Ипотечные каникулы: как заемщику получить отсрочку по кредиту в 2024 году

Учитывая высокую закредитованность населения и сложную ситуацию на рынке труда, государство все же принялось за разработку законов, защищающих интересы заемщиков. Первыми стали «ипотечники», давно ожидающие, когда вступит в силу закон об ипотечных каникулах. Благодаря новому закону, заемщики по ипотечным кредитам с конца лета 2019 года вправе воспользоваться отсрочкой, если оказались в трудной финансовой ситуации. О том, как работают ипотечные каникулы и как оформить документы, расскажем далее.

Кому положены ипотечные каникулы

1 мая 2019 года В.В. Путин подписал закон об ипотечных каникулах, закрепляющий за заемщиками право на оформление отсрочки по платежам за ипотеку и смягчение условий. Меры приняты для уменьшения финансового бремени, если человек временно не может выполнять обязательства по кредитному договору.

Банк одобряет ипотечные каникулы в следующих ситуациях:

• Человек потерял работу и встал на учет в Центр занятости населения.
• Получил инвалидность 1 или 2 группы.
• Находится на больничном свыше двух месяцев. Сюда же включают отпуск по беременности и родам.
• Произошло снижение дохода в течение последних 2 месяцев от 30% (для расчета берут среднемесячные данные за последний год). Ежемесячный платеж должен превысить половину нового ежемесячного дохода, взятого в среднем за 12 месяцев.
• Прибавление в семействе (рождение или усыновление ребенка). Либо один из членов семьи признан инвалидом 1–2 группы. Доход должен упасть минимум на 20%. Ипотечный платеж должен превышать 40% от дохода.

Перед тем, как оформить каникулы, проверьте, соответствуете ли вы перечисленным критериям. Иначе есть риск отказа.

Еще относительно недавно ипотечные каникулы предоставлялись лишь отдельными банками под видом реструктуризации или рефинансирования ипотеки. Но если раньше эта «привилегия» рассматривалась скорее, как маркетинговый ход, то сегодня согласовать отсрочку обязан любой банк. Это регулирует закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ, действующий с августа 2019.

Ипотечные каникулы как мера поддержки в связи с западными санкциями

В феврале-марте 2022 года страны Запада ввели ряд ограничений, призванных повредить экономике РФ. Чтобы защитить граждан от возможных последствий, в Госдуму был внесен законопроект о предоставлении заемщикам ипотечных каникул. 8 марта 2022 года поправки вступили в силу.

1. Физические лица могут запросить каникулы по кредитам, оформленным до весны 2022 года.
2. Срок таких каникул — полгода.
3. Обратиться в банк можно будет до 30 сентября 2022 года.
4. Меры распространяются не только на ипотечное, но и на прочие типы кредитования.

Вступление положений о каникулах по кредитам и ипотеке в законную силу дало возможность заемщикам, пострадавшим от кризисных условий, получить временную «передышку» и восстановить платежеспособность без серьезного ущерба своему финансовому положению.

23 сентября 2022 года депутатом А. Аксаковым, его коллегами и сенаторами проект закона, защищающий права призванных по мобилизации заемщиков, был внесен на рассмотрение в Думу. Документ не только предоставляет гарантии мобилизованным получение отсрочки в платежах, но и защищает семью военного в случае гибели во время проведения спецоперации. Положения законопроекта касаются в том числе и ипотечных кредитов.

Как доказать банку тяжелую финансовую ситуацию

Ипотечные каникулы полезны тем, у кого в семье появился ребенок, кто остался без работы или временно стал нетрудоспособен.

Чтобы взять отсрочку, в банк нужно представить документы, заверяющие тяжелую финансовую ситуацию заемщика — оформить ее «на честном слове» не получится.

К примеру:

• при рождении ребенка представить банку свидетельство из ЗАГСа;
• при потере работы — справку из Центра Занятости;
• при болезни, инвалидности, травме — больничный лист, выписку из медицинской карты или справку МСЭ (ВТЭК).

Если с документами все в порядке, и требование заемщика обоснованно, то банк обязан предоставить льготный период. Либо дать письменный ответ с указанием причины отказа.

На какое время банки освобождают заемщиков от ежемесячных платежей, рассмотрим далее.

На сколько месяцев предоставят отсрочку по оплате?

Все организации, выдающие кредит под залог недвижимости (ипотеку), обязаны давать ипотечные каникулы по мотивированному заявлению заемщика. По закону, каникулярный период занимает полгода. Часть банков самостоятельно разработали формы ипотечных каникул, причем условия более привлекательные, чем в законе:

• ДОМ.РФ (АИЖК) выдает их сроком до 18 месяцев;
• ВТБ — от 6 до 12 месяцев;
• Сбербанк при рождении ребенка разрешает бесплатно «сделать паузу» длительностью до 2 лет;
• Россельхозбанк предоставляет полную отсрочку с возможностью не платить до 1 года.

