Доступно ли рефинансирование для участников СВО
Среди мер поддержки для участников спецоперации есть и кредитные льготы, но сюда не входит рефинансирование ранее взятых кредитов. На общих условиях этой программой сейчас воспользоваться нельзя из-за очень высоких ставок. В 2026 году ожидается запуск льготной ипотеки под 2%. Помимо оформления нового кредита, она будет доступна и в виде рефинансирования для участников СВО. Обо всех преимуществах, которые могут получить указанные категории граждан, расскажем в этом материале.
Какие программы рефинансирования для участников спецоперации действуют на сегодня
По своему статусу участники спецоперации являются не только военнослужащими, но и ветеранами боевых действий. Это важно для получения различных льгот от государства. У контрактников есть право на военную ипотеку, по которой на время их службы платит государство, но нужно сначала зарегистрироваться в программе накопительно-ипотечной системы. Общим условием является срок выслуги от 3 лет, что доступно далеко не всем участникам СВО.
Если право на военную ипотеку возникло, то по ней доступны следующие льготы:
- Приобретение квартиры или строительство нового жилья. Банк будет получать платежи от государства, а первоначальный взнос можно внести за счет своих средств, маткапитала или жилищного займа.
- Рефинансирование действующей ипотеки. После заключения нового договора можно рассчитывать на более низкую ставку, кроме того, государство возьмет на себя платежи банку.
По военной ипотеке нельзя рефинансировать потребительский кредит под более низкие проценты, так как он выдавался не на приобретение жилья, а на личные нужды.
В остальном участники СВО могут брать, реструктурировать или рефинансировать кредиты на общих условиях для физических лиц. Однако высокая ключевая ставка ЦБ РФ уже пару лет стала барьером на пути заемщиков, которые хотят изменить условия действующего договора. Пока проценты не станут существенно ниже, о рефинансировании можно забыть. Примерно так же обстоит дело и с микрозаймами.
Ваши долги более 250 000 ₽?
- Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
- Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
- Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу
Когда участники спецоперации смогут выгодно рефинансировать свои кредиты
Вы наверняка уже видели новости в СМИ (1) о том, что с 2026 года заработает новая программа льготной ипотеки специально для участников СВО и их родственников. На самом деле все не так однозначно:
- По поручению главы государства началась разработка законопроекта о новой льготной ипотеке под 2%. Она будет предусматривать и рефинансирование действующих кредитов.
- Точные сроки для введения данной программы пока не определены. Более того, по состоянию на конец сентября 2025 года нет даже текста программы.
- В проекте федерального бюджета на 2026 год пока не заложены средства на новую военную ипотеку под 2%. Впрочем, это еще может измениться при рассмотрении документа.
До принятия законопроекта говорить об ипотеке для участников спецоперации под 2% можно только условно. На данный момент обсуждаются такие условия: первоначальный взнос от 20%, регистрация по месту приобретения жилья, лимиты по кредитованию до 6 или 12 млн рублей.
Пока ипотеку с госпрограммой под 2% не утвердили, доступны и другие льготы. Однако в плане рефинансирования их попросту нет. Теоретически, льготное перекредитование возможно, так как ЦБ РФ уже несколько раз снижал ключевую ставку. Но на рыночных процентах, которые банки предлагают заемщикам, это существенно не сказалось.
прямо сейчас через MAX
Льготы по погашению кредитов
На период участия военнослужащего в спецоперации его могут освободить от выплат по кредиту. Это предусмотрено законом № 377-ФЗ. После завершения службы обязанность по оплате восстанавливается, если не будет оснований для списания остатка задолженности. Подробнее о данной программе читайте ниже.
Помимо этого, у граждан, участвующих в СВО, есть следующие преимущества:
- списание просроченной задолженности и освобождение от текущих обязательств по микрозаймам и кредитам в случае присвоения инвалидности I группы;
- освобождение от выплаты кредитной задолженности на сумму до 10 млн рублей, при этом контракт должен быть подписан после 1 декабря 2024 года, а решение суда вступить в силу на ту же дату.
Если военнослужащий погиб или скончался от ранений, все его обязательства по займам и кредитам будут прекращены. Соответствующее заявление вправе подать любой родственник. Ограничений по сумме списываемых долгов в данном случае нет.
Программа по освобождению от кредитных обязательств действует и для родственников участника СВО, который погиб или получил инвалидность I группы. Для этого они должны обратиться со свидетельством о смерти или выпиской из регистра инвалидов. Также пакетом документов придется подтвердить факт родства, причину гибели или присвоения инвалидности. Образец заявления об освобождении от кредитов можно найти на сайте банка или его предоставят по запросу.
Помимо военной ипотеки с материнским капиталом или первоначальным взносом за счет своих средств, участник СВО вправе приобрести и построить жилье по общим льготным программам. Под 6% дают деньги семьям с детьми. На военнослужащих со спецоперации распространяется и Дальневосточная (Арктическая) ипотека под 2%. По данным двум программам можно сделать минимальную ставку ниже той, по которой участник СВО ранее брал ипотеку. По сути, это и есть рефинансирование.
Условия для кредитных каникул
Если нет возможности рефинансировать кредиты, участник спецоперации вправе получить освобождение от платежей.
Каникулы банк предоставит на основании заявления. Они будут длиться все время службы, плюс 180 дней после увольнения. Вот несколько важных особенностей данной программы (2):
- Проценты, рассчитанные за время службы, платить не придется. В этом отличие от кредитных каникул, которые банки дают обычным гражданам в тяжелой жизненной ситуации.
- После каникул будет сформирован уточненный график платежей (не касается кредитных карт).
- Члены семьи тоже получат каникулы, но их не освободят от уплаты процентов.
- Если за период каникул поступили платежи, банк обязан направить их на уменьшение основного долга, но не на проценты.
Убытки по процентам банку компенсирует государство. Если во время действия каникул заемщик погибнет или станет инвалидом I группы, весь остаток задолженности будет списан по заявлению родственников.
Есть ли льготы при взыскании долгов по кредитам и займам
Льготы, о которых мы рассказали выше, доступны по кредитам без просрочек. После начала взыскания долга участник спецоперации вправе:
- подать заявление об освобождении от обязательств, если контракт подписан после 1 декабря 2024 года;
- заявить ходатайство о приостановлении судебного взыскания (это прямо предусмотрено законом № 377-ФЗ);
- обратиться к приставам с заявлением о приостановке исполнительного производства.
Пока должник участвует в боевых действиях и находится в зоне СВО, с него не могут удерживать деньги. Также не допускается арест и реализация имущества, введение каких-либо ограничений. Если подать заявление о приостановлении производства, приставы не смогут вести списания с выплат за участие в спецоперации. Об этом сказано в ст. 101 закона № 229-ФЗ.
Личное банкротство — доступный и законный способ списания долгов
Если нет оснований для получения льгот по госпрограммам, заемщики из числа участников СВО могут рассмотреть вариант с прохождением банкротства. Это законный способ избавиться от долгов (кроме отдельных категорий), когда реальных финансовых возможностей платить нет. Вот важные особенности процедуры банкротства с учетом статуса военнослужащего:
- Поскольку личное участие должника в судебных заседаниях будет невозможно, его интересы вправе представить юрист.
- Денежное довольствие и единовременные выплаты военнослужащего не включат в конкурсную массу.
- С 2025 года введены специальные основания (3) для прохождения внесудебного банкротства. Нужно только подтвердить факт участия в СВО и отсутствие имущества для реализации.
- Есть возможность сохранить жилье, приобретенное по военной или обычной ипотеке. В данном случае нужно получить согласие банка, но при поддержке юриста это не так уж и сложно.
Как итог, банкрота освободят от обязательств в соответствии с законом № 127-ФЗ, и ему не придется платить по кредитам и займам. Все подробности вы можете узнать у наших юристов. С нами вы пройдете банкротство с минимальными рисками.
Частые вопросы
У всех банков условия выдачи военной, семейной и Дальневосточной (Арктической) ипотеки примерно одинаковы. Поэтому выбирать предложения нужно на свое усмотрение. На время службы платить по военной ипотеке будет государство.
Для ветеранов боевых действий льгот меньше, чем для военнослужащих. В частности, у них нет права на получение кредитов со сниженными ставками, на приостановление взыскания и исполнительных производств. Но если присвоение статуса ветерана связано с участием в спецоперации, то все льготы будут доступны без ограничений.
Право на отсрочку по кредитным платежам возникает с первого дня участия в спецоперации. Таковым станет как раз момент подписания контракта. Поэтому военнослужащий сможет сразу обратиться в банк или уполномочить своего представителя.
