Что такое реструктуризация долга: почему банки соглашаются на изменение кредитных условий?

Реструктуризация долгов — распространенное явление. Почти все банки в РФ предлагают своим заемщикам реструктуризировать кредиты, если платить по графику нет возможности. Отметим, что такое соглашение также возможно для налоговых недоимок, алиментов, иных долгов по ГК РФ.

Банки в основном предоставляют эту услугу заемщикам с хорошей кредитной историей, а вот через суд можно согласовать реструктуризацию и с просрочками и другими недочетами.

Реструктуризация долга — что это такое?

Простыми словами, реструктуризация — это изменение условий погашения задолженности. Такие договоренности фиксируются в письменной форме:

• банк и заемщик заключают дополнительное соглашение к кредитному договору;
• стороны подписывают новый договор с графиком платежей,
• Условия утверждаются по решению суда.

Реструктуризация возможна и в отношении крупных государственных долгов, и в отношении ссуд в микрофинансовых организациях. Кредитор идет на уступки, чтобы сделать погашение задолженности доступнее для должника.

Для займодавца это удобно, поскольку:

• в соглашении вы признаете долг с процентами, и в случае просрочки можно обратиться за приказом и быстро взыскать долг;
• можно для гарантии получить залог или поручительство;
• в соглашении можно прописать дополнительные санкции за невозврат займа, увеличить процент на период рассрочки.

Ну а заемщик получает возможность расплатиться без судов и приставов, сохранить хорошие отношения.

Суть реструктуризации в изменении способов и сроков погашения, но иногда она включает и частичное списание долга. Основные финансовые причины для реструктуризации в банке:

• уменьшение дохода или вовсе его потеря;
• изменения в курсах валют (на этом фоне часто страдает бизнес ИП);
• появление новых расходов, которые способны привести к дефолту.

Условием для введения реструктуризационных программ в банках является подтвержденная неспособность заемщика рассчитываться на прежних условиях. Такое решение кредитор принимает на свое усмотрение.

Отметим, что программа доступна:

• физическим лицам;
• юридическим лицам;
• государственным предприятиям;
• предпринимателям и самозанятым лицам.

Реструктуризация — это взаимовыгодная программа. Она нужна и должникам, и кредиторам. Если у человека начались финансовые проблемы, кредитору проще пойти на уступки и одобрить реструктуризацию, чем выбивать деньги через приставов. Это не приведет к результатам при реальной неплатежеспособности.

Нельзя не отметить и хитрость, к которой при этом прибегают кредиторы. Банки не занимаются благотворительностью, они зарабатывают на этой рассрочке. Например, пролонгация кредитного договора на 3 года — это новый срок пользования деньгами. Человек заплатит за кредит намного больше (+ проценты за 3 года).

Виды реструктуризации задолженности по кредиту

Здесь мы расскажем, что обычно подразумевается под словом «реструктуризация». В это понятие входят:

• пролонгация кредитного договора. Например, по действующему кредиту вы платите по 10 тыс. рублей; срок — до середины 2022 года. После пролонгации вы будете, скажем, платить по 6 тыс. рублей, но срок продлевается до конца 2023 года. По сути, это и есть истинная реструктуризация;
• снижение процентной ставки. Банк снижает ставку, и остаток кредита можно будет выплачивать уже по новой ставке. Например, если сейчас вы платите по 15% годовых, то по новому договору будете платить по 12% годовых. Такая услуга больше относится к программам рефинансирования, но может комбинироваться с изменением срока платежей;
• списание пеней по основному долгу. Банк предлагает списать начисленные ранее пени и иные санкции и тем самым реструктуризировать задолженность. Такие предложения обсуждаются в индивидуальном порядке, когда у человека были серьезные причины не платить — болезнь, ошибочная блокировка его счетов, стихийное бедствие и т.п. На сайте банка вы таких предложений не встретите — нужно обращаться к менеджерам с документами;
• отсрочка по платежам. Банк утверждает период, в течение которого можно либо совсем не платить, либо вносить только начисленные проценты. Как правило, это 2-3 месяца; в крайнем случае — полгода. И да, банки редко утверждают каникулы с полным отсутствием платежей, должнику придется что-то оплачивать в течение льготного периода. Эта услуга нередко подается отдельно, часто бывает платной и называется «кредитные каникулы».

Например, банк Открытие под реструктуризацией подразумевает пролонгацию договора, рефинансирование и отсрочку по платежам. Услуги обсуждаются с клиентом персонально. Но по большей части банки различают эти программы и предлагают их отдельно: консолидацию долгов, каникулы или реструктуризацию.

При просроченной задолженности добиться банковских послаблений почти нереально. Финансовые организации работают с благонадежными заемщиками, а по злостным неплательщикам подают в суд и к приставам. Так надежнее. Они тщательно проверяют ситуацию клиента, прежде чем одобрить тот или иной вид реструктуризации.

Например, если человек потерял трудоспособность в результате травмы и получил инвалидность, кредитные каникулы ему вряд ли одобрят. Банк прекрасно понимает, что гражданин не выплатит этот кредит, ведь это не временная проблема. Но, конечно, в такой ситуации нужно подавать документы в банк, просить о списании пеней и рассрочке выплаты основного долга. Если доходов совсем нет, гражданин вправе списать кредит через банкротство физ. лиц.

Ипотечные каникулы

Отметим еще один вид реструктуризации — кредитные каникулы по ипотекам по господдержке. Эта мера была введена в 2019 году, и в особенности пригодилась молодым семьям.

Заемщик вправе воспользоваться отсрочкой до полугода, если:

• ипотечное жилье для него единственное;
• размер займа по ипотеке составляет до 15 млн. рублей;
• ухудшение финансовых обстоятельств подтверждено документально.

Заявка подается в банк, и включает в себя указание причин, по которым человек запрашивает каникулы. Банк не вправе отказать, если:

1. У должника родился ребенок, что повлекло дополнительные расходы.
2. Снизился доход на 30% и больше, в результате чего ежемесячный платеж по ипотеке начал забирать 50% семейного бюджета и больше.
3. Должник заболел на 2 месяца получил инвалидность 1-2 группы.
4. Человека уволили, он встал на учет в центре занятости.

К заявлению прикладывается выписка из ЕГРН и документы, которые подтверждают заявленные обстоятельства. Далее в течение полугода человек ничего не платит. Договор по ипотеке автоматически переносится сроком на полгода, без дополнительных комиссий и платежей.

Также существуют другие виды реструктуризации:

1. Отсрочка или рассрочка по исполнению судебного решения.
2. Судебная реструктуризация в рамках банкротства.
3. Мировое соглашение между кредиторами и должником в суде.
4. Налоговая реструктуризация по недоимкам.

Подробнее эти процедуры мы рассмотрим ниже.

По каким обязательствам возможна реструктуризация платежей?

Реструктуризировать долговые обязательства можно:

• по кредитному договору;
• по налоговой задолженности в ФНС;
• по военной ипотеке для военнослужащих;
• по лизингу;
• по штрафам;
• обязательства по решению суда (в рамках дел по ГК РФ, а по договоренности с потерпевшим — и возмещение ущерба по УК РФ);
• по кредитным картам;
• по алиментам.

Практически все долги можно реструктурировать по соглашению сторон, но это требует заинтересованности от взыскателя. Когда банки, МФО или иные финансовые организации не идут навстречу или пытаются вменить как можно больше процентов и санкций, человеку выгоднее установить график платежей через судебную процедуру банкротства. О требованиях и особенностях мы поговорим в следующих разделах.

Реструктуризация кредиторской задолженности в банке: условия и услуги

Реструктуризация в каждом банке осуществляется персонально, исходя из ситуации заемщика. Банки сами принимают решение — заставить их реструктуризировать кредит нельзя, нет таких законов.

Образец заявления в банк можно найти на сайте или попросить у менеджеров, либо воспользоваться нашей формой.

Банк «Открытие»

В банке «Открытие» понятие реструктуризации включает следующие инструменты:

• отсрочка по платежам;
• снижение процентной ставки;
• пролонгация срока кредитования.

Ознакомиться с условиями и порядком можно по ссылке. Список доказательств неплатежеспособности и заявление — анкету вам предоставит менеджер по запросу.

