Выезд сотрудников МФО домой к должникам: реалии или еще один метод давления

Выезжают ли МФО на дом к должнику — один из вопросов, волнующий клиентов микрофинансовых организаций, допустивших просрочку. Опасаясь очных контактов, должники, тем не менее, нередко путают коллекторов от микрозаймов с сотрудниками досудебных отделов самих МФО. На этом фоне важно понять, как именно закон регулирует такой аспект взыскания, как выезд к неплательщику по адресу проживания.

Кто и при каких условиях имеет право приехать к должнику

Визит по месту жительства — инструмент взыскания, который вызывает некоторый страх, поскольку и по сей день на слуху по-настоящему жесткие методы выбивания долгов, когда группы крепких парней с битами приезжали по адресу проживания, ломали двери и мебель и даже наносили увечья. Все эти ужасы остались в девяностых и нулевых, поскольку сейчас действует и законодательство (№ 230-ФЗ), и контролирующие взыскателей инстанции — Федеральная служба судебных приставов и Банк России.

Когда возникает просрочка платежа, микрофинансовая организация сначала использует мягкие способы воздействия: звонки, письма, электронные уведомления, сообщения в мессенджерах. Только при отсутствии реакции со стороны клиента к работе могут подключаться коллекторские агентства.

Должник вправе отказаться от встречи, и это не будет считаться ни препятствием для взыскания, ни нарушением со стороны неплательщика. В реальности же встречаются случаи, когда из МФО или из коллекторского агентства звонят и угрожают, обещая приехать «уже сегодня», хотя фактически такие угрозы не имеют под собой никакого основания.

Тем не менее визиты все же возможны, однако представители банка, МФО или коллекторского агентства не имеют права проводить осмотр жилья, забирать имущество или требовать оплатить долг наличными.

К сожалению, попытки давления встречаются и по сей день, включая угрозы, что кредиторы опишут имущество и заберут все, от смарт-ТВ до пауэрбанка, если человек не внесет платеж. Но выездные сотрудники не вправе проводить такие действия — этим занимаются только приставы в процессе исполнительного производства, да и то по строго установленной процедуре.

Визиты в другой город или регион практически не происходят: это экономически нецелесообразно. МФО и коллекторы не тратят ресурсы на подобные командировки.

Если обращаться к отзывам на займы, взятые через интернет, то пользователи пишут, что выездами занимается лишь часть микрофинансистов, например, МКК «Скорый займ», работающая под брендом «Целевые финансы» ⁽¹⁾. Ее сотрудники могут неоднократно навещать неплательщика и оставлять ему письма. Но по большей части МФО к выездным мерам не прибегают. Куда чаще это делают коллекторы, выкупающие долги по микрозаймам, — «Юнона» ⁽²⁾, ПКБ ⁽³⁾ и т.д.

Пример ситуаций, когда визит может быть реальным:

• Компания в принципе практикует выезды. Это можно узнать из отзывов на тематических форумах ⁽³⁾.
• Должник проживает в той же местности, где находится офис или представительство коллекторов или МФО, поэтому личный визит не представляет для взыскателей никакой сложности.
• Сумма задолженности достаточно крупная, и кредитор готов применить все доступные меры воздействия, в том числе, конструктивный диалог лицом к лицу.

Но в большинстве случаев обещание приехать по адресу проживания остается только угрозой. Типичные обстоятельства:

• Долг небольшой.
• Заявлена поездка «в ближайшие часы».
• Приходят сообщения с формулировкой а-ля «для отмены оплатите долг». Такая схема давления имеет целью запугать адресата и добиться погашения задолженности.
• Звонки неинформативны — сотрудник отдел досудебного взыскания больше кричит, чем ведет диалог.
• В разговоре собеседник не называет свои данные, должность и агентство, на которое работает.

Как действовать, если начали угрожать визитом

И хотя напоминания о долге заемщик начинает получать практически сразу, обычно давление начинается после нескольких недель просрочки платежа. На этом этапе МФО начисляют проценты в прежнем режиме, согласно договору, но к ним добавляются штрафные санкции. Должнику направляют письменные уведомления, а позже подключают партнерские коллекторские структуры (и то не всегда). Важно понимать, что даже если представители банка или МФО говорят о визите, они не имеют права приезжать без согласия законно — вернее, приехать они, в общем-то, могут, но ни один закон не обязывает должника впускать незваных гостей на свою территорию или же вступать с ними в разговоры.

Для защиты стоит помнить следующее:

1. Можно не пускать на порог визитеров, которые не предъявляют документы. Как учили в детстве родители: не открывать дверь незнакомцам.
2. Любые угрозы или незаконные действия нужно фиксировать. В идеале желательно вести аудио- или видеозапись всего визита.
3. Общение должно быть корректным и этичным с обеих сторон.

Агентства и МФО подают в суд лишь после того, как досудебные способы исчерпаны, а неустойка уже существенно увеличила сумму долга. Выезды здесь ни при чем. Кредитор ожидает решение суда и передачу дела приставам, перейдя, что называется, от разговоров к делу.

Что помогает защититься от кредиторов, а что — нет

Телефонное и электронное взаимодействие для кредиторов дешевле, чем выездная группа. К тому же МФО учитывают риски, связанные с жалобами и проверками.

Благодаря этому заемщики чаще сталкиваются с дистанционными мерами: звонками, электронными письмами, уведомлениями, попытками выйти на связь через близких — номера родственников берут из договоров или открытого доступа.

Что точно не поможет:

• Переезд в другой город в надежде исчезнуть из поля зрения кредиторов. Не слишком ли это радикальная попытка уйти от уплаты микрозайма в несколько тысяч рублей?
• Смена сим-карты, отказ «снимать трубку» при каждом входящем с незнакомого номера. Взыскание это не остановит, а качество жизни ухудшит значительно.

Рано или поздно кредитор найдет легальный способ выйти на связь или же не станет заморачиваться, а подаст заявление на судебный приказ. Тогда взысканием займутся приставы, а их полномочия уже гораздо шире — например, те же визиты ФССП домой законом не просто разрешены, но и мнения должника тут уже никто не спросит.

Если же МФО вместо суда решит избавиться от проблемного договора по цессии, должник узнает, что долг продали, из уведомления. Но и при первом же контакте с коллекторами стоит запросить копию договора о переходе прав требования. Если это произошло при личном визите, коллекторы обязаны взять документы с собой.

Когда же долгов становится слишком много, и рассчитаться со всеми кредиторами не представляется возможным, жизнь под гнетом взыскания может стать невыносимой. Оставить все, как есть, — не вариант, ведь кредиторы будут инициировать исполнительные производства снова и снова.

Законный выход в такой ситуации — списание задолженности через банкротство физического лица. Процедура позволяет избавиться от всех проблемных микрозаймов и кредитов и вернуть контроль над финансовой стороной своей жизни.

Статьи по теме