Законы о защите должников по кредитам

Ситуации, когда человек не справляется со взятыми на себя обязательствами, в последнее время встречаются все чаще. В законодательной базе РФ единого закона о защите прав должника нет, однако есть целый ряд актов, которые позволят позаботиться о своих правах и в этой непростой ситуации. К ним относятся:

• закон № 151-ФЗ, который налагает ограничения на МФО;
• закон № 230-ФЗ, позволяющий получить защиту от действий коллекторов;
• закон № 229-ФЗ, в котором прописаны нормы общения с судебными приставами.

Есть и другие механизмы защиты — например, можно обратиться к омбудсмену или подать на банкротство. Рассмотрим все эти способы подробнее.

Просроченные задолженности: реалии

Количество должников растет год от года. Если взять статистику за 2020 год с сайта службы судебных приставов, то количество неплательщиков по кредитам выросло и достигло отметки в 7 млн человек.

Итоги 2021 года показали, что должников стало еще больше — служба приставов возбудила больше 8,5 млн дел. Это подтверждает и рост дел о банкротстве. По данным агентства РИА Новости, в первом полугодии 2021 году банкротов среди граждан стало почти в два раза больше, увеличившись до 105,9 тысячи случаев.

По статистике на начало сентября 2021 года просроченная задолженность перед банками была 955 млрд рублей, а в 2022 году планка поднялась — планируется взыскать до 1,1 трлн рублей.

В это непростое время многие работодатели, сокращая объемы производства и предоставления услуг, проводят сокращения, чтобы остаться на плаву, и для заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию, возникает необходимость защитить свои права при взыскании долгов. Очевидно, что кредитным должникам в России необходима помощь.

Помощь государства россиянам в решении вопроса выражается в принятии различных законов и указов, направленных на защиту прав заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. За последние годы Госдумой принято их большое количество. Это и ограничение работы коллекторов, и необходимость оставлять должнику прожиточный минимум при удержании денег со счета, и возможность оформить банкротство, списав долги через суд или даже бесплатно через МФЦ (при соблюдении ряда условий) и другие.

Ограничения для МФО в 2024 году

Закон, принятый еще в 2010 году, определяет правила работы микрофинансовых организаций (МФО) в России. Существенные изменения в него вносились в 2019 и 2020 годах.

Эти нововведения нацелены на защиту прав заемщиков от кредиторов. Речь в первую очередь идет об ограничении ставки по микрокредитам. Сначала ее предельный размер определили в 1,5%, а в 2022 это не более 1% в день за микрозаймы. Закон определил границы переплаты — 150% от основной суммы долга. Сейчас идут разговоры о понижении суточного процента до 0.8%.

Для так называемых займов до зарплаты, ставка по которым была запредельной в годовом выражении, были прописаны особые правила — не более 30% переплаты.

Защита от коллекторов и служб взыскания

ФЗ №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» регламентирует деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых организаций, которые самостоятельно занимаются взысканием долгов.

Слово «коллектор» больше не вызывает у обывателя такой ужас из-за звонков среди ночи, вывешивания списка должников в многоквартирном доме, угроз и шантажа. Если до 2000-х эти люди ассоциировались с уголовными способами взыскания долгов, психологическим давлением, угрозами, теперь, если вчитаться в нормы закона сейчас, набор их способов взаимодействия с должниками ограничен.

В настоящее время регулируются не только доступные взыскателям варианты взаимодействия, но и время, когда можно вступать в контакт с неплательщиком, и даже количество звонков, которые коллектор имеет право сделать.

Этот нормативный акт не разрешает взыскивать долги, если должника официально признали банкротом. Также взаимодействовать с ним по закону нельзя, если его ограничили в дееспособности. Или если должник попал в больницу. Запрещено и взаимодействие с несовершеннолетними.

Закон также устанавливает нормативы к организации работы компании, которая занимается взысканием долгов. В частности, оно должно давать возможность регистрировать всю входящую и исходящую корреспонденцию. При этом каждый раз, когда взаимодействие должника и коллектора состоялось, должна вестись аудиозапись.

Закон о приставах

229 ФЗ «Об исполнительном производстве» посвящен регулированию деятельности судебных приставов. Этот нормативный акт будет полезен должникам, чтобы оценить законность действий судебного пристава.

В частности, он говорит о содержании и процессе вручения документов приставом, каким образом продается с торгов имущество должника, а также как можно обжаловать действия ФССП. Если вам приходится взаимодействовать с судебными приставами, то обязательно изучите этот документ.

Закон о защите прожиточного минимума должников

Еще одна «свежая» законодательная инициатива, которая поможет должнику получить защиту, — это принятые Госдумой поправки, которые позволили сохранять прожиточный минимум должникам. Норма действует при списании негосударственных долгов. Введенные в действие с 1 февраля 2022 года поправки призваны обеспечить защиту минимального дохода должника от списания.

При этом прожиточный минимум в России ежегодно индексируют. На 2022 год в целом по России его средний размер — чуть более 12 тысяч рублей. В Москве эта сумма выше и составляет около 20 тысяч рублей. Эти деньги защищены от списаний со счета или из заработной платы/пенсии. Чтобы защитить разрешенную по закону сумму от списаний, нужно подать заявление в службу судебных приставов.

Платежи в бюджет, также как и перечисления в счет уплаты алиментов, вреда, причиненного жизнью или здоровью по этому закону не защищены от списаний.

Финансовый омбудсмен

Еще в 2018 году президент подписал закон о финансовом омбудсмене. Омбудсмен защищает должника по кредитам от нарушения его прав со стороны финансовых организаций: банков, МФО, страховых компаний и т.п.

Официально его должность — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Обратиться к нему можно, если, например, у вас возникла конфликтная ситуация со страховой компанией, ломбардами, частными пенсионными фондами.

Уполномоченный по закону независим от банков и регулирующих органов; назначают его на срок до пяти лет. Финансирование его деятельности производится за счет специального фонда, то есть за его услуги платить не придется. Обратиться к нему можно через специальный сайт.

Важно, что его решения являются обязательными для банков и МФО и имеют силу судебных. То есть если омбудсмен признал, что проценты незаконные или комиссии начислены неверно, финансовая организация обязана провести перерасчет.

Банкротство как способ защиты от кредиторов

Еще одна возможность получить защиту при большом объеме долгов — это обратиться к процедуре банкротства. № 127-ФЗ действует для граждан с 2015 года. Он предназначен для спасения утопающих — тех, кто самостоятельно никак не сможет выбраться из кредитной петли.

Личное банкротство гражданина позволяет найти выход из кредитной ловушки. В рамках процедуры все, что возможно, спишут, а то, что разрешено по закону (например, единственное жилье, мебель, технику, рабочее оборудование и пр.), оставят должнику.

По закону процедура может быть проведена в судебном и внесудебном порядке. Особенно привлекательно банкротство через МФЦ. При выборе этого способа человек освобождается от уплаты госпошлины и других судебных издержек. Банкротство через МФЦ возможно при сумме долга от 50 до 500 тысяч рублей.

Это не только долги перед банками и микрофинансами, но и перед ЖКХ, налоговыми органами, приставами. А вот долги по алиментам, выплаты в рамках возмещения за причиненный ущерб жизни и здоровья сюда включать нельзя.

Если сумма выше 500 тысяч рублей, то с заявлением о банкротстве можно обратиться исключительно в суд. Ограничения в жизни заемщика после процедуры банкротства останутся, но они касаются рискованной финансовой активности. Например, в течение пяти лет нельзя занимать должность директора ООО, АО или ФГУПа, в течение 10 лет — быть руководителем финансового учреждения. Обращаться в банк за новыми кредитами, автокредитом или ипотекой можно, но обязательно уведомлять банк о статусе банкрота в течение 5 лет после списания долгов.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость