агентского договора.

Если коллекторы подадут в суд, должник вправе оспорить само требование, просить о снижении неустойки, заявить о пропуске срока исковой давности. Также можно договориться о мировом соглашении, получить скидки или рассрочить долг.

Если же вам нечем оплатить задолженность, а долги медленно, но верно подбираются к сумме в 500 тысяч рублей, подумайте о признании банкротства физических лиц. Это легальный способ списать кредиты и микрозаймы, если финансовое положение не позволяет по ним рассчитаться.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость