Есть ли шансы получить кредит тому, кто попал в черные списки банков

Черный список банка — это весьма условное понятие. Разумеется, в каждой конкретной кредитной организации есть свой «стоп-лист», куда заносят неблагонадежных клиентов. Но сейчас это не так актуально, как пару десятков лет назад. Полную информацию о финансовых обязательствах потенциального заемщика можно быстро и легко получить из его кредитной истории. Если же к клиенту есть претензии по федеральным законам № 115-ФЗ и № 161-ФЗ, этот факт тоже не скрыть. О том, как получить кредит, если ты в черном списке ЦБ РФ или банков, — и возможно ли это — будем разбираться ниже.

Что из себя представляет черный список для получения кредитов

Черным списком можно назвать базу данных, в которую ее составитель включает неблагонадежных или недружественных себе лиц. Критерии для попадания в такой перечень могут быть самыми разными. В финансовой сфере к ним вполне можно отнести нарушения обязательств по кредитам, предоставление недостоверной информации (если это стало известно), да и любое другое финансовое поведение гражданина со знаком «минус». В любом случае, попадание в черный список влечет предсказуемые негативные последствия. В первую очередь — серьезные затруднения с получением новых кредитов.

В самом начале «бума» потребительского кредитования банки действительно вели собственные списки недобросовестных заемщиков. Естественно, эта информация была закрытой, ее не предоставляли по запросу клиентов. Достаточно быстро необходимость в ведении таких баз отпала. В конце 2004 года был принят закон № 218-ФЗ о кредитных историях, а с июля 2005 года он начал применяться на практике. С этого момента банки смогли получить подробные данные об обязательствах и просрочках каждого человека, который подал заявку на кредит.

Поскольку эта информация является закрытой, однозначно сказать, есть ли сейчас черные списки в банках, нельзя. Однако попадание туда может быть связано с теми же причинами, по которым в принципе ухудшается кредитная история:

• большая долговая нагрузка;
• наличие просроченных обязательств по займам и кредитам — как текущих, так и регулярных в прошлом;
• взыскание задолженности через суды и приставов в настоящий момент;
• банкротство, пройденное потенциальным заемщиком.

При наличии перечисленных факторов взять кредит будет практически невозможно. Но даже если кредитная история не содержит вообще никакой информации или отсутствует, это тоже может создать проблемы. Получение заявки от человека, которого нельзя проверить обычными способами, влечет повышенные риски для банка.

Заявителям не разъясняют причины отказа в выдаче кредита. Поэтому нельзя узнать, числитесь ли вы в каком-либо черном списке того банка, куда была подана заявка. А вот сведения из кредитной истории проверить не так уж и сложно. Лучше вообще сделать это до обращения за кредитом.

Черные списки по законам № 115-ФЗ и № 161-ФЗ

Сейчас в России действуют два федеральных закона, по которым организациям или физлицам могут ограничить финансовые операции. По закону № 115-ФЗ такие последствия наступают, если есть подозрения на причастность к терроризму или экстремистской деятельности, к преступному отмыванию доходов. Соответствующую базу данных ведет Росфинмониторинг. Проверить сведения из перечня можно через онлайн-сервис ⁽¹⁾.

Базу Росфинмониторинга точно можно назвать черным списком, хотя она не имеет прямого отношения к потребительскому кредитованию. Человеку, который попал в перечень, регулируемый законом № 115-ФЗ, будут ограничены финансовые операции. Все банки обязаны руководствоваться информацией из базы и наверняка откажут в заявке, чтобы избежать лишних проблем. При этом прямого запрета на получение кредита при указанных обстоятельствах нет.

Еще один «черный список» ведет ЦБ РФ. На основании другого закона, № 161-ФЗ, регулятор финрынка обрабатывает сведения из банков о совершении переводов без добровольного согласия клиента ⁽²⁾. По факту причин для включения в базу подозрительных операций куда больше (например, перечисление денег с устройства, которые ранее «засветилось» в мошеннических схемах). Блокировку снимут, как только клиент пройдет процедуру реабилитации и подтвердит законность своих действий.

Проверить сведения из базы по закону № 161-ФЗ можно по индивидуальному запросу в ЦБ РФ — это удобно сделать онлайн через интернет-приемную ⁽³⁾. Обслуживающий банк тоже предоставляет информацию о причинах блокировки со ссылкой на нормативный акт. Ограничения, введенные из-за подозрительных операций, не запрещают подавать заявки на кредит. Но шансы на получение денег точно станут ниже.

Причины попадания в финансовые черные списки

Узнать, что вы попали в черный список, который ведет сам банк, нельзя. В остальных случаях, описанных выше, информация вполне доступна. Сведения о своей кредитной истории можно запросить в виде отчета. Обычно гражданин и так знает о своих действующих и просроченных обязательствах. Но информация из БКИ еще важна для проверки, не «висят» ли кредиты и займы, которые оформлены мошенниками. Бывает и так, что в кредитной истории содержатся ошибки. Их можно исправить, обратившись в бюро кредитных историй или в банк, а в случае отказа с их стороны — через суд.

Перед обращением в банк за ссудой можно проверить онлайн свой кредитный рейтинг. Это делается через Госуслуги или ЦККИ — центральный каталог кредитных историй Банка России. Аналогичные услуги предлагают и банки, например, Сбер ⁽⁴⁾. Но и высокий рейтинг не дает гарантию, что вы сможете взять деньги без проблем или рассчитывать на нужную сумму. Алгоритм проверки заявки намного сложнее, он не ограничивается запросом сведений в БКИ.

Причины попадания в реестры Росфинмониторинга и Центробанка вы можете выяснить самостоятельно. В сведениях, которые в ответ на запрос выдаст сервис Федеральной службы по финансовому мониторингу, укажут основания. ЦБ РФ или ваш банк тоже сообщат об обстоятельствах, из-за которых введены блокировки за подозрительные операции.

Как выйти из черного списка банков

Если у клиента плохая кредитная история и низкий рейтинг, его шансы на получение обычного кредита будут минимальны. Больше вероятность одобрения заявки на автокредит или ипотеку, поскольку при заключении договора оформляется залог на имущество.

Быстро повысить свой рейтинг точно не получится — эта задача решается в течение нескольких месяцев и даже лет. Чтобы кредитная история улучшилась в обозримом будущем, нужно:

• не допускать просрочек по текущим обязательствам;
• по возможности снизить долговую нагрузку;
• погасить уже взысканную задолженность по кредитам и займам.

На кардинальное улучшение кредитной истории можно рассчитывать только спустя годы безупречного исполнения всех обязательств.

А вот из стоп-базы Центробанка выйти можно гораздо быстрее. Для этого необходимо направить обращение через интернет-приемную, приложить доказательства правомерности своей операции и отсутствие признаков подозрительности. На рассмотрение уйдет 15 дней. Если же получен отказ, его можно обжаловать в судебном порядке.

Как справиться с финансовыми проблемами и не попадать в черные списки

В интернете на форумах можно найти много рекомендаций для граждан, которые не могут взять кредит из-за попадания в черные списки банков. В основном, речь идет про обращение за помощью к родственникам и знакомым (например, чтобы они одолжили деньги или оформили договор на себя). Это сложно назвать действенным советом, так как даже близкие люди ставят во главу угла свои финансовые интересы.

Также встречаются предложения с контактами и номерами телефонов кредитных доноров. Так называют людей, которые готовы взять кредит на себя под определенное вознаграждение. Получение денег для другого человека — это весьма сомнительная схема, поскольку высокие риски донорского заемщика компенсируются жесткими условиями расчетов.

Обращение к кредитному брокеру — тоже вариант из разряда «на крайний случай». Брокер является посредником и никак не может повлиять на решение по заявке. В лучшем случае он за вознаграждение предоставит подборку банков и МФО, которые проводят проверки лояльно, не требуя лишних документов. Но эту информацию легко найти и своими силами. В противном случае стоит изучить список брокеров, легально работающих на рынке, и узнать отзывы о них на проверенных ресурсах.

Если вы не можете получить кредит, а МФО не дают займы на карту с открытыми просрочками, возможно, пора задуматься о выходе из сложившейся ситуации.

Вот несколько путей:

1. Реструктуризация кредитов, если такая возможность еще не упущена.
2. Постепенное погашение взысканного долга за счет удержаний с доходов судебными приставами. По кредитам половина заработка должника неприкосновенна.
3. Прохождение банкротства с последующим освобождением от кредитных обязательств.

Банкротство точно предпочтительнее увеличения долговой нагрузки за счет новых кредитов и займов. При этом негативных последствий у процедуры не так уж и много — большинство ограничений не отразятся на жизни человека, и без того жившего под прессингом кредиторов, коллекторов и ФССП.

Статьи по теме