Что произойдет, если бывший муж или жена не платит ипотеку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 марта 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 3 414

Ситуации, когда супруги вместе приобретают жилье в кредит и после этого разводятся, случаются нередко. Для банка сам факт семейных отношений не имеет решающего значения, однако наличие двух ответственных по кредиту лиц вместо одного снижает риск невзыскания долга в случае проблем с выплатой ипотеки — а значит, повышает шанс одобрения заявки на нее.

Впрочем, сегодня мы ведем речь о залоговом кредите, расходы по которому банк всегда может погасить через реализацию этой недвижимости. Даже после развода мужчина и женщина остаются участниками ипотечной сделки, если сама ипотека изначально оформлялась на них обоих. Да и режим совместно нажитого имущества никто не отменял, а это тоже повлечет свои последствия в случае бракоразводного процесса. Кому платить ипотеку после развода, как разделить квартиру, купленную в браке в кредит, и что делать, если бывший супруг не платит ипотеку — обо всем этом в нашей статье.

Что делать с ипотекой после развода

Право решать, что делать после развода с кредитом, принадлежит обоим супругам. Варианты могут быть следующими:

1. Продолжать платить по графику. После погашения недвижимость будет принадлежать обоим в равных долях — имущество, приобретенное в браке, признается совместно нажитым и по умолчанию является собственностью супругов в соотношении 50/50. Однако в брачном договоре или соглашении о разделе имущества бывшие муж и жена могут предусмотреть иной порядок раздела.

   Например, скидываться на ежемесячный платеж или вносить ипотечные суммы поочередно: один месяц одна сторона, другой месяц — вторая. В такой ситуации согласований с банком не потребуется. Кредитной организации абсолютно параллельно, кто будет платить ипотеку. Главное, не допускать просрочек.

2. Одному из экс-супругов отказаться от кредита и от доли в квартире в пользу другого. Тогда долговое бремя полностью на него и ложится. Здесь потребуется согласие банка, поскольку сторонам придется изменять кредитный договор, исключая из него одного заемщика. На это банк идет крайне редко, так как повышается риск невозврата долга.
3. Продать квартиру с ипотекой, а вырученные средства разделить. На продажу также потребуется согласие банка. Здесь уже могут возникнуть риски для покупателя. Да и найти охотников на жилплощадь под обременением куда сложнее. Зачастую приобретатели ипотечной квартиры или дома требуют для себя существенных скидок.

Вне зависимости от выбранного варианта следует задокументировать соглашение и заверить его у нотариуса. Супруги должны предусмотреть размер доли, которую будет вносить каждый из них (например, муж — 70%, жена — 30%), а также размер долей недвижимости, которые будут принадлежать каждому после погашения кредита — как правило, они соответствуют пропорциональному распределению денежных обязательств перед залоговым банком.

Если недвижимость куплена в кредит во время брака, как правило, второй супруг практически всегда будет созаемщиком. Исключением станет разве что ситуация, когда ипотеку берет обеспеченный муж, а жена при этом не работает и не может финансово участвовать в погашении. В остальном созаемщик вместе с титульным должником отвечает по имеющемуся долгу в равной степени. Если бывшая жена или муж не платит ипотеку, банк взыщет недостающую сумму с его (ее) созаемщика.

Можно ли не выплачивать ипотеку после развода, и что предпримет банк

В данном случае учитывается момент оформления ипотеки — одним из супругов до брака или обоими после регистрации отношений.

Ипотека, полученная человеком до создания семьи, будет считаться его собственной. Он сам лично обязан погашать кредит, и сам же станет полноправным и единственным собственником купленных таким образом квадратных метров после расчета с банком (оговорка: если иное не будет предусмотрено брачным договором). В таком случае при наступлении просрочки кредитор не вправе предъявлять какие-то требования к бывшей супруге заемщика.

Иначе дело обстоит, если кредит оформлен после регистрации брака. Здесь второй супруг станет созаемщиком и собственником половины приобретенного имущества.

Однако есть еще некоторые критерии, согласно которым муж или жена заемщика может не привлекаться в качестве стороны ипотечного договора:

• Составлен брачный договор, устанавливающий режим раздельной собственности мужа и жены, и согласно условиям документа супруг или супруга заемщика не имеет никакого отношения к оформляемой ипотеке — ни в финансовом плане, ни в долевом.
• Второй супруг не является гражданином РФ.
• Муж или жена заемщика в судебном порядке признан(а) недееспособным.

Итак, при отсутствии одного из указанных условий на вторую сторону возлагаются солидарные с титульным заемщиком долговые обязательства:

• Если бывший муж не платит ипотеку (ну или бывшая жена — в этом плане принципиальной разницы для кредитора и для последствий нет), банк имеет право выдвинуть требование в любой удобной ему форме: предъявить иск к кому-то одному, к обоим по очереди или сразу ко всем. Чаще всего банки именно так и поступают — привлекают в качестве ответчиков одновременно бывших мужа и жену.
• Каждый должник отвечает перед кредитором в полной мере. Солидарная ответственность предполагает возложение 100% долгового обязательства на каждого участника сделки. Это значит, что любой ответчик должен быть готов к тому, что придется в одиночку погашать весь имеющийся долг. Муж отказался рассчитываться с банком — платить придется жене. Ну или жертвовать “квадратами” — тут уж кому что нравится.
• Если созаемщик полностью выплатит долг перед кредитором, титульный заемщик освобождается от этой обязанности. То есть, от обязательств перед банком — но не перед своей “половинкой”. Закон дает выплатившей стороне возможность восстановить свои интересы, подав иск о взыскании погашенной суммы. И это уже право плательщика, но не его обязанность: тот, кто погасил ипотеку, может простить своей пассии долг. Впрочем, раз вы читаете эту статью, вы наверняка не принадлежите к касте великодушных гуманистов-филантропов.

Взыскание ипотеки с созаемщика на практике

Еще раз: для истца (то есть для банка) не имеет значения, кто именно из двух должников будет возвращать деньги. Все просто: если один супруг не платит ипотеку, значит, будет платить другой. Причем требования распространяются не только на основной долг, но и на проценты и все штрафные санкции, если платежи не вносятся согласно графику. Конечно, можно попробовать запросить ипотечные каникулы для временной передышки, но выходом это не станет. К тому же, необходимо соответствовать условиям, а набежавшие проценты все равно придется платить.

Итак, иск в суд подается после письменного уведомления созаемщика о просрочке, совершенной основным должником. Если по каким-то мотивам банк решил взыскать задолженность со второго супруга, закон его в этом праве не ограничивает. Причины суд не учитывает, будь то неплатежеспособность или что другое.

Что делать, если бывший муж не платит кредит?Статья по теме

Если сумма, подлежащая взысканию, не превышает 500 тысяч рублей, кредитор обращается в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа. Как вы понимаете, в случае с ипотекой, где взыскиваться могут миллионные долги, приказы — штука редкая. Да и отменяются они достаточно легко — должнику достаточно подать возражение.

Чаще всего залоговый банк направляет в суд исковое заявление о взыскании долга, после чего спор будет рассматриваться в рамках искового производства.

Если не платить ипотеку после развода, суд может закончиться достаточно неприятными последствиями — квартира под обременением, скорее всего, будет реализована судебными приставами в пользу залогового кредитора. Впрочем, ипотечный банк может и сам продать залоговое имущество.

Как восстановить права созаемщика, выплатившего кредит

Рассмотрим ситуацию на примере. Супруги Анна и Иван взяли жилье в кредит. Какое-то время они жили душа в душу, вместе выплачивали ипотеку, но внезапно любовная лодка разбилась о быт — Иван потерял работу. Год-два супруга тянула на себе все семейные расходы. В конце концов пара решила разойтись. Официально, с еще одним штампом в паспорте у каждого. После этого Анна, как созаемщик, продолжала выплачивать ипотеку, поскольку бывший благоверный не располагал для этого средствами.

Теперь у Анны два варианта:

1. Требовать с Ивана возврата долга в судебном порядке.
2. Распределить доли собственности в квартире пропорционально внесенным обоими сумме.
3. Согласно Гражданскому кодексу РФ, солидарный должник, выплативший по решению суда 100% задолженности, имеет право взыскать долг в порядке регресса за вычетом доли, которая была присуждена лично ему.

ГК РФ Статья 325. Исполнение солидарной обязанности одним из должников

1. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
2. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:

   1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;

   2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.

3. Правила настоящей статьи применяются соответственно при прекращении солидарного обязательства зачетом встречного требования одного из должников.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Источник

Регресс — это обратное требование. Порядок его предъявления имеет свои особенности.

Так, чтобы плательщик получил право обратного требования, необходимо участие в сделке минимум трех сторон. В нашем случае — это залоговый банк, титульный заемщик Иван и созаемщица Анна, выплатившая долг. Регрессный иск предъявить можно только после фактической выплаты всей суммы долга. Рассмотрим этот процесс по порядку.

Как доказать участие в погашении кредита и подать в суд

Супруг, погасивший долг, подает в суд исковое заявление о взыскании задолженности в порядке регресса. Заявление составляют по правилам ст. 131 ГПК РФ.

Перед подачей иска необходимо оплатить государственную пошлину. Ее точный размер рассчитывают на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

К заявлению прилагают копии:

• паспорта истца;
• квитанции об оплате госпошлины;
• квитанций, чеков или других документов, подтверждающих погашение задолженности перед кредитором;
• решения суда, на основании которого с созаемщика взысканы средства;
• кредитного договора;
• других документов, которые, по мнению истца, могут повлиять на исход дела.

Спор в исковом порядке рассматривается 2 месяца. За это время судья назначит несколько слушаний, в ходе которых стороны смогут представить свои доводы и доказательства. Через 30 дней после вынесения положительного решения истец получит исполнительный лист и сможет предъявить его на принудительное исполнение в ФССП.

При самостоятельном взыскании исполнительный лист предъявляют по месту работы бывшего супруга (ответчика) или в банк, клиентом которого тот является. Узнать о действующих расчетных счетах гражданина можно в местном отделении ФНС. Для этого составляют соответствующий запрос и прилагают к нему копию исполнительного листа или судебного приказа в качестве основания для предоставления сведений из налоговой.

Может ли созаемщик, выплативший кредит, претендовать на квартиру

Теперь слегка поменяем правила игры. Допустим, муж взял ипотеку. Какое-то время супруги (пусть это опять будут Анна и Иван) погашали это обязательство, потом развелись, и у них осталась квартира, купленная в еще не выплаченный до конца кредит. Устно между собой бывшие муж и жена договорились, что жить в ней и платить будет Анна. Брачного договора и вообще никаких письменных соглашений они не заключали. Банк при этом в известность никто не ставил, так как кредит погашался без задержек по установленному графику.

Банкротство созаемщика: квартирный вопрос и последствияСтатья по теме

Однако через какое-то время Анна перестает платить, банк обращается в суд и в солидарном порядке взыскивает долг с нее и с ее экс-супруга Ивана. Поскольку Анна оказалась полностью неплатежеспособна (осталась без работы), а квартиру терять не хотелось, мужчина погасил ипотеку своими средствами.

Возникает вопрос: на какую долю в этой квартире Иван теперь имеет право, если он не собирается подавать регрессное требование (не видит смысла, поскольку рассчитываться с ним бывшей жене все равно будет нечем)?

Итак, для начала Ивану нужно документально доказать свое прямое участие в погашении кредита, точно так же, как и в случае с регрессным требованием.

Отметим, что если стороны имеют брачный договор, определяющий порядок возврата ипотеки и дальнейшего раздела недвижимости, заниматься дележкой в суде нет необходимости. Раздел произведут в соответствии с нотариально оформленными договоренностями.

Может ли созаемщик отказаться от ипотеки

Может, если на это согласится банк. Собственно, согласие кредитной организации имеет ключевое значение в этом вопросе. Важно понимать, что привлечение дополнительного заемщика для кредитора служит гарантией возврата средств. Поэтому уйти по-английски, не попрощавшись с залоговым банком, у созаемщика не получится — условия ипотечного договора этого не допускают. Финансовая нагрузка на оставшегося плательщика возрастет, и из-за таких перемен повышается риск его неплатежеспособности. В чем банк не заинтересован.

Однако существует возможность замены выбывающего созаемщика на нового. Для этого клиент пишет заявление с указанием кандидата в ответственные созаемщики. Банк оценивает его платежеспособность и соответствие другим необходимым параметрам. Если “новичок” отвечает требованиям ипотечной программы, велика вероятность, что банк согласится на включение его в договор.

Без согласия кредитора выйти из числа ипотечных созаемщиков можно только через суд при условии, что для этого будут объективные причины:

• выезд на ПМЖ в другую страну и смена гражданства;
• потеря трудоспособности из-за наступления инвалидности или тяжелого заболевания и тому подобное.

Наконец, в случае отказа банка от замены стороны по договору, титульный заемщик может попробовать рефинансировать ипотеку в другом банке и остаться единоличным плательщиком по новому кредиту.

Для этого, находясь в браке, можно заключить брачный контракт, или после его расторжения — соглашение о разделе совместно нажитого имущества, где будет указано, что вторая сторона отказывается от прав на ипотечную недвижимость. Такое соглашение следует обязательно заверить у нотариуса.

Самостоятельно разобраться в вопросах погашения ипотеки и раздела ипотечного имущества после развода довольно сложно. Если вы сомневаетесь, как оформить развод, если ипотека не выплачена и как затем делить имущество, не пренебрегайте правовой консультацией.

Но если ипотечное бремя, которое легло на вас, стало непосильно, и вы задумываетесь о списании этого долга, настоятельно рекомендуем предварительно проконсультироваться с банкротным юристом. Банкротные процедуры, в которых участвует ипотека, отличаются особой сложностью и крайне высокими рисками потери залогового имущества.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 862

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи