Пролонгация кредита: зачем продлевать договор с банком

Тяжелые жизненные обстоятельства могут помешать заемщику вовремя выплатить кредит. Чтобы не стать должником и избежать начисления пеней и штрафов, можно оформить пролонгацию кредита. Это на некоторое время отодвинет «час расплаты» и даст возможность решить возникшие финансовые затруднения.

В чем суть пролонгации

Заемные деньги всегда берутся на определенное время. Одолженные у кредитора средства все равно придется рано или поздно (но лучше вовремя) отдавать. И если между гражданами допускается давать в долг по расписке до востребования, то с профессиональными кредиторами такой план-капкан не сработает. Кредитный договор обязательно содержит срок действия. Даже условия использования кредитки предусматривают порядок выплаты долга и срок действия карты.

Но иногда заемщику требуется продление, чтобы определенный период ничего не платить по договору. Причины могут быть разными — продолжительный отъезд, проблемы с финансами, затяжная болезнь.

Пролонгация кредита — это увеличение срока для возврата взятых у банка взаймы денег за счет перерыва в выплатах или снижения размера ежемесячных взносов. Опция позволяет отсрочить погашение ссуды без негативных последствий в виде пеней, штрафов, неустоек.

Нельзя считать продлением договора обычное нарушение графика. Если заемщик не перечисляет платежи, положенные банку по договору, это ни в коем случае не удлинение срока кредитования. Период действия соглашения остается прежним, но сумма, которую человек должен заимодавцу, увеличится за счет штрафных санкций, а после нескольких просрочек кредитор вправе вообще инициировать расторжение сделки и взыскать всю задолженность через суд.

Способы пролонгации

Срок выплаты по кредиту действительно можно увеличить по инициативе заемщика. Для этого существуют два инструмента:

1. Кредитные каникулы — по закону или по схеме, разработанной самим банком.
2. Реструктуризация кредита — по согласованию с кредитной организацией.

По закону кредитные каникулы предусматривают отсрочку выплаты части взносов до шести месяцев, но предоставляются они исключительно тем клиентам банков и МФО, которые соответствуют критериям, изложенным в статье 6.1-2 № 353-ФЗ.

Более длительный срок установлен только для участников СВО и членов их семей. Им позволено ставить свои кредиты и микрозаймы на паузу на весь срок нахождения в зоне боевых действий плюс 30 дней после демобилизации. Также период отсрочки продлевается и на период реабилитации после ранения или контузии.

Банки также предлагают кредитные каникулы по своим внутренним программам с пролонгацией. Сроки такого продления полностью зависят от кредитора, но, как правило, они не превышают 12 месяцев.

Реструктуризация заемного обязательства не ограничена никакими нормами закона. Более того, в самих кредитных организациях редко разрабатываются «типовые правила», предлагающие какую-то универсальную модель. Чаще всего каждый случай реструктуризации — следствие индивидуальной договоренности банка и заемщика. В обоюдно подписываемом дополнительном соглашении стороны могут изменить не только срок изначального договора, уменьшить платежи и процентную ставку, но и поменять даты выплат по графику, заменить обеспечение (например, залог) и т.д.

При оформлении реструктуризации на момент обращения не должны действовать кредитные каникулы. Либо их придется досрочно закончить, либо подождать окончания и только потом заняться вопросом реструктуризации.

Кредитные каникулы по основанию, предусмотренному одним законом, можно оформить лишь раз за все время действия договора. Но допустимо ставить ссуду на паузу, используя разные основания.

Приведем пример. Заемщик Иванов трижды прибегал к пролонгации своего кредита в ПАО «Банк» путем согласованных с кредитором приостановок платежей:

1. по закону № 353-ФЗ, в связи со снижением заработка более чем на 30% по сравнению с истекшим годом;
2. по внутренней программе своего банка;
3. после подписания контракта с Минобороны и отбытия в зону СВО.

Каждый раз конечная дата расчетов по кредитному договору будет переноситься на период перерыва в взносах. При этом проценты, начисленные за срок тайм-аута, все равно придется банку выплатить. Просто позже.

Любой ли кредит можно продлить

Раньше каждый утвержденный законом алгоритм продления договора из-за приостановки платежей предусматривал узкую направленность. Например, регулировал пролонгацию ипотеки путем оформления ипотечных каникул.

Действующие в настоящее время программы позволяют продлевать любой вид договора. Схемы и основания предоставления пауз в выплате долга регулируются законом № 377-ФЗ для участников СВО, законом № 353-ФЗ для всех граждан, соответствующих критериям, в том числе, для плательщиков ипотеки (ст. 6.1-1 и 6.1-2 закона № 353-ФЗ), а также внутренними регламентами банков.

Сейчас продлить можно любой кредит, были бы основания для этого. Самая частая причина пролонгации — тяжелая жизненная ситуация у заемщика:

• наступление инвалидности I и II группы;
• потеря работы и регистрация в статусе безработного;
• длительная (несколько месяцев) болезнь;
• снижение дохода более чем на 30% по сравнению в предыдущими 12 месяцами;
• появление новых иждивенцев в семье;
• проживание заемщика в зоне, где произошла ЧС, повлекшая за собой ухудшение материального положения плательщика.

Размеры продлеваемых кредитных обязательств ограничены. Для автокредитов их сумма равна 1,6 млн рублей, для потребительских ссуд «потолок» — 450 тысяч, по кредитным картам — 150 тысяч рублей ⁽¹⁾.

Несмотря на то что механика работы кредитки отличается от «обычных» кредитов в силу своей возобновляемости (принцип «кредитной линии»), получить каникулы по кредитке тоже возможно.

Помехой для пролонгации через каникулы служит также вступление заемщика в банкротство или наличие у него уже оформленных или действовавших в прошлом по тому же основанию кредитных каникул.

Допустимо ли продлить кредит по желанию

Кредитный договор — это обычный двусторонний договор, и срок его действия является существенным условием. По правилам гражданского законодательства, при наличии согласия обеих сторон период исполнения сделки можно изменить (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Но все не так просто. Кредитное соглашение регулируется рядом иных норм ГК и других законов. Кроме того, для кредитных организаций действуют правила, установленные регулятором — ЦБ РФ. В связи с этим банки нередко не хотят добровольно идти на уступки клиентам или не могут этого сделать по причине риска ухудшения отчетности перед Центробанком. Поэтому даже при наличии технической возможности продлить кредитный договор, кредиторы безосновательно этого не делают.

Таким образом, просто прийти в банк и заявить, что хотелось бы продлить кредит, в теории можно. Но рассчитывать на положительный эффект особо не стоит. Чтобы банк пошел на такой шаг, нужны веские причины для пролонгации.

Как продлить кредит

Чтобы воспользоваться правом на паузу в платежах, нужно знать, как осуществляется пролонгация кредита. Оформление занимает несколько этапов.

1. Подготовка заявления. Как правило, у каждого кредитора есть свои фирменные бланки или формы заявки в приложении и личном кабинете.

   Образец заявления о предоставлении отсрочки платежа по кредиту в Альфа-Банке — 261 КБ

2. Подача заявления вместе с подтверждающими документами в банк лично в отделение или онлайн.
3. Рассмотрение документов кредитором. Сроки разные. При согласовании каникул по закону у банка есть 10 дней на ответ заявителю.
4. В случае положительного решения заемщик подписывает допсоглашение с новым графиком.

Сложность в том, что заранее рассчитать, как сильно увеличится общая сумма выплат по кредиту после оформления отсрочки, затруднительно. Банки на своих интернет-ресурсах такие калькуляторы не выставляют.

Зачем нужна пролонгация кредитного договора

Продление договора с банком само по себе ни одному клиенту не нужно — никто не заинтересован в том, чтобы растягивать во времени и без того немаленький срок окончательного расчета по обязательству. Пролонгация — это лишь последствие вынужденного тайм-аута в платежах, когда делать ежемесячные взносы затруднительно, или же когда сумма платежей становится непосильной для семейного бюджета. Возможность сделать их меньше за счет продления времени действия кредитного договора иногда становится выходом из затруднительного положения.

Таким образом, пролонгация нередко вызвана финансовыми проблемами заемщика и потребностью в облегчении кредитной нагрузки. Человеку нужно время, чтобы разобраться с платежами, долгами и обстоятельствами, и он просит банк либо на некоторое время освободить его от платежей полностью или частично (дать кредитные каникулы), либо до конца договора снизить размер ежемесячного взноса, реструктурировав долг. И все эти послабления становятся возможны за счет увеличения срока кредитного договора.

Плюс в том, что должнику можно некоторое время не платить по ссуде вовсе. Минус — в увеличении срока расчетов, в течение которого тоже начисляются проценты. За счет пролонгации заемщику придется выплатить банку больше денег, чем предусматривалось первоначально.

Информация о примененном к договору изменении срока обязательно попадет в кредитную историю, но в отличие от допущенных просрочек, ее не испортит.

Кредиторская недоимка — это та сумма, которую заемщик должен вернуть. При изменении кредитного соглашения происходит пролонгирование и кредиторской задолженности. Это стоит учитывать при исчислении сроков исковой давности на тот случай, если заемщику не удастся поправить свое финансовое положение, и он совсем перестанет платить по ссуде. Кредитор вправе истребовать недоимку в судебном порядке, и времени у него на судебное взыскание станет больше на период, равный сроку пролонгации.

При ухудшении материального положения и появлении просрочек лучше не затягивать решение вопроса с платежами по действующим ссудам. Но нередко все попытки пролонгировать кредит не достигают успеха, и решить вопрос как-то иначе тоже не получается. Просрочки очень быстро приводят к увеличению общей суммы недоимки за счет неустоек.

В такой ситуации можно рассмотреть для себя вариант оформления банкротства с последующим списанием долгов. Его несомненное преимущество — возможность разом решить проблемы со всеми непогашенными обязательствами, в то время как оформление реструктуризации одного из кредитов не гарантирует, что удастся договориться с остальными банками и МФО.

Статьи по теме