Процесс взыскания задолженности по кредитному договору

Несмотря на то что многие должники по кредитам нервничают при звонках сотрудников службы взыскания, досудебный этап истребования долга относительно безопасен — более того, в этот период зачастую еще можно договориться о подходящих условиях погашения задолженности. Гораздо более серьезные последствия ожидают клиента в том случае, если банк инициировал судебное взыскание долга по кредиту. После окончания разбирательства за дело примутся приставы — а они уже имеют право арестовать счета и имущество, а также наложить запрет на выезд за рубеж.

Действия банка на начальном этапе просрочек по кредиту

Мнение, что банк подаст в суд на взыскание задолженности уже после первой просрочки — миф. И хотя формально не существует закона, который бы ограничивал кредитную организацию в этом желании, реалии таковы, что суд — это крайняя мера.

Сначала банк начнет самостоятельно, а затем и с привлечением агентств по взысканию (коллекторов), искать должника и призывать его к исполнению условий кредитного договора. Кредитор может предложить заемщику решить дело мирно: например, оформить реструктуризацию, условия которой облегчат плательщику возврат долга.

В соответствии со статьей 14 закона № 353-ФЗ, кредитор имеет право требовать досрочного возврата всей предоставленной взаймы суммы с шестидесятого дня просрочки. Для краткосрочных ссуд (например, микрозаймов) — с десятого дня.

Кроме того, кредитор может продать долг коллекторам по договору цессии. На этот шаг идут как МФО, так и банки — в первую очередь, по кредитным картам с низким лимитом и при POS-кредитовании.

Какие факторы могут повлиять на скорость подачи иска

Быстрее всего банки обращаются за судебным взысканием долга по кредиту на жилье (ипотека) или с иным залогом. Оно и понятно — долг обеспечен дорогостоящим имуществом, которое относительно легко можно конфисковать, продать и тем самым вернуть средства или хотя бы их львиную долю.

Другой критерий — длительность и частота актов неоплаты долга. Скорее всего, заемщика с качественной кредитной историей, допустившего просрочку впервые в жизни, банки будут готовы подождать. К злостному же неплательщику, у которого и ранее было множество задержек по регулярным взносам, у кредитных организаций доверия мало — тянуть резину с подачей в суд банк не будет.

Третьим фактором является поведение самого заемщика. Гражданин, всеми силами избегающий контактов с обманутым кредитором, получит повестку в суд или копию судебного приказа очень скоро. В то же время порядочный человек, временно испытывающий финансовые трудности, может попытаться выйти на контакт с отделом взыскания — есть вероятность, что удастся найти компромисс.

В каких случаях банк подает в суд

Итак, до обращения в суд банк проведет работу с должником. Если последний старательно скрывается от звонков и контактов, то до появления в его жизни судебной задолженности может пройти всего 2–4 месяца. И наоборот — у положительного клиента, который к тому же на связи с кредитной организацией, может быть гораздо больше времени.

Однако банк не будет ждать бесконечно. И дело не только в сроке исковой давности, который, в соответствии со статьей 196 ГК РФ, составляет три года. «Висяк» на балансе банку не нужен, он заинтересован в возврате своих денег. И если клиент не хочет расплачиваться добровольно, его принудит к этому закон.

Формы принудительного взыскания задолженности:

1. Приказное производство. Судебный приказ одновременно является и решением суда, и исполнительным документом. Принимается он упрощенно, без участия сторон и разбирательства, но только если сумма долга не превышает 500 тысяч рублей. Вовлеченному ответчику не составит труда его оспорить.
2. Исковое производство. Решение суда, оформленное в виде исполнительного листа, аннулировать уже не выйдет, если нарушенный заемщиком кредитный договор был составлен и подписан в законном поле. Разбирательство по иску более продолжительное, но практически в 100% случаев оно закончится передачей взыскания в руки приставов.
3. Внесудебное взыскание. В соответствии со статьей 90 документа «Основы законодательства РФ о нотариате», принудительное взыскание долга по кредиту может быть произведено на основании нотариальной надписи. Это условие нередко указывается в договоре кредитования. Тогда суд банку не понадобится — он просто передаст копию кредитного договора с исполнительной надписью в ФССП на взыскание.

Нотариальную надпись можно оспорить только через суд, да и то на основании выявленных процессуальных нарушений. Отмена же судебного приказа — дело куда менее хлопотное. Достаточно в 10-дневный срок отправить мировому судье свои возражения. Обосновывать их не нужно. Да, это приведет к подаче банком иска, но немного времени заемщик выиграет.

По итогу судом общей юрисдикции будет вынесено решение, и судебная практика свидетельствует явно не в пользу ответчика. Исполнительный лист обжаловать получится уже только путем апелляции и кассации, но это имеет смысл, если банк действительно не прав. Более того, для принятия решения неважно даже присутствие заемщика — присудить долг могут и без его участия. Многие дела районные суды проводят в заочном порядке, а отменить заочное решение не так просто.

Порядок подачи в суд и хода судебного разбирательства

Первоначально банк готовит заявление и передает его в мировой или районный суд — подсудность определяется договором, а выбор типа суда — его условиями. Это или сразу иск, или же предварительное заявление на приказ. Но большинство должников уже достаточно подкованы с юридической точки зрения, чтобы, не напрягаясь, отменять приказы.

После того как в суд общей юрисдикции пришло исковое заявление, начинается процесс рассмотрения дела. Первое заседание, предварительное, как правило, назначается через 3–5 недель. На этом этапе судья принимает ходатайства и возражения, если таковые имеются. Должник тоже вправе участвовать, возражать и ходатайствовать. Например, заявить об уменьшении процентов по кредиту.

Затем проводится второе заседание, по итогу которого уже выносится решение. Как только оно вступит в силу (в течение месяца можно оспорить принятое судом решение через апелляцию), истец получит исполнительный лист. Представители банка передают его в работу судебным приставам сами или через судью.

В этом случае должнику остается либо смириться с принудительным взысканием, либо добиться отсрочки или рассрочки исполнения. Правда, тоже через суд.

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие затруднительное финансовое положение — тогда можно рассчитывать на положительное решение судьи. Это даст возможность урегулировать вопрос задолженности без применения приставами принудительных мер (или же отложив их на несколько месяцев — до года). Но от необходимости вернуть банку деньги все эти манипуляции не избавят. Платить придется в любом случае. Ну, или почти в любом.

Как узнать, что на имя заемщика есть действующие исполнительные документы

Истребование задолженности по кредиту (да и по любому другому долгу) не является для ответчика секретом — должнику звонят из службы взыскания, потом поступают уведомления о начале процесса, повестки на заседание. Однако основное средство передачи подобных документов — Почта России, и если заемщик не проживает по адресу прописки, он легко может пропустить судебные «письма счастья».

Проверить наличие исполнительных документов можно следующими способами:

1. Через форму на сайте ФССП ⁽¹⁾. Это самый наглядный способ посмотреть, что и в какой сумме уже взыскивается приставами. Здесь же будут сведения об исполнительских сборах и дополнительная информация о производствах.
2. В разделе «Уведомления» личного кабинета на Госуслугах. Сейчас должники получают копии постановлений в свой аккаунт, а на главной странице после авторизации высвечивается сумма судебной задолженности.
3. Воспользовавшись поиском судебных актов в государственной автоматизированной системе «Правосудие» ⁽²⁾. На портале можно посмотреть судебные документы.

Указанные выше способы позволяют проверить наличие только уже существующих судебных решений и исполнительных производств. Впрочем, способ увидеть все свои текущие обязательства по кредитам и займам тоже есть — через БКИ можно узнать свою кредитную историю. В файле будут скооперированы все открытые договоры и просрочки. Каждая запись хранится в кредитной истории в течение семи лет.

Последствия принятия судебного решения по кредиту

Начало принудительного взыскания просроченной задолженности по кредиту после вынесения решения суда не происходит моментально. Во-первых, в течение месяца ответчик имеет право на обжалование принятого решения через апелляционный, а затем и кассационный суды. Во-вторых, после издания постановления о начале исполнительного производства должнику дается еще пять дней на добровольное исполнение судебного решения. Правда, по истечении этих пяти дней долг станет больше — ФССП насчитает исполнительский сбор в размере 7% от общей суммы востребования (но минимум 1 000 рублей).

Полномочия приставов достаточно широки. Должник столкнется со следующими неприятностями в процессе принудительного взыскания:

• Арест денег на счетах — в том числе зарплаты и средств на депозитах, — а также списание сбережений в пределах суммы долга и дальнейшее удержание части поступающих доходов. По кредиту могут списывать до половины заработка.
• Арест и изъятие с целью дальнейшей реализации имущества, начиная от техники и заканчивая недвижимостью. Единственное жилье и личные вещи не отнимут, но все остальное, нажитое непосильным трудом, имеют право забрать и продать.
• Запрет регистрационных действий с движимым и недвижимым имуществом.
• Запрет на выезд за рубеж.

Если нечем платить кредитные долги

Иногда заемщикам (особенно «неопытным») кажется, что если у них ничего нет — ни денег на счетах, ни ценного имущества, — то приставы и кредиторы от них отстанут. К сожалению, это не так.

Действительно, сотрудник ФССП будет искать возможность взять что-то с должника — такая у него работа. И если действующих счетов (или денег на них) и ценного имущества у заемщика не окажется, по истечении двух месяцев судебный исполнитель будет вынужден закрыть производство на основании п. 3 или п. 4 ч. 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Однако та же статья говорит о том, что по прошествии шести месяцев после закрытия производства кредитор вправе повторно обратиться за принудительным взысканием. И пристав снова возьмет в работу тот же самый исполнительный документ. И так может быть до бесконечности.

Хорошая новость: закон дал должникам возможность разорвать этот порочный круг через процедуру банкротства граждан, действующую в нашей стране с 2015 года. Есть у вас доходы и имущество или нет — добросовестным заемщикам, не справившимся с обязательствами, арбитражный суд может списать кредитные долги под ноль.

Статьи по теме