Какие кредитные карты легче всего получить: обзор популярных предложений

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 31 января 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 1 823

Где лучше взять кредитную карту? Разумеется, там, где ее выдачу одобрят с самым наименьшим числом запрашиваемых документов, за самый короткий срок и при этом — с самым большим лимитом. Но чаще всего эти (вполне логичные) желания потребителя плохо сочетаются в одном продукте. Обычно человек желает получить в долг как можно большую сумму под самый низкий процент, при этом предъявив кредитной организации только паспорт — и разве можно его за это винить?

Разумеется, еще неплохо бы, если у банка в кредитном предложении по карте предусмотрена возможность снимать кэш, и желательно, не переплачивая за эту опцию и не кланяясь каждый раз золотой рыбке, глядя, как почернело синее море. А уж если условиями кредитки предусмотрен перевод денег (тоже без взимания комиссии) на счета и даже электронные кошельки, открытые в сторонних организациях — вообще замечательно.

Потребитель всегда хочет продукт, где «все в одном». Но бывают ли такие карточки в наших банках и вообще в природе? Как ни фантастически это звучит — но да, бывают. Просто их надо тщательно искать. И отметим, что для получения таких карт заемщику настоятельно рекомендуется иметь хотя бы относительно высокий балл кредитной истории. Да-да, без внушающего доверие рейтинга никуда.

Любой банк желает максимально обезопасить свои средства, которые он дает в долг, путем получения весомых гарантий возврата своего капитала. Но все же есть банки, которые выдают кредитные карты охотно, а есть те, кто соглашается на выпуск кредитки «со скрипом». По-простому говоря, одни кредитные организации специализируются на выдаче «кредитного пластика» (например, банк «Тинькофф»), а другие больше ориентируются на прочие виды кредитования. Например, на автомобильное, как «Драйв-Клик банк» (бывший «Сетелем»).

В этом материале мы разберем, в какие финансовых институтах в первую очередь имеет смысл оставлять заявку, чтобы открыть кредитную линию.

Что лучше (и проще) получить — кредит или кредитную карту?

В чем причина, что иногда потребителю хочется открыть кредитную карту, а не взять обычный потребительский кредит? Ведь в «классическом» кредите все опции в целом просты и интуитивно понятны:

1. Человек обращается за кредитом и заполняет заявку.
2. Банк одобряет ссуду (для наглядности рассмотрим позитивный вариант).
3. Клиент подписывает договор с банком, банк выдает ему график платежей, в котором четко указаны ежемесячная дата внесения суммы и сколько денег для погашения долга необходимо перевести.

А вот с «кредитным пластиком» ситуация иная. Ее владельцу можно бесконечно долго «крутиться в рамках» погашения денег в беспроцентный срок, при этом не платя банку за пользование заемными средствами ни копейки — ну, кроме, конечно, годовой платы за сам факт наличия у вас карты.

Впрочем, есть такой пережиток у некоторых банков — выдача карт по старым тарифам с ограниченным льготным периодом в 55 дней. Сейчас эти банки стремятся переманить клиентов на другие карты и тарифы, обещая, например, колоссально долгий период — до года (да-да, речь идет о карте «Альфа-банка»). Верно, новая кредитка Альфы — бесплатная, суммы годового обслуживания у нее нет. Но есть плата за иные «радости пользования» — например, за push-уведомления (чего по картам со старыми тарифами, к слову, не было!).

Как закрыть кредитную карту Альфа-банкаСтатья по теме

Теперь посчитайте — допустим, вы пользуетесь кредиткой раз в день. Стоимость высылки вам уведомлений — 159 рублей в месяц. Даже если по карте у вас была за это время всего одна операция. В году 12 месяцев. Умножаем 159 на 12, получаем 1 908 рублей. Получается, что при обещании бесплатного обслуживания карты (оно у «Альфы» есть, но всего один год) банк нашел выход «разуть» клиента, как говорится, с другой стороны!

А вот по старой карте этого банка — «Аэрофлот-бонус» — все бесплатно, кроме списания раз в год суммы за обслуживание в размере 990 рублей. Вот и выходит, что просто дешевле будет все оставить, как есть. Если, конечно, вы привыкли платить все долги по карте внутри грейс-периода.

Кстати, стоит отметить следующий момент: практически все отечественные банки сейчас выдают кредитки на основе российской платежной системы «МИР». Исключение — карты национальной платежной системы Китая «Union Pay». Некоторым гражданам это важно.

Преимущества получения кредита на карту

Кроме всего перечисленного, неоспоримыми плюсами кредиток следует назвать:

• возобновляемость кредитования без необходимости повторного одобрения ссуды банком (т.н. «револьверный принцип»);
• перспектива поднятия суммы кредитного лимита при условии, что держатель карты — предельно внимательный человек в вопросах погашения задолженности, а также и при условии, что он будет часто пользоваться картой;
• сроки, на которые сейчас банки выдают клиентам сам пластик и устанавливают кредитный лимит по нему — а это до пяти лет действия карты;
• возможность гасить сумму внутри льготного срока любыми суммами в те даты, которые банально удобны потребителю, а не кредитору;
• в итоге — сам держатель карты выбирает, барахтаться ли ему «внутри сроков льгот» или выходить за них, стоят ли его приобретения обязанности уплаты процентов и взносов за сопутствующее «вот это вот все».

Но все же — как ее добыть, карту своей мечты? Попытаемся разобраться. На самом деле есть немало вариантов, чтобы получить кредитную карточку, приложив минимум усилий.

Обращение за кредиткой в свой зарплатный банк

Самые доступные кредитные карты водятся, как правило, там, где банк знает ответ на вопрос: а чем вы, собственно, будете по ней расплачиваться? Отсюда ясно, что проще одобрить кредитку для человека, чьи зарплатные поступления банку видны.

Поверьте, это может быть любой банк. Приведем такие примеры:

• Сбербанк — для любого работодателя на просторах нашей страны.
• ВТБ, на карты которого получают денежное довольствие (и пенсии) абсолютно все служащие силовых органов и Вооруженных сил.
• Газпромбанк — для лиц, занятых в сфере нефте- и газодобычи.
• Совкомбанк (уже локально) — как опорный банк для бизнеса в Костромской области.

Обращение за кредиткой в Сбербанк

Весной 2022 года Сбербанк ввел новую систему оценки надежности своих клиентов. Банк активно начал предлагать «кредитный пластик» тем потребителям, которые ранее не были вовлечены в кредитование в этом банке. И даже людям вовсе без всякой кредитной истории. Важный критерий — это те клиенты Сбера, кому на его дебетовые карты перечисляют зарплату, пенсию или социальные пособия. При этом никаких документов для подтверждения банк с таких заемщиков для одобрения больше не спрашивает.

Что интересно: всего несколько лет назад, в середине 10-х годов, для получения кредитки в Сбербанке необходимо было заполнить заявление формата А3 мелким шрифтом, где нужно было указать даже мельчайшие подробности своего материального положения — вплоть до этажа, на котором расположена принадлежащая вам на правах собственности квартира.

Но и ограничения долговой суммы по новой кредитке Сбера установлены на уровне примерно на 5-10 тысяч выше, чем размер регулярно «падающих» на дебетовый счет из легального источника платежей. То есть, если на вашу карту регулярно перечисляется сумма, например, в 15 тысяч рублей с СМС-уведомлением, что это — добровольно (а не по суду) уплачиваемые алименты, банк эту сумму при расчете приемлемой величины кредита не учтет.

Обращение за кредиткой в «Тинькофф-банк»

«Тинькофф» — самый «пластиковый» банк (после Сбера) в нашей стране. Он занимает вторую строчку во всех рейтингах по числу выпущенных и находящихся в обращении карт. Здесь стоит оговориться, что банк и лидером-то стал оттого, что очень долго раздавал карты практически всем подряд: от студентов до водителей провинциальных трамваев.

У банка целое семейство пластика, по которому он дает средства в долг своим клиентам. Есть карты для путешественников, карты для любителей играть «в танчики», для фанатов шоппинга и даже для борцов за экологию.

Разберем классическую кредитную карту «Тинькофф платинум» с кэшбеком рублями.

Итак, достоинства карты:

• На нее можно дополнительно подключить и рассрочку.
• Кэшбек по карте начисляется рублями, а не бонусами.
• Бесплатный перевод средств с кредитного счета на карточные счета других банков в сумме до 50 тысяч рублей. Но: только на карты. Снять эти средства без процентов можно с дебетовых карт только от «Тинькофф». Зато придется учесть тарифы и комиссии того банка, куда средства переведены. Например, если с кредитной карты «Тинькофф» деньги перевести на карту банка ВТБ, а снять их через банкомат Сбербанка — комиссию за обслуживание в «чужом» банкомате возьмет банк ВТБ.
• Льготный период по карте может составить до 120 дней, если средствами из лимита погашать долги в других банках.

Теперь про недостатки:

• Довольно короткий (в сравнении со многими другими карточками) «классический» льготный период — 55 дней.
• Стоимость годового обслуживания — 590 рублей.
• Стоимость оповещения по карте — 59 рублей в месяц.
• Стоимость подключения рассрочки зависит от суммы операции и количества месяцев рассрочки. Но купить в рассрочку можно только товар стоимостью выше 1 тысячи рублей и на срок до 12 месяцев.

Особенность карт банка — представители «Тинькофф» неоднократно заявляли, что с помощью его карточек можно улучшить кредитную историю, и что банк дает средства для рефинансирования кредитов других банков. Был даже слоган: «Погаси свой старый кредит картой «Тинькофф». То есть, по идее, банк должен давать кредитки даже людям с сомнительной кредитной историей, так?

Так, да не совсем. Можно получить одобрение на выдачу карты, курьер привезет заветный прямоугольничек, но кредитный лимит на нем будет установлен в ноль рублей.

Что делать в такой ситуации? Да ничего. Пользоваться картой, как дебетовой, или выбросить ее.

В каком банке оформить кредитную карту, если просто выбирать из рекламных предложений

Среди карточных лидеров по длине беспроцентного периода наиболее популярны такие кредитки:

Рассмотрим эти предложения подробнее.

«Разумная карта»

Величина кредитного лимита — до 600 тысяч рублей.

Преимущества предложения:

• Отсутствие платы за выпуск и обслуживание — на весь срок «жизни» пластикового носителя.
• За снятие с кредитки наличных и переводы с нее банк также не взимает платы — но только в течение первого месяца после активации.
• Курьер доставит пластик в любую указанную клиентом точку и в любой названный им день.

Как работает «грейс» на 145 дней:

1. Допустим, клиент Иванов получил карту 4 февраля, а уже на следующий день совершил по ней первую покупку, тем самым открывая льготные 145 дней, в течение которых на задолженность не набегают проценты. Затем пятого числа каждого месяца (марта, апреля, мая и июня) Иванову в мобильном приложении поступают сообщения о величине и дне внесения минимального платежа.
2. Выплатить сумму ежемесячного взноса по кредитке нужно в срок 25 дней с момента поступления сообщения банка о сумме минимального платежа. Если Иванов не внесет сумму, льготный период «засыпает». «Просыпается» начисление процентов.
3. Если же погашать выставляемые банком ежемесячные суммы в установленный период, то датой окончания льготного периода будет считаться 29 июня (т.е. 145 ней спустя активации). В срок, включая и этот день, необходимо погасить всю израсходованную сумму. Или можно и далее платить банку лишь минимальные суммы платежей, но при этом кредитная организация будет рассчитывать проценты за пользование своими деньгами.
4. Если вносить всю сумму точно в срок, то очередные 145 дней льготы начнутся при оплате следующей покупки.

Гасить потраченные суммы можно как в устройствах самообслуживания банка, так и через Систему быстрых платежей (СБП) Банка России с дебетовой карты любого российского финансового учреждения. Ну и в филиалах банка, разумеется.

Есть у этой карты и «подводные камни»:

• Ставка процентов за пределами льготного периода — 29,9%.
• Проценты за операции по снятию наличных после первого бесплатного месяца — 69,9%.
• Сумма к оплате банку сверх снимаемых через АТМ (банкомат) средств из лимита — 4,9% от суммы операции, плюс комиссия в 490 рублей.
• SMS-оповещения — 149 рублей в месяц.

«Удобная карта»

Размер доступного кредитного предложения по этой кредитке «Газпромбанка» — до 1 млн рублей.

Плюсы продукта:

• Период без выплаты процентов — 180 дней. Работает по классической схеме — 6 месяцев можно не платить за пользование ссудой, если вносить ежемесячный платеж.
• Сумма платежа в месяц — 3% от размера использованного лимита.
• За SMS-информирование плата не взимается.

Минусы карты:

• Бесплатным является только первый год работы пластика, а далее придется вносить 990 рублей в год.
• Плата за снятие наличных средств — 5,9%, плюс фиксированный платеж в 590 рублей.
• Комиссия за вывод денежных средств с кредитки на любой иной счет — те же самые 5,9%, и к ним сверху 590 рублей.
• Ставка процентов при «переваливании» за сроки работы льготы — от 11,9% до 36% годовых.
• При снятии наличных и перевод денежных средств плата поднимается автоматически до 39,9% – 69,9%.

Особенность карты — банк на своем сайте предлагает заполнить заявку на получение карты только через личный аккаунт на портале Госуслуг. Вы спросите, почему? Потому что там есть практически все данные о человеке. Даже размер текущих отчислений на будущую пенсию его работодателем. Для банка это существенно упрощает проверку потенциального заемщика.

«Год без %»

Максимальный кредитный лимит 1 млн рублей.

Сложность в использовании этой карты — запутанная схема процентов. Обещание год не взимать проценты (то есть предоставление целого года бесплатного периода) — лукавство или, говоря современным языком — маркетинговый ход. Целый год можно не платить проценты только за покупки, которые были сделаны в первые 30 дней после активации карты. C 31-го дня на все безналичные операции действует беспроцентный период в 100 дней.

Да, легко запутаться, это минус. Но теперь вы знаете, в какой банк можно обратиться, чтобы взять кредитную карту для какой-то масштабной покупки, например, для закупки стройматериалов на предстоящий плановый ремонт жилья.

Плюсы карты:

• Выпуск и обслуживание — бесплатно в первый год.
• Снятие наличных денег — каждый месяц бесплатно до 50 тысяч рублей.

Минусы карты:

• Выпуск и обслуживание — 990 рублей со второго года жизни карты.
• Стоимость рассылки уведомлений за операции по счету — 159 рублей в месяц.
• Стоимость снятия наличных суммой свыше 50 тысяч рублей — 3,9% от снятой суммы, плюс платеж 390 рублей.

Как видите, в России потенциальные заемщики располагают богатым выбором для получения кредитной карты. Для того, чтобы сравнить условия получения карт в разных банках, в сети есть сайты-агрегаторы.

Другой вопрос: что делать, когда самую лучшую (или самую доступную) карту вы уже получили и так влезли в кредитный лимит, что платить по нему уже нечем? Или у вас уже есть другие «самые достойные» карты, и средствами с одной вы закрываете «прорехи» другой?

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 727

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи