Займы под материнский капитал: покупка жилья и риски при обналичивании средств

Материнский капитал можно потратить только на ограниченный перечень целей, среди которых следует выделить улучшение жилищных условий. Именно на покупку новой квартиры или строительство дома многие российские семьи и используют полученный сертификат.

Наличными маткапитал, за исключением ограниченного количества случаев, не выдают. К примеру, сейчас разрешается получить остаток неиспользованных средств до 10 тысяч рублей. Однако порой родителям нужны именно деньги, и они пользуются заманчивыми предложениями в интернете взять заем под материнский капитал, чтобы его обналичить. Схемы эти обычно криминального характера, люди лишаются не только большей части предоставляемых государством денег, но и становятся фигурантами уголовных дел.

Расскажем, как можно использовать средства маткапитала для покрытия части ипотеки и что часто происходит, если граждане обращаются к сомнительным компаниям.

Кто и как выдает займы на улучшение жилищных условий под маткапитал

Размер материнского капитала регулярно индексируется. С 1 февраля 2026 года на первого ребенка он составит 737 204 рубля при рождении после 1 февраля 2023 года. За второго ребенка — 974 189 рублей при условии, что на первого ребенка выплата не назначалась. Доплата на второго ребенка, если семья уже получала маткапитал на первого, будет 236 985 рублей. На третьего или последующего ребенка, если раньше права на маткапитал не было, — 974 189 рублей. Право на материнский капитал имеют только граждане РФ.

Хотя суммы достаточно приличные, на покупку квартиры их не хватит, поэтому семьям, как правило, приходится добавлять собственные средства или привлекать целевой кредит в банке. Семейная ипотека предполагает более выгодные параметры, чем обычное кредитование.

Вот основные способы улучшения жилищных условий для семьи с использованием материнского капитала:

1. Покупка жилья за свои деньги с добавлением средств маткапитала. Полезно знать, что если ребенку до 3 лет, маткапитал можно использовать только на погашение ипотечного кредита или первоначальный взнос по ипотеке.
2. ИЖС или оплата услуг подрядчика за строительство дома.
3. Реконструкция жилплощади. Допустим, у семьи есть старый дом в деревне, но его необходимо восстановить и сделать пригодным для проживания.
4. Первоначальный взнос при ипотеке. Банки предлагают даже специальные программы. Кредит всегда предоставляется под залог недвижимости.
5. Погашение ипотечного кредита за счет маткапитала.

При использовании маткапитала на приобретение жилья необходимо в течение 6 месяцев после снятия обременения выделить доли всем членам семьи (родителям и детям).

Выдавать займы под маткапитал могут банки и кредитно-потребительские кооперативы. Микрофинансовые организации и нефинансовые компании заниматься подобным кредитованием не могут. На руки средства маткапитала семьи не получают, а само по себе обналичивание запрещено. Тем не менее, в интернете можно встретить разные предложения, позволяющие родителям получить наличные, однако они связаны с криминальными схемами.

Ипотека с материнским капиталом

Самым простым, выгодным и очевидным вариантом улучшения жилищных условий с использованием маткапитала является обращение в банк. К заемщикам предъявляются определенные требования:

• Возраст от 18 или 21 года до 75 лет на момент окончания срока действия ссуды. В каждом банке действуют свои условия.
• Постоянная регистрация в РФ.
• Платежеспособность: банки требуют положительную кредитную историю и наличие постоянного дохода, которого будет достаточно для погашения ипотеки.

Кредиты на приобретение жилья выдаются банками только с первоначальным взносом. Можно использовать маткапитал для первоначального взноса, но нужно быть готовым к следующим последствиям:

• Ужесточение требований к заемщику — от него могут ожидать более высокого дохода.
• Повышение процентной ставки по ипотеке.

Теперь давайте ознакомимся с условиями банков по ипотеке с маткапиталом.

Сбербанк

В Сбере ⁽¹⁾ заемщикам предлагают воспользоваться ипотекой с первоначальным взносом не менее 20,1% от общей стоимости кредита. Сроки — до 30 лет, сумма — до 100 млн рублей. При этом материнский капитал можно использовать как стартовый взнос (частично или полностью).

На сайте представлен и калькулятор. Допустим, нужна ипотека на 25 лет для приобретения квартиры в новостройке стоимостью 8 млн рублей. В таком случае условия будут следующими:

1. Первый взнос составит минимум 1,6 млн рублей, то есть к маткапиталу нужно будет добавить еще около 1 млн рублей.
2. Процентная ставка составит 21,7% годовых.
3. Ежемесячный платеж будет равен 117 805 рублей.
4. Требуемый доход составит 150 964 рублей.

Также банк требует оформления жилья в общую долевую собственность заемщика и его семьи, подтверждения платежеспособности и трудовой деятельности, обращения в СФР в течение полугода после выдачи кредита для подачи заявки о переводе средств маткапитала на счет банка.

Дополнительно представляется:

• государственный сертификат на маткапитал;
• документ из СФР об остатке средств маткапитала.

Разумеется, конкретные условия банк будет выставлять персонально. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше ежемесячный платеж и требования к доходам. Точно можно сказать, что без справок не обойтись.

ВТБ

С калькулятором ВТБ ⁽²⁾ при тех же исходных данных получается следующая картина:

1. Первый взнос составляет минимум 3,2 млн рублей. Отнимем отсюда средства маткапитала — сумма по итогу все равно выходит солидная.
2. Ежемесячный платеж составляет 96 881 рублей.
3. Процентная ставка колеблется в районе 23,4%-31,4% годовых.

На сайте банка указано, что с маткапиталом минимальный первоначальный взнос будет составлять 15% от стоимости жилья.

Семейная ипотека

Программы семейной ипотеки предлагают более выгодные условия и низкие процентные ставки. Средства материнского капитала можно использовать для первоначального взноса, но их не всегда хватает, поэтому, вероятно, придется добавить собственные деньги. Допускается также досрочное погашение кредита за счет маткапитала. В целом ипотеку с привлечением маткапитала выдают практически все крупные банки. Цели могут быть разными: на строительство дома, приобретение готового или строящегося жилья.

Ключевые условия семейной ипотеки:

• Сниженная процентная ставка от 6%.
• Первоначальный взнос от 20%.
• Размер кредита: до 12 млн рублей в Санкт-Петербурге, Москве, Московской и Ленинградской областях и до 6 млн рублей в остальных регионах.
• Срок кредитования зависит от условий банка, обычно до 30 лет.
• Гражданство РФ у детей и заемщика.
• Брать кредит допускается на квартиру в новостройке, участок с последующим строительством на нем дома, на готовый дом от застройщика.
• У кандидатов должен быть хотя бы один ребенок до 6 лет (включительно) или несколько несовершеннолетних детей (в этом случае квартиру в готовом или строящемся доме можно купить только в 35 регионах и городах с населением до 50 тысяч человек). Также вправе подавать заявки семьи с ребенком-инвалидом.

Квартиру на вторичном рынке могут приобрести семьи с детьми до 6 лет в городах, где строится не больше двух домов в год.

Можно ли обналичить через кооперативы капитал

Как ни досадно осознавать, но по всей России молодые матери прибегают к одной и той же преступной схеме: к обналичиванию маткапитала. В дальнейшем «отмытые» деньги используются в своих целях: кто-то — на покрытие текущих семейных потребностей или долгов, а кто-то просто тратит на алкоголь и другие зависимости.

Одной из популярнейших афер является следующая: молодая родительница обращается в потребительский кооператив и получает заем на приобретение жилья, но долю ребенка она в жилье не выделяет. Далее она повторно продает квадратные метры и получает деньги наличными на руки.

Иногда жилье вообще фактически не приобретается. КПК выдает родителям заем, который компенсируется за счет маткапитала. По сути, из-за комиссий и процентов семья получает немного больше половины размера маткапитала. В пострадавших оказывается государство и дети, которые так и не смогли воспользоваться положенными им деньгами. Правда, в последнее время правоохранительные органы взялись за предприимчивых умельцев — один из недавних случаев описывается в СМИ ⁽³⁾.

Схемы обналичивания маткапитала: в чем они заключаются

Хотя законодатели сделали все возможное, чтобы исключить риски траты детских денег на не всегда оправданные нужды родителей, все же предприимчивые граждане нашли лазейки, которые часто ведут и к уголовной ответственности.

Опишем в целом схемы, которые используются для обналичивания маткапитала:

• Покупка неликвидной недвижимости по сильно завышенной цене. Организаторы аферы находят дом в полуразрушенном состоянии, который все же числится на кадастровом учете, и продают заинтересованному человеку на всю стоимость маткапитала. После того как СФР вполне вроде бы законно на покупку жилья перечислил средства, они делят «добычу». Как правило, матери достается около половины, остальное уходит организаторам.
• Фиктивный договор купли-продажи жилья с дальним родственником. Обладатель сертификата на маткапитал заключает с хозяином договор о приобретении его жилплощади. Далее деньги переводятся семье, после чего передаются родителям ребенка. Сделку стороны расторгают.
• Фиктивный договор на образование или строительство дома. Семья заключает договор с фирмой-однодневкой. Далее деньги перечисляются на счет этой ООО. Услуги, естественно, не предоставляются. Еще через некоторое время фирма ликвидируется.

Поскольку деньги маткапитала нельзя получить онлайн на карту или просто на свой счет, то в ход идут всевозможные способы их обналичивания. Кстати, сейчас мошенники придумали более удобное название для этого действия — реализация, именно такой термин встречается в объявлениях в интернете. В итоге дети даже близко не получают улучшения жилищных условий. Упавшие с неба деньги родители спускают на какие-то свои потребности.

Судебная практика по обналичиванию маткапитала

В указанных выше схемах в итоге под уголовную ответственность подпадают все: и мать, и риелтор, и даже продавец, что подтверждается, например, уголовным делом в Ставропольском крае ⁽⁴⁾. Роль последнего в деле была минимальной: он лишь предоставил документы на жилье, которые впоследствии использовались в фиктивных сделках.

В определении Мособлсуда ⁽⁵⁾ речь шла о бывших муже и жене, которые заключили между собой договор купли-продажи дома. Мать якобы покупала дом у отца своих детей за 24 млн рублей и использовала средства маткапитала. Разумеется, в реальности никакой сделки не состоялось, а деньги были благополучно потрачены на другие цели.

Кассационная инстанция по другому делу ⁽⁶⁾ установила, что женщина после получения сертификата на маткапитал оформила в кредитном кооперативе договор займа на 387 тысяч рублей на покупку дома. На покрытие ссуды использовались средства маткапитала. Через несколько месяцев женщина продала имущество за 300 тысяч рублей. Только покупала она по документам жилой дом, а продавала голый участок без признаков жилого здания. Как позже выяснило следствие, уже лет 10 на указанном участке не существовало никакого дома.

В следующем определении ⁽⁷⁾ описывается схема, поставленная на поток. Кредитный кооператив выдавал займы под средства материнского капитала для приобретения паев жилищно-строительного кооператива. Однако фактически никакого строительства не велось. Таким образом, деньги из бюджета были направлены на формальную операцию по обналичиванию материнского капитала без достижения законной цели — улучшения жилищных условий семьи. По результатам проверки СФР выяснилось нецелевое расходование кооперативом средств на сумму свыше 1,2 млрд рублей.

Подобные организации оказывают молодым родителям помощь в получении денежных средств за счет маткапитала. Разумеется, не в убыток себе: размер ссуды будет меньше, чем полученная сумма от СФР. Достаточно посмотреть тематические форумы, чтобы оценить масштабы бедствия.

На подобные схемы люди порой решаются, будучи в отчаянии из-за сложной финансовой ситуации. Когда не хватает денег на выплату долгов по кредитам, микрозаймам и т.п., стоит рассмотреть для себя вариант пройти процедуру банкротства. В отличие от криминальных схем с обналичиванием средств маткапитала, это совершенно законный способ решить проблему с долгами. При реальной неплатежеспособности их спишут (за редким исключением), а все пособия на ребенка, в том числе алименты, останутся под защитой от взыскания. Лучше воспользоваться легально возможностями маткапитала, когда ваше положение стабилизируется.

Статьи по теме