Способы уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке на этапе оформления и после

Сбербанк предлагает своим клиентам широкую линейку ссудных продуктов: кредитные карты, кредиты с залогом и без, ипотеку. Проценты по этим ссудам — средние по рынку, их нельзя назвать завышенными с учетом текущей ключевой ставки и экономических условий, но и низкими они не являются. Однако вариантов, как облегчить долговую нагрузку и уменьшить ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке, достаточно — эта кредитная организация относительно лояльна к своим клиентам и часто готова идти навстречу заемщикам.

Из чего складывается платеж по кредиту

Вне зависимости от того, какой именно ссудный продукт в Сбербанке вы оформили, ежемесячный платеж будет в той или иной мере состоять из следующих частей:

• Основной долг — сумма, с помощью которой вы постепенно, шаг за шагом, возвращаете взятые у банка деньги.
• Начисленные проценты — плата кредитной организации за использование ее средств. Проценты рассчитываются в виде ставки, размер которой зафиксирован в договоре.
• Дополнительные комиссии и оплата услуг: СМС-информирование, снятие средств с кредитной карты, страховки.
• Штрафы, пени и просроченные выплаты, которые формируются, если платить кредит меньше ежемесячного платежа или вовсе пропустить его.

Повлиять на платеж можно с этапа оформления кредита. Зачастую, нуждаясь в деньгах, заемщики не представляют, насколько комфортно в дальнейшем будет возвращать банку его средства. Кредит берется на длительный срок, и материальное положение в течение всего времени выплат может измениться не в лучшую сторону.

Как можно снизить платеж

Больше всего на ежемесячные взносы по кредиту влияет сама сумма ссуды и величина процентной ставки, которая зависит от показателей, утвержденных ЦБ РФ. Сейчас ключевая ставка составляет 14,5%.

Другим важным фактором является оценка банком риска предоставления заемных денег конкретному клиенту. Поэтому практически всегда ставка по кредиту определяется индивидуально — первоначально кредитная организация лишь указывает границы для нее. Например, в Сбербанке в 2025 году деньги на потребительские нужды можно получить под проценты в размере от 19,9 до 44,8% годовых ⁽¹⁾.

Каждый потенциальный заемщик может предпринять ряд действий, направленных на снижение предлагаемого процента в указанных рамках. Для этого необходимо максимально подтвердить свою финансовую состоятельность и благонадежность.

Факторы, которые так или иначе повлияют на итоговые договоренности:

• Предоставление большего количества документов. Владея более полной информацией, банк вернее просчитает свои риски и охотнее предложит чуть более низкий процент.
• Подтверждение дохода документами, которым доверяет банк. В первую очередь, это справка о доходах и суммах налога физического лица, с 2021 года заменившая привычную форму 2-НДФЛ. Справку выдает налоговый агент, т.е. работодатель. На втором месте стоит справка по форме кредитной организации ⁽²⁾ — такому документу доверия уже меньше, потому что ее оформление, а главное, заполнение куда более «гибкое». Самозанятые же и вовсе формируют справку о доходах самостоятельно — через приложение «Мой налог».
• Сведения из кредитной истории заявителя. Предоставление доступа к кредитному досье потенциального клиента — это обязательный пункт начала сотрудничества, обойти его не выйдет. Информация о финансовой дисциплине человека поможет банку оценить свои риски.
• Перевод доходов в Сбербанк. Сбер готов снизить ставку по кредиту до 2% для своих зарплатных клиентов ⁽¹⁾.
• Предоставление гарантий. Привлечение созаемщиков, поручителей, передача залога, оформление страховки и т.п. дают банку уверенность, что кредит будет закрыт даже в случае финансовых проблем у самого заемщика.
• Использование дополнительных опций и предложений от банка. Оформление пакетов «СберПрайм+» и «СберПремьер» позволяет уменьшить кредитный платеж за счет экономии на оплате сопутствующих услуг (например, СМС-информирования), а также получить возврат части процента в виде баллов, которые в дальнейшем можно использовать для покупок ⁽³⁾. Время от времени появляются разные акции. Так, до 26 июня 2025 года у Сбера действовала услуга «Своя ставка» с возможностью снизить процент по ипотеке до 5 пунктов на весь срок жилищного кредита ⁽⁴⁾.

Кроме того, снизить платеж по кредиту, который уже выплачивается, можно и другими способами:

1. Рефинансированием имеющегося кредита.
2. Применением к действующей ссуде программ реструктуризации.
3. В более далекой перспективе — внесением единоразово или регулярно большей суммы, чем требуется согласно графику. Часть денег уйдет на плановый взнос, а все, что было добавлено сверху, — на частичное досрочное погашение основного долга. Если не сокращать длительность кредитования, будущие платежи уменьшатся.

Универсальных вариантов нет — необходимо смотреть по ситуации. К тому же не всегда минимизация ежемесячного взноса равна экономии на переплате и выгоде для заемщика.

Уменьшение платежа по кредиту с помощью частичного досрочного погашения

Суть частичного досрочного погашения: заемщик вносит больше денег, чем требуется по графику. Каждый такой транш, вне зависимости от размера, приводит к пересчету плана ежемесячных взносов. У заемщика при этом есть два варианта на выбор:

• уменьшить сумму платежа на оставшиеся месяцы;
• сократить срок выплаты кредита.

Само собой, чем ощутимее будет объем суммы для частичного погашения, тем сильнее получится снизить размер ежемесячного взноса в будущем. Но и регулярное добавление средств в небольшом количестве также приведет в конечном итоге к нужному результату. Само это «небольшое количество» Сбер обозначает достаточно четко — не менее 30% от суммы регулярного платежа ⁽⁵⁾.

Уменьшение платежа при рефинансировании

Еще одним способом снизить сумму регулярного взноса по уже действующему кредиту является перекредитование, или рефинансирование. При рассмотрении запроса на рефинансирование банк рассчитывает финансовую нагрузку без учета ссуд, которые вы планируете закрыть.

Согласно условиям Сбербанка, перекрыть можно всего до пяти кредитов, при этом хотя бы один заемный продукт должен быть оформлен в стороннем банке ⁽⁶⁾. Если финансовая нагрузка позволяет, можно запросить дополнительную сумму на любые нужды.

Однако рефинансирование далеко не всегда несет выгоду клиенту:

1. При высокой ключевой ставке Центробанка перекредитование смысла не имеет. Новый кредит должен быть минимум на 2% ниже вашего, иначе вы еще больше переплатите.
2. Если ваш кредит подразумевает аннуитетный платеж (ежемесячные взносы в одинаковой сумме), первую половину срока вы отдаете почти все проценты за использование денег банка. Поэтому рефинансирование в оставшиеся месяцы приведет к тому, что вы будете вынуждены снова платить проценты, но теперь уже по новому договору.
3. Выгодно перекредитовывать задолженности по кредитной карте — ставки на лимиты по пластику всегда на порядок выше. Но следует предварительно запросить точную сумму досрочного погашения, чтобы не остаться в итоге и с дорогим кредитом, и с долгом по карте.

Большинству банков недостаточно просто перечислить деньги на счет. Для закрытия действующих ссуд может понадобиться написать заявление в банк о досрочном погашении и о закрытии кредита.

Сниженный платеж после реструктуризации

Реструктуризацию часто путают с рефинансированием, однако это разные опции. Перекредитоваться может только заемщик, который исправно платит кредит, не допускает просрочек и финансово состоятелен — не потерял свой доход. При этом обратиться можно в любой банк, как и в случае с обычным кредитом.

Реструктуризация же направлена на помощь должнику в критических ситуациях:

• при значительном снижении дохода;
• в случае серьезного заболевания и вынужденного длительного лечения;
• при пополнении в семействе — уходе заемщицы в декрет или в отпуск по уходу за ребенком;
• в результате иных форс-мажорных обстоятельств.

Однако опция заключает в себе большое преимущество — она действительно позволяет рассчитываться с банком уменьшенными взносами. Срок кредитования вырастет, но платить станет немного легче.

Сбер предлагает два формата реструктуризации ⁽⁷⁾: за счет более длительного срока кредита или через отсрочку в платежах.

Важно помнить, что отсрочка не означает списание платежей. По окончании льготного периода по реструктуризации заемщик увидит, что Сбербанк увеличил платеж по кредитной карте — пропущенные взносы распределяются для постепенного погашения, — либо продлил срок выплаты (в случае ссуд наличными или ипотеки).

Уменьшение платежа по договоренности со Сбером

Вопреки интернет-мнениям, банк не обязан снижать ставку, если условия для этого не закреплены в договоре. С другой стороны, теоретически кредитору никто не запрещает обратного (ст. 5 № 353-ФЗ).

Кредитная организация имеет законное право снизить процентную ставку, уменьшить или отменить оплату услуг, и даже полностью или частично убрать начисленные штрафы и пени. Звучит оптимистично, вот только банкам такие аттракционы невиданной щедрости выгоды никакой не несут, так что подобные акции — скорее исключения из общих правил кредитования. Не забываем, что кредитные договоры подписываются обеими сторонами добровольно, т.е. заемщик должен осознавать, на что он идет.

С другой стороны, клиент ничего не потеряет, если обратится в офис Сбера за уменьшением ставки, подав заявление — в худшем случае ничего не изменится. Помимо идентификационных данных, в заявлении нужно перечислить причины для пересмотра условий договора и, по возможности, сослаться на законодательство.

Разумеется, сильно надеяться на положительное решение не стоит — условия договора меняются в пользу заемщика лишь в исключительных случаях. Гораздо больше шансов рефинансировать ссуду или пересмотреть условия ее погашения через реструктуризацию.

Другие программы поддержки заемщиков Сбербанка

Любой банк всегда заинтересован в том, чтобы вернуть свои деньги. И если у заемщика трудности с выплатами, но при этом он не скрывается, а наоборот, пытается найти решение, Сбер зачастую готов пойти своему клиенту навстречу.

На сегодняшний день у этой кредитной организации такие опции есть:

1. Комплексное урегулирование задолженности ⁽⁸⁾. Программа позволяет реструктурировать на особых условиях сразу несколько кредитов, в том числе и в разных банках. Однако понадобится не только получить одобрение в Сбербанке, но и согласовать изменение условий с остальными кредитными организациями.
2. Помощь в реализации залога ⁽⁹⁾. Обычно имущество в залоге продать непросто, ведь требуется получить одобрение банка. Но в случае необходимости погасить образовавшуюся таким образом задолженность Сбербанк готов согласовать подобную сделку.

Все программы рассматриваются и одобряются в индивидуальном порядке. Сначала необходимо подать заявку. Но согласовывать опции поддержки заемщиков или нет — прерогатива банка, и по итогу рассмотрения ситуации кредитор вполне может отказать должнику.

Мы рассмотрели основные способы, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту в Сбербанке. Помимо этого, есть еще несколько моментов, на которые также можно обратить внимание:

• Смена формы платежа с аннуитетного на дифференцированный. Формула одинаковых взносов подразумевает в первую очередь выплату процентов. Дифференцированный же будет идти на убыль вместе с уменьшением остатка основного долга.
• Использование «монетизированных» льгот и налогового вычета. Если вы платите ипотеку, вы имеете право на стандартный вычет при покупке квартиры и по оплаченным процентам. Также на частичную «досрочку» можно направить материнский капитал.
• Снижение платежа через отказ от ненужных дополнительных услуг: от страхования, подписок и прочих функций, которыми вы не пользуетесь.
• Отслеживание акций банка. Например, в 2024 году действовала акция по снижению минимального платежа по кредитной карте со стандартных 3% до 2% ⁽¹⁰⁾. Разного рода специальные условия могут вводиться время от времени как для новых, так и для действующих клиентов.

Самым выгодным способом снижения платежа по кредиту является частичное досрочное погашение. Оно не только позволяет облегчить кредитную нагрузку, но и дает возможность сэкономить на переплате. Минусов у этого варианта два, но они очень существенные: далеко не каждый заемщик способен вносить больше денег, чем прописано в графике, да и чтобы произошло снижение платежа, нужно сначала наоборот перечислять больше денег.

Статьи по теме