Ответственность поручителя по кредиту

Поручительство и залог — основные способы обеспечения обязательств заемщика по кредиту банка. Но подписывая договор поручительства, нужно понимать, какие последствия наступят в случае проблем у основного должника. Ответственность поручителя по кредиту такая же, как у заемщика. Поручитель обязан вернуть долг банку, даже если это чужой кредит. Рассмотрим вопрос с учетом актуального законодательства и судебной практики.

Что такое поручительство

Поручительством называется гарантия лица вернуть долг заемщика при невыполнении последним своих обязательств. Такая форма обеспечения используется при выдаче банковского кредита.

Поручительство используется, когда заемщик не отвечает требованиям банка к положительной кредитной истории, уровню доходов или официальному трудоустройству. Поручитель соответствует условиям и становится гарантом беспроблемного обслуживания и своевременного закрытия долга.

Оформление договора поручительства выгодно банку и заемщику:

• Банк минимизирует риски сделки и получает гарантию возврата заемных средств.
• Заемщик берет кредит на привлекательных условиях: под низкий процент или на большую сумму.

• Поручитель не получает никакого выигрыша, но обязан будет закрыть долг, если заемщик не сможет расплатиться.

Серьезность юридических последствий подписания договора поручительства подтверждается внесением записи в кредитную историю физлица. Выданное поручительство увеличивает долговую нагрузку, и поручителю будет сложнее получить заем для себя. Если же поручитель не выполнит обязательства, судебный иск окончательно испортит его кредитный рейтинг.

Пример: как взыскивается долг с поручителя

Для наглядности работы поручительства на практике приведем пример.

А — заемщик,
Б — поручитель.

Б выступил поручителем лица А по кредиту на 1 млн рублей. Заемщик перестал вносить платежи, и через два месяца после первой просрочки банк обратился с требованием погасить долг к поручителю. Б отказался платить по обязательствам А, и банк направил исковое заявление в суд, где соответчиками выступили сразу А и Б.

Суд удовлетворил иск, выдал исполнительный лист, и приставы открыли исполнительное производство.

• У лица А имущества не оказалось, официальных доходов тоже.
• У Б был автомобиль, который приставы арестовали и выставили на торги. Полученные денежные средства направлены банку в счет погашения задолженности по кредиту.

Б обратился в суд, чтобы взыскать уплаченные средства с основного заемщика А. Суд удовлетворил иск, теперь А должен Б, но взыскать деньги не получилось из-за отсутствия у А имущества. Результат поручительства — потеря машины без перспектив возврата долга.

Когда возникает обязанность платить и другие последствия

После заключения договора поручительства появляется обязанность поручителя закрыть долг перед банком при невыплате кредита заемщиком. Она возникает, когда основной должник перестает платить в соответствии по графику погашения кредита.

При наличии нескольких поручителей возникает солидарная ответственность — право банка потребовать весь долг с каждого из них. Необходимость платить по обязательствам другого человека становится простым ответом на вопрос о том, чем грозит поручительство.

Важен порядок взыскания долга в рамках договора поручительства. Банк может потребовать всю сумму: основную кредиторскую задолженность, проценты и штрафные санкции. Процедура предполагает обращение с исковыми заявлениями в суд — и на заемщика, и на его поручителей.

Когда поручитель погасил кредит перед банком, он получает права кредитора. То есть вправе взыскать уплаченную сумму с основного должника через суд.

Договор поручительства стоит подписывать только при 100%-ной финансовой стабильности и добросовестности получающего кредит лица. А еще лучше — при наличии в качестве обеспечения не только поручительства, но и ликвидного залога достаточной ценности, на которое взыскание обращается первым делом.

Срок поручительства, срок исковой давности

При ответе на вопрос, какую ответственность несет поручитель по банковскому кредиту, важны сроки. Причем в двух разрезах — как самого поручительства, так исковой давности для принудительного взыскания.

Для предъявления претензий со стороны кредитора в адрес поручителя установлен сокращенный срок исковой давности — один год с момента срока исполнения обязательств заемщиком или два года с момента заключения договора (если срок в нем не указан). Отсутствие обращения банка в суд до истечения указанного временного периода означает прекращение ответственности поручителя.

По закону срок ответственности поручителя истекает:

• после полного погашения финансовых обязательств заемщика — своевременного или досрочного;
• в дату, указанную в договоре поручительства. Например: одновременно с окончанием кредитного договора, либо конкретная дата в договоре;
• при отсутствии в документе срока действия — через год после последнего платежа, если банк не подал иск в суд, а поручитель не подтвердил свои обязательства поручителя иным способом, например, подписанием акта сверки или соглашения о рассрочке;
• при изменении условий кредитования без письменного согласия поручителя. Например: заемщик взял кредитные каникулы, а поручителя об этом не известили;
• Когда поручителем выступает юридическое лицо, основанием для прекращения ответственности поручителя становится ликвидация юрлица — принудительная или добровольная. Но снятие ИП с регистрации не освободит его от обязанностей поручителя.

• Поручительство не прекращается после смерти основного должника, даже если долг переходит к наследникам. Смерть самого поручителя прекращает обязательства, если банк не успел подать на него в суд. Если же долг уже просужен, банк сможет взыскать долг из наследственной массы.

Права и обязанности поручителя

Подписание договора поручительства сопровождается не только возникновением ответственности, но и появлением прав. Среди них два главных:

• взыскание через суд уплаченной банку суммы долга и сопутствующих издержек (расходов на юриста, госпошлины, банковских комиссий);
• обращение взыскания на имущество должника: заложенное банку и любое другое — в рамках исполнительного производства после получения суда.

Основная обязанность поручителя — погашение кредита. Она наступает в случае, когда заемщик прекращает выполнять свои финансовые обязательства перед банком.

Как избавиться от поручительства

Досрочно прекратить поручительство можно только с согласия банка. Это объясняется просто: расторжение договора происходит исключительно по согласованию сторон.

Еще один способ избавиться от поручительства предусматривает полное закрытие кредита. При этом не имеет значения, кто заплатил деньги — заемщик или поручитель.

• Ответственность поручителя по долгам заемщика прекращается, если банк перевел задолженность на третье лицо, либо когда заемщик реструктурировал или рефинансировал задолженность. В подобной ситуации требуется подписание нового договора поручительства, на что требуется согласие всех заинтересованных сторон. Поручитель имеет полное право отказаться от его заключения.

• Банкротство заемщика не прекращает поручительство — наоборот, это станет поводом для банка предъявить требования поручителям. Если поручитель сам проходит банкротство, то во избежание споров ему стоит сообщить суду о поручительстве. При внесудебном банкротстве через МФЦ гражданин обязан сообщать обо всех долгах в списке кредиторов, иначе они не будут списаны.

Продажа долга коллекторам

Много вопросов возникает в отношении ответственности поручителя, если банк продает долг заемщика коллекторскому агентству. Здесь все зависит от договора, который подписал поручитель.

Дело в том, что статья 367 части 1 ГК РФ однозначно прекращает поручительство при переводе долга на другое лицо, если поручитель не дал согласия отвечать по обязательствам нового заемщика. Но банки и МФО указывают в договоре поручительства возможность перевода долга, и прописывают согласие поручителя.

Коллекторы не вправе требовать у вас долг, пока у них нет судебного решения. Вы вправе игнорировать их или попробовать договориться о выкупе долга с хорошей скидкой.

Судебная практика

Суды часто рассматривают дела, так или иначе связанные с поручительством.

1. Основной вывод из сложившейся судебной практики выглядит так. Ответственность поручителя фактически ничем не отличается от ответственности заемщика. В качестве примера сошлемся на Постановление №13/14, принятое Пленумом ВС РФ. Верховный суд подтвердил право кредитора взыскивать с поручителя не только основной долг и проценты за пользование кредитом, но и предусмотренные договором с банком штрафные санкции.
2. Важный юридический нюанс состоит в возможности банка выдвигать требования к поручителю только после нарушения исполнения обязательств заемщиком. Например, после просрочки выплаты очередного платежа. До этого момента ответственность поручителя не возникает. Такая позиция судебных органов подтверждается Определением №46-В09-27, принятым Судебной коллегией по гражданским делам ВС РФ.

Банкротство заемщика и поручителя

Невыплата долга заемщика банку свидетельствует о финансовых проблемах. Но и поручитель не всегда он в состоянии рассчитаться по кредиту, а тем более — по чужому займу.

Эффективным способом избавиться от долговой зависимости становится личное банкротство. Если процедура запускается в отношении заемщика, возникает одна из следующих ситуаций:

• если поручитель выполнил обязательства заемщика перед банком, он входит в число кредиторов;
• поручительство прекращается, если заемщик признан банкротом, а банк не предъявил исковые требования к поручителю;
• если банк предъявил требования оплаты до признания заемщика банкротом, поручитель погашает долг, либо также запускает процедуру банкротства.

При крупных долгах банкротство поручителя нередко становится оптимальным решением. Да, у человека возникнут ограничения на создание бизнеса или занятие руководящих постов в различных компаниях в течение 3лет. Но минусы компенсируются — при признании физлица банкротом его долги списываются официально и по закону.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость