Принудительное банкротство: загнали в угол или дали шанс на свободу от долгов

Банкротство физлиц — это юридическая процедура, при которой гражданин признается финансово несостоятельным. Долги, насколько это возможно, выплачиваются за счет доходов и имущества банкрота, а все непогашенные списываются (кроме тех, от которых закон избавить не может). В более чем 90% случаев должник сам вступает в процедуру, но иногда возможно и принудительное банкротство физических лиц, которое инициируется не по желанию гражданина, а по требованию одного из его кредиторов, включая и государственные органы.

Взыскатель может обанкротить должника исключительно в судебном порядке. Это крайняя мера, применяемая при невозможности взыскать долг и в случае доказанной неплатежеспособности гражданина.

Причины и основания для признания должника банкротом

Чтобы начать процедуру банкротства, необходимы законные основания. Если инициатором выступает кредитор (банк, налоговый орган или даже частное лицо, перед которым у гражданина есть долг), основанием послужит задолженность свыше 500 тысяч рублей, при условии, что должник не платил 3 месяца или дольше. К тому же у кредитора должна быть доказательная база — нарушенный договор, судебный приказ, исполнительный лист и т.д. Тогда банк инициирует рассмотрение дела в суде, и процесс считается с момента первого судебного заседания, на котором должника признают банкротом.

Если долг меньше полумиллиона рублей, подать заявление на банкротство может и сам должник, но только при наличии очевидных признаков неплатежеспособности — например, когда нет доходов и имущества, или их недостаточно, а обязательства превышают стоимость всех активов.

Отсутствие заработка и ценных объектов в собственности вкупе с завершенным исполнительным производством по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ дает право пройти внесудебное банкротство, полностью бесплатное для должника. А вот кредиторы обанкротить неплательщика в упрощенном порядке не могут. Более того, если должник, что называется, «гол как сокол» и не имеет за душой ни гроша, сомнительно, что кто-то из кредиторов захочет принудительно банкротить такого клиента, поскольку затраты на бесполезную процедуру перекроют вероятный «выхлоп». Одна только госпошлина для заявителя-юрлица составит 100 тысяч рублей.

Таким образом, кредитор запустит процедуру банкротства, когда будет видеть в этом выгоду для себя. Если с должника взять нечего, у него нет и не было ни ценностей, ни наследства, экономического смысла банкротить такого клиента нет никакого. При наличии крупной задолженности реализация имущества на торгах могла бы возместить взыскателям убытки. Процедура, в которой должнику просто спишут долги и все, кредиторам неинтересна. Поэтому в рамках раскрытия темы мы будем рассматривать ситуации, когда у банкрота есть активы для погашения хотя бы части накопившихся задолженностей.

Условия процедуры принудительного банкротства и ее этапы

Прежде чем начать процесс, кредитору необходимо подготовить пакет бумаг, подтверждающих наличие долга. В список документов входят:

• договор займа, кредитования или иное основание возникновения обязательства;
• расчет задолженности;
• документы, подтверждающие просрочку;
• судебный акт — например, полученный исполнительный документ;
• квитанции о перечислении госпошлины и о внесении на депозит суда средств для вознаграждения финансовому управляющему.

После подачи заявления через арбитражный суд проверяется комплектность документов и назначается дата первого заседания, на котором выясняется, действительно ли гражданин не способен платить по обязательствам. При подтверждении этого факта выносится решение о признании его банкротом. Сам процесс банкротства длится в течение нескольких месяцев — так, на реализацию имущества (она вводится не только, если есть имущество), отводится полгода.

Но, как правило, арбитраж сначала введет реструктуризацию долгов, особенно если у банкрота есть доход. Максимальный период, отводимый законом на принудительные расчеты с реестровыми кредиторами — 5 лет.

