Улучшение условий по долгосрочному ипотечному кредиту — вопрос, который волнует многих граждан, оформивших жилищную ссуду, и на пути его решения именно семьи с детьми могут рассчитывать на поддержку государства. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов в 2024 году осуществляется в рамках льготной программы семейной ипотеки. Ее особенность в том, что денежные потери из-за разницы в процентных ставках банкам возмещает государство.
В феврале 2024 года президент Владимир Путин объявил о том, что программа льготной семейной ипотеки, срок действия которой первоначально был рассчитан до июля 2024 года, продлевается до 2030 года (1). Эта новость была позитивно воспринята участниками рынка — еще как минимум в течение шести лет семьи с детьми будут иметь возможность при помощи государства не только приобретать недвижимость по льготным ставкам, в том числе на покупку вторичного жилья, но и рефинансировать на весь срок взятые ранее ипотечные кредиты.
Для начала обозначим, что в рамках федеральной помощи с погашением ипотеки держателям жилищных кредитов понятия рефинансирования и реструктуризации фактически становятся тождественными, поскольку договор проходит перекредитование в том же банке, в котором он и был изначально оформлен.
Итак, чтобы войти в программу реструктуризации ипотеки с помощью государства, необходимо обратиться в банк, участвующий в ней. Если финансовое положение заемщика соответствует требованиям кредитной организации, и все условия соблюдены, банк заключит с вами новый кредитный договор. Ставка по нему будет составлять 6% годовых, а разницу от «выпадающих» доходов банку компенсирует государство.
Воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки можно только один раз. Оператор программы ДОМ.РФ четко отслеживает историю ипотечной ссуды (2), и получить льготу во второй раз не удастся. Также при рефинансировании нельзя переоформить ипотеку на другого человека.
С помощью льготной программы можно рефинансировать:
Общие требования к заемщикам для рефинансирования кредитов государством такие же, как и к тем, что берет у банка взаймы впервые. Для ипотечных клиентов это возраст от 18 до 70 лет (на момент полного погашения кредита) и наличие в семье детей, родившихся начиная с 1 января 2018 года. Также программа работает для семейств, воспитывающих ребенка-инвалида.
Как снизить процент по ипотекеСтатья по теме
Однако для рефинансирования банки, как правило, выставляют и собственные дополнительные требования. Например, Тинькофф-банк на своем сайте сообщает (3), что в случаях с рефинансированием для получения льготной ипотеки:
Что касается объектов недвижимости, ипотеку по которым требуется рефинансировать по льготной ставке, то их перечень стандартный: новые квартиры от застройщика, покупка вторичного жилья или частного дома, строительство частного дома.
Условия по льготной семейной ипотеке (от какой суммы можно взять кредит, на сколько лет и т.д.) неоднократно менялись. С 2023 года, в соответствии с постановлением Правительства, максимальная сумма кредита для Москвы и Санкт‑Петербурга составляет 12 млн рублей рублей, а для регионов — 6 миллионов (4). При этом первоначальный взнос на ипотеку должен быть не менее 15% от стоимости жилья. Все сделки по ипотеке регистрируются через МФЦ.
Интересно, что на сайте Госуслуг представлен расчет экономии семьи при оформлении или рефинансировании ипотечного кредита по льготному проценту (5). Так, если сравнивать с рыночными ставками от 11% годовых и выше, то оформление ипотеки в 5 млн рублей на 20 лет под 6% годовых дает экономию почти в 4 млн рублей.
Во всех банках оформить заявку можно онлайн в личном кабинете или в мобильном приложении. Как правило, для этого требуется:
Банковские приложения предварительно рассчитывают срок и размер ежемесячных платежей. Но окончательно новые условия можно обсудить только с менеджерами кредитной организации.
Стандартный перечень документов, которые надо предоставить банку для рефинансирования ипотеки, включает в себя:
Рефинансировать под 6% можно только одну-единственную ипотечную ссуду. Потребительские кредиты или несколько краткосрочных займов перекредитовать с государственным участием невозможно.
Никаких рисков или лишней финансовой нагрузки в виде комиссий, повышенных страховок и т.д. в связи с участием в программе реструктуризации ипотеки государством у заемщиков нет. Они никак не участвуют во взаимных расчетах государства с кредитными организациями. По сути информация о том, что такое «выпадающий доход банка» и как он исчисляется, заемщика в этой ситуации вообще не должна волновать.
В ДФО рефинансирование ипотеки по госпрограмме осуществляется с еще более низкой ставкой. А именно под 5% годовых.
Граждан нередко волнуют вопросы об особенностях других программ социальной ипотеки, которые действуют в России. Остановимся на возможностях рефинансирования в их рамках подробнее:
Наконец, существуют льготы на кредиты для покупки жилья военными. Условия кредитования разнятся, и их следует уточнять в моменте (10).
Общеизвестно, что рефинансирование выгодно только при реальной экономии средств, которая достигается, если ставка по кредиту снижается более чем на 1,5%. Важно учитывать и оставшийся срок выплат: если впереди еще несколько лет, то смысл есть.
Кроме того, при калькуляции выгоды ипотечного кредита и его рефинансирования не стоит забывать, что перекредитование влечет дополнительные затраты:
К сожалению, рефинансирование действующей ипотеки под 6% не всегда способно решить возникшее финансовое затруднение. Если впереди львиная доля ипотечного срока, а погашать ссуду уже нечем, вы можете совершенно бесплатно обратиться к нашим юристам. Мы расскажем о нюансах банкротства при наличии невыплаченной ипотеки.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А52-1787/2023
Было долга - 633 329 руб.
г. Псков
Завершено:
09.11.2023
Этапы:
26.03.2023
Поступило в работу
03.04.2023
Подача заявления
16.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
633 329 руб.
А26-1649/2023
Было долга - 1 835 163 руб.
г. Петрозаводск
Завершено:
24.01.2024
Этапы:
15.02.2023
Поступило в работу
22.02.2023
Подача заявления
05.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
1 835 163 руб.
А52-1787/2023
Было долга - 633 329 руб.
г. Псков
Завершено:
09.11.2023
Этапы:
26.03.2023
Поступило в работу
03.04.2023
Подача заявления
16.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
633 329 руб.
А26-1649/2023
Было долга - 1 835 163 руб.
г. Петрозаводск
Завершено:
24.01.2024
Этапы:
15.02.2023
Поступило в работу
22.02.2023
Подача заявления
05.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
1 835 163 руб.
А52-1787/2023
Было долга - 633 329 руб.
г. Псков
Завершено:
09.11.2023
Этапы:
26.03.2023
Поступило в работу
03.04.2023
Подача заявления
16.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
633 329 руб.
А26-1649/2023
Было долга - 1 835 163 руб.
г. Петрозаводск
Завершено:
24.01.2024
Этапы:
15.02.2023
Поступило в работу
22.02.2023
Подача заявления
05.05.2023
Признан банкротом
Списано долга:
1 835 163 руб.