Забирают в армию: а как быть с кредитом

Призывник — это не обязательно юнец, только-только начавший взрослую жизнь. Призвать на военную службу могут до 30 лет, а значит, у мужчины уже может быть работа, семья и финансовые обязательства. Но что делать с кредитом, если забрали в армию? Ведь служить придется минимум год. Оставить все как есть - значит вернуться на гражданку к огромной задолженности и финансовым проблемам.

Решения для военнослужащих

На сегодняшний день есть огромное количество льгот и мер поддержки для военных и их семей. Однако только участникам СВО кредиты разрешается не платить до возвращения домой официально и без риска начисления штрафов. В каких-то случаях им и вовсе спишут долги. А вот для тех, кто проходит обычную срочную службу, подобных привилегий не предусмотрено.

Ответственность призывников за взятые ими финансовые обязательства лежит исключительно на их плечах. То есть перед тем, как брать кредит, мужчина призывного возраста самостоятельно должен был продумать, как именно он будет продолжать возвращать средства банку, если его призовут на срочную службу. Вариантов здесь немного:

1. воспользоваться накоплениями (при наличии) или попросить помощи у близких;
2. попробовать оформить кредитные каникулы на основании снижения дохода по статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;
3. обратиться в банк и запросить реструктуризацию.

Исключение составляют только те, кто был призван на службу по мобилизации и отправлен на фронт — они, как и контрактники и добровольцы, могут рассчитывать на поддержку со стороны государства. А именно:

• Кредитные каникулы для участников СВО по № 377-ФЗ.
• Списание долгов, уже находящихся в работе у судебных приставов, благодаря поправкам в закон № 377-ФЗ, внесенных ст. 2 закона № 391-ФЗ. Это касается только кредитов при общей сумме в пределах 10 млн рублей, по которым судебное решение о взыскании вступило в силу до 1 декабря 2024 года, а контракт заключен после 1 декабря 2024 года.
• Региональные и федеральные поддерживающие выплаты, которые можно направить в том числе на погашение действующих кредитов.

Что необходимо сделать и тем, и другим — так это оформить доверенность на супругу или родственника, чтобы близкий имел разрешение общаться с банками и учреждениями, пока сам заемщик занят несением службы вдали от дома.

Что будет, если ничего не делать и не платить по кредиту

В зависимости от кредитной политики каждого банка, в условиях по конкретному заемному продукту могут быть ограничения для мужчин, находящихся «в зоне риска», то есть еще не прошедших срочную службу. Чаще всего они касаются крупных заимствований: например, взять ипотеку получится только при условии наличия поручителей или созаемщика. Оформление потребительского кредита будет доступно лишь при предоставлении залога.

Запрета на выдачу заемных средств мужчинам призывного возраста нет, но и послаблений тоже. Человек обязан самостоятельно рассчитать свои финансовые возможности, в том числе на случай потери дохода. Поэтому, если уйти служить и просто забыть о кредите, последствия будут ровно такими же, как и при любой другой задолженности:

1. При просрочке планового платежа начнется начисление штрафных санкций в размере, установленном кредитным договором. Кроме того, данные об отсутствии оплаты будут передаваться в бюро кредитных историй. На указанные при получении займа контактные номера начнут поступать сообщения и звонки с требованиями срочно погасить долг. Кредитные карты, если они есть, будут заблокированы.
2. Длительная просрочка (до нескольких месяцев) может привести к тому, что банки подключат к работе по взысканию коллекторов. На основании агентского договора профессиональные взыскатели самостоятельно будут искать варианты контакта и взаимодействия с должником. Также права требования выплаты средств могут быть переуступлены коллекторам по договору цессии — тогда они сами станут кредитором для военного.
3. На финальном этапе банк, МФО — если военный ранее взял микрозаймы — или коллекторская компания в качестве кредитора имеют право обратиться за принудительным взысканием задолженности в суд. По итогу судебный приказ или исполнительный лист будут направлены приставам, которые уже возьмутся за дело со всеми своими полномочиями. Это может привести к аресту счетов, списанию поступающих на них доходов в счет погашения долга и наложению ограничений.

Что можно сделать с действующим кредитом обычному призывнику

Все новые правительственные решения о том, как облегчить жизнь участникам СВО, в головах у многих рождают путанницу. Например, мнение, что для призывников-срочников положены кредитные каникулы по действующим обязательствам, ошибочно. Возможность приостановки выплат по кредиту на время службы плюс 180 дней закреплена в статьях закона № 377-ФЗ, который даже в своем названии уже содержит ограничения: он касается призванных по мобилизации и принимающих участие в СВО. На срочников этот закон не распространяется.

Получается, что если мужчина был призван на общих основаниях, отслужил положенный год и контрактов с Минобороны РФ не заключал, ни на какие льготы для военнослужащих-участников СВО рассчитывать не вправе. И решать проблему с кредитом или допущенной задолженностью по нему призывнику придется самостоятельно. Вот, что можно попробовать сделать:

• Найти способ, как продолжать регулярно вносить платежи. Где раздобыть деньги для этого мы, к сожалению, не подскажем. Как вариант, попросить помощи родителей или других родственников. Но вот чего точно делать не следует, так это брать новый кредит, чтобы оплачивать старый. Слишком высок риск в итоге выйти на просрочку по обоим договорам.
• Погасить действующий кредит досрочно. Данный вариант во многом перекликается с предыдущим, потому что как и в первом пункте придется найти где-то сумму, достаточную для этого. Однако досрочное погашение является самым приемлемым решением.
• Воспользоваться кредитными каникулами. Заморозить на время платеж могут не только участники СВО, но и вполне обычные люди. Просто в отличие от специальной программы для тех, кто защищает страну в бою, ограничений для участия в программе больше.
• Обратиться в банк за реструктуризацией. Лучшее время выстраивания с кредитором диалога в случае финансовых проблем не после, а до выхода на просрочку. Кредитной организации выгоднее пойти навстречу заемщику и предоставить ему более мягкие условия погашения.

Про последние два варианта поговорим подробнее.

Кредитные каникулы на общих основаниях

Правила предоставления каникул зафиксированы в статье 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Основанием для того, чтобы запросить отсрочку, призыв не является. Однако, проходя службу, заемщик не сможет работать, а значит, его доход снизится на 30% и более. Именно это обстоятельство стоит взять за базу при обращении, но придется предоставить доказательства — справки и выписки.

Не на все кредиты допускается оформить отсрочку — существуют ограничения по сумме, причем учитывается размер первоначально предоставленного займа:

• До 150 тысяч рублей — если оформлена кредитная карта.
• До 450 тысяч рублей — если у призывника обычный кредит наличными.
• До 1,6 млн рублей — если с использованием заемных средств приобретался автомобиль.

Если все условия соблюдены, банк не имеет права отказать. Но важно понимать, что такое решение, хотя и поможет, но не до конца. Максимальный срок каникул, который разрешается запросить, составляет 6 месяцев. Остальные полгода придется искать средства на платеж.

Также стоит понимать, что это именно отсрочка платежей, а не их прощение или списание. Все, что не будет внесено в период каникул, пересчитается и добавится в конце срока. Кроме того, за время заморозки набегут проценты, которые тоже придется платить. Новый график договора банк должен направить заемщику на электронную почту, а также обновить информацию во всех онлайн-системах (приложение, личный кабинет).

Реструктуризация кредита

Не стоит путать с рефинансированием, т.е. оформлением нового кредита для закрытия старого. Реструктуризация - это изменение графика или размера платежей по действующему кредиту. Данным механизмом пользуются, когда платить по кредиту либо совсем нет возможности, либо получится только частично. Заемщику необходимо оформить заявку — в каких-то банках это удастся сделать прямо в чате приложения, в других же придется обращаться в офис. Как и в случае с кредитными каникулами, слов будет недостаточно — нужно также предоставить документы.

Банк рассмотрит заявку заемщика и вынесет решение. Может последовать отказ — кредитор вовсе не обязан идти навстречу клиенту. Однако если деньги брали не в маленькой микрофинансовой компании, а в крупной кредитной организации, есть вероятность положительного решения.

По итогу банк может предложить один из следующих вариантов:

• отсрочка на срок от одного до трех месяцев;
• снижение размера ежемесячного платежа (за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредита).

Что делать с кредитом, если мобилизуют или подпишешь контракт

Волна мобилизации прошла в России в 2022 году. На текущий момент официального решения о ее продолжении нет. При этом призывники по истечении трех месяцев после начала срочной службы вправе подписать с Минобороны РФ контракт.

Участникам СВО положены крупные единоразовые выплаты и множество льгот, часть из которых распространяется также и на их семью. Вот самые важные из них:

1. Кредитные каникулы по закону № 377-ФЗ. Это специальная отсрочка, позволяющая не платить кредит в течение всего срока участия в СВО, увеличенного на 180 дополнительных дней после возвращения с фронта. Иных условий нет, да и для запуска большинству банков даже не нужно документов — достаточно заявить, а подтвердить можно позднее.
2. Освобождение от кредитных обязательств в случае получения в процессе службы на фронте инвалидности I группы.
3. Списание долгов перед приставами (просуженных до 1 декабря 2024 года, при условии подписания контракта позднее указанной даты) на сумму до 10 млн рублей.

Кроме того, участники СВО могут пройти процедуру банкротства в упрощенном режиме без суда. Обычные призывники тоже имеют такое право, как и другие граждане, при сумме долга от 25 тысяч до 1 млн рублей. Однако для внесудебного банкротства установлены более жесткие условия, чем для судебного. В частности, не должно быть дохода (кроме пенсии или единого пособия на детей), имущества, есть и другие требования. При судебном банкротстве ограничений по сумме нет, но, в отличие от внесудебного, процедура платная.

Пройти банкротство может человек, который не в состоянии выплачивать имеющиеся долги. В соответствии с законом № 127-ФЗ при соблюдении условий заявленные финансовые обязательства по кредитам, займам, налогам и некоторые другие могут быть списаны. Не аннулируются задолженности по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью, компенсации ущерба имуществу и ряд других.

Статьи по теме