Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция

Оформление страховки при выдаче кредита — популярный банковский инструмент обеспечения возврата денежных средств. При этом страховая премия может существенно увеличить размер ежемесячного платежа по кредитному договору. Поэтому стоит знать, как вернуть деньги за страховку по кредиту и когда подобное вообще возможно.

Можно ли вернуть деньги?

Кредитные учреждения стремятся обезопаситься от недобросовестных заемщиков, но предлагаемое страхование можно рассматривать как сговор их со страховщиками для получения дополнительной выгоды. Оформление страховки как условие для получения кредита не предусмотрено правовыми нормами.

Более того, закон, направленный в защиту прав потребителей, запрещает оказывать основную услугу лишь после предоставления дополнительной. То есть банки по закону не вправе навязывать страховку (за исключением случаев, когда она обязательна).

В настоящее время практика Верховного суда и позиция Минфина такова, что подписание договора кредитования говорит о добровольном принятии заемщиком его условий. Центробанк прямо говорит о том, что страховка — дело добровольное, но если заемщик не страхует жизнь и дополнительные риски, то процентная ставка будет больше.

Вернуть деньги за страховку заемщик может в следующих ситуациях:

• после оформления займа;
• после досрочного погашения;
• после погашения кредита в соответствии с графиком.

Первоначально стоит внимательно перечитать соглашение о страховании и уточнить, что сказано в пункте, касающемся досрочного расторжения. В основном страховые организации указывают такие условия аннулирования полиса:

• возврату не подлежит 100% страховой премии (и это возможно);
• до 75% от страхового взноса возвращаются клиенту, если расторжение оформлено в 30-дневный срок со дня подписания соглашения;
• полный возврат денег допускается только при условии досрочной выплаты займа или отказа в период охлаждения.

Договоры кредитования и страхования заключаются на одинаковый срок, а размер взноса рассчитывается, исходя от суммы предоставленных кредитных средств. Но также есть варианты, когда сумма страховки не связана с итоговым размером суммы кредита — каждый банк обычно использует собственную страховую и кредитную политику.

Закон о возврате

Страховка — это услуга, которая по желанию может предоставляться дополнительно. Однако устанавливать банку повышенную ставку по процентам по незастрахованным рискам не запрещено. Большинство желающих взять деньги в банке соглашаются с условиями банка, а некоторые просто вынуждены согласиться.

При оформлении займов применяется добровольное и обязательное страхование. К последнему относится:

• страхование залога при займах под покупку жилья по программам ипотечного кредитования;
• обеспечение кредита недвижимостью — это отдельные виды залоговых займов;
• программы автокредитования, обязывающее заемщика получать полис КАСКО.

Наконец-то были приняты изменения в ст. 958 Гражданского Кодекса и подписан Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, которые внесли ясность и разрешили многолетний спор о возврате страховок.

Указанный закон дает право на возврат части страховой премии при досрочном возвращении кредитов. Банки лишаются возможности навязывать страховку в случаях, когда она не обязательна. Кроме того, на банки возлагается обязанность информировать заемщика о двухнедельном периоде охлаждения, на протяжении которого он может отказаться от страховки.

Но пока что для разрешения спора со страховщиком или банком стоит руководствоваться общими положениями Закона о страховании.

Период охлаждения

В 2016 году банковская система России стала применять так называемый «период охлаждения». Это период, в течение которого заемщик вправе в любой день на протяжении двух недель со дня начала договорных отношений расторгнуть договор страхования.

Отказаться от страховки гражданин сможет следующим образом:

• Если заемщику был навязан коллективный договор страхования, подписанный непосредственно банком со страховой компанией, то придется обратиться непосредственно в финансовую организацию. Почти во всех банках есть своя форма заявления о расторжении страховки и возврате денег.
• Если документы о страховании подписаны клиентом банка отдельно со страховой компанией, нужно обратиться именно к ней.

Некоторые банки нашли способ обойти «период охлаждения» и стали выдавать кредиты только вместе с «пакетом дополнительных услуг». В который входит обязательное страхование, включенное в тело кредита. Юридический нюанс заключается в том, что к оформлению страховки не привлечена страховая компания, а взносы определены как комиссионные выплаты самому банку. Заемщик, подписав кредитный договор вместе с пакетом услуг, вернуть страховые взносы не сможет.

В каких случаях нельзя вернуть деньги

Гражданин сможет вернуть деньги за страховку при отсутствии страхового случая и неполучения соответствующих выплат. Кроме того, заемщику предоставлена возможность возврата далеко не всех страховых продуктов, навязанных при оформлении займа. Не может быть возвращена:

• медицинская страховка ДМС;
• продукты туристического страхования;
• ОСАГО для иностранцев;
• профессиональные страховые продукты, разработанные для аудиторов и нотариусов;
• обязательное страхование имущества, выступающего залогом по ипотеке или автокредиту.

В этот перечень не входит страхование жизни и ряд других страховых продуктов — от них заемщик при необходимости может отказаться.

Срок исковой давности

Любые споры со страховщиком, в частности, относительно услуг страхования, подчиняются общим правилам, установленным ГК РФ. Согласно общим срокам исковой давности, истребовать средства по уплате страховой премии гражданин может:

• в течение 3 лет со времени последнего движения по личному счету страхуемого;
• в течение 10 лет, прошедших с момента нарушения прав — тогда потребуется восстановление срока давности.

Чтобы восстановить срок, необходимо подать в суд заявление. Но эта работа для опытного юриста.

Инструкция по возврату

Рассмотрим, как вернуть деньги за страховку по кредиту. В качестве примера используем алгоритм работы с Совкомбанком:

1. Если со дня заключения соглашения прошло не более 5 дней, нужно в отделении Совкомбанка, в котором был подписан договор страхования, подать заявление установленного образца об отказе от услуги. Согласно указу Центробанка России, клиент вправе отказаться от дополнительной услуги страхования кредита на протяжении 5 дней после заключения такого соглашения. Деньги в этом случае вернут на основании поданного заявления в течение 10 дней.
2. Когда прошло более 5 дней после заключения договора, и заемщик решил аннулировать страховку, то следует обращаться к страховщику, обслуживающему полис. Полная информация об организации присутствует в соглашении. Также потребуется заполнить заявление об отказе от страховки и направить его в адрес центрального офиса страховой компании. После получения ответа от страховой компании деньги возвращаются в течение 21 дня.
3. Возврат после истечения 14 дней. При пропущенном периоде охлаждения отказаться от полиса и вернуть деньги можно в двух случаях:
   • Если это предусмотрено заключенным сторонами договором.
   • Если банком была нарушена ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и п. 2 ст. 935 ГК РФ — то есть он навязал вам страховку.

   Но шансы на то, что вы получите всю страховую премию, минимальны — часть средств будет удержана по договору страхования.

4. Отличается схема действий по возврату денег при досрочном погашении займа. После подтверждения кредитным отделом Совкомбанка досрочного погашения займа клиенту выдается соответствующая справка, подтверждающая полное выполнение кредитных обязательств. Далее нужно расторгнуть договор со страховой компанией — составляется заявление на основании представленной справки от банка.

   Для получения страховых денег клиенту необходимо предоставить реквизиты банковской карты или счета. Передать документы можно также почтовым отправлением, но в этом случае рекомендуется направлять бумаги в виде заказного письма с описью. Размер суммы к возврату рассчитывается на основании периода страхования, который не был использован.

5. Если удастся доказать факт незаконности заключенного договора, деньги за оплаченную страховку займа от Совкомбанка вернут. В такой ситуации направляется заявка с отказом от страховки в 2 адреса: банка и страховой компании.

Досрочное погашение кредита

Условия досрочного расторжения страхового договора регулирует ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса. Эта норма закона дает право страховщику не возвращать уже уплаченные за страховку деньги.

Если же страховое возмещение не связано с суммой займа, то страховка не зависит от банка и продолжает действовать. Ведь заемщик страхует не финансовые риски, а жизнь, утрату трудоспособности. Судебная практика считает, что отношения со страховщиком и обязанности по договору не прекращаются.

Но если возможность возврата страховки при досрочном погашении предусмотрена договором, то схема проста:

1. В банк подается заявление о добровольно-досрочном погашении займа.
2. Закрываются кредитные обязательства.
3. Затем необходимо получить от кредитора справку, подтверждающую погашение займа.
4. Далее обратиться к страховщику за возвратом средств по страховому полису.

При досрочном погашении кредита клиенту будет возвращена только часть страховки.

Возврат после погашения

При полной выплате тела и процентов по договору кредитования действие обязательств заемщика перед банком прекращается.

Логично, что если страхование жизни было связано с минимизацией рисков банка от возможного непогашения долга заемщиком, а страховка высчитывалась от суммы кредита, то премия должна быть возвращена. Ведь отношения с банком прекращены после выполнения обязательств перед ним, а предусмотренного полисом страхования страхового случая не наступило.

Чтобы возвратить остаток по страховке в случае, когда полностью выплатил кредит, заемщику нужно сразу после прекращения отношений с банком идти в страховую компанию с документами:

• написанным в двух экземплярах заявлением (претензией) о расторжении договора страхования;
• паспортом;
• кредитным договором;
• подтверждением выплаты всей суммы по кредитным договорам.

Коллективное страхование

В отличие от индивидуальных страховок, где страхование включает только одного человека, коллективное страхование распространяется на двух или более лиц. Для физических лиц коллективное страхование обычно принимает форму страховок при получении займов: где страхователем выступает не сам заемщик, а банк, страхующий своих клиентов.

Традиционно коллективное страхование дешевле, поскольку часть страховой премии несет подрядчик (экономический агент, банк), а лишь часть платежа ложится на застрахованного.

Теоретически у заемщика нет способа аннулировать страховой полис и вернуть премию, только если это не предусмотрено договором страхования. Тогда достаточно просто написать отказ. Но помните: есть большая вероятность, что размер процентной ставки, по которой заемщик взял кредит, будет увеличен в связи с отказом от страховки.

Необходимые документы

Вместе с заявлением в страховую компанию нужно представить:

• удостоверяющий личность документ;
• оба договора: кредитный и страховой;
• квитанцию об оплате страховки;

С момента принятия заявления у страховщика есть десятидневный срок для выплаты. По желанию деньги можно получить наличными в кассе страховщика или переводом на карту банка, притом не обязательно именно того, в котором взят кредит.

Если же заемщик присоединился к коллективному договору, то он может получить не всю сумму, а лишь за вычетом агентского вознаграждения банка.

Особенности возврата в популярных банках

Сейчас практически все банки рекомендуют застраховать кредит, но некоторые займы без страховки оформить просто невозможно. Тем не менее, даже после заключения кредитного договора, заемщик имеет право на расторжение договора об услуге страхования.

Разберем подробнее нюансы возврата страховой суммы по займу на примере популярных кредитных организаций:

1. В Альфа Банке позволяет вернуть страховку только по паспорту и заявлению — если заемщик успел подать документы в период охлаждения. Причина проста: основной страхователь клиентов банка — СК Альфастрахование, являющаяся его дочерней компанией.
2. В ВТБ 24 для возврата денег понадобится посещение банка и полный комплект документов.
3. В банке Тинькофф от страховки можно отказаться онлайн — такая услуга доступна в личном кабинете заемщика.
4. В Ренессанс Кредит отказаться от услуг страхования можно только при посещении офиса.

Один из популярнейших банков — Сбербанк, сотрудничает со многими страховыми компаниями, в том числе с «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «Росгосстрах» и другими. Всего около 14 организаций. Поэтому условия отказа напрямую зависят от компании-страховщика.

Что делать, если получили отказ в возврате?

Получив отказ возвращать страховой взнос за кредит, действовать нужно по законодательству России. Самостоятельно или с юристом — выбирать вам. Варианты решения этого вопроса:

• направить в Центробанк претензию;
• подать иск в суд.

Но предварительно стоит удостовериться, что нет законных причин для отказа в возврате средств. Например:

• наличие ошибки в документе об отказе от страховки;
• неполный пакет представленной документации;
• был зафиксирован страховой случай во время действия соглашения.

Если действие услуги страхования составило не больше 30 дней, клиенту вернут полную стоимость страховки по займу. Но если длительность превысит 30-дневный период, то даже через суд обычно можно рассчитывать только на 50% от стоимости страхового взноса.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость