Сколько нужно платить кредит перед банкротством

Большинство граждан, которые подают на банкротство, заявляют о долгах по кредитам. Причины неисполнения обязательств могут быть разными: от потери работы до длительного заболевания со снижением дохода. Главное, чтобы в действиях заемщика не увидели умышленного уклонения от погашения кредита или других недобросовестных действий. Проверять это будут как на первом судебном заседании, так и в ходе банкротного дела. Мы расскажем, сколько нужно платить кредит перед банкротством, чтобы не возникло претензий со стороны суда, финансового управляющего и кредиторов.

Как исполнение обязательств по кредиту может повлиять на прохождение банкротства

Получая кредит, заемщик дает согласие на условия его погашения. С этой целью банк оформляет договор, в котором прописаны даты внесения и суммы всех ежемесячных платежей. Если кредит без просрочек, никаких претензий к заемщику не возникнет. Но при нарушении обязательств начнется взыскание, в ходе которого могут появиться вопросы о причинах образования задолженности. Это будет важно и при прохождении банкротства.

Суть банкротного дела заключается в проверке и подтверждении признаков несостоятельности физического лица, т.е. невозможности исполнения обязательств перед кредиторами. Вот что будут выяснять при рассмотрении заявления должника и после возбуждения банкротства:

• При каких обстоятельствах возникло обязательство, не было ли там каких-либо нарушений (например, мошенничество при оформлении кредита ставит крест на списании долгов).
• Как заемщик исполнял обязательства по договору, вовремя ли вносил платежи.
• Когда и по каким причинам были допущены просрочки, пытался ли заемщик урегулировать вопрос с банком.

Все условия процедуры и последствия банкротства описаны в законе № 127-ФЗ. Там напрямую сказано и о проверке оснований, по которым гражданин просит признать себя несостоятельным. В судебном банкротстве первые проверки пройдут при рассмотрении заявления на предмет обоснованности. Далее аналогичные вопросы могут появиться и у финансового управляющего.

Стоит сказать, что подача на банкротство далеко не всегда является добровольным решением должника. С аналогичной просьбой в суд могут обратиться и кредиторы как со статусом юридического лица, так и без него. При сумме долгов от 500 тысяч рублей и просрочке от трех месяцев у заемщика есть обязанность банкротиться. Срок подачи по закону – не позже 30 дней после наступления указанных обстоятельств.

Почему будут проверять причины возникновения просрочки по кредитам

Несостоятельность должника бывает фиктивной. К примеру, работающий гражданин получает приличный доход, но не платит с него по кредиту. Очевидно, что это нарушает не только интересы банка, но и сам принцип исполнения финансовых обязательств. Если есть возможность платить по кредиту, но заемщик осознанно направляет деньги на другие нужды, у него точно возникнут проблемы при прохождении банкротства.

Сам факт официального трудоустройства и получения зарплаты далеко не всегда гарантирует, что у заемщика есть реальная возможность платить по кредиту. Если доход небольшой, то его порой едва хватает даже на обычные потребности, содержание семьи и детей. А в случае внезапного появления необходимости оплачивать еще и лечение, например, заработка, скорее всего, не будет хватать на исполнение всех обязательств. При таких условиях есть все шансы на успешное прохождение банкротства.

Судебный порядок предусматривает и проверки по иным направлениям. Риски и подводные камни банкротства для должника могут заключаться в следующем:

1. При наличии признаков преднамеренного банкротства грозит не только отказ в списании долгов, но и уголовная ответственность. Например, гражданин осознанно и в короткий срок набрал новых кредитов, хотя был не в состоянии платить по ранее возникшим обязательствам.
2. У заемщика появились деньги, но он не направил их на погашение кредитов и долгов, тогда есть вероятность получить отказ. В качестве примера назовем получение крупной суммы от продажи имущества, которую потратили на отдых за границей.
3. Должник умышленно отдал предпочтение одному из кредиторов, «забыв» про другие обязательства. Это станет основанием для оспаривания сделок по ст. 61.3 и тоже приведет к отказу в списании долгов.

Решение о признании банкротом не примут, если заемщик изначально не планировал возвращать деньги банку. Такие действия российское законодательство трактует как мошенничество. Но чаще всего происходит иначе. Гражданин оформляет кредит и начинает вносить платежи, но, в силу разных причин, через несколько месяцев или лет допускает просрочку. Ниже расскажем, как это может повлиять на перспективы банкротного дела.

Как подготовиться к банкротству и нужно ли вносить платежи по кредитам

Если вам нужны документы для оформления банкротства, советуем обращаться к юристам. Это позволит сразу проверить и оценить вероятные риски, выбрать тактику действий и подготовиться к судебным заседаниям. Юрист наверняка обратит внимание на причины, по которым должник перестал исполнять обязательства. Об этом можно сразу указать в заявлении и подтвердить доказательствами.

В случае решения пройти банкротство самостоятельно и без помощи юристов риски будут намного выше. В такой ситуации рекомендуем:

• изучить хотя бы основные положения закона о банкротстве и особенности гражданского права;
• почитать онлайн-отзывы людей, которые самостоятельно проходили банкротство и участвовали в судебных заседаниях;
• посмотреть пошаговые инструкции о прохождении банкротных процедур;
• внимательно отнестись к оформлению документов, чтобы избежать отказа по формальным основаниям.

В законе не указана минимальная сумма долга, при которой можно подать на банкротство. Все зависит от признаков несостоятельности (неплатежеспособности). Условно, если получаешь зарплату в размере прожиточного минимума, а платеж по кредиту в 2 раза больше, то внести его в полном размере точно не получится. Это часто рассматривается как невозможность исполнения обязательств, если у заемщика нет имущества или его стоимость не превышает объем кредитных обязательств.

Таким образом, нет однозначного ответа на вопрос, сколько времени нужно платить банку для прохождения банкротства. У кого-то признаки несостоятельности могут возникнуть уже после внесения двух-трех платежей по графику, тогда как другие заемщики окажутся в сложном финансовом положении после возврата половины кредита. Чаще всего важны причины образования просрочки, а не ее продолжительность.

Что нельзя делать заемщику перед прохождением банкротства

Чтобы добиться цели банкротства в виде списания долгов согласно закону № 127-ФЗ, нужно оценить свои действия за последние 3 года до подачи на банкротство. Помимо возникновения и исполнения обязательств по кредитам, предметом проверки со стороны суда и кредиторов могут быть возмездные и безвозмездные сделки по распоряжению имуществом. Пример: если заемщик с большими долгами подарил автомобиль третьему лицу, это точно попадет под оспаривание. В случае сомнений в характере своих действий стоит обратиться за бесплатной консультацией юриста и получить правовое заключение.

Нельзя оформить «частичное банкротство», т.е. попросить суд рассматривать только некоторые из обязательств. После возбуждения дела абсолютно все кредиторы получат право заявить о своих требованиях и участвовать в распределении конкурсной массы. При этом решение суда может касаться только части долгов. Сохраняют силу требования граждан, перед которыми объявленное банкротом лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также иные требования личного характера, например, алименты.

Также с 2024 года действует государственная программа, по которой допускается самостоятельная реализация ипотечного жилья. Такая возможность есть до момента подачи иска о взыскании задолженности, т.е. все нужно делать задолго до подачи на банкротство. Если вырученных денег хватит для погашения всей ипотеки, остаток лучше направить на возврат других долгов. В противном случае не факт, что получится доказать признаки несостоятельности, ведь у должника появились средства для расчета с остальными кредиторами.

Банкротство накладывает ограничения на должника. Ему блокируют карты и счета, а все доходы будут поступать на специальный счет, открытый финансовым управляющим. Также предстоит реализация имущества, а попытка его сокрытия станет основанием для отказа в списании долгов и привлечения к ответственности.

Как вести себя в судебном заседании, чтобы не получить отказ в возбуждении банкротства и списании долгов

Для возбуждения банкротства нужно подать заявление и документы в арбитражный суд. Сделать это может сам должник или его представитель по доверенности. Еще одной обязанностью является оплата депозита в арбитражный суд — 25 тысяч рублей на вознаграждение финансовому управляющему. Если эти условия соблюдены, суд откроет производство и назначит первое заседание. Должник узнает об этом из определения или по сведениям из картотеки арбитражных дел ⁽¹⁾.

Во время судебного заседания при ответах на поставленные вопросы рекомендуем должнику:

• честно рассказать о своей финансовой ситуации и объяснить, почему не получается платить по кредитам (низкая зарплата, появление в семье ребенка, болезнь супруга и т.д.);
• не скрывать информацию о доходах и имуществе, так как это могут проверить уже в ходе банкротного дела;
• сразу предоставлять дополнительные сведения и документы, запрошенные судом, а затем финансовым управляющим.

В ходе первого заседания решается вопрос, какую процедуру нужно ввести в отношении должника. При наличии дохода, который позволяет постепенно рассчитаться с кредиторами, вполне возможно, что суд перейдет к реструктуризации долгов. Она предусматривает оформление плана со сроком действия до 5 лет. В течение этого времени придется начать выплаты и исполнять другие обязательства. Информация о реструктуризации появится на «Федресурсе» ⁽²⁾, где публикуют все сообщения по банкротному делу.

Если доход небольшой или вообще отсутствует, суд введет процедуру реализации. Лучше сразу указать такую просьбу в заявлении, чтобы избежать затягивания дела. За счет средств, зарабатываемых должником во время банкротства, должник вправе просить выделения прожиточного минимума. Деньги будут поступать на отдельный счет, открытый финансовым управляющим.

 

Статьи по теме