Схема и сроки процедуры обычно зависят от объема задолженности и наличия имущества. Если есть собственность, но нет заработка, реструктуризацию проводить бессмысленно, поэтому начинается продажа с торгов ценных объектов. После реализации имущества средства направляются на спецсчет, чтобы с этих денег в дальнейшем закрыть судебные расходы, выплатить финуправляющему его положенные по закону 7% от выручки и рассчитаться с кредиторами в порядке очередности и пропорционально доле задолженности относительно общей суммы долгов.

Процедура становится гораздо дольше, когда возникают перспективы включить в конкурсную массу дополнительную собственность. Самые частотные случаи — когда банкрот что-то продал до процедуры, не погасив с выручки долги, или если он оказывается в числе наследников. Поскольку до вступления в наследство должно пройти полгода, суд вправе продлить процедуру до этого момента, а финуправляющий имеет полномочия вступить в наследство от имени должника, даже если последний вознамерится написать отказ (такой отказ нанесет имущественный ущерб кредиторам, и суд запросто его аннулирует). После этого наследство реализуют на торгах.

Что касается отчуждения имущества перед банкротством, это тоже возможно. Узнав, что за год-два до банкротства должник продал, скажем, дачу, но и не думал погасить хотя бы часть долгов, кредиторы могут потребовать отмены сделки. Финансовый управляющий проверит все обстоятельства и оспорит продажу. Дачу вернут в номинальное владение должника, включат в конкурсную массу и продадут с молотка.

Таким образом, должники, которые распродали ценности, чтобы не платить по долгам, рискуют стать банкротами принудительно. После оспаривания сделок задолженности будут погашены, но их остаток не факт, что судья спишет — кредиторы постараются доказать «злой умысел» в действиях банкрота. Если недобросовестность подтвердится, от непогашенных долгов неплательщика не избавят. Это худший итог процедуры: и негативные последствия наступят, и долги выплачивать все равно придется. Вот почему должникам не стоит пренебрегать консультацией с юристом по банкротству — чтобы исключить подобные риски при рассмотрении дела.

Почему добровольное банкротство выгоднее

Существуют весомые аргументы в пользу банкротства по собственной инициативе. Дожидаться, пока кредитор отправится в арбитраж, конечно, никто не запретит, но в этом случае процедура может привести неплательщика к куда большим потерям.

В первую очередь, нужно помнить, что финуправляющего (а точнее, СРО, членом которой специалист является) выбирает заявитель. Если им окажется кредитор, он вполне может добиться утверждения лояльного себе специалиста. Тогда все банкротное дело пройдет с «прокредиторской» позиции. Чем это чревато, мы рассказали выше. Задача кредитора: продать все, что только возможно, а бонусом добиться отказа в списании оставшихся непогашенными долгов.

В большинстве случаев должники банкротятся по собственной инициативе. Цены растут, зарплаты индексируются гораздо медленнее — заемщик оглянуться не успевает, как оказывается в долговой яме. Процедура банкротства физлиц для того и введена, чтобы помочь человеку поправить свое материальное положение и заново встроиться в экономические отношения. Когда становится очевидным, что своими силами долги не закрыть, гражданин может быть признан несостоятельным.

После вынесения арбитражным судом решения должник получает официальный статус банкрота. С этого момента все операции по его счетам временно ограничиваются, а распоряжение имуществом и доходами переходит к финансовому управляющему. Работающий банкрот в продолжение процедуры будет получать прожиточный минимум, а если у него есть иждивенцы (к примеру, нетрудоспособный брат-инвалид или малолетний ребенок), то по суду можно и больше денег выделить — по прожиточному минимуму на каждого.

В отличие от кредиторов, должникам-физлицам доступны две формы банкротства — судебное и внесудебное. Первое применяется более широко — оно не ставит банкротам жестких условий, но если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, то неплательщик уже обязан подать на банкротство — этого требует закон. Внесудебное привлекает своей «бесплатностью», но критерии достаточно строгие. Мало того, что общий размер долгов должен вписываться в диапазон 25 тысяч — 1 миллион рублей, так еще и сами задолженности должны быть просужены и взыскиваться через исполнительные производства.

Если задолженность меньше 500 тысяч, банкротиться «судебно», через арбитраж, тоже можно, но придется подтвердить плачевное материальное положение, не оставляющее шансов на расчеты с кредиторами.

Таким образом, должник обязан обратиться за процедурой, если он понимает, что больше не может исполнять денежные обязательства. Но если этого не происходит, обанкротить неплательщика могут принудительно. Такое решение имеет право инициировать банк, налоговая служба или другой кредитор.

Последствия и нюансы статуса банкрота

В процессе признания банкротства гражданин теряет возможность распоряжаться имуществом вплоть до завершения дела. Нельзя брать новые кредиты, открывать ИП или совершать сделки с имуществом. Возможны и последствия для родственников, в первую очередь, для мужа (жены), поскольку совместное имущество — кроме единственного жилья — тоже подлежит реализации. В этом случае половину выручки получит супруг банкрота, а второй частью денег закроют кредиторские претензии.

Если должник скрывает доходы или имущество, суд может отказать в списании долгов. Однако при добросовестном поведении гражданина и отсутствии нарушений можно списать всю сумму долга. Это и есть основная цель — освобождение от непосильных обязательств и финансовое восстановление. При наиболее благоприятных обстоятельствах (нет алиментов и компенсаций вреда по суду), процедура действительно позволяет избавиться вообще от всех долгов.

Когда имущества нет, реализация приобретает формальный характер. Финуправляющий проверит материальное положение, «отметет» подозрения в фиктивном или преднамеренном банкротстве и предоставит судье отчет о проделанной работе. По результатам процесса арбитражный суд спишет долги добросовестному должнику, даже если у того нет ни заработка, ни ценностей.

Предбанкротное состояние возникает, когда расходы сравниваются с доходами, а то и вовсе начинают превалировать. Здесь поможет или рост зарплаты, или поиски способов освободиться от обязательств. Вот только законный путь во втором случае один-единственный: списание долгов через банкротство.

Разумеется, обычный человек, занимая деньги в банке, планирует их вернуть. Мало кто после взятия потребительского кредита или оформления кредитной карты говорит себе: «Платить не буду, подожду полгодика и спишу все через банкротство». Такая преднамеренность карается отказом в освобождении от долгов. Если человек честно рассчитывался по долгам, но спустя время перестал платить, поскольку подпал под сокращение или получил серьезную травму, это сигнал к тому, что необходимо обратиться к специалисту по банкротству.

Можно ли избежать принудительного банкротства

Иногда до банкротства можно урегулировать спор мирным путем. К банку или МФО можно обратиться с заявлением на кредитные каникулы. Некоторые кредитные организации предлагают заемщикам опцию пропуска платежа. Долг по ЖКХ можно реструктурировать. Способы есть, но не всегда одного желания должника достаточно. Иногда кредиторы категорически не хотят идти навстречу и договариваться. И заставить их никак нельзя. В конце концов, со своей стороны кредитор не нарушал договоренности. Когда банкротство начинает маячить на горизонте, лучше сыграть на опережение.

Впрочем, и в самой процедуре признания несостоятельности суд учитывает желание должника вносить платежи на более «лайтовых» условиях, утвердив мировое соглашение. В этом случае процесс банкротства будет прерван. Однако, если платежи прекратятся, кредитор вправе требовать возобновления процедуры. При таких обстоятельствах начнут реализацию имущества, даже если до этого шла реструктуризация.

Банкротство — это не позор и не конец, а законная возможность начать финансовую жизнь заново. Если ситуация зашла в тупик, и долги невозможно погасить собственными средствами, разумно обратиться за помощью к специалистам по банкротству. С юристами можно оформить документы, узнать все нюансы статусa банкрота и пройти через процедуру с полной поддержкой. Без юриста банкротиться тоже можно, но при отсутствии должного опыта и знаний сделать это будет крайне затруднительно.

Статьи по теме