Но помните, что по закону облегчить жизнь себе заемщик с помощью программы каникул может лишь один раз на протяжении действия кредитного договора. При этом использованная возможность взять ипотечные каникулы, согласно закону, не лишает человека права обратиться за аналогичной мерой поддержки уже по причинам, возникшим в 2022 году в связи с трудной геополитической обстановкой. Каким условиям должно соответствовать жилье заемщика для одобрения ипотечных каникул, читайте далее.

Дополнительные условия для получения ипотечных каникул

Закон № 76-ФЗ четко определяет, что это такое, и как их получить. Рассмотрим основные тезисы:

• Воспользоваться отсрочкой можно, если жилье, приобретаемое в ипотеку, является для заемщика единственным. Или будет являться, если имеется в виду долевое строительство.
• Закон разрешает быть владельцем доли в другом помещении в случае, когда она не выше установленных региональных норм.
• За весь период действия договора можно оформить отсрочку однократно.
• Отсрочку по платежам предоставят в случае, если ипотечный заем не превышает 15 млн рублей.

Действие закона о каникулах распространяется на все ипотеки, включая оформленные до вступления закона в силу.

Можно ли продлить ипотечные каникулы?

Уменьшить срок предоставляемых каникул можно, а вот увеличить нет. Продлить нельзя.

В случае подтверждения заемщиком необходимости получения отсрочки (когда представлены все документы), банк не имеет юридической возможности отказать. Заемщик вправе выбрать, будет ли он вносить часть долга во время «отпуска» или не вносить абсолютно ничего. В период действия ипотечных каникул банку запрещено:

• требовать погасить полностью задолженность;
• обратить взыскание не предмет залога (то есть квартиру не заберут).

А теперь рассмотрим, придется ли переплачивать за использование каникул.

Начисляются ли проценты во время каникул?

Когда приняли закон, банкам оставили возможность начисления процентов по ипотеке. От формата каникул зависит изменение срока кредитования и величина начисленной сверху суммы процентов. В случае полного отказа вносить платежи срок увеличивается на тот же период, что и сами каникулы.

Чтобы отменить увеличение сроков ипотеки, можно отозвать заявление.

Виды ипотечных каникул

Нужно ли вносить платежи во время каникул? Законом предусмотрено три варианта, заемщик выбирает более удобный, и банк не вправе отказать:

1. Платить только часть ежемесячных платежей — немного от «тела» долга + проценты.
2. Платить только проценты по ипотеке на все время предоставления каникул.
3. Полностью приостановить выплаты по ипотеке — тогда срок ипотечного займа увеличится пропорционально длительности отсрочки.

Перед тем как взять каникулы, тщательно рассчитайте свои возможности — ведь второго такого шанса по закону № 76-ФЗ точно не будет. И выбирайте вариант, обязательства по которому вы гарантированно сможете исполнять.

Ипотечные каникулы или реструктуризация долга: что выбрать?

Принятый закон об ипотечных каникулах предусматривает, что в случае финансовых проблем банк должен предоставить заемщику время для решения финансовых проблем.

Реструктуризация — это процедура добровольная, предоставляемая банком по желанию. В течение срока ипотеки вы вправе единожды потребовать ипотечные каникулы, а оформлять реструктуризацию, рефинансирование и прочие добровольные изменения условий кредитования можете столько раз, сколько это согласует банк.

Надо ли платить НДФЛ, и как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю

С 1 января 2019 года граждане, получившие отсрочку, освобождаются от уплаты налогов с выгоды на экономии процентов. НДФЛ платить не нужно.

Ипотечные каникулы не ухудшают кредитную историю, поскольку не являются нарушением договора. Сам факт каникул передается в БКИ и отражается в кредитной истории, но не снижает рейтинг заемщика, ведь человек действует в рамках закона.

Какие документы нужно предоставить в банк для получения ипотечных каникул

Чтобы получить отсрочку, потребуется подтвердить трудное финансовое положение и предоставить документы для ипотечных каникул:

• Паспорт.
• Выписку из ЕГРН. Выдается Росреестром (стоит 460 рублей на бумажном носителе, 290 рублей — на электронном).
• Заявление от лица, оформившего ипотечный кредит.
• Документ, подтверждающий право на получение отсрочки по ипотеке (о них мы уже говорили выше).

Далее рассмотрим порядок предоставления документов в банк и получения решения.

Порядок и сроки оформления

Рассмотрим схему, как получить каникулы по ипотечному кредиту:

1. Подать в кредитную организацию заявление и подтверждающие финансовое положение документы.
2. Дождаться решения банка — 5 дней.
3. Если банк признал заявление обоснованным, подписывается соглашение о новом графике платежей.

Если за 10 дней банк не предоставил заемщику отказ или официальный ответ на заявление, отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с момента подачи документов в кредитную организацию.

Что делать, если отказали?

Для начала, получить в банке письменный отказ. Затем проверьте, можно ли взять ипотечные каникулы — банк укажет, если вы не соответствуете требованиями (каким именно) или забыли представить какие-либо документы. При незаконном отказе заемщик вправе:

• направить жалобу в интернет-приёмную ЦБ;
• обратиться в суд.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость