Рефинансирование займа под ПТС

Рефинансировать кредиты — это действенный способ объединить кредиты и займы в один долг под выгодную ставку. Но при высокой долговой нагрузке или испорченной кредитной истории банки отказываются выдавать деньги. Тогда поможет рефинансирование под ПТС — залоговый заем, с помощью которого можно оперативно решить финансовые проблемы. Насколько эффективен этот вид кредитования, и всем ли должникам он доступен? Давайте разбираться.

Стоит ли рефинансировать займы

Сначала стоит понять, что такое рефинансирование кредитов под залог авто. Если у вас высокая долговая нагрузка, рефинансировать банковские кредиты можно под обеспечение:

• Целевое рефинансирование без залога, но под поручительство. При рефинансировании оформляется новый кредит, деньги из которого направляются на погашение старых долговых обязательств. Поручитель отвечает за выплату нового займа.

  Рефинансировать таким образом можно различные виды обязательств: остатки задолженности по ипотеке, автокредиту, потребкредиту наличными и даже кредитные карты. В зависимости от конкретного банка и его программы, старые задолженности погашаются безналичным платежом от нового банка, либо должник расплачивается самостоятельно и предоставляет справку о закрытии кредита.

• Рефинансирование под ПТС. Его предлагают далеко не все, и к полноценному рефинансированию в его традиционном понимании он относится лишь отчасти. Это залоговый заем, который заемщик самостоятельно направляет на погашение задолженностей. Однако этот банковский продукт дает свободу распоряжения клиентом полученными заемными средствами.

С помощью рефинансирования под ПТС можно закрыть все долги и выплачивать только один большой кредит, что дает немало преимуществ:

• возможность объединить кредиты и займы в один договор — это исключит путаницу в платежах и датах, а также вы сэкономите на комиссиях;
• рефинансирование займа под ПТС доступно даже гражданам с испорченной кредитной историей или высокой долговой нагрузкой;
• часто заемщикам удается оформить рефинансирование кредита под залог ПТС под низкий процент, в результате чего существенно снижается итоговая сумма переплаты.

Для заемщиков, попавших в кредитную ловушку, рефинансирование под залог ПТС становится эффективным методом избавления от просрочек.

Если рефинансировать кредитные обязательства под залог авто в банке или МФО, то полученные деньги можно направить на погашение любых обязательств: от потребительских кредитов до микрозаймов в МФО, ломбардах или же задолженностей по распискам.

Нюансы рефинансирования кредита под залог

Важно понимать, что рефинансирование кредита под залог автомобиля относится к залоговым кредитным продуктам с присущими им особенностями:

1. На предмет залога (авто или ПТС) накладываются ограничения. Какие именно — зависит от условий кредитного договора и конкретного вида займа. В большинстве случаев пользоваться автомобилем можно, а вот продать или подарить — нет.
2. Итоговая сумма будет ощутимо ниже рыночной стоимости авто. Иногда для автовладельца выгоднее продать авто, погасить все долги, затем взять в автокредит аналогичную машину. Но это в идеальной ситуации: когда кредитная история хорошая, машина популярна на рынке и быстро продастся без снижения цены, а ее аналоги есть в автосалонах.
3. Автомобиль придется застраховать — это требования большинства кредиторов. Страховка — это дополнительные затраты для заемщика. Если от нее отказаться после получения денег, то кредитор вправе увеличить процентную ставку. Причем не всегда по условиям договора от страховки машины можно отказаться в течение всего периода кредитования.

Не любое авто удастся заложить. Требования к залоговому автотранспорту определяет банк: старые, неисправные или с существенными недостатками машины могут не взять. Аналогичная ситуация и с авто, не пользующимися успехом на рынке: их либо не возьмут, либо оценят по минимуму.

Чем отличается рефинансирование под ПТС и под залог автомобиля?

• При оформлении займа под ПТС автомобиль становится предметом залога, но остается в пользовании собственника. Человек обязан оформить ОСАГО, может на нем ездить, обслуживать, передавать в управление третьим лицам, вписанным в полис автострахования.

  Если перестать выплачивать заем, транспортное средство отберут через суд, затем продадут с аукциона, чтобы закрыть задолженность. Если вырученных средств не хватит (нередко так и бывает, поскольку задача банка — как можно быстрее продать залоговое имущество, даже если придется снизить цену), то заемщик еще и будет выплачивать остатки долга.

• При оформлении кредита под залог авто его помещают на специальную стоянку и опечатывают. Когда от заемщика перестанут поступать регулярные платежи по договору, машину продадут. Если после погашения задолженности останутся деньги, их вернут бывшему владельцу.

  Не очень удобно для заемщика, особенно если его заработок связан с эксплуатацией авто. К тому же если транспортное средство будет храниться на открытой площадке длительный период, пользы его внешнему виду и техническому состоянию такое хранение не принесет.

Поэтому при выборе кредитора важно учитывать все условия и при возможности обращаться в организацию, оставляющую автомобиль и ПТС во владении или обеспечивающую приемлемые условия хранения. Например, в Тинькофф рефинансирование под залог авто проводится весьма удобно: авто и даже ПТС остается во владении собственника, просто на машину накладываются ограничения, запрет регистрируется в ГИБДД. Аналогичные программы есть и у некоторых МФО, а вот автоломбарды предпочитают физически забирать имущество у владельца.

Кто предлагает рефинансирование под ПТС

Среди крупных банков страны активно продвигается рефинансирование кредита под залог автомобиля в Тинькофф, однако это не единственная российская кредитная организация, предлагающая такой продукт. Мы упростили задачу по поиску предложения, собрав в сводной таблице продукты от наиболее популярных в стране кредиторов.

Условия	Тинькофф	ОТП-банк	Совкомбанк	Газпромбанк	Локо-банк
Сумма займа, ₽	До 3 млн	До 1 млн	До 5 млн	До 5 млн	До 5 млн
Срок, лет	До 5	До 5	До 5	До 5	До 7
Ставка	от 8,9%	от 7,5%	от 6,9%	от 3,9%	от 5,5%
Авто остается у собственника	V	V	V	V	V
ПТС	У собственника	У собственника	У собственника	У собственника	У собственника
Требования к заявителю	Возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ, постоянная или временная регистрация	Возраст 18–70 лет, гражданство РФ, постоянное проживание в регионе присутствия организации	Возраст 20–85 лет, официальное трудоустройство, стаж на последнем месте работы от 4 мес., гражданство и проживание в РФ	Возраст 20–70 лет, постоянное проживание и гражданство РФ	Возраст 20–70 лет, стаж на последнем месяце работы от 4 мес., постоянное проживание и гражданство РФ
Требования к автомобилю	Любая машина в исправном состоянии, моложе 15 лет	Леворульное авто не старше 10 лет с VIN-номером, не в собственности ИП или юридического лица	Не старше 19 лет, технически исправное, участвующее в программе автокредитования	Не старше 4 лет для российских и 12 лет для иностранных марок, авто зарегистрировано только на заемщике	Только иномарки, не старше 16 лет легковые авто, до 10 лет — легкие грузовики
Порядок выдачи	Одобрение в день подачи заявки. Регистрация сделки со всеми расходами ложится на кредитора. Курьер привозит карту с суммой лимита на балансе.	Рассмотрение заявки 1 день (заявка онлайн или в офисе). После одобрения выдается карта с суммой займа.	Одобрение в течение 30 минут, средства зачисляются на карту, также можно получить их курьером или в отделении.	Оставить заявку на рефинансирование займа под ПТС можно онлайн или в офисе. Договор и карту привезет курьер после одобрения.	Одобрение в течение 1 дня, решение онлайн или по СМС. Деньги выдаются в офисе или переводятся на счет.

Проще всего проходит в Тинькофф рефинансирование автокредита под залог авто: оставляете заявку онлайн или в мобильном приложении, дожидаетесь положительного решения, затем выбираете удобную дату и время для приезда курьера. Да и суммы, судя по отзывам клиентов, Тинькофф выдает неплохие, реально оценивая авто по рыночному уровню.

Что делать, если отказывают в кредите под залог ПТС

Не всегда обращение в банки поможет получить необходимую сумму, если кредитная история испорчена. Но и здесь есть выход — обращение в МФО или автоломбарды. Вот только условия кредитования у них хуже, чем в банковских организациях:

• максимальные суммы не превышают 1 млн рублей;
• срок кредитования — до одного года (в редких случаях могут прокредитовать на 3–5 лет);
• процентная ставка в лучшем случае от 0,05% в сутки — это 17,8% годовых (но иногда доходит и до 0,5–1% в сутки);
• автоломбард помещают автомобили на спецстоянку на все время действия договора. Редко — забирают только ПТС.

Также важно учесть, что банки не только предлагают более низкий процент по сравнению иными финансовыми организациями, но и действуют строго в рамках закона. МФО не лицензируются, поэтому не редкость, когда какую-либо организацию исключают из единого реестра за многочисленные нарушения.

Можно ли рефинансировать автокредит?

Рефинансирование залогового авто — довольно редкая финансовая процедура, которая возможна только при определенных условиях:

• Заемщик, залогодержатель и новый банк заключили трехстороннее соглашение о переходе залогового имущества. Это сложная процедура, которая требует затрат на перерегистрацию залога, поэтому встречается довольно редко.
• Заемщик договаривается с новым кредитором, заключает с ним договор, погашает прежний долг, а затем предоставляет высвободившийся автомобиль в качестве обеспечения.

На этом фоне рефинансирование автокредита проводится просто:

1. Заемщик обращается в банк для рефинансирования. Наряду с потребительскими кредитами и ипотекой, автокредитование также подлежит как рефинансированию, так и реструктуризации.
2. Оформляется договор рефинансирования автокредита, новый банк автоматическим погасит старый долг за заемщика.
3. Заемщику остается вовремя вносить платежи по новому договору.

Некоторые банки-кредиторы предлагают даже рефинансирование без обеспечения — другими словами, у их клиентов открывается прекрасная возможность, как избавиться от автокредита, сделав условия его погашения выгоднее, и параллельно освободить авто из-под залога.

Тот же банк Тинькофф предлагает 120 дней без процента на погашение займов фирменной кредиткой Tinkoff Black. И на кредитные карты, и на рефинансирование кредита под залог автомобиля в Тинькофф отзывы клиентов в основной массе только положительные, в удаленное взаимодействие с кредитной организацией существенно экономит время заемщиков.

Что можно делать с заложенным авто

Даже если банк не забрал машину на спецстоянку, в течение времени действия договора НЕЛЬЗЯ:

• продать или подарить авто, даже если ПТС остается на руках;
• повторно использовать машину в качестве предмета залога — нельзя сдать заложенный автомобиль в ломбард, получить под него микрозайм;
• продавать машину на запчасти;
• сдавать в аренду ИП или организации (зависит от условий договора).

При наступлении страхового случая, если авто признают не подлежащим восстановлению, страховая выплата будет перечислена залогодержателю. Но это только при оформлении дополнительной страховки, которая в отдельных банках попросту обязательна. Если от нее отказаться, то банк по причине утери (уничтожения) предмета залога обяжет заемщика досрочно погасить всю сумму. В таком случае можно списать долг о автокредиту через банкротство физ.лица.

Не знаете, что делать с долгами? Наши юристы проанализируют ситуацию и найдут оптимальное решение: реструктуризацию, рефинансирование займа или объявление личного банкротства со списанием всех задолженностей. Для бесплатной первичной консультации позвоните нам или напишите в интернет-мессенджерах.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость