Расторжение кредитного договора

Как правило, о расторжении кредитных договоров разговоры начинаются, когда кто-то из сторон недоволен политикой оппонента. Например, если банк неожиданно для клиента взял и завысил процентную ставку — вместо привычных 10% годовых вам ставят 12%. К сожалению, так просто расторгнуть договор не получится, вам обязательно придется это делать через суд, и прикладывать все возможные доказательства.

Выигрышное расторжение кредитного договора: когда расторгнут безоговорочно?

В целом в юридической практике расторжение договоров происходит, когда кто-то из сторон не придерживается взятых договоренностей, нарушает условия. В отношении кредитных договоров позиция та же — расторгнуть договор можно, если банк или заемщик не соблюдают договор.

Существует 2 ситуации, в которых заявление о расторжении будет выигрышным предприятием.

1. Вы передумали брать кредит. Например, вы оформили кредитный договор, подписали, и через 2 дня нашли вариант привлекательнее. В таком случае вы обращаетесь в свой банк и письменно уведомляете, что хотите отменить кредит, просите деньги не зачислять.
   

   Как отказаться от страховки по кредитуСтатья по теме

   Банк расторгнет договор при условии, что вы еще не получили заем — наличными в кассе банка или переводом на счет, карту. Если деньги зачислены, но вы их не снимали, расторгнуть тоже можно, но придется заплатить за каждый день пользования денежными средствами (годовая ставка делится 365 и умножается на количество дней).

   При отказе от кредита после одобрения к вам не будут применяться санкции. Но в кредитной истории иногда появляется негативная запись — клиент способен разорвать договоренности вскоре после оформления кредита. Такой досрочный возврат немного снизит кредитный рейтинг, но не критично.

2. Банк нарушает условия договора. Вы вправе заявить о расторжении договора, если столкнулись с действиями, которыми банк нарушает договоренности. Например, вы просрочили ежемесячный платеж на 5 дней, но вам насчитали непомерно большую пеню, которая не предусмотрена условиями договора. Или вам внезапно повысили процентную ставку, хотя в договоре указано, что меняться она может только по согласованию сторон.

Передача персональных данных коллекторскому агентству со стороны банка тоже считается нарушением договора, если это не прописано в договоре.

Когда расторжение кредитного договора происходит по обоюдному согласию?

Расторгнуть договор по обоюдному согласию можно тоже. Как правило, это происходит в следующих случаях:

1. Объединение и реструктуризация кредитов. В таком случае с клиентом заключается новое соглашение, где прописаны другие условия. Документ подписывают представитель банка и заемщик.
2. Рефинансирование кредита. Услуга предполагает обращение в сторонний банк с целью рефинансировать, то есть закрыть старые кредиты и открыть новый по более низкой ставке. Соответственно, старые обязательства закрываются, но открывается другой договор. В некоторых случаях рефинансирование проводится тем же банком, который выдал кредит. Это позволяет снизить процентную ставку.

Услуги такого плана предоставляются банками по собственному усмотрению. Если вы заемщик, и не можете платить кредит на существующих условиях, вам необходимо обратиться в банк и описать причины для реструктуризации. Пересмотреть условия кредита можно, если:

• вы потеряли работу — вас уволили, компания обанкротилась и так далее;
• вы потеряли работоспособность — например, перенесли травму, и вам нужно 2-3 месяца, чтобы восстановиться;
• вы стали инвалидом — в таком случае необходимо внимательно перечитать условия страхования, если вы оформляли страховой полис вместе с кредитом. Часто страховки покрывают получение инвалидности клиентом;
• у вас родился ребенок, в связи с чем увеличились расходы на семью.

Какие бы причины не привели вас к расторжению договора с оформлением реструктуризации, их потребуется подтвердить документально. Это трудовая книжка, свидетельство о рождении детей, медицинские заключения и другие документы.

При рефинансировании ухудшение положения подтверждать не стоит, напротив, нужно предоставить документы о своей платежеспособности и надежности.

Может ли банк расторгнуть договор по кредиту?

Такая ситуация возможна. Если банк сочтет, что заемщик невнимательно относится к обязательствам, то он вправе подать в суд на расторжение договора и потребовать досрочного возврата займа.

