Овердрафт от Сбербанка: кто, как и на каких условиях может подключить услугу

Во времена, когда пластиковые карты только начали приобретать популярность, многие банки предлагали своим клиентам воспользоваться овердрафтом. Если объяснить простым языком — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, привязанному к пластику, т.е. потратить чуть больше денег, чем у вас на нем есть. На сегодняшний день овердрафт по дебетовым картам уступил место кредитным картам как основной форме краткосрочного займа для физических лиц. Актуальной услуга остается для ИП и юрлиц. Как подключить овердрафт Сбербанка и какие по нему есть условия для физических и юридических лиц — разберемся в этой статье.

Как работает овердрафт для физических лиц

Обычному пользователю может казаться, что овердрафт представляет собой тот же кредит. На самом деле отличий довольно много. Банки долгое время выпускали дебетовые карты с услугой овердрафта, чтобы клиенты могли при необходимости пользоваться деньгами кредитной организации, если на счету закончились средства. Сейчас такие предложения на рынке встречаются редко, однако пользователи овердрафта остаются.

Технический овердрафт

В случае технического овердрафта уйти в минус при отсутствии денег не планировал ни сам держатель карты, ни выпустивший дебетовую карту Сбербанк. Это своеобразный карточный форс-мажор. Происходит он в результате технического сбоя при осуществлении операций по карте.

Например, клиент совершает покупку на сумму остатка. Операция «зависает», и средства по какой-то причине не блокируются на счете. Держатель об этом не знает, и, думая, что деньги еще есть, проводит новую транзакцию. В итоге баланс, после обработки всех платежей, уходит в минус.

Выйти за рамки личных средств можно также при совершении операций в валюте. Например, если курс в процессе транзакции скорректировался в большую сторону. Еще такой овердрафт бывает возникает в случае различных автосписаний. Денег на карте нет или недостаточно, но банковская система списывает комиссию или очередной платеж в соответствии с существующим распоряжением.

Ситуация неприятная, но вне зависимости от того, кто виноват, держателю пластика придется не только вернуть потраченные сверх нормы деньги, но еще и заплатить высокие проценты. Хорошо, однако, что такая задолженность — при условии ее погашения в установленный Сбербанком срок — не повлияет на кредитную историю ⁽¹⁾.

Разрешенный овердрафт

Овердрафт, который согласовала кредитная организация, — это закрепленное в договоре со Сбербанком право воспользоваться деньгами сверх остатка на счете дебетовой карты. В прошлом держатель пластика должен был подавать заявку, чтобы подключить овердрафт Сбербанка. На основе проверки платежеспособности клиента определялся лимит — сумма, которую можно потратить в случае, если собственные средства закончатся.

Как правило, это достаточно небольшой объем — не выше двух-трех ежемесячных зарