Через годы, через расстояния: может ли банк «Русский стандарт» требовать долги по кредитам 10-летней давности

Психология человека так устроена, что ему хочется верить в такие вещи и события, которые ему полезны, удобны и приятны. Например, в то, что с новым годом начнется новая жизнь, или в то, что чудеса в жизни все-таки случаются. Отчасти поэтому, когда банк «Русский стандарт» взыскивает старые долги, должники уверяют себя, что такое невозможно, что все уже давно списано по истечении срока давности, и, следовательно, кредиторы ничего требовать не имеют права. Так ли это на самом деле — разберемся в материале.

Банк подал в суд через много лет: на чьей стороне закон

Согласно ст. 196 ГК РФ, срок давности по кредиту составляет три года. Немало, но далеко от десятилетий. Вот почему, если банк подает в суд через 10 лет, и уж тем более через 15 или 17 лет, должник чувствует себя абсолютно спокойно. В его понимании все сроки давно вышли, а значит, «Русский стандарт» и любой другой банк утратил право что-то требовать, соответственно, можно и не волноваться. Так это или нет — зависит от ряда нюансов:

1. Срок исковой давности считается вовсе не так, как кажется многим заемщикам. Течь он начинает со дня, когда заемщик допустил просрочку платежа (для кредитов с фиксированным сроком), либо с момента, когда банк его начал требовать (для бессрочного кредитования). Ст. 200 ГК РФ говорит о том, что в первую очередь кредитор должен установить факт наличия долга и нарушения условий договора.
2. Исчисление срока исковой давности может приостанавливаться или прерываться и запускаться заново, но в пределах 10 лет с момента нарушения прав кредитора.
3. Даже если срок действительно вышел, указать на данный факт — задача исключительно должника. Судья по собственной инициативе высчитывать его не будет, банку это вовсе ни к чему. Так что вовремя оспорить судебный приказ и подать ходатайство о пропуске срока давности в процессе судебного разбирательства должен сам заемщик.

Более того, факт истечения срока не говорит о том, что долг с вас требовать больше не могут.

Списывает ли «Русский стандарт» долги в связи с истечением срока давности

Не стоит ожидать и надеяться, что банк «Русский стандарт» просто спишет долги по давно просроченным кредитам. Наоборот, он до последнего будет пытаться вернуть свои средства. Прежде всего, заемщику необходимо удостовериться, что срок давности действительно истек. Часто заемщики понимают и считают его неправильно, из-за чего расслабляются и пропускают свои шансы действительно разрешить проблему.

Как считать срок исковой давности

По закону срок давности начинается с момента, когда установлено нарушение прав кредитора. В случае с кредитом, как показывает судебная практика, три года отсчитываются со дня, следующего за каждой плановой датой платежа по графику (если в договоре предусмотрен график). Именно тогда банк обычно начинает начислять штрафы, передавать данные в БКИ о просрочке и звонить должнику.

Например, кредит на 36 месяцев был оформлен 1 июня 2020 года. Первые шесть месяцев заемщик вносил необходимую сумму в срок, а затем по какой-то причине не стал платить. Кажется, что 1 января 2021 года и есть начало отсчета, и давность истекает 2 января 2024 года, однако это применимо только к первому пропущенному взносу. Последний должен был поступить 1 июня 2023 года, и по нему расчет заканчивается только 2 июня 2026 года.

Даже это допущение может растянуться во времени, если заемщик закрывал в «Русском стандарте» не обычный кредит, а осуществлял погашение по карте. Все дело в том, что у этого продукта нет жесткого графика. Кроме того, лимит мог быть оформлен не по привычной сейчас схеме, а в формате овердрафта, то есть возможности «уйти в минус» по дебетовой карте в любой момент срока договора. Здесь установить дату отсчета будет еще сложнее, так что лучше обратиться к специалисту.

Приостановление и обновление отсчета срока давности

Выше мы выяснили, что в зависимости от срока кредита «Русский стандарт» вправе законно вернуться к его востребованию даже через 8-10 лет после его оформления, а то и позднее, но это только при обычном расчете срока давности. В дополнение он может быть:

• Временно приостановлен. Например, заемщик был направлен на воинскую службу, стал жертвой чрезвычайного происшествия, или правительством РФ введен мораторий. Согласно ст. 202 ГК РФ, приостановление допускается, только если эти обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние 6 месяцев срока исковой давности.
• Обновлен. Срок давности начнет отсчитываться с новой даты, независимо от того, сколько времени уже истекло. Такое происходит, если заемщик свои долги признал в переписке с банком или коллекторами, выступающими от его имени, запросил рассрочку или реструктуризацию, внес какую-то сумму в счет погашения долга, даже случайно.

Благодаря указанным опциям окончание срока давности может быть сдвинуто еще дальше по времени, но не более чем на 10 лет с момента нарушения прав кредитора. Таким образом, старый долг перед банком «Русский стандарт» внезапно вновь появляется в вашей жизни, его могут потребовать погасить даже через суд.

Почему «Русский стандарт» так долго ждал

У каждого банка есть собственные внутренние регламенты и политика работы с задолженностями физических лиц. В настоящее время, как правило, они не ждут долго, чтобы передать проблемных заемщиков для работы коллекторам или попытаться взыскать просроченные кредиты в суде. Тем более что ЦБ следит за тем, чтобы у банков не накапливалось слишком много безнадежных долгов.

Однако особенность «Русского стандарта» и некоторых подобных банков в том, что их значительный рост популярности пришелся на время высокого спроса на кредиты и кредитные карты в 2000-е. Люди набирали кредиты, но не возвращали, прятались от коллекторов, меняли место жительства. При этом многие вопросы, связанные с ограничением пределов роста задолженности и взаимодействия с заемщиком, на тот момент не были так отрегулированы, как сейчас.

С другой стороны, с учетом развития технологий обнаружение банком незакрытых перед ним обязательств и поиск должников стали проще. Сокращение объемов потребительского кредитования в последние годы, вероятно, побуждает банки больше заниматься имеющимися проблемными долгами.

Пользователи на форумах и в соцсетях действительно сообщают ⁽¹⁾, что «Русский стандарт» вспоминает о давно выданных кредитах спустя время, даже если клиент считает долг погашенным или не подлежащим взысканию. В другом отзыве ⁽²⁾ банк не пытался взыскивать с клиента долг, но его наличие негативно повлияло на кредитную историю заемщика, хотя сумма просрочки была всего 11 рублей 23 копейки. Задолженность висела с 2008 года. Хорошей привычкой стоит сделать проверку кредитной истории, чтобы вовремя обнаружить забытый долг. Бесплатно это допускается сделать 2 раза в год.

Что делать, если «Русский стандарт» требует денег

Если по давно забытому кредиту банк снова стучит в ваши двери, не стоит просто игнорировать этот факт, считая, что все долги канули в Лету. Но и спешить не следует: возможно, срок исковой давности по вашему кредиту действительно истек или очень близок к тому. Тогда есть риск собственными действиями его обнулить.

Ревизия коммуникаций

Чтобы избежать повторного начала отсчета срока исковой давности, необходимо в первую очередь разобраться, в какой момент начался его отсчет. Для этого проверьте:

• Наличие официальной коммуникации с банком «Русский стандарт» в срок между последним платежом и сегодняшним днем. Поднимите все переписки с кредитором по электронной почте, в приложении или личном кабинете. Необходимо убедиться, что с момента окончания графика выплат вы не совершали действий, которые могли привести к перезапуску отсчета срока давности.
• Наличие коммуникаций с компаниями-агентами банка по взысканию, то есть с коллекторами. Долг мог быть передан или даже продан по договору цессии. Ваши попытки урегулировать вопрос с коллекторами тоже перезапускают срок давности.

Только после того, как вы будете уверены, что срок исковой давности действительно истек, можно выработать стратегию.

Платить или не платить

Если долг относительно небольшой и до истечения срока давности далеко, либо вы понимаете, что он по тем или иным причинам возобновился, стоит погасить его после получения требований от банка.

В личном кабинете на сайте банка можно узнать задолженность по номеру договора и фамилии и закрыть ее. После этого удостоверьтесь, что долг точно погашен, потребуйте закрытия всех счетов в «Русском стандарте», если не планируете дальше с ним сотрудничать, и получите справку об отсутствии задолженностей. Храните ее на случай попыток банка по ошибке вновь взыскать с вас уже погашенный долг.

При продаже «Русским стандартом» долга выяснить телефон отдела коллекторов можно в поступившем от банка уведомлении. Он обязан проинформировать заемщика о смене кредитора. Нередко коллекторы делают небольшую скидку при одномоментном погашении долга.

В ситуации, когда возможностей погасить долг нет, либо вы категорически не согласны с его размерами, лучшим решением будет временное бездействие. Нужно дождаться, пока кредитор подаст в суд, и уже там отстаивать свои права.

Взыскание задолженности перед «Русским стандартом» через суд

Вышел срок исковой давности или нет, момент обращения банка в суд пропускать нельзя. Это ваш шанс если не оспорить долг полностью, то хотя бы облегчить себе его последствия.

Ваш долг не превышает 500 тысяч рублей, тогда кредитор обращается в мировой суд за выдачей судебного приказа. Стороны в суд не вызывают, но кредитор обязан предварительно направить копию заявления заемщику.

Должник имеет право оспорить судебный приказ в 10-дневный срок, подав возражение в суд. Если этого не сделать, кредитор получает судебный приказ и направляет его приставам, которые могут арестовать счета, реализовать имущество и наложить другие ограничения при необходимости.

При более крупной сумме долга или отмене судебного приказа из-за возражений должника кредитор обращается с иском в районный суд. Пропускать повестки не стоит. Необходимо сразу же подать ходатайство с требованием об отказе кредитору в удовлетворении иска в связи с истечением срока давности, если он действительно вышел, и представить доказательства. Не заявите об этом — суд подтвердит долг и выдаст кредитору исполнительный лист для принудительного взыскания. Позднее в апелляции об истечении срока давности говорить будет бессмысленно.

Срок не вышел, но вы хотите оспорить сумму, которую требует с вас «Русский стандарт»? Опишите причины, приложите доказательства и представьте на рассмотрение суду. Готовы закрыть долг, но нужно время? Запросите отсрочку или рассрочку исполнения решения. В любом случае, ваше участие в процессе даст вам гораздо больше шансов урегулировать вопрос в свою пользу.

Бывают ситуации, когда о начале взыскания старого долга вы узнаете после списания средств с вашего счета. Кредитор направил вам требование на старый адрес либо в этот период вы были в длительной командировке или в больнице — причины могут быть разными. Вы вправе обратиться в суд для восстановления пропущенного срока, представив доказательства, что не получали уведомления от кредитора и суда. Это имеет смысл, если вы не согласны с суммой долга, его наличием или считаете, что срок исковой давности истек. В ином случае попытки обжаловать лишь отсрочат взыскание, но не решат проблему долга.

Статьи по теме