Причинами для расторжения договора по инициативе банка будут:

• заемщик нарушает график выплат, просрочил более 3 платежей за год;
• заемщик отказывается выполнить кредитные обязательства — не вносит более 2 платежей подряд;
• нецелевое расходование средств — например, выдан кредит на покупку оборудования ИП, но бизнесмен вместо этого слетал на Мальдивы;
• заемщик продал предмет залога.

Как это работает в реальности? Банки не спешат расторгать кредитные договоры, им это невыгодно. Они начисляют по договорам пени и штрафы в случае просрочек. Судебные разбирательства могут лишить их этой части доходов. Суд защищает потребителей. Нередки решения, что заемщик должен оплатить только тело кредита и начисленные проценты, а пени и штрафы не подлежат взысканию как чрезмерные.

ЦБ РФ требует от банков обязательно указывать причины, по которым банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке. Это значит, что от клиента могут потребовать досрочно вернуть деньги.

Как правило, досрочное расторжение происходит, если:

• задолженность по кредиту погашается несвоевременно;
• страховой полис не продлен, хотя по кредитному договору с банком обязательно страхование ответственности заемщика или предмета залога.

Также в договоре устанавливается порядок досрочного погашения. В частности, банк вправе установить конкретный срок, в течение которого должно произойти это досрочное погашение. Если сроки не указаны, то вступает в силу регламент ст. 810 ГК РФ: заемщику предоставляется 30 дней на погашение.

Судебная практика по расторжению кредитных договоров

Можно ли отказаться от кредита? Можно, но вы обязательно должны погасить сам кредит и начисленные к дате расторжения проценты. При расторжении договора деньги, к сожалению, придется вернуть.

Ниже представлены выводы из судебной практики по кредитным договорам.

1. Снижение процентов по кредиту возможно. Суд может снизить процентную ставку по кредитному договору, если заемщик докажет, что она завышена. В данном случае применяется ст. 333 ГК РФ. Она позволяет снижать начисленные проценты, если размер требований несоразмерно выше последствий нарушенных обязательств.
2. Банки обязаны принимать исполнение кредитных обязательств третьими лицами вместо клиента. Это значит, что мать, брат или сват могут внести деньги, чтобы закрыть ваш кредит. Согласно п. 1 ст. 313 ГК РФ, исполнение обязательств может возлагаться на третьих лиц, если по условиям договора должник не обязан погашать задолженность лично.
3. В случае одностороннего отказа банка от договора на заемщике остается обязанность рассчитаться по кредиту. Речь идет об остатке долга по кредиту, о начисленных процентах, пенях и штрафах. Основание — Информационное письмо ВАС № 104 от 21.12.2005.
4. Банк не вправе изменить условия кредитного договора или предоставления конкретной услуги в одностороннем порядке. Об этом 23 марта 2021 высказался Верховный суд: граждане являются юридически и экономически слабой категорий, нуждается в защите, поэтому банки не могут менять условия в сторону ухудшения положения заемщика, даже если в договоре предусмотрено такое право.

Как расторгнуть кредитный договор?

Если вы заметили, что банк допустил действия, которые не установлены кредитным договором, и нарушил ваши права — обращайтесь в суд. Только в судебном порядке можно аннулировать кредит. Но у вас все равно останется обязательство по уплате тела кредита и начисленных процентов.

Что нужно делать, чтобы расторгнуть договор?

1. Пишем заявление в банк, где ссылаемся на конкретные причины обращения. Ссылаемся на законодательство, резюмируем, где и в какой части права нарушены.

   Далее возможны 2 варианта:

   • банк соглашается, и вы заключаете дополнительное соглашение. В нем устанавливаются обязательства по оплате, сроки и другие нюансы;
   • банк отказывается, и вам остается только инициировать судебное разбирательство.
2. Далее пишем исковое заявление в суд. К иску прикладываем кредитный договор, иные документы. Оплачиваем госпошлину. Лучше привлечь адвоката, поскольку со стороны банка наверняка тоже будут выступать юристы. Правовая поддержка позволит избежать ошибок в суде и выиграть дело.

С вашей стороны потребуется только соблюдать рекомендации и предписания адвоката. Он будет представлять ваши интересы в суде и поможет добиться расторжения договора, пересчета платежей, если банк незаконно учитывал ваши взносы на погашение повышенных процентов или комиссий.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость