Как забрать деньги из негосударственного пенсионного фонда: алгоритм и правила вывода накопительной пенсии

Пенсия у граждан России состоит из страховой и накопительной частей. Первую часть СФР по определенным правилам переводит в баллы — на их основе рассчитывается пенсия. Вторая представляет собой «живые» деньги на счете гражданина, пока он не выйдет на пенсию либо не решит забрать деньги из негосударственного пенсионного фонда. Разберем в статье, кто может рассчитывать на накопительную пенсию, какие существуют варианты ее выдачи, а также представим пошаговую инструкцию, как единовременно получить все пенсионные накопления в НПФ.

Из чего состоит пенсия россиян: коротко о главном

Страховая часть пенсии формируется из перечислений работодателя. Ежемесячно он отправляет в СФР 22% от дохода сотрудника, устроенного по трудовому договору. СФР переводит страховые взносы в баллы (в 2026 году один балл стоит 156 рублей 76 копеек). При выходе на пенсию по старости их конвертируют обратно в рубли, прибавляют фиксированную часть (на данный момент — 9 584 рубля 69 копеек в месяц) и получают итоговую сумму, которую будут перечислять пенсионеру.

Накопительная часть тоже формировалась работодателями. 6% из страховых взносов шли на отдельный счет. Однако с 2014 года возможность копить через отчисления работодателей заморожена на неопределенный срок согласно закону № 472-ФЗ. СФР управлял деньгами с целью роста доходности. Он делает это и сейчас, но пополнять счет могут сами граждане в добровольном порядке.

Воспользоваться замороженной частью могут женщины в возрасте 55 лет и мужчины 60 лет или моложе, если имеют льготы. К примеру, матери троих детей выходят на пенсию в 57 лет, а жители Крайнего севера — на 5 лет раньше стандартного возраста. Правила установлены ст. 5 закона № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».

Где хранится накопительная пенсия

Для физических лиц предусмотрена возможность хранить накопительную пенсию в государственном (СФР) или негосударственном фондах (НПФ). Деньги не просто лежат на счете, задача — их преумножить. Для этого:

• СФР передает средства ВЭБ.РФ — национальному институту развития или управляющим компаниям;
• НПФ — в частные организации.

Деньги вкладывают в акции и облигации – с учетом результата их инвестирования сумма растет. Преимущество НПФ в том, что они вкладывают в более доходные ценные бумаги – хотя и несут больше рисков.

Что можно сделать с накопительной частью

Распоряжение расчетным капиталом возможно несколькими способами.

Перевод в другой фонд

Перевести деньги в другой фонд допускается в соответствии со ст. 36.11 закона № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Условия для предпенсионера и любого застрахованного лица: до назначения срочной пенсионной выплаты или вывода накопительной пенсии он вправе перевести деньги в выбранный фонд – не чаще одного раза в год.

Можно расторгнуть договор с действующим НПФ по личным причинам: например, корпоративные НПФ предлагают выгодные программы для зарплатных клиентов или другой НПФ показывает высокую доходность – и человек принимает решение копить деньги там.

Необходимо учесть несколько нюансов:

1. Договор действует пять лет – после этого накопленное разрешено перевести в полном объеме.
2. В течение времени действия договора можно выбрать другой фонд и перевести деньги туда.
3. Для этого – до 1 декабря заключить новый договор, затем подать заявление на сайте СФР или через «Госуслуги» о переводе капитала.

Заявление можно также заполнить в МФЦ или в клиентской службе СФР либо направить почтой.

И главное – при досрочном выводе пенсии, то есть чаще, чем раз в пять лет, часть инвестиционного дохода потеряется. Какой суммы лишается гражданин – предупредят «Госуслуги» при оформлении заявления. Если дождаться окончания пятилетнего срока, сумма перейдет в новый фонд без потерь.

Забрать накопления единой суммой

Порядок получения единой выплаты зависит от критериев:

• сколько накоплено;
• откуда поступали деньги;
• когда человек обратился за начислением.

Если накопленная сумма при расчете на 270 месяцев составит меньше 10% прожиточного минимума, предусмотренного для пенсионера, то фонд автоматически перечислит ее целиком. В 2026 году 439 тысяч рублей – это максимальная сумма средств, доступная для снятия. Если накоплено больше – то фонд назначит пожизненную доплату к пенсии.

Как забрать накопления из НПФ

Чтобы получить выплату из НПФ, необходимо обратиться туда с заявлением – через сайт фонда или в офисе. Нужны документы:

• заявление – бланк предоставят в НПФ;
• удостоверение личности и СНИЛС;
• выписка с пенсионного счета и документы о назначении пенсии по старости;
• реквизиты для перечисления средств.

По ст. 10 закона № 424-ФЗ «О накопительной пенсии» НПФ за десять дней принимает решение о назначении ежемесячной пенсии. Заявление о единовременной выплате рассматривают 30 дней. После одобрения выплачивается в срок до одного месяца с даты принятия решения.

Если отказали в единовременной выплате, скорее всего, заявитель не соответствует требованиям, или у НПФ недостаточно сведений:

1. Сумма выше минимума, предусмотренного для единовременной выплаты.
2. Заявитель не предоставил полный пакет документов.
3. Обнаружились расхождения в расчетных данных.
4. Неверно выбран адресат – например, пенсия хранится не в НПФ, а в СФР.

Когда заявитель уверен, что ему отказывают незаконно, стоит направить досудебную претензию в НПФ. Если решить дело миром не получается, следующим этапом станет жалоба в прокуратуру и иск в суд.

Как обойти сложные схемы

С 2024 года действует Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – она позволяет упростить процесс получения пенсионных накоплений. Чтобы принять участие, необходимо заключить договор с НПФ и перевести туда накопительную пенсию.

Программа дает следующие преимущества:

• Выбор срока выплат – по правилам и в порядке срочной выплаты конкретного фонда.
• Ограничение суммы единовременного платежа зависит от политики фонда и не привязано к минимуму по закону.
• В сложных жизненных ситуациях можно получать выплаты со счета до достижения 55 или 60 лет.
• В ПДС защищены и собственные средства, и полученный от них доход.
• Программа предполагает софинансирование от государства.

ПДС дает возможность получать ежемесячный пожизненный инвестиционный доход. Предусмотрена и ежегодная индексация за счет деятельности НПФ.

Могут ли списать накопительную пенсию за долги

Накопительная пенсия не защищена от взыскания в ходе исполнительных производств согласно ст. 101 закона № 229-ФЗ – и не важно, выплачивается она единой суммой или ежемесячными платежами. С работающего и неработающего пенсионера ФССП будет удерживать часть пенсии и прочих доходов для погашения долга. Пока пенсия не назначена и находится на счете в НПФ или СФР, взыскать ее не имеют права.

Если доход не позволяет исполнять обязательства перед кредиторами – можно списать часть долгов через банкротство в соответствии с законом № 127-ФЗ. В ходе процедуры пенсия и имущество должника включаются в конкурсную массу для расчета с кредиторами. При этом гарантировано сохранение прожиточного минимума, единственного жилья и иного имущества, указанного в ст. 446 ГПК РФ.

Статьи по теме