Какие процедуры применяются в банкротстве физических лиц

Процедуры, применяемые в деле о банкротстве гражданина, четко определены Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — статьей 213.2. Признать себя банкротом можно во внесудебном порядке или по решению суда. Мы расскажем о втором варианте, а именно о том, какие процедуры могут вводиться во время банкротства через суд.

Отметим, что те же самые процессы ожидают и должника-ИП. Предпринимательское право — то есть совокупность норм, касающихся бизнеса — принципиально процедуру несостоятельности не меняет.

Что должнику важно знать о банкротстве

Дело о признании финансовой несостоятельности может быть возбуждено арбитражным судом в отношении физлица по заявлению самого гражданина. Но иногда обратиться в суд могут и кредиторы. Для этого требуется выполнение двух условий:

• Долг перед кредиторами составляет не менее 500 тысяч рублей.
• Должник как минимум в течение трех месяцев не может выполнять свои финансовые обязательства (выплачивать долги перед кредиторами).

После рассмотрения заявления кредитора суд начнет процедуру без согласия должника. Отметим, что до такого исхода доводить не стоит. Лучше подать заявление на банкротство самому и не ждать появления новых пеней и неустоек, чтобы не увеличивать долг. Еще одна важная причина, по которой не стоит отдавать инициативу в руки взыскателей: лицо, подающее заявление на банкротство, имеет право выбрать СРО АУ, из членов которой судья назначит финансового управляющего.

Следует иметь в виду, что не все задолженности можно списать через признание гражданина банкротом. Например, не удастся избавиться от долгов по алиментам (неважно — детям они должны выплачиваться или пожилым родителям).

А если должник накануне или во время процедуры ведет себя недобросовестно, то судья может вообще отказать в списании всех обязательств. Например, это может случиться, если банкрот пытается утаить свое имущество, чтобы активы не достались взыскателям.

Далее мы подробно рассмотрим все процедуры, которые могут применяться при рассмотрении дел о банкротстве граждан.

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долга — это первая процедура, которая может быть назначена гражданину должнику в процессе банкротства. Реструктуризация дает шанс выплатить все долги в том объеме и порядке, который утвердит суд. При этом план погашения долга непременно обсуждается с кредиторами.

Реструктуризация назначается судом нечасто, но даже если ее и вводят, то до утверждения плана доходит далеко не всегда. Обычно процедуру несостоятельности начинают, когда рассчитываться должнику уже абсолютно нечем, и пытаться все-таки выплатить долги — совершенно бессмысленно и невозможно.

К тому же для назначения процедуры реструктуризации должнику нужно соответствовать определенным критериям:

• Вы продолжаете получать доход, ведь иначе ни о каких выплатах не может быть и речи.
• В течение последних 8 лет аналогичную процедуру не вводили.
• Нет действующей судимости за преступления, касающиеся экономической сферы.
• В течение последних 5 лет вы не становились банкротом.

Что ждет должника, если суд введет процедуру реструктуризации задолженностей:

1. На погашение долгов дается не более 5 лет в случае, если кредиторы одобрили предложенный план. Если же суд принял план без согласия кредиторов, срок и того меньше — максимум 3 года.
2. Проценты по кредитам, микрозаймам, а также любые пени и штрафы начисляться больше не будут. Но вместо них будут назначены так называемые мораторные проценты. Они определяются по формуле, связанной со ставкой Центробанка, и начисляются только на остаток долга.
3. Доходы во время процесса будет контролировать финансовый управляющий. В общем случае должник может свободно пользоваться только суммой 50 тысяч рублей в месяц.

Реализация имущества гражданина

Если погашение долгов по графику невозможно, то суд будет вынужден признать гражданина банкротом. Реструктуризацию отменят, и начнется процедура реализации имущества. Проводить ее будет финансовый управляющий.

На реализацию закон отводит полгода. Впрочем, если по каким-то причинам не удалось завершить торги за этот срок, то процедура будет автоматически продлена.

Цель реализации — максимально закрыть требования реестровых кредиторов за счет имеющихся у банкрота активов. Если у должника есть какие-то доходы, то в общем случае в продолжение реализации он сможет получать из них лишь сумму прожиточного минимума. Все остальное отправится в конкурсную массу.

Все сделки по отчуждению имущества за последние три года будут тщательно проверены на предмет попыток что-то спрятать и оставить кредиторов с носом. Если банкрот перед началом процедуры продал родственнику свою дачу, а выручку потратил на что угодно, но не на расчеты с банками, то суд с высокой долей вероятности аннулирует сделку.

Также нет смысла подавать на расторжение брака для спасения всего имущества. Ведь если вдруг окажется, что накануне подачи заявления банкрот развелся и добровольно отдал своей второй половинке все нажитое непосильным трудом, то это вызовет обоснованные подозрения. Передача имущества будет признана недействительной. Должник не только потеряет ценные объекты, но и может получить отказ в списании задолженностей, если его действия признают нарушением (скорее всего, так и будет).

А вот примеры того, что, согласно гражданскому праву, не может быть реализовано в принципе:

• Жилье, если оно получит статус единственного.
• Участок, на котором находится единственное жилье (это касается частных домов).
• Обувь, одежда, различные предметы быта, кроме роскошных и антиквариата.
• Вещи и оборудование, необходимые для работы, стоимостью ниже 10 тысяч рублей.
• Домашние животные, а также скот и птица (если они не используются для бизнеса).
• Людям с инвалидностью оставляют необходимые им средства передвижения и реабилитации, независимо от стоимости.
• Также не изымается топливо, которое нужно для обогрева дома и приготовления пищи.

Все остальное уйдет на торги. Собственность, которую не удалось продать на электронном аукционе и которую отказались принять в качестве уплаты долга кредиторы, возвращается должнику.

Мировое соглашение

Особняком идет третья процедура — заключение с кредиторами мирового соглашения.

Название говорит само за себя: стороны полюбовно договариваются о том, как будет проходить выплата долгов. Отчасти соглашение напоминает реструктуризацию долга, но здесь нет жестких временных рамок — должник и кредиторы сами решают, сколько времени займет погашение задолженностей. Можно и десятилетний срок прописать, если это всех устраивает.

Согласно п. 2 ст. 150 № 127-ФЗ, решение о заключении соглашения может быть принято большинством кредиторов. За него обязательно должны проголосовать все кредиторы, обязательства перед которыми подкреплены залогом имущества.

Мировое соглашение в принципе может быть заключено в любой момент: как при подаче заявления на банкротство, так и при проведении процедуры реализации имущества. Как только суд утвердит мировое соглашение, произойдет следующее:

• Дело о банкротстве будет прекращено.
• Гражданин начнет погашать долг в соответствии с условиями подписанного соглашения.

Отдельное мировое соглашение можно заключить с залоговым кредитором в отношении единственного жилья в ипотеке. Это позволит сохранить квартиру или дом, поскольку по общему правилу объекты недвижимости с обременением при банкротстве неизбежно реализуются, даже если другой жилплощади у банкрота и его семьи нет. Согласия остальных кредиторов на заключение договоренностей с ипотечным банком не требуется.

Для безболезненного прохождения банкротства нужно трезво оценивать свои возможности. Очертя голову в процедуру не бросаются — любая неучтенная мелочь может привести к негативному результату, когда и долги не спишут, и имущество будет потеряно, да еще и все полагающиеся по закону последствия и ограничения наступят. Важно правильно разобраться в сложившейся ситуации и грамотно подготовиться к процедуре.

Статьи по теме