Когда можно пользоваться картой после банкротства: что происходит со счетами на практике
Когда можно пользоваться картой после банкротства — это один из самых частых и самых болезненных вопросов, которые задают люди после завершения процедуры. Формально суд уже признал долги безнадежными, но на практике доступ к счетам возвращается не мгновенно. Карты могут оставаться недоступными еще некоторое время, что вызывает тревогу: на что жить, как получать зарплату, как оплачивать повседневные расходы.
Важно понимать, что само по себе признание должника банкротом не означает автоматического восстановления всех финансовых прав в ту же минуту. До момента фактического снятия ограничений банки продолжают исполнять ранее полученные постановления и определения суда. Поэтому даже после решения суда о завершении банкротства человек может столкнуться с тем, что карта по-прежнему не работает.
Что происходит со счетами во время банкротства
Пока идет процедура банкротства, к собственным банковским картам и счетам доступ для гражданина ограничен на стадии реализации имущества. Карты сдаются финансовому управляющему и запечатываются в конверте, соответственно, ими нельзя пользоваться.
При этом закон не оставляет должника без средств к существованию. Для него открывается специальный счет, на который перечисляют защищенные от включения в конкурсную массу социальные выплаты, а также часть его заработка в размере прожиточного минимума на него самого и его иждивенцев. Эти средства человек получает наличными либо переводом на отдельный счет с ограниченным функционалом. При процедуре реструктуризации банкроту открывают спецсчет с возможностью расходовать до 50 тысяч рублей в месяц.
Что будет, если возник минус на карте при банкротстве Статья по теме
Таким образом, любые поступления на счета контролируются финансовым управляющим. Цель такого режима — защита интересов кредиторов и исключение сокрытия доходов. В этот период действуют следующие практические ограничения:
- дебетовые и кредитные карты временно блокируются;
- переводы между своими счетами запрещены;
- большинство онлайн-платежей становится недоступным.
Без формального указания финансового управляющего через публикацию на «Федресурсе» (1) банк не имеет права самостоятельно снимать блокировки, даже если судебное дело уже завершено.
В рамках процедуры важно помнить несколько принципиальных моментов:
- блокировки накладываются не решением банка, а во исполнение судебных актов;
- банк не может «по собственной инициативе» разблокировать счет;
- разблокировка запускается только после получения официальных документов;
- ошибки и задержки на стороне банков — не редкость.
При внесудебном банкротстве блокировки карт и счетов не происходит, должник по-прежнему ими может пользоваться. Однако данная упрощенная процедура доступна далеко не всем. В частности, у должника не может быть имущества и доходов, кроме пенсии или единого пособия на детей. Есть и другие ограничения.
Ваши долги более 250 000 ₽?
- Суд закроет ваши долги по кредитам и микрозаймам, ЖКХ, распискам, штрафам, налогам и поручительству
- Коллекторы, МФО и банки не будут вас беспокоить
- Приставы прекратят дела, отменят аресты имущества и откроют выезд за границу
Как с банковских счетов и карт снимают арест после завершения процедуры банкротства
Снятие ареста после завершения процедуры на практике означает целую цепочку юридических и технических действий. Арбитражный суд выносит определение о завершении процедуры банкротства, затем данный документ направляется в адрес финансового управляющего и самого банкрота. Последнему возвращаются запечатанные в конверте банковские карты.
Финансовый управляющий в течение 10 дней после окончания процедуры публикует соответствующую информацию на «Федресурсе». После этого его обязанности завершаются. В принципе банкам рекомендуется отслеживать такие изменения и разблокировать счета в течение 5 дней, но на практике такое происходит далеко не всегда. Соответственно, наилучшей тактикой будет направиться в отделение банка самостоятельно, подать заявление о разблокировке счета, приложив копию определения суда.
Так в течение какого времени разблокируют счета физического лица? Один банк может снять ограничения за 2–3 рабочих дня, другой — за 2–3 недели. Это зависит от внутренних регламентов и загруженности подразделений. Кроме того, бывают и технические сбои. Если прошло достаточно много времени, а доступ к счетам к вам так и не вернулся, обратитесь в банк повторно.