Альфа-Банк

Если брать Альфа-Банк, то здесь нет специального раздела под реструктуризацию. Банк предлагает рефинансирование, но не упоминает реструктуризацию. Если связаться с банком и уточнить этот момент, вы узнаете, что реструктуризация все же есть, но она рассматривается персонально.

На сайте Альфа-Банка мы нашли следующую информацию. Здесь нет реструктуризационных программ, но банк все же предлагает кредитные каникулы:

• без запроса документальных подтверждений;
• без ограничений по сумме кредитования (но нужно, чтобы клиент уже хотя бы однажды вносил ежемесячный платеж);
• без ограничений по сумме ипотеки;
• с полным снижением ежемесячных платежей.

Также банк предлагает рефинансирование со снижением ежемесячных платежей. Предложение актуально для заемщиков, у которых есть кредиты и в других банках.

Сбербанк

Сбербанк предусматривает реструктуризацию как отдельную программу: условия на сайте.

Сбер реструктуризирует кредит по просьбе клиентов, если:

• человека призвали на службу в армию;
• клиентка родила ребенка и ушла в декретный отпуск;
• была потеряна трудоспособность;
• серьезно снизились доходы человека;
• было потеряно или повреждено имущество;
• снизился семейный доход и так далее.

Какие документы нужны, чтобы получить реструктуризацию в Сбербанке? Это зависит от причины, по которой вы запрашиваете эту услугу. Например, в случае снижения дохода семьи потребуется:

• выписка по банковской зарплатной карте за последние 3 месяца;
• трудовой договор и уведомление о переводе на неполный день или другие условия, в результате которых у вас снизился доход;
• справка 2-НДФЛ;
• документ о потере члена семьи (свидетельство о смерти), если он был кормильцем.

На странице банка подробно указано, какие документы потребуются в каждом конкретном случае. Все бланки для заполнения можно найти тоже на портале организации.

Соответственно, когда банк вводит реструктуризацию, вас подробно информируют об изменении условий. Нужно подписать новый договор или доп.соглашение. Во многих банках это можно сделать онлайн, например — в банке Открытие.

Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

К судебной реструктуризации обычно прибегают, если банк отказал в рассрочке платежей по кредиту. Например, у человека несколько кредитов, есть микрозаймы — долговая нагрузка большая, и для реструктуризации быстрые займы могут стать помехой.

Реструктуризация через арбитражный суд проводится на основании закона № 127-ФЗ О банкротстве.

Человек составляет заявление, делает список своих кредиторов с указанием суммы долга, прикладывает документы, оплачивает госпошлину и услуги арбитражного управляющего.

Документы подаются в арбитражный суд по месту регистрации должника заказным письмом или лично. Обычно все делает юрист по доверенности. Также можно загрузить заявление и сканы приложений через сайт мой.арбитр.

Три процедуры банкротства физического лица

При банкротстве граждан возможны три процедуры:

• реализация имущества — это процедура банкротства, когда собственность инвентаризируется, продается (если есть, что продать), и суд полностью списывает долги по кредитам;
• реструктуризация долгов, которая выступает финансовым оздоровлением;
• мировое соглашение, которое заключается при достижении договоренностей между кредиторами и должником.

Как написать заявление на реструктуризацию? При подаче заявления по форме важно указать о реструктуризации. Таким образом, вы подаете ходатайство в суд, чтобы суд не ввел сразу реализацию имущества.

После ввода процедуры нужно будет составить план реструктуризации с графиком погашения обязательств. Если реализация вводится на срок 6 месяцев с возможным продлением процедуры, то реструктуризация работает немного по-другому.

1. Срок процедуры в суде — 4-6 месяцев, за это время нужно согласовать с кредиторами и представить суду план расчетов по долгам. Максимальный срок плана по погашению задолженностей — 3 года.

   Обязателен этап утверждения плана реструктуризации судом. АС должен одобрить план, иначе реструктуризация не вводится.

2. План вправе предложить и кредиторы, и сам должник. Но за него должны проголосовать кредиторы. Если первое собрание кредиторов не одобрило план, то он исправляется и снова выносится на голосование. Важно, чтобы план учитывал интересы каждого кредитора.

