Просрочка в «Ренессанс Кредит»: как банк работает с проблемными договорами

«Ренессанс Кредит» можно отнести к той категории банков, чья кредитная политика отличается некоторой «мягкостью» — при рассмотрении заявки на заемные средства здесь действуют более лояльные критерии. Вот почему среди многих заемщиков этот участник финансового рынка достаточно популярен. Но поскольку рисков невозврата средств у такой кредитной организации больше, при просрочке кредита в «Ренессанс Банк» с должниками кредитор особо не церемонится. Разберем принципы взаимодействия банка с неплательщиками на примере историй клиентов, размещенных в открытом доступе.

Политика взыскания задолженности банка «Ренессанс Кредит»

Действия кредитных организаций в РФ контролируются Центробанком и регламентируются огромным количеством различных законодательных актов. Работа в соответствии с установленными правилами лежит в основе деятельности любого банка. Вероятные нарушения, выявить которые регулятор может при плановой или внеплановой проверке, приводят к штрафам, а в тяжелых случаях — и к отзыву лицензии.

«Ренессанс», как и любой другой банк, ведет свою работу с должниками в несколько стандартных этапов:

1. Первый месяц просрочки.
   • начисление штрафов с учетом законных ограничений максимального размера неустойки;
   • передача информации о пропуске взносов в бюро кредитных историй (БКИ);
   • коммуникация с должником с целью напомнить ему о его обязательствах по договору и мотивировать к их выполнению.
2. Один-три месяца просрочки.
   • продолжение начисления неустоек и размещения негативных записей в кредитной истории;
   • возможно выставление требования полного досрочного погашения кредита;
   • обращение за услугами взыскания к коллекторам по договору агентирования или цессии.
3. Продолжительная просрочка.
   • обращение банка за исполнительным документом в суд (исполнительный лист или судебный приказ) или к нотариусу за исполнительной надписью;
   • подача заявления приставам на открытие исполнительного производства;
   • принудительное взыскание долга силами и полномочиями ФССП.

Это стандартный порядок, выработанный с учетом всех требований регулятора. Так, передача в БКИ информации о просрочках — это не вредность банка, а требование законодательства. В то же время большинство проблемных заемщиков в дальнейшем сталкивается или с коллекторскими агентствами, или с судебными приставами, или с теми и другими по очереди.

Внутренние регламенты позволяют банку самостоятельно определять длительность каждого этапа, выбирать партнеров и создавать скрипты общения с должниками. Не стоит забывать и о человеческом факторе, о сбоях в программном обеспечении и в работе автоматизированных систем. Все это вместе и формирует политику действий при просрочке кредита в «Ренессанс Банк».

Всегда ли просрочка — вина заемщика

Стоит пропустить дату погашения кредита по графику или внести недостаточную сумму, как у клиента банка начинаются неприятности. Причины чаще всего довольно тривиальные: забывчивость, ошибка в расчетах или финансовые трудности, но личные обстоятельства заемщика банком не учитываются: нарушение графика платежей — это, в первую очередь, именно нарушение. Со всеми вытекающими.

Но если у вас кредит в «Ренессансе», будьте готовы к тому, что просрочки могут возникать и не только потому, что вы злостный неплательщик или рассеянный человек. Согласно отзывам клиентов, порой нарушения сроков оплаты для самих заемщиков тоже оказываются сюрпризом, или даже процедура внесения денег на счет внезапно превращается в настоящий квест.

Приложения, которые не работают

Кратко, но в самую точку ситуацию описал в своем отзыве один из пользователей портала «Сравни.ру» ⁽¹⁾. В современном мире большинство людей предпочитает производить платежи онлайн, без походов в отделения, где есть кассы и устройства самообслуживания. И если платеж по кредитке можно осуществить простым переводом с карты на карту, пусть и из приложения стороннего банка, то для планового взноса по кредиту необходимо программное обеспечение «Ренессанса». А оно, к сожалению, довольно часто в нужный момент выходит из строя. Как результат — невозможность отправить деньги вовремя и выход на просрочку.

Так было и в ситуации с другим заемщиком ⁽²⁾. Это живая иллюстрация того, что может произойти, если отложить оплату взноса на самый последний день. В итоге из-за технического сбоя внести средства вовремя так и не получилось, в результате чего «Ренессанс» и начислил своему клиенту 5 000 рублей штрафа.

С такой же проблемой столкнулась и клиентка банка «Ренессанс Кредит», причем свой платеж она не пыталась провести в последний день, как в предыдущем примере ⁽³⁾. Первые попытки девушка начала осуществлять еще за неделю до даты, указанной в графике, и делала это неоднократно. Но итог все равно неутешителен — день просрочки, штрафы и, что немаловажно, негативная отметка в кредитной истории.

Впрочем, в защиту банка можно сказать, что «Ренессанс» все ситуации в указанных примерах рассмотрел в индивидуальном порядке и внес корректировки. Однако далеко не все клиенты со схожими проблемами идут жаловаться в инстанции или выносят проблему на всеобщее обозрение в интернет. Да и не всегда эффективно и корректно такие вопросы решать только через написание негативных отзывов. В идеале банковские веб-сервисы должны работать стабильно, а на случай сбоев кредитной организации предпочтительно иметь альтернативы.

Неправильные суммы

Дьявол кроется в мелочах, а неожиданная задолженность — в копейках. Если заемщик вносит меньшую сумму, чем необходимо по графику — даже если разница составляет совсем немного — «Ренессанс» автоматом зачислит такого клиента в ряды должников. Двойная неприятность в том, что сам должник поневоле может узнать об этом только тогда, когда за счет штрафов сумма долга станет побольше.

Например, так произошло с бывшим (как ему казалось) клиентом банка «Ренессанс Кредит» ⁽⁴⁾. Он был полностью уверен, что давным давно рассчитался со всеми долгами. Настолько уверен, что и думать забыл об этом — но до тех пор, пока не понадобилось подавать заявку на ипотеку, на которую один за другим посыпались отказы. Оказалось, что в свое время клиент недоплатил по кредиту всего один рубль, он то и испортил кредитную историю заемщика.

С неправильным расчетом итоговой суммы для погашения столкнулась и другая плательщица «Ренессанса» ⁽⁵⁾. По ее словам, она уточняла цифру у специалистов банка, которые уверили ее, что все корректно и можно не беспокоиться. Правда позже оказалось, что остался «хвостик» в 140 рублей, на который успели набежать штрафы.

Работа «Ренессанс Кредита» с должниками при короткой просрочке

Как уже упоминалось выше, работа по взысканию ведется в несколько этапов, и первый — самый «безобидный». Относительно, конечно.

Как бы ни хотелось обратного, но «Ренессанс Кредит» к своим клиентам лояльности при задержке платежа не проявляет. Здесь нет «временного лага» — с первого же дня к должнику применяется ряд санкций:

1. Начисление штрафов. Согласно статье 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученные от банка средства на условиях договора между ним и кредитором. Статья 811 ГК РФ говорит о том, что если это обязательство не выполняется или выполняется ненадлежащим образом, кредитор имеет право начислить на сумму задолженности штрафы в виде процентов.

   ЦБ РФ требует от банков в обязательном порядке указывать в договоре размер штрафных санкций на случай просрочки. Норма закреплена в статье 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Эта же статья ограничивает размеры неустойки. Тарифами по кредитам в «Ренессансе» установлена максимально возможная планка пеней по закону, так что в случае просрочки сумма долга может вырасти на 20% годовых ⁽⁶⁾.

2. Передача информации в БКИ. Согласно статье 5 другого закона, № 218-ФЗ «О кредитных историях», регулятор требует ото всех банков направлять информацию о выданных кредитах и дисциплине их погашения хотя бы в одно БКИ, а крупные игроки финансового рынка обязаны передавать сведения минимум в два из существующих на сегодняшний день бюро.

   Для клиентов банка «Ренессанс» испорченная кредитная история — частая и порой труднорешаемая проблема. Отметки о наличии действующих договоров кредитования и о просрочке передаются исправно, а вот о погашении — с перебоями. В итоге кредит может быть по факту даже уже и закрыт, как например в отзыве одного из клиентов ⁽⁷⁾, а в БКИ информация содержится противоположная. И эта ситуация не единичная: со схожей проблемой столкнулся другой заемщик ⁽⁸⁾, и похожих впечатлений можно найти еще много.

3. Коммуникация с должником, напоминание о платеже, мотивация к выполнению обязательств. На первоначальных этапах просрочки эту работу ведет внутренний отдел взыскания самого «Ренессанса». Вне зависимости от того, общается с клиентом сотрудник банка или привлеченный коллектор, статья 4 закона № 230-ФЗ устанавливает жесткие правила такого взаимодействия.

   В частности, закон запрещает бесконечные звонки, сообщения и личные встречи: количество коммуникаций строго ограничено. Нельзя беспокоить должника в ночное время, а также требовать чего-то от третьих лиц (родственников, друзей, коллег), даже если их контакты указывались при заполнении анкеты. Банк «Ренессанс Кредит» в этой части работает строго по правилам: жалоб на действия сотрудников отдела взыскания среди отзывов в целом нет.

Но и лояльности от банка ждать не приходится. По какой бы причине у заемщика не оказалась просрочка, разбираться с его проблемами сотрудники досудебной службы не станут: разговор закончится требованием оплаты. Просьба помочь, войти в положение или подсказать решение может окончиться тем, что на другом конце провода просто повесят трубку. О подобном завершении диалога рассказывает одна из пользовательниц портала «Банки.ру» ⁽⁹⁾.

Длительная просрочка в «Ренессанс Кредит»

Если заемщик продолжает игнорировать требования о выполнении своих обязательств по возврату кредита, у банка есть возможность применить более серьезные меры.

Передача взыскания коллекторам

Для «Ренессанса» делегирование работы с неплательщиками сулит двойную выгоду. Во-первых, это экономия средств на коммуникации с должником. Во-вторых, есть шанс, что у профессиональных взыскателей убедить человека получится лучше, чем у внутренних сотрудников.

Обращаться за помощью к коллекторским агентствам законодательством не запрещено, но сотрудничать кредитные организации могут только с компаниями, соответствующими ряду условий. Такого рода правоотношения между банком и партнером оформляются в форме агентского договора. При этом важно понимать, что в этом случае кредитором остается «Ренессанс Кредит», и платить необходимо по тем же реквизитам, что и ранее.

Кроме того, профессиональные взыскатели обязаны работать по правилам, закрепленным в ранее упомянутом законе № 230-ФЗ.

В ряде случаев «Ренессанс» может не просто привлечь коллекторов для работы с должником, но и переуступить им права на истребование задолженности по договору цессии в соответствии со статьей 388 ГК РФ. В таком случае банк полностью прекращает взаимодействие с бывшим уже клиентом, и новым кредитором становится компания-взыскатель.

Это значит, что обсуждать реструктуризацию, варианты погашения задолженности, просить пересмотра суммы и размера штрафов и так далее нужно уже с новым кредитором. Вносить оплату также придется по другим реквизитам. Впрочем, иногда продажа проблемного договора банком может пойти на пользу должнику — договориться с агентством часто бывает проще. А все потому что коллекторы выкупают долги с дисконтом.

Требование о досрочном возврате полной суммы кредита

Такое право предоставляется на основании статьи 821.1 ГК РФ. Мера достаточно серьезная, потому что резко увеличивает сумму задолженности, а вместе с тем и базу для начисления штрафа.

Например, по кредиту с суммой 100 тысяч рублей был пропущен плановый платеж в размере 10 тысяч. До вынесения требования для погашения просрочки будет достаточно перечислить недостающие 10 тысяч, а до того момента сумма станет расти примерно на 5,5 рублей в день. Однако после требования урегулировать вопрос задолженности будет возможно только путем внесения всех 100 тысяч, а ежедневный штраф увеличится уже до 55 рублей.

Главная же проблема требования о досрочном возврате кредита: невозможность найти сразу всю сумму для погашения долга, ведь до этого должник не мог собрать деньги даже на один-два плановых взноса.

Принудительное взыскание задолженности

На сегодняшний день существует несколько форм таких отношений с должником, а для банков это, как правило, финальный этап истребования денег.

Согласно главе XVI «Основ законодательства РФ о нотариате» № 4462-I, банки имеют право обращаться к приставам не только с судебным приказом или исполнительным листом, но и с нотариальной исполнительной надписью. Для этого достаточно упоминания такого права в кредитном договоре. Особенность получения исполнительной надписи: судебный этап здесь не нужен. Представитель банка обращается с просроченным договором и доказательствами его нарушения в нотариальную контору, специалист после проверки проставляет на копии свою надпись — и вуаля. У банка на руках полноценный исполнительный документ, с которым уже можно привлечь к взысканию ФССП.

При суммах бесспорной задолженности до 500 тысяч рублей «Ренессанс» может запросить судебный приказ в мировом суде. Разбирательств не будет — судья рассмотрит правомерность требований банка самостоятельно. Вступивший в силу приказ также передается приставам в работу.

Если же упрощенное рассмотрение дела невозможно, а также если приказ был отменен по заявлению должника, банку остается дорога в суд общей юрисдикции. Разбирательство в большинстве случаев заканчивается полным согласием с требованиями банка. Далее оформляется исполнительный лист, на основании которого ФССП начинает работу по взысканию.

По какому из трех сценариев стартует принудительное взыскание, не так уж важно — последствия будут одинаковыми, поскольку полномочия судебных приставов-исполнителей достаточно обширны. Совсем «без штанов» должника, конечно же, не оставят, но до 50% от доходов будет уходить на погашение долга, а если денег у неплательщика нет, будет наложен арест на имущество. Предусмотрены и другие ограничения: запреты на выезд за рубеж, на управление транспортным средством и т.д.

Но какова бы ни была политика банка, неподъемные долги — это не просто неудобство, а настоящая проблема, отравляющая жизнь. Задолженность никуда не денется, и кредитная организация от разговоров перейдет к решительным действиям. Так что прятаться — не вариант.

Даже в самой, казалось бы, безвыходной ситуации стоит знать, что банкротство физических лиц позволяет существенно облегчить кредитную нагрузку и улучшить свое финансовое положение. А если вы все еще сомневаетесь, обратитесь к нашим юристам за бесплатной консультацией.

Статьи по теме