Можно ли после банкротства оформить рассрочку

Человеку, впервые столкнувшемуся с невозможностью погасить все свои долги, может показаться, что получение статуса банкрота поставит крест на дальнейших отношениях с любыми финансовыми организациями. Неискушенного должника волнует, получится ли после банкротства взять рассрочку, можно ли вообще обращаться за заемными деньгами. Но банкротство призвано не столько списать обязательства, сколько помочь гражданам оправиться от долговой ямы и с чистого листа начать новый этап взаимодействия с банками.

Дадут ли рассрочку после банкротства

Рассрочка — понятие широкое. Банки предлагают удобные карты рассрочки, маркетплейсы — возможность разбить сумму покупки на несколько платежей с равными временными интервалами, а торговые точки — рассрочить приобретение понравившегося товара (чаще мебели, бытовой и электронной техники). От типа финансового продукта во многом зависит решение о предоставлении рассрочки тем, кто прошел процедуру признания финансовой несостоятельности.

И вот, почему. Принимая решение о выдаче заявителю денег, кредитор — банковская или микрофинансовая организация — проверяет кредитную историю клиента. А в ней будет изложена вся подноготная: в какие банки гражданин обращался за последние семь лет, какие ссуды погасил и какие платежи просрочил. Про банкротство там, разумеется, тоже будет сказано.

Так, популярные ныне рассрочки от маркетплейсов, в том числе с BNPL-сервисами, предоставляются как раз таки финансовыми организациями: Озон-банком, Вайлдберриз-банком, Яндекс-банком и т.д. Банки берут в расчет кредитную историю подателя заявки, и решение принимается с учетом этого показателя. МФО (например, в сервисе «Мокка») не всегда столь щепетильны, но и они учитывают риски невозврата. К тому же, рассрочки, взятые путем оформления микрозайма, могут обойтись куда дороже, чем предполагалось.

Но и обращение за рассрочкой непосредственно в точке продаж чревато банкроту отказом — стоимость покупки все равно закрывает партнерский банк, а значит, заявка на такую рассрочку равна полноценному обращению в кредитную организацию.

Впрочем, отчаиваться не стоит. Схем рассрочки, исключающих участие банка, хоть и немного, но они есть. В этом случае все риски ложатся на продавца товара или услуги. Сейчас такую рассрочку можно встретить, например, в некоторых онлайн-школах, когда общая сумма оплаты обучения за год разбивается на посильные для родителей платежи, при этом не нужно оформлять никакие кредиты, а значит, и кредитная история плательщика никем не исследуется.

Банкротство и обращение за заемными средствами

Ни для кого не секрет, что вчерашним банкротам первое время закрыт доступ к кредитам и даже микрозаймам — банки (особенно те, перед кем долги были списаны) не жаждут видеть в числе своих клиентов бывшего должника. Для одобрения заявки им понадобится немного больше, чем красивые глаза потенциального клиента, а именно: стабильная тенденция к восстановлению кредитного рейтинга, устойчивое финансовое положение и дополнительные гарантии — например, в лице поручителя с безупречным кредитным досье или наличие ценного объекта собственности.

Но как правило, поручительство — дело рисковое, а обзавестись автомобилем или квартирой вряд ли получится в короткие сроки. С исправлением кредитной истории тоже не все так гладко — чтобы показатели изменились в лучшую сторону, нужно вовремя рассчитываться по займам и кредитам. А как быть, если их-то как раз и не одобряют? Замкнутый круг, выходит?

Некоторые банки и МФО предлагают свои программы для тех, кто хотел бы реабилитироваться в глазах системы, — например, «Кредитный доктор». Но вот получить кредитную карточку или карту рассрочки первое время, скорее всего, не выйдет.

Фактически складывается такая ситуация: законодательных ограничений на кредиты для банкротов практически нет (кроме одного: в течение пяти лет уведомлять кредитора о своем банкротном статусе при подаче каждой заявки на заемные средства — ч. 1 ст. 213.30 № 127-ФЗ), но банки оставляют за собой право отказать такому гражданину. Впрочем, кредиторы и сами проверяют своих клиентов на банкротство, так что одобрят ли вашу заявку или нет, никто заранее точно не скажет. Другими словами, банкротство не запрещает брать взаймы деньги в дальнейшем, но может существенно затруднить их получение.

При этом банкротство — это факт неплатежеспособности в прошлом. Помимо анамнеза, кредиторов будет интересовать финансовое положение заемщика в настоящий момент. Существует несколько способов улучшить свою кредитную историю и повысить шансы на одобрение рассрочки:

• устроиться на работу с официальным оформлением, чтобы иметь возможность документально подтвердить свой доход;
• открыть вклад или оформить зарплатную карту в банке, где в будущем планируется взять кредит;
• постепенно стабилизировать свое материальное положение — например, скопить денег и приобрести в собственность автомобиль;
• взять кредит на совсем небольшую или даже символическую сумму и выплатить его без просрочек в срок, строго по графику.

Как оформляется рассрочка

Технически подать заявку на рассрочку (или на кредит) можно сразу же после окончания процедуры признания банкротства. Процесс практически идентичен оформлению кредита, с той лишь разницей, что документов потребуется меньше, а выбирать придется не банк, а покупку:

1. Выбор товара или услуги, на которые распространяется возможность рассрочки.
2. Подача заявки.
3. Получение одобрения.
4. Подпись договора (сейчас все чаще реализуется удаленная подпись через код из СМС).
5. Оформление покупки.
6. Выплата рассрочки согласно графику платежей.

Когда речь идет об опции рассрочки, в которой не участвует банк, то и во время банкротства можно рассрочить оплату покупки. Но важно помнить, что при банкротстве доступ к счетам и картам передается финансовому управляющему, а банкрот, имеющий доходы, получает себе на спецсчет только сумму прожиточного минимума ежемесячно, а остальное уходит в конкурсную массу. Таким образом, желание получить рассрочку, пока идет процедура, должно соотноситься с возможностями гражданина, проходящего банкротство.

Отличия рассрочки от кредита

И рассрочка, и кредит дают возможность получить товар или услугу сразу, а оплачивать ее постепенно. Принципиальная разница между рассрочкой и кредитом состоит в следующем. При покупке в кредит продавец получает деньги от банка, а покупатель потом погашает этот долг. «Настоящая» же рассрочка подразумевает, что покупка просто будет оплачиваться продавцу частями, без процентов и в течение относительно небольшого промежутка времени (обычно от пары месяцев до года в зависимости от стоимости приобретения).

Хотя по изначальной задумке рассрочка дает возможность приобрести товар без переплат, на практике так бывает далеко не всегда. Часто рассрочке сопутствуют дополнительные платежи, или под ней вообще скрывается кредит или заем.

Вот другие возможные подводные камни:

• За возможность получить рассрочку придется заплатить. Банк или магазин за оформление рассрочки возьмет с покупателя определенную сумму (фиксированную или в виде доли от стоимости товара). Но это все равно может быть выгодней, чем платить проценты по кредиту.
• При покупке товара в рассрочку его стоимость выше. Старый прием с двумя ценниками: платите сразу — цена якобы со скидкой; просите рассрочку — и получаете товар по «полной стоимости».
• Товар или услуга, по сути, приобретается в кредит, но проценты по нему выплачивает продавец. Для покупателя это будет выглядеть как обычная рассрочка. Но опять же, ничто не мешает продавцу оформить эту услугу за дополнительную плату или поднять стоимость товара. До 1 апреля 2026 года это вполне обычная практика.

Таким образом, трудности с оформлением банковской рассрочки являются одним из последствий списания долгов через банкротство. И все же в таком деле, как решение материальных неурядиц, подчас приходится расставлять приоритеты. Особенно, когда на кону свобода от давления кредиторов.

Банкротство — это абсолютно нормальный, а главное, законный способ разрешить свои финансовые затруднения и разобраться с кредитными обязательствами. При этом закон не ограничивает ваше право на получение рассрочек, кредитов или займов после завершения процедуры. Многое зависит от того, насколько быстро вы сможете привести свое материальное положение в порядок после того, как груз денежных обязательств упадет с ваших плеч.

Статьи по теме