   С другой стороны, если план рабочий, а кредиторы голосуют против, потому что заинтересованы в выкупе активов должника, суд может утвердить план и без их одобрения.

3. В течение этого периода в суд подаются отчеты финансового управляющего, делаются публикации. Расходы несет инициатор процедуры.

Основная цель реструктуризации — подобрать план погашения долгов так, чтобы он устраивал всех участников судебного процесса. Суд должен дать согласие на внедрение плана.

Списание задолженностей

Далее, если исполнение плана идет с просрочками, суд выносит решение о прекращении процедуры реструктуризации. Вводится реализация имущества. Это признание банкротом должника, после чего:

• дается 2 месяца включение в реестр кредиторов,
• формируется конкурсная масса,
• проводится оценка объектов и продажа их с торгов;
• управляющий выплачивает деньги кредиторам пропорционально доле требований в реестре;
• человека освобождают от долговых обязательств.

Сроки проведения реализации имущества 7-12 месяцев. Иногда сроки затягиваются — если есть споры, розыск имущества, долгие торги и т.п. В итоге суд выносит решение о завершении процедуры и списании долгов.

Мировое соглашение: альтернативная реструктуризация должника

На любой стадии банкротства возможен еще один сценарий — мировое соглашение. Если кредиторы и должник найдут общий язык и заключат соглашение, суд прекратит процедуру.

Мировое на первый взгляд похоже на реструктуризацию, но отличия есть:

• это добровольное решение, в котором отсутствуют формальности, как при подготовке плана реструктуризации;
• по мировому соглашению можно назначить сроки более 3 лет;
• можно частично списать задолженность (по доброй воле самого кредитора).

Опять же, кто занимается утверждением мировых? Арбитражный суд. Поэтому придется пройти стадию утверждения. В случае возникновения проблем с платежеспособностью должника расторжение соглашения проходит не так, как при реструктуризации. Кредиторы заново обращаются в суд и начинают взыскание (или банкротство).

Реструктуризация от государства: рассрочка и отсрочка для заемщика

Банки вовсе не спешат обращаться в суд за признанием банкротства с целью списания задолженности или за судебной реструктуризацией — это скорее выгодно для самих должников.

Что делает банк, если досудебное взыскание не приносит результата?

1. Банк инициирует продажу долга коллекторам. Далее они уже применяют собственные методы взыскания. У коллекторов есть право подать в суд для взыскания долга.
2. Банк обращается в суд за принудительным взысканием. Как добиться возврата долга? Правильно, через возбуждение исполнительного производства и принудительное списание денег с карт, продажу имущества, запреты и аресты. Другими словами, вами займутся судебные приставы.

Но даже на стадии исполнительного производства у должника есть возможность реструктурировать задолженность без банкротства.

Нужно просить суд, который вынес решение о взыскании кредита, утвердить рассрочку или рассрочку. Основание — невозможность платить и тяжелое материальное положение.

Составить заявление, приложить документы о финансах и обратиться в суд за предоставлением рассрочки или отсрочки в исполнении судебного решения по банковскому долгу.

Рассрочка и отсрочка предоставляется сроком до 1 года. Ваша задача — убедить суд, что у вас есть уважительные причины для такой просьбы: болезнь, иждивенцы, большое количество долгов и так далее. Пристав после этого разблокирует карты, и вы будете платить по графику, без неожиданных списаний и запрета на выезд.

Реструктуризация по налогам и сборам за счет государства

Согласно п. 2 ст. 64 Налогового кодекса по налоговым недоимкам можно получить отсрочку или рассрочку от ФНС. Также эта госпрограмма устанавливает требования:

• предприниматель понес ущерб из-за техногенной катастрофы, бедствий, других форс-мажоров;
• случилась задержка по оплате сданного государственного проекта;
• если предприниматель платит налог сразу на 100%, для него наступает угроза банкротства;
• АС утвердил мировое соглашение или график по погашению суммы в рамках реструктуризации;
• у ИП слишком тяжелое имущественное положение;
• человек занимается сезонной деятельностью.

У ФНС есть полномочия устанавливать дополнительные требования. Но отметим, что налоги в крайнем случае всегда можно реструктуризировать через суд или списать в банкротстве.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость