Последствия введения реструктуризации долгов гражданина при банкротстве

Реструктуризация долгов — это один из двух основных этапов процедуры банкротства, при котором гражданину предоставляется возможность решить вопрос с долгами, не прибегая к реализации имущества. Прежде чем обращаться за этим законным механизмом освобождения от долговой нагрузки через суд, важно четко осознавать последствия введения процедуры реструктуризации долгов, ведь они напрямую влияют на финансовое положение должника.

Что представляет собой реструктуризация долгов

Сразу оговоримся, что не стоит путать этот процесс с реструктуризацией кредитов или иных долгов, при котором на основании новых договоренностей с кредитором меняются условия погашения одного-единственного долга.

Реструктуризация долгов при банкротстве физических лиц регулируется положениями параграфа 1.1 главы X Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Все последствия процедуры изложены в п. 2 ст. 213.11 № 127-ФЗ. Судья вводит реструктуризацию после признания заявления о банкротстве, содержащего сведения о долгах и об имуществе должника, обоснованным. Процесс требует участия финансового управляющего, поэтому специалиста назначают также на первом заседании. Задача финуправляющего — контролировать исполнение утвержденного плана выплат.

В ходе реструктуризации составление и утверждение плана погашения долгов происходит при участии арбитража — в обход судьи документ не может быть принят к исполнению. Проект плана должен содержать расчет задолженности и график выплат, позволяющий закрыть большую часть долгов за отведенный для этого пятилетний срок (или быстрее, если это возможно). Документ обсуждается на собрании кредиторов при РДГРеструктуризация долгов гражданина, где утверждаются ключевые условия исполнения обязательств.

Последствия для гражданина и особенности процедуры реструктуризации

Основные последствия для физического лица связаны с временными ограничениями и обязанностями. После утверждения арбитражным судьей плана реструктуризации должник:

1. обязан строго соблюдать ограничения и требования законодательства;
2. выплачивает задолженность согласно утвержденному графику;
3. не может совершать крупные сделки (от 50 тысяч рублей) без согласия управляющего.

На время действия процедуры приостанавливаются все исполнительные производства, если ФССП уже успела их открыть, а кредиторы не вправе начислять новые пени и штрафы — суммы долгов «замораживаются». Впрочем, это правило не относится к текущим обязательствам.

Максимальный срок проведения реструктуризации задолженностей — пять лет. Соответственно, когда долгов очень много, и они довольно крупные, смысла вводить реструктуризацию не очень много. Если же должник успешно выполняет все условия, суд изучает отчет финансового управляющего и завершает производство по делу — обязательства считаются исполненными.

В то же время существуют и риски. Например, если должник нарушает график или скрывает доходы, финансовый управляющий подает в суд ходатайство, в котором приводит обоснования неэффективности процедуры, и требует суд перевести дело в стадию реализации имущества. На этом этапе имущество должника будет включено в конкурсную массу и продано для расчетов с кредиторами.

Судебная практика показывает, что реструктуризация долгов может быть успешна при стабильных высоких доходах должника и не слишком существенном размере требований кредиторов. Но, как мы понимаем, такие ситуации — единичны. Чаще всего у банкротов крупные неподъемные обязательства на фоне скромного имущества в собственности и небольшой зарплаты (а то и вовсе отсутствия того и другого — впрочем, безработным, как и неимущим, банкротиться тоже не запрещено). Более 94% процедур — это банкротство, включающее в себя торги и дальнейшее списание долгов.

Принимая решение пройти процедуру, гражданин должен четко проанализировать свое положение, а именно — в состоянии ли он выплачивать долги после введения реструктуризации. Дело в том, что суды чаще всего вводят эту процедуру по умолчанию, но позже, когда выясняется, что банкрот не “тянет” график, реструктуризацию отменяют и вводят реализацию имущества.

Чем плох такой сценарий:

• Потеря времени. Месяц-два-три уйдут впустую, пока не станет очевидно, что можно было бы сразу ввести торги.
• Необязательные расходы. Согласно закону, заявитель вносит на депозит суда 25 тысяч рублей. Это сумма вознаграждения специалисту за одну процедуру. Но если сначала вводить реструктуризацию, а потом торги, то процедур получится две. А значит, 25 тысяч придется зачислять на депозит суда дважды. Ходатайствуя сразу о реализации имущества, должник избегает ненужных трат.
• Потеря денег. Поскольку может пройти несколько месяцев, пока выяснится неэффективность процедуры. Вполне вероятно, что за это время должник погасит какую-то часть долгов, которые можно было бы и списать.

А если у человека вообще нет работы и доходов, вступать в бесполезную процедуру смысла нет никакого. В такой ситуации разумнее сразу же к заявлению о банкротстве приложить ходатайство о пропуске реструктуризации.

Когда возможна реструктуризация долгов

Требования к процессу установлены законом о банкротстве и дополняются разъяснениями Верховного Суда РФ. Прежде чем вводить процедуру, арбитражный судья оценивает:

• возможность должника выполнять условия гипотетического графика выплат;
• реальность предложенного кредиторами или банкротом плана;
• соразмерность долгов и получаемых гражданином доходов;
• соответствие пунктов черновика плана положениям действующего законодательства.

План, подаваемый на утверждение арбитража, не должен ущемлять права сторон — не должно быть «перекоса» в какую-то сторону. Если версия должника предполагает закрытие пяти-десяти процентов обязательств («И на этом расходимся»), или же кто-то из кредиторов, физических или юридических лиц, выдвигает заведомо невыполнимые требования, такой документ судья отклонит.

Если реструктуризация завершилась успешно, гражданин восстанавливает платежеспособность и избавляется от долговых обязательств. Однако в случае неисполнения плана реструктуризацию «свернут», и начнется подготовка к торгам. Что интересно, обратного процесса, перехода из реализации собственности в процедуру реструктуризации, законом не предусмотрено.

Финансовые инструменты и помощь специалиста по банкротству

Чтобы предварительно оценить свои возможности пройти реструктуризацию, нужно рассчитать, а реально ли расплатиться за пять лет. Можно воспользоваться калькулятором суммы долга — интернет располагает «счетчиками» на любой вкус. Задача должника: определить, получится ли рассчитаться с кредиторами в установленный срок и хватит ли на это дохода.

Скажем прямо: на практике это сложно — самостоятельно разработать проект плана, правильно оформить все документы и убедить реестровых кредиторов, что им предложенные условия тоже подходят. Поэтому помощь юриста по банкротству в таких случаях необходима. Опытный специалист проанализирует материальное положение должника и его возможности и вынесет вердикт: стоит ли попробовать или же лучше сразу подать ходатайство о введении реализации имущества.

Конечно, и у реализации имущества есть свои последствия, а в процессе кредиторы могут оспаривать сделки банкрота, совершенные до процедуры, но с поддержкой надежного юриста можно сильно не переживать — предварительный расчет рисков позволит максимально избежать неприятностей в ходе дела. Через банкротство возможно полностью или частично списать непогашенные долги и начать финансовую жизнь заново.

Статьи по теме