Жизнь взаймы: история потребительского кредитования и статистика последних лет

23.08.2019

Несмотря на активное падение реальных доходов, статистика потребительского кредитования в России бьет все рекорды – многие граждане берут новые кредиты, чтобы расплатиться по старым обязательствам перед банками. Вместе с тем популярностью пользуется процедура банкротства физических лиц, хотя процедура так и не стала цивилизованным способом быстро избавиться от безнадежных долгов, как в развитых странах.

Проект, позволяющий простым людям обанкротиться, вступил в силу в 2015 году, хотя его впервые рассмотрели в Госдуме еще в 2012 году. Банки длительное время выступали против столь либеральной реформы – их опасения были не беспочвенны: в США уже когда-то разыгрался ипотечный кризис, когда люди понабирали домов в кредит, а потом массово признавали свое банкротство. И жилье при этом забрать было нельзя. С другой стороны, власти не могли разрешить в новом проекте забирать жилье за кредиты – такое решение могло обернуться социальным коллапсом и негативными последствиями.

Тогда было принято соломоново решение – единственное жилье разрешили забирать только в случае, если оно находилось в залоге. При реализации имущества залоговый кредитор включается в реестр и может рассчитывать на продажу ипотечной квартиры в процессе торгов.

На Западе процедура выглядит примерно так же: у должника изымается любое имущество, кроме самого необходимого. Также он может рассчитывать на ежемесячное выделение минимальной суммы для проживания – примерно, 600-700 евро. По происшествию определенного срока долги списываются.

Тем не менее, проскакивали редакции, предлагающие наложить ограничения на размеры единственного жилья. Например, предлагалось разменивать единственное жилье с последующей покупкой квартиры или дома должнику более скромных размеров. Было предложено ввести понятие «санитарной нормы» в размере 15 кв. м. на человека.

Например, если бы банкротился человек, состоящий в семейных узах без детей, и проживающий в квартире размером в 100 кв. м., то его жилье, согласно этой редакции, могло быть разменяно: должнику бы приобрели квартиру размером в 30 кв. м., а оставшиеся от размена деньги были бы переданы кредиторам.

На данный момент банкротство себе могут позволить далеко не все должники. Стоимость процедуры составит примерно 100-150 тыс рублей. Нужно найти управляющего, внести сразу вознаграждение на депозит суда, оплачивать текущие расходы на публикации, доказывать свою несостоятельность. Банкротство может длиться и полгода, и 1,5 года, все зависит от поведения заинтересованных лиц.

ОКБ информирует, что сейчас количество лиц, подпадающих под нормы законопроекта о банкротстве, превышает 760 тыс. человек. Также наблюдается интенсивный рост таких лиц – их количество выросло почти на 50% по сравнению с предыдущим 2018 годом.