Начисление процентов по микрозаймам в случае просрочки

Вопрос переплаты по одолженным в МФО деньгам волнует даже тех, кто, беря заем, не планирует уклоняться от его своевременного погашения. Отвечаем: и без просрочки, и при наступлении этого печального для клиента микрофинансовой организации события потолок процентовки — 0,8% в день или 292% в год. Максимальный процент за просрочку микрозайма по закону не может превысить названные показатели. Никаких 1% в день (и 365% в год), а уж тем более больше.

Даже если предположить, что микрофинансовая компания включила в договор займа пункт о том, что после даты невозврата МФО условно начисляет по 1,2% в день, любой суд признает такой договор нелегитимным, и незаконные проценты платить не придется. Но все положенное все-таки придется вернуть.

Сколько процентов могут начислять микрозаймы при просрочке

Большинство российских МФО, названия которых можно найти в реестре микрофинансирования Банка России ⁽¹⁾, уже не допускают обмана и пишут в договорах только допустимые условия, а просроченные долги требуют с заемщиков по оговоренным нормативными актами ставкам. Согласно законам о потребительском кредите, регулируется не только процент, но и предельная величина задолженности. Общая сумма к возврату в МФО жестко ограничена: тело долга, плюс начисления, которые не могут быть выше чем в 1,3 от суммы первоначального займа.

Поясним на примере. Иванов оформил в МФО заем на 15 тысяч рублей, но не смог вовремя вернуть эти деньги. С момента наступления просрочки за факт неуплаты начинают копиться санкции. Чтобы посчитать их предельное значение, нужно удвоить изначальную сумму займа и умножить на коэффициент 1,3: 15 000 х 2 х 1,3 = 39 000 рублей. Именно эту сумму может взыскивать со своего нерадивого заемщика кредитор.

Таким образом получается, что максимальный процент за просрочку микрозайма по закону считается по ставке не выше 0,8% в день, плюс предусмотренные договором штрафы, и начисление длится ровно до той даты, пока не наберется «потолок».

Обратите внимание, что вместо начисления процентов на просроченную сумму в договоре может быть прописана неустойка. Размер неустойки тоже определен законом — 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки.

Проценты при продаже займа коллекторской компании

Если не платить по долгу перед МФО, то компания довольно быстро переуступит ваш долг коллекторской организации. При этом на момент заключения договора цессии (соглашения о продаже долга) общий размер обязательства перед кредитором посчитает сама МФО. Но правило максимальной суммы просрочки по микрозайму должно соблюдаться и в этом случае. Коллекторы могут продолжать насчитывать проценты, пени и штрафы, но только до определенной законом отметки и строго в рамках изначального договора займа.

Если коллекторы насчитали задолженность по каким-то своим расценкам — больше, чем пограничный объем, — стоит уведомить кредитора о нарушении нормы законодательства и попросить о снижении размера задолженности до допустимого предела.

Клиент может требовать от коллекторского бюро пересчитать долг корректно, а на произвол организации пожаловаться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП), так как именно она осуществляет надзор за работой всех взыскателей. Если изначально сумму некорректно посчитали в МФО, дополнительно обратиться можно и в Центральный банк РФ. Быстрее всего это сделать через форму интернет-обращения на сайте ведомства ⁽²⁾.

В крайнем случае можно обратиться в суд с требованием о пересмотре суммы долга. Но это вариант из разряда почти мифических — если должник не платит, чаще всего он банально «бегает» от взыскания, а не подает в суд на кредитора.

Проценты по микрозайму и судебный приказ

Спустя несколько месяцев после старта взыскания просроченных средств МФО почти наверняка подаст заявление в мировой суд на выдачу судебного приказа. Копия этого документа направляется ответчику, а из содержания можно узнать требуемую кредитором сумму.

Сам судья не будет проверять, в каком размере МФО насчитала долг и верен ли итог. Изучение деталей не входит в обязанности мирового судьи, он просто вынесет приказ, который кредитор тут же может подать в ФССП для инициирования взыскания, поскольку приказ является одновременно и судебным решением, и исполнительным документом.

Должнику важно не только перепроверить, какие проценты микрофинансовая организация насчитала на основной долг, но и подать заявление об отмене приказа, если есть желание немного растянуть взыскание во времени. После отмены следует ждать обращения микрофинансовой компании в районный суд по месту проживания должника.

Судебное взыскание займа и процентов на него

После аннулирования приказного производства (это сделать несложно — достаточно написать ходатайство к мировому судье) очень скоро придет повестка с вызовом в суд общей юрисдикции, ведь МФО не имеют привычки прощать клиентам долги. Когда заемщик не уклоняется от вызовов в суд, он может представить свои альтернативные расчеты суммы долга и доказать, что МФО требует с него лишнее.

Также в судебном заседании можно просить снизить неустойку, ссылаясь на положения статьи 333 ГК РФ, особенно если есть уважительные причины невозврата ссуды, например, тяжелая болезнь или потеря работы.

Что грозит МФО при нарушении предельных ставок и суммы займа к возврату

При любом нарушении жаловаться на произвол микрофинансистов нужно в Центробанк ⁽²⁾. К тому же к услугам заемщиков существует служба финансового омбудсмена ⁽³⁾. Рассмотрение спора проходит бесплатно для граждан. Единственное ограничение — финансовый уполномоченный рассматривает конфликты со «стоимостью» вопроса до 500 тысяч рублей. Впрочем, подавляющее большинство дел с участием МФО укладывается в эти пределы, так как физлицам выдают ссуды в размере от пары тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.

При нарушении условий выдачи займов, прописанных в законе, МФО грозят:

• штраф по главе 15 КоАП, который может быть весомым — до сотен тысяч рублей;
• исключение из реестра МФО с автоматическим запретом на деятельность по оформлению микрозаймов.

Статьи по теме