Когда реально можно пользоваться картами
Фактически можно оплачивать покупки и пользоваться картой только после того, как банк физически снимет блокировку со счета. До этого любые попытки оплаты — в магазине, в интернете или через переводы — будут отклоняться. Терминалы покажут «отказ операции», а мобильное приложение по-прежнему будет отображать статус «счет заблокирован».
На практике от даты завершения процедуры до полной разблокировки проходит в среднем от 7 до 30 дней. Именно в этот период у людей чаще всего возникает вопрос: на что жить, если прежние карты еще не работают.
Пока идет техническая разблокировка, возможны временные решения:
- получение наличных через кассу по паспорту;
- открытие счета в другом банке после завершения процедуры;
- использование социальных выплат, если они поступают отдельным каналом.
Только после снятия всех ограничений человек сможет полноценно пользоваться банковскими услугами: оплачивать коммунальные платежи, делать переводы, расплачиваться картой в магазинах и онлайн.
прямо сейчас через MAX
Особенности восстановления доступа к кредитным картам
Отдельного внимания заслуживает кредитная карта. Даже после того как снимают блокировку после завершения процедуры, это не означает автоматического восстановления кредитного лимита. С точки зрения банковского риск-менеджмента банкрот остается клиентом с повышенным уровнем риска.
Что нужно, чтобы закрыть счет в банке после банкротства Статья по теме
После процедуры банк:
- закрывает старые кредитные договоры;
- аннулирует лимиты по картам;
- отражает сведения о банкротстве в кредитной истории;
- пересматривает статус клиента в скоринговых системах.
Соответственно, старая кредитка почти всегда подлежит закрытию. Оформить новую можно, но на практике ее одобрят не ранее чем через несколько месяцев, а чаще — через 1–3 года после завершения банкротства, при условии формирования новой положительной финансовой истории.
Можно ли сразу открыть новый счет после банкротства
Закон не запрещает открывать новый счет после завершения процедуры. Однако на практике банки проверяют клиента по внутренним базам и кредитным историям. Сам факт признания должника банкротом не является основанием для отказа в открытии дебетового счета, но порой влияет на условия обслуживания.
Как правило, после полной разблокировки человек может:
- открыть новый дебетовый счет;
- получить новую карту;
- подключить онлайн-банк;
- пользоваться стандартными платежными сервисами.
Иногда именно открыть новую дебетовую карту оказывается быстрее, чем получить доступ к имеющимся счетам после завершения банкротства. Кредитные продукты остаются недосягаемыми в течение длительного времени, особенно в крупных банках с жесткими скоринговыми моделями.
Что делать, если доступ к счетам не восстановили
Если прошло более месяца после окончания процедуры, а счета и карты так разблокировать и не удалось, необходимо действовать пошагово. Просто ждать дальше — неэффективно. В большинстве случаев проблема решается только через официальные обращения.
Практика показывает, что эффективны следующие меры:
- письменное обращение в банк с копией судебного акта;
- подача жалобы в Банк России через официальный сайт (2);
- обращение к финансовому уполномоченному (3);
- в крайнем случае можно подать иск в суд, но до этого, как правило, не доходит.
Чем быстрее человек начнет действовать, тем меньше риск, что ситуация затянется на месяцы и приведет к новым финансовым трудностям.
Банкротство физических лиц — это законный способ списать непосильные долги (кроме обязательств по алиментам, возмещению вреда здоровью, имуществу и т.п.), но при грамотном сопровождении оно действительно приводит к финансовому перезапуску, а не к новым проблемам. Если вы рассматриваете сейчас для себя возможность пройти данную процедуру, но опасаетесь вероятных рисков и сложностей, обратитесь к нашим юристам. Они ответят на все волнующие вопросы с учетом вашей ситуации, будут помогать на всем протяжении банкротства, взаимодействовать с кредиторами и финансовым управляющим.
