Что такое «выкуп долга без банкротства», и насколько реальны такие схемы

Рассматривать выкуп долга как альтернативу банкротству можно лишь с очень большой натяжкой. Вряд ли кредитор согласится перевести обязательства на другое лицо без весомых гарантий. А вот в обратной ситуации уступить право требования займодавец может и без согласия должника, если иное не указано в изначальном договоре займа или кредитования. Именно так работает продажа долгов по кредитам и микрозаймам коллекторским агентствам. Подробнее о перспективах и последствиях выкупа долга без банкротства поговорим в этом материале.

Чем выкуп долга поможет заемщику

С точки зрения закона выкуп долга со сменой кредитора называется уступкой права требования, или цессией. У должника не так уж и много способов повлиять на условия сделки или вообще запретить ее. Подразумевается, что условия исполнения неплательщиком обязательств не изменятся, кроме одного — получателем денег по долгу будет уже другое лицо. Но проценты и штрафные санкции, которые существенно увеличивают долг, останутся такими же.

Теперь посмотрим, как закон трактует ситуацию с заменой должника. Это действительно возможно на основании статьи 391 ГК РФ. Главное условие — согласие должника. При его отсутствии сделка автоматически станет ничтожной.

Представим, как это может выглядеть, на примере кредита:

1. Иванов договаривается с Петровым, который соглашается на погашение задолженности и остатка по кредиту.
2. Стороны обращаются в банк и просят дать согласие о переводе обязательств на Петрова.
3. Если согласие получено, то после оформления документов требования по кредиту будут предъявлять уже Петрову, а не Иванову.

На практике такие ситуации не встречаются. Перед выдачей кредита банки проводят тщательные проверки заемщика: изучают его кредитную историю, проверяют доходы и т.п. Если заявлена просьба о «переводе долга», то банку придется все проверять заново и, скорее всего, более тщательно. Возможно, что новый заемщик предложит какие-то гарантии исполнения обязательств, вроде оформления залога на недвижимость или транспорт.

Очень сложно представить, что первоначальный заемщик найдет человека, который рискнет своим имуществом — вопрос, зачем это вообще делать, если другое лицо, желающее выручить должника из беды, может просто закрыть его долги, не взваливая на себя обязательства перед банком. Впрочем, еще раз повторим: теоретически такая сделка вполне возможна и соответствует закону.

Чем отличаются выкуп и перевод долга

Описанную выше ситуацию нельзя назвать выкупом долга, так как это фактически перевод обязательств на третье лицо. Тут даже сложно представить выгоду, которую получит новый заемщик. Конечно, это может быть финансовое вознаграждение, которое ему заплатят в будущем за решение финансовых проблем здесь и сейчас. Но вопрос, можно ли положиться на человека, который не платит банкам, остается открытым.

Выкуп долга (уступка права требования), напротив, всегда является возмездной сделкой. Оба кредитора — и новый, и прежний — преследуют свою выгоду:

• Банк или МФО получит меньше, чем изначально предполагалось получить от заемщика, но это будут реальные деньги. Ситуация с проблемным, а то и вовсе безнадежным договором, будет решена.
• Коллекторское агентство заработает на разнице между суммой выкупа и размером обязательств.

Должник (физическое лицо) тоже может оказаться в плюсе, как бы неожиданно это ни прозвучало. Некоторые коллекторские агентства предлагают списать часть процентов и штрафных санкций, если увидят готовность клиента начать выплаты.

Нельзя выкупить свой собственный долг, так как его можно только погасить. Не получится просить тот же банк через третье лицо о «переводе кредита» со списанием части суммы. А вот смена кредитора может происходить и без заключения договора с коллекторами. Так, в ходе исполнительного производства или при банкротстве происходит реализация на торгах активов. Лотом на них вполне может выступать дебиторская задолженность.

Как договориться о выкупе задолженности

Чтобы перевести обязательство на другое лицо, придется договариваться с кредитором, но сначала нужно урегулировать вопросы с человеком или юридическим лицом, которое согласится принять на себя долг. Условия прописываются в договоре. Правда, все это может оказаться впустую, если позже кредитор не согласится на эти условия. Да и найти кандидата на роль нового плательщика — тот еще квест, согласитесь.

Но представим, что палочка-выручалочка нашлась. Сделка по переводу долга подтверждается договором. Кредитор напрямую не участвует в договоренностях, но, в любом случае, согласие оформить он должен.

Далее возникают следующие последствия:

• У кредитора останутся те же права по обязательству, что были ранее.
• Первоначальный должник освобождается от обязательств перед кредитором. Однако взамен у него могут возникнуть другие — перед тем лицом, которое стало новым плательщиком по договору.
• Новый заемщик приобретает право требования к первоначальному, как только исполнит обязательство (если иное не предусмотрено договором между ними).

Правила будут примерно одинаковы для любых долгов и обязательств (в том числе, по расписке между частными лицами). Специальные оговорки в ст. 392 ГК РФ касаются только предпринимательской деятельности.

Стоит избегать сомнительных предложений в интернете, где вам могут пообещать:

• выкупить долг «за полцены» и без рисков;
• избавить от задолженности без выплат «законно и дешево у приставов»;
• закрыть за вас долг за условное вознаграждение в 10 или 15 процентов.

Такими волшебниками в голубых вертолетах наверняка окажутся мошенники, которые заработают на вашей доверчивости или получат доступ к персональным данным, к личному кабинету на Госуслугах и т.д. Ни одна легальная «контора» не занимается подобными сделками, так как они сложны и не имеют перспективы.

Как происходит выкуп долга на практике

Более чем реальным является выкуп коллекторами долгов у МФО и банков. Это может происходить как на стадии досудебного взыскания, так и после передачи документов приставам.

Схема сделки на примере кредитов такова:

1. Коллекторское агентство выкупает у банка по договору цессии просрочки по кредитам, не обеспеченным залогом. Необеспеченным — потому что в случае с ипотекой или автокредитом в этом нет смысла, так как по обязательству есть ценное обеспечение, за счет которого банк возместит убытки.
2. Выкуп происходит за меньшую сумму, чем указана в договоре. Так коллекторы заработают за счет дисконта — на этом их рынок и держится.
3. Заемщику направляют уведомление о замене кредитора. Аналогичные сведения размещают на Федресурсе ⁽¹⁾.
4. После перевода обязательств коллекторы могут взыскивать долг любыми способами, но с соблюдением норм закона № 230-ФЗ.

Коллекторы не работают с отдельно взятыми кредитами или микрозаймами. Долги выкупают большими «портфелями». Есть и альтернативный вариант — работа с заемщиком на основании агентского соглашения, когда коллекторы выступают представителями кредитора, зарабатывая на вознаграждении. При этом для самого должника условия погашения обязательства по договору, по исполнительному листу или по судебному приказу останутся без изменений.

Чтобы просрочку по кредиту или займу продали коллекторскому агентству на законных основаниях, принимающая долг на взыскание организация должна числиться в реестре ФССП ⁽²⁾. Это обязательное условие.

Надзор со стороны приставов заключается в следующем:

• В ФССП можно подать жалобу по любому нарушению со стороны коллекторов. Но оспорить сам факт передачи права требования нельзя.
• Служба приставов самостоятельно проводит надзорные проверки и может привлекать коллекторские агентства к ответственности.
• За грубые нарушения ФССП может исключить организацию из реестра, что автоматически влечет для последней запрет на деятельность по взысканию долгов.

В сфере кредитования невозможна перепродажа просроченной задолженности частному лицу. Заемщик может защищаться от коллекторского взыскания не только подачей жалоб. Он вправе отказаться от личного взаимодействия, включающего звонки, очные встречи и СМС-оповещения, если продолжительность просрочки составляет от четырех месяцев. Для этого подается специальное возражение.

Последствия переуступки никак не повлияют на возможность списания долгов через банкротство. Коллекторское агентство, как кредитор, сможет заявить свои требования в реестр. Во внесудебной процедуре должник сам указывает организации и частных лиц, перед которыми у него есть задолженности.

Банкротство является реальным способом решения проблем с долгами, в отличие от их выкупа с переводом на другое лицо, поскольку позволяет полностью списать все просроченные обязательства по кредитам и микрозаймам.

Статьи по теме