Как работает госпрограмма списания долгов — основания и условия

Списать или простить долг может только лицо, перед которым возникло обязательство. Такая опция действительно есть. Государство установило правила, по которым реально освободиться от задолженностей через банкротство. Специальная программа введена для участников СВО и членов их семей. Она распространяется на действующие и просроченные обязательства по кредитам и займам. Мы расскажем, при каких условиях можно законно списать долги по госпрограммам, как избежать лишних проблем и мошенничества.

Есть ли федеральная программа списания долгов по кредитам

В поисках информации о списании долгов вы наверняка встретите упоминание о государственных программах. Прежде всего, таковой называют банкротство физических лиц. На самом деле, государство лишь определило правила, по которым проводится указанная процедура. Большинство из них описано в законе № 127-ФЗ. Некоторые вопросы разъяснены в других нормативных актах. Например, на основании приказа Минэкономразвития РФ № 706 ⁽¹⁾ оформляют справки для внесудебного банкротства. Однако стоит понимать, что долги с граждан списывают не за счет государства. Подробнее об этих нюансах поговорим ниже.

Полностью отвечает понятию госпрограммы освобождение от долгов участников СВО и членов их семей:

• В нормативных актах определены условия, при которых заемщика освободят от обязательств перед МФО или банком.
• Четко описан порядок действий заемщика, срок рассмотрения документов и принятия решений.
• Убытки, возникшие из-за прекращения обязательств по кредитам и займам, компенсирует бюджет.

Само государство не принимает решение о списании текущего или просроченного долга для участника СВО. Это делают банки или микрофинансовые организации, куда обращается заемщик.

В остальном федеральных программ для списания долгов сейчас нет. Формально, уже несколько лет действует налоговая амнистия по безнадежной задолженности ⁽²⁾, но ее основной этап завершился еще в 2018 году. На обязательства по кредитам, займам, коммунальным услугам и многим другим требованиям она не распространялась.

Теоретически можно ожидать законов, указов президента или постановлений правительства РФ о списании долгов каким-либо категориям граждан. Такие предложения нередко звучат из уст политиков, чиновников и общественных деятелей. Но они обычно связаны с предвыборными обещаниями и не имеют перспектив на принятие.

Как не стать жертвой мошенников

На госпрограммы по списанию долгов могут ссылаться мошенники. Их цель понятна — обмануть доверчивых граждан, завладеть деньгами или персональными данными. Распознать мошенничество порой очень сложно. На это могут указывать следующие признаки:

• громкая и навязчивая реклама с обещанием полного списания по абсолютно всем долгам;
• ссылка на несуществующие программы и нормативные акты;
• онлайн-сервисы, где пользователю предлагают сразу ввести все паспортные данные.

За помощь в закрытии кредитной задолженности мошенники могут попросить перевести предоплату. При этом никаких договоров на оказание услуг вам не предложат.

Не совсем корректно звучит и фраза «каждый гражданин по всей России имеет право на списание долгов через банкротство». Действительно, закон № 127-ФЗ распространяется на всех. Однако основания для обращения в арбитражный суд или МФЦ возникают далеко не у всех должников. Многое зависит от продолжительности и размера просрочек, имущественного положения. Всегда будут нужны документы, подтверждающие признаки несостоятельности и неплатежеспособности. Кроме того, некоторые задолженности не могут быть списаны, например, по алиментам, выплатам при возмещении вреда жизни и здоровью, компенсации морального вреда и т.п.

Если говорить о реальной помощи в списании долгов, то ее оказывают юридические фирмы по сопровождению банкротства. Они работают строго по договору, предлагают оплату услуг в рассрочку или с другими льготами, представляют интересы должника по доверенности. Как минимум, стоит проконсультироваться у юриста по своей ситуации, получить разъяснения 127-ФЗ и судебной практики. Изучите онлайн-отзывы о компании, чье предложение заинтересовало вас. Обратите внимание на примеры дел из практики и другие нюансы.

Программа освобождения от кредитов и займов для участников СВО

Полноценной госпрограммой по освобождению от долгов можно назвать закон № 377-ФЗ. Его приняли в 2022 году, а позже несколько раз дополняли новыми правилами. Суть программы такова:

1. Государство гарантирует полное освобождение от кредитов и займов (в том числе с просрочками) для участника спецоперации, получившего инвалидность I группы.
2. Будут прекращены все кредитные обязательства умершего (погибшего) участника СВО, независимо от суммы.
3. На списание долгов по кредитам и займам имеют право члены семьи военнослужащего, получившего инвалидность I группы или погибшего в зоне боевых действий.

Условия полного обнуления займов и кредитов подробно описаны в законе. Для этого сам военнослужащий, его представитель или член семьи обращается не в госорганы, а в банк или микрофинансовую организацию.

Как еще можно списать долги без банкротства физических лиц

Кроме банкротства и льготной программы для участников СВО, больше нет законной возможности списать долги. При определенных условиях граждане могут:

• добиться отказа во взыскании, например, из-за пропуска срока исковой давности, хотя сама задолженность не перестанет существовать;
• получить рассрочку или отсрочку по обязательствам, воспользовавшись программами кредитных и ипотечных каникул;
• закрыть часть долга по ипотеке за счет выплаты от государства (положена многодетным семьям), средствами материнского семейного капитала.

Свои льготные программы есть и у банков. Например, реструктуризация позволит изменить условия выплаты кредита или размер ежемесячного платежа. Правда, данная процедура приведет к увеличению общей переплаты. Весьма выгодным в периоды ощутимого снижения ставок будет рефинансирование кредитов. Сейчас оно недоступно из-за высоких процентов. Но если ситуация стабилизируется, за счет рефинансирования можно уменьшить проценты или получить другие послабления.

Еще государство предлагает ряд норм, которые могут облегчить положение должника в процессе взыскания. Примером назовем защиту многих видов доходов от удержаний (ст. 101 закона № 229-ФЗ). Эти правила применяют не только в исполнительном производстве, но и в судебном банкротстве. Также приставы обязаны принять заявление о сохранении прожиточного минимума при удержаниях. Данная мера действует не для всех обязательств, но при взыскании просрочек по кредитам, займам, оплате коммунальных услуг и налогов ею можно воспользоваться.

Является ли банкротство государственной программой по списанию долгов

Хотя правила банкротства утверждены федеральным законодательством, данную процедуру нельзя назвать государственной программой.

Решение о списании долга принимает МФЦ или арбитражный суд. Но для этого необходимо:

• подтвердить наличие признаков несостоятельности и/или неплатежеспособности (они не всегда напрямую связаны с определенной суммой задолженностей);
• доказать отсутствие возможности платить кредиторам в обозримом будущем (в противном случае долги только реструктурируют);
• выполнить ряд требований при прохождении процедуры (по составу и содержанию документов, по поведению самого должника и т.д.).

В большинстве случаев нельзя рассчитывать на списание долгов через банкротство с сохранением имущества. Правда, и здесь есть ряд исключений. В ст. 446 ГПК РФ описан перечень активов, которые не продадут в ходе реализации. Более того, в законе о банкротстве в 2024 году появилась статья, которая допускает сохранение ипотечного жилья. Условия для этого в целом выполнимы, а главным из них является заключение мирового соглашения с банком. В нем необходимо прописать порядок погашения просроченной задолженности. Если по ипотеке нет просрочек, то после банкротства вносить платежи нужно по обычному графику или по новым условиям соглашения.

Как государство регулирует процесс банкротства

Чтобы банкротство не рассматривалось как способ необоснованного списания долгов, государство установило следующие правила:

1. В общем случае процедура проходит через арбитражный суд с назначением финансового управляющего и реализацией имущества.
2. Можно банкротиться бесплатно без суда только при сумме долгов до 1 млн рублей. Также необходимо соответствовать еще нескольким специальным условиям.
3. После завершения банкротства наступит ряд последствий, хотя для большинства должников они будут не критичны, например, запрет на занятие руководящих должностей в организациях в течение определенного периода.
4. Предусмотрена ответственность за противоправные действия по КоАП РФ и УК РФ (фиктивное банкротство и т.д.).

Установлено и ограничение по времени, когда можно повторно пройти банкротство – не чаще одного раза в пять лет. Это тоже своеобразный барьер на пути недобросовестных должников.

Судебное банкротство является платной процедурой. Должнику придется найти деньги на вознаграждение финансовому управляющему и оплату расходов по делу. Если действовать через юриста (это самый эффективный вариант), то необходимо оплатить его услуги. Стоимость сопровождения банкротства «под ключ» будет определена после изучения ситуации. Как мы уже сказали выше, почти все юридические компании предлагают рассрочку, что важно для человека с не самым лучшим финансовым положением.

При каких условиях могут быть списаны долги

Есть ряд условий, без соблюдения которых будет невозможно добиться списания долгов. Мы сгруппировали их следующим образом:

• Действия и поведение до начала банкротства — важно не допускать сомнительных и фиктивных сделок по распоряжению имуществом, не брать кредиты по подложным документам и т.д.
• Строгое соблюдение требований к документам — отсутствие каких-либо обязательных справок или ошибки при заполнении могут привести к отказу от возбуждения дела.
• Поведение должника в процессе банкротства — нельзя скрывать имущество или сведения о нем, необходимо своевременно предоставлять документы по запросу суда и т.д.

Уже после начала банкротства могут возникнуть новые обязательства (например, по оплате налога). По ним государство не разрешает списание. Текущие платежи сохраняют свою силу после завершения процедуры.

Не слишком сложно пройти банкротство самостоятельно через МФЦ. Там не придется участвовать в каких-либо процедурах. Однако очень важно соблюсти правила заполнения и подачи документов. Особое внимание уделите оформлению списка кредиторов и обязательств перед ними. Если забудете или умышленно не впишите долг, МФЦ не примет решение о его списании. По этой причине лучше поручить оформление документов юристу.

Статьи по теме