Страхование задолженности в Т-Банке: привычная страховка или что-то новое

Каждый заемщик знает, что при оформлении любого кредитного продукта ему автоматически предлагается страхование. Для банка это дополнительная гарантия возврата средств, а также доход. Полис обычно позиционируется как финансовая подушка безопасности для самого клиента на случай непредвиденных ситуаций. Что такое страхование задолженности, разберемся в материале на примере программ от Т-Банка.

Для каких ситуаций предусмотрена страховка

Т-Банк, как и многие другие кредитные организации, предлагает своим клиентам полный спектр страховых полисов. Все программы защиты можно условно разделить на два вида.

Страховки, привязанные к кредиту

Условия таких программ ⁽¹⁾ публикуются на сайте, но их придется поискать. Это связано с тем, что приобрести полис отдельно без получения ссуды невозможно. Страхование задолженности Т-Банк автоматически предлагает своим клиентам в приложении при оформлении кредита или получении кредитной карты.

При наступлении страхового случая, например, потери работы, трудоспособности, смерти клиента, средства направляются на погашение задолженности перед банком.

В отличие от обычных полисов, такая защита всегда имеет унифицированный характер. Договоры здесь максимально стандартизированы, а значит, не учитывают индивидуальные особенности застрахованного: например, состояние здоровья, предрасположенность к серьезным заболеваниям или наличие работы, сопряженной с рисками.

Страхование ипотеки в Т-Банке доступно как при оформлении кредита в данном банке, так и в других крупных российских финансовых организациях ⁽²⁾. Клиент может выбрать параметры защиты:

• Жизнь и здоровье. Выплачивается, если заемщик заболел или произошел несчастный случай, который повлек установление инвалидности I или II группы либо уход из жизни.
• Имущество. Покрывает расходы в ситуациях, когда разрушены стены или перекрытия в результате пожара, взрыва, удара молнии, падения дронов, ремонта в соседних помещениях, стихийных бедствий и залива.
• Титульное страхование. Это защита при утрате права собственности на квартиру из-за признания сделки недействительной и ограничении права собственности по решению суда.

Таким образом, цель страхования задолженности по кредиту — погасить долг перед банком в том случае, если у самого заемщика по ряду причин такой возможности не будет. В случае смерти клиента за возмещением обращаются его родственники.

Страховки, не связанные с кредитом

К ним относятся защита на время путешествий, от несчастных случаев, страхование недвижимости, ОСАГО и КАСКО. Предлагаемые в Т-Банке полисы ⁽³⁾ рассчитаны на срок до одного года, их стоимость вносится единым платежом. То есть, например, оформить ОСАГО в рассрочку или частями не получится.

Если наступает предусмотренный в полисе случай, клиент обращается в страховую компанию и по большинству программ получает положенную выплату на личный счет. В дальнейшем он может распоряжаться деньгами как захочет, например, сделать ремонт в затопленной соседями квартире или, наоборот, потратить все на себя. Никто не контролирует его действия.

Исключение составляет автострахование. Согласно правилам программы ОСАГО, выплату получает пострадавшая сторона. Напомним, бесплатной автостраховки не существует, а ОСАГО оформляют в любом случае все владельцы машин. Тут скорее стоит выбор, в какой именно компании купить такой полис. В КАСКО по опции защиты от повреждений страховка будет покрывать именно ремонт машины клиента компании. При страховании для туристов выплачиваются средства при оказании медицинской помощи клиенту в стране пребывания или на расходы другого человека, пострадавшего от действий клиента.

Что и на каких условиях защищают договоры страхования

В любом страховом полисе всегда присутствуют «главные действующие лица»:

1. Страховщик — это компания, с которой заключается договор. Она выплачивает деньги при наступлении страхового случая.

   При поиске в интернете все еще можно встретить информацию о программах страховой защиты «Тинькофф». Что это такое? Те самые программы, которые предлагает Т-Банк. Ребрендинг проходит не только в самой кредитной организации, но и во всех компаниях группы. И если в банке он полностью завершен, то по страховым компаниям еще нет. Поэтому среди документов до сих пор обнаруживается старое наименование, например, в ключевых условиях «Т-Страхование Будущего» ⁽⁴⁾.

   Задолженность клиентов Т-Банка страхуют две компании: «Т-Страхование» и «Т-Страхование Будущего». Каждое юридическое лицо работает по отдельным рискам.

2. Страхователь — тот, кто заключает договор и производит плату за страховую защиту. Когда человек покупает полис на себя, он и является страхователем. Но в случае со страхованием задолженности им становится Т-Банк.
3. Застрахованный — лицо, на которое распространяется защита. В данном случае это заемщик.
4. Выгодоприобретатель — тот, кто получает выплату при наступлении страхового события. Согласно условиям страхования задолженности в Т-Банке ⁽⁵⁾, таковым является застрахованный, а в случае его смерти — его наследники в соответствии с законом.

Какие могут быть страховые риски

Вне зависимости от того, кредит у заемщика или кредитная карта, страхование задолженности предусматривает следующие риски:

• смерть;
• установление инвалидности I или II группы;
• потеря работы.

Все же разница в программах есть. Например, условия для владельца кредитной карты содержат риск «Смерть по любой причине». По кредитам же он разбивается на два разных: в результате несчастного случая или болезни.

Заемщику важно помнить, что какие бы страховые случаи по кредиту не содержались в его договоре, они унифицированы, т.е. рассчитаны на среднестатистического здорового человека со спокойным образом жизни. А потому важно читать не столько пункты про риски и выплаты по ним, сколько про исключения — ситуации и обстоятельства, при которых в выплате будет отказано.

Например, отказ последует, если заемщик уйдет из жизни вследствие заболевания, которое у него было диагностировано до оформления полиса. Выплата возмещения при потере работы и вовсе предполагается только в случаях сокращения или ликвидации организации-работодателя. Подобные ситуации встречаются не так часто.

Сколько можно получить по страховым рискам

Как было сказано ранее, сумма выплаты по рискам при страховании задолженности связана с кредитом. Она может рассчитываться как от первоначально запрашиваемой заемщиком цифры, так и от остатка основного долга.

Согласно условиям страховок, предлагаемых к кредитам в Т-Банке, при расчете выплат используются обе эти схемы. По кредитным картам учитывается остаток лимита по состоянию на фиксацию страхового события. Например, при инвалидности можно получить до 200% от суммы задолженности на момент присвоения группы.

В случае же с обычным кредитом в расчет берется первоначальная сумма. Например, выплата по риску «Смерть» устанавливается в размере первоначальной суммы кредита застрахованного лица по кредитному договору. Конкретные цифры прописываются в документах — с ними стоит ознакомиться еще до принятия решения о подключении программы.

Нужно ли в итоге страхование задолженности

Споры о целесообразности приобретения страховок к кредиту не прекращаются, несмотря на то, что данный вид защиты существует давно.

С одной стороны, это достаточно дорогие и часто бесполезные из-за отказов страховых компаний выплачивать возмещение программы. У Т-Банка нет единой стоимости страхования задолженности — тарифы зависят от суммы и сроков кредита. Но не секрет, что порой на оплату защиты уходит до 30% от запрашиваемой суммы займа.

Кроме того, случаи, когда страховая премия уплачивается напрямую отдельно из собственных средств заемщика, встречаются настолько редко, что вероятность стремится к нулю. Практически всегда плата за страховку включается в кредит. А значит, клиент переплачивает дважды: непосредственно в момент покупки полиса плюс позднее за счет процентов на эту часть суммы.

С другой стороны, на сегодняшний день регулятор достаточно строго следит за данным сегментом рынка финансовых услуг. Законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и указаниями Центробанка РФ закреплены добровольность оформления страховок, увеличенный период охлаждения по таким полисам, а также возможность возврата средств за неиспользованное время в случае досрочного погашения.

Рынок таких финансовых услуг становится все более прозрачным, и в выплатах уже не отказывают так часто, как раньше. Все больше обратных историй, когда семье в случае потери основного кормильца благодаря страховкам удается не только снять груз задолженности, но и получить часть средств в поддержку на первое время.

И все же при принятии решения об оформлении полиса чаще всего главную роль играет простой расчет переплаты. Для банка полис — дополнительный гарант возврата своих средств. В случае его отсутствия кредитная организация имеет право защитить свои интересы иначе — путем повышения процентной ставки, особенно это касается ипотеки, что обычно увеличивает итоговую сумму гораздо серьезнее, чем при использовании любых страховых программ.

Страхование задолженности в Т-Банке: как подключить и отключить

Достаточно редко случается, что заемщик принимает решение оформить страховую защиту после того, как он получил свой кредит или карту с лимитом. Обычно эти услуги подключаются одновременно.

Однако если по какой-то причине в момент получения кредита заемщик от программы страхования задолженности отказался, а позже свое решение поменял, он может подключить ее в любой момент. Как это сделать:

• Написать сообщение в чате мобильного приложения Т-Банка или в личном кабинете на сайте кредитной организации ⁽⁶⁾.
• Обратиться в Т-Банк по телефону горячей линии: 8 800 555-10-10.

Действие защиты начнется со дня, следующего за днем обращения, но с соблюдением условия оплаты страховой премии. Если она не поступит, полис действовать не будет.

Как отключить страховку? Зависит от того, сколько времени прошло с момента ее оформления. Согласно законодательству, в течение первых 30 дней после покупки полиса заемщик вправе отказаться от защиты. Именно отказаться — с полным возмещением уплаченной страховой премии в течение семи дней. Чтобы это сделать, согласно условиям, потребуется обратиться непосредственно в Т-Банк.

Если же месяц уже истек, заемщик имеет право не просто отказаться от страхования задолженности, но и вернуть часть уплаченных за него средств. В таком случае компания обязана высчитать в соответствии с прошедшим временем, какая часть премии уже не подлежит возврату. А вот за оставшийся период, когда услуги защиты оказываться не будут, деньги должны вернуть.

Отказаться от страховки можно теми же способами, что и подключить: необходимо обратиться к сотрудникам Т-Банка через чат мобильного приложения, в личном кабинете или по номеру горячей линии.

К страхованию задолженности есть смысл присмотреться, если оформляется кредит на крупную сумму и длительный период. Именно поэтому достаточно популярно страхование ипотеки. Оно позволяет, в случае серьезных проблем со здоровьем и непредвиденных ситуаций, не накопить долги и не лишиться ипотечного жилья. Однако важно подробно познакомиться со всеми условиями договора, перед тем как его оформлять. Тем не менее, даже если полис вы не стали приобретать, но столкнулись с невозможностью вернуть крупный кредит, есть альтернатива.

 

Статьи по теме