Могут ли коллекторы подать на банкротство неплательщика

Объявление банкротства способно послужить аргументом в спорах с коллекторами. Даже если сотрудники грозят вас обанкротить, на самом деле списание долгов — наименее выгодный путь возврата долга. Могут ли коллекторы подать на банкротство гражданина?

Что такое банкротство физических лиц

Обанкротиться и списать долги физ.лицо может двумя способами:

1. Подав заявление о банкротстве в арбитражный суд. Здесь сумма долга не играет роли: главное, чтобы это было экономически оправдано для должника (банкротство окупается при долгах не менее 300-350 тысяч рублей). Также нужны доказательства невозможности исполнять обязательства перед всеми кредиторами в обозримом будущем. Если долги превышают сумму в 500 тысяч рублей, а просрочка по ним длится более 3 месяцев, то подать на личное банкротство должник по закону обязан, иначе за него это сделают кредиторы.
   Банкротство физ.лица
2. Обратившись в МФЦ по месту проживания или прописки. Через МФЦ проводится бесплатное внесудебное банкротство. Но подать на него смогут лишь граждане без имущества и доходов свыше МРОТ. Также ограничена сумма долгов: она составляет от 50 до 500 тысяч рублей, включая ЖКХ, задолженности по алиментам и поручительство по кредитам третьих лиц.

   Еще одно обязательное условие — исполнительные производства должны быть прекращены приставами по причине невозможности взыскания.

Какую бы схему признания неплатежеспособности гражданин ни выбрал, приведет это к списанию долгов по кредитам, займам и микрозаймам, задолженностей по распискам, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и даже налогам. Причем доступна эта процедура как физическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям.

Подают ли коллекторы на банкротство?

Положение коллекторов двоякое — они не «кредиторы-физлица», но и не банки. Прав на требование возврата долга у них не больше, чем у организации, в которой гражданин оформил рассрочку (например, на установку пластиковых окон), а затем перестал платить.

Могут ли коллекторы подать на банкротство по закону? Как и любые кредиторы, они вправе обратиться в суд для признания задолжавшего им гражданина банкротом, если сумма долга превышает полмиллиона, и платежи не вносятся 90 дней. Но они этого не делают.

Причин здесь несколько:

• Размер долга менее 500 тысяч рублей. Банки предпочитают крупные задолженности взыскивать самостоятельно, и основная масса выкупленных коллекторскими агентствами долгов — это микрозаймы и небольшие потребительские кредиты. С такими суммами подать на гражданина в суд они не могут.
• Прошли сроки исковой давности. Одно дело, когда коллекторы давят на неподготовленных людей, не разбирающихся в юридических тонкостях. И совсем другое, когда в дело вступают банкротные юристы, способные найти любую ошибку или несоответствие в договоре цессии. Арбитражный суд будет внимательно проверять права требования.
• Нужны квалифицированные юристы. Грамотных юристов в коллекторских агентствах немного, и они специализируются на законе №230-ФЗ о коллекторах, 229-ФЗ о приставах, 353-ФЗ о потреб. кредитах, а также ведут общую документальную работу юрлица. В банкротстве штатные юристы не разбираются. А брать юриста со стороны — весьма затратно.
• Придется делиться с другими кредиторами. Причем коллекторы вместе банками и МФО в круге очередности занимают последнюю третью очередь (после алиментов, возмещения вреда и компенсации расходов финуправляющего на процедуру). На практике, в 70% дел кредиторам 3 очереди не достается ничего. Их долг просто списывается.
• За процедуру придется платить. Если коллекторы подают на банкротство, то и платят они, а платить они точно не любят.

Если даже коллекторы звонят и угрожают банкротством, не стоит принимать их слова всерьез. Обычно достаточно сказать: «подавайте, я хоть на судебных расходах сэкономлю», как энтузиазм сразу пропадает. Ведь в результате подачи заявления они сами окажутся должны, так как затраты на запуск банкротства кредитором тоже немалые:

• С сентября 2024 года кредитор при инициировании банкротного дела в отношении своего должника должен внести госпошлину 100 тысяч рублей (раньше она составляла 6 000 рублей).
• Вознаграждение финуправляющему — 25 тысяч рублей — также вносит податель заявления.
• Дополнительные расходы тоже ложатся на заявителя, это почта и публикации, на практике около 30 тысяч рублей.

Поэтому на вопрос, подают ли на банкротство должника коллекторы, ответ однозначен — хотя по закону им можно обращаться в суд с таким заявлением, они на это не пойдут.

Что дает должникам банкротство?

Объявив себя банкротом, гражданин реализует свое законное право на списание долгов. Но и если кредитор подает на банкротство должника, то он также реализует право на признание безнадежного заемщика банкротом и получение денег после продажи имущества. Поэтому банкротство выгодно всем.

Но в выигрышном положении именно должники:

• С момента принятия судом заявления о банкротстве и признания его обоснованным кредиторы, коллекторы или судебные приставы не могут взаимодействовать с банкротом по вопросам погашения задолженностей — всё решается через финансового управляющего или суд. Психологически человек становится менее нагружен, что позволяет ему трезво оценить свои финансовые возможности и не переживать после каждого звонка из банков или от коллекторов.
• Начисление штрафов и пени за просрочку останавливается, сумма долгов перед банками замораживается. Финансовый управляющий считает общую сумму задолженности и сравнивает ее с финансовыми возможностями. Быть может, удастся даже рассчитаться с долгами в 3-летний период в рамках реструктуризации, не прибегая к продаже имущества.

  Обычно это невозможно, поэтому долги списывают после продажи недвижимости и автомобилей. Если в собственности только жилье, то ничего не продают. Торги не проводят, и от долгов освобождают после отчета финуправляющего.

• Выручка от продажи имущества используется для погашения долгов, а остаток списывается. Без банкротства приставы тоже изымают и продают имущество должников, но если вырученных от его продажи денег не хватит, то исполнительное производство не прекратят — человек останется должен даже после продажи имущества.
• Банки не любят хронических должников. Если у вас есть долги, шансы на получение займа минимальны — все просрочки отражаются в кредитной истории. У банкротов долги списаны, поэтому просрочки уходят в прошлое. Банкротам предоставляют кредиты через 2 года после окончания процедуры (но начинают с небольших сумм) и чаще под гарантию — залог или поручительство. Здесь все зависит от финансовой ситуации и надежности источников дохода.

Когда возникают проблемы с выплатой кредитов из-за кардинального снижения дохода, не стоит лихорадочно искать, что делать, а задуматься о признании себя банкротом.

Выгодно ли банкротство кредиторам?

Признание заемщика банкротом выгодно кредиторам, когда у человека есть имущество для продажи, и когда никакого имущества нет. Почему? На это есть несколько причин:

• Организациям застарелые задолженности не нужны. Например, банки при выдаче кредита выдают определенный резерв в Центробанк. И пока задолженность не будет закрыта, вернуть резерв из ЦБ банкам не удастся. Тогда проще списать долги, чем взыскивать их. Речь идет о небольших суммах, затраты на возврат которых могут превысить размер задолженности. Ведь судебное разбирательство — это затраты на госпошлину и труд юристов.
• Невозвратные кредиты уже заложены в банковские риски. Выдача кредитов под проценты сопряжена с рисками, которые банки учитывают в процентной ставке. Невыплаченные кредиты покрывают другие заемщики, исправно вносящие платежи.
• Суд может не списать долг, а обязать должника выплатить его за 3 года. Судебное банкротство предусматривает процедуру реструктуризации долгов. Будет создан посильный для заемщика график выплат. Если у человека есть стабильный доход, то у кредиторов появляется надежда на получение более 50% долга.
• В рамках банкротства можно разыскать имущество, продать зарегистрированное на супругов или подаренное детям. Деньги от реализации имущества будут разделены между всеми заявившим свои требования кредиторами.

Пожалуй, единственные, кто не заинтересован в банкротстве должника, — это кредиторы-физические лица и коллекторы. Первые всегда настроены на то, чтобы выжать с должника максимум денег, поэтому часто дела и их участием превращаются в целые детективные истории. Именно такие процессы с разъяренным заимодавцем доходят до Верховного и даже Конституционного суд.

Коллекторские агентства тоже настроены выжать с должника максимальную сумму, они предпочитают иные способы работы: постоянные звонки, давление, небывалые и «только на этой неделе» скидки, либо угрозы или даже шантаж.

Банкротство в МФЦ: почему нужно помнить о коллекторах

С судом разобрались, но могут ли коллекторы подать на банкротство в МФЦ, ведь это бесплатная процедура? Не могут, поскольку на внесудебное банкротство подает сам должник-физлицо. По требованию кредиторов упрощенное банкротство запущено быть не может. Да и смысла в нем нет, ведь здесь имущество не изымают, и никаких расчетов не проводят — просто списывают долг.

Когда человек начинает банкротство в МФЦ, коллекторы не вправе ему звонить, приходить или даже письменно требовать долг. Они могут проверять имущество физлица по сведениям из Росреестра и ГИБДД, в случае нарушений подать жалобу. А в остальном — кредиторам остается только ждать публикации о списании долга.

Игнорировать коллекторов можно, главное не забыть о них на этапе подготовки документов для МФЦ. На это есть несколько причин:

• Если не указать коллекторское агентство в списке кредиторов при подаче заявления в МФЦ, они будут вправе обратиться в суд. В суде коллекторское агентство может поднять вопрос недобросовестности должника, что чревато для него отказом в списании долга;
• Даже если коллекторское агентство не обратится в суд, при внесудебном банкротстве будут списаны только указанные в заявлении задолженности.Если забыть указать коллекторов, то долги перед ними списаны не будут, а повторное внесудебное банкротство доступно только спустя 10 лет.

Наши юристы подробно расскажут вам, что делать, когда подают на банкротство коллекторы, звонят и угрожают, беспокоят ваших близких или работодателя. Для консультации со специалистами позвоните нам или оставьте ваши контактные данные для обратного звонка юриста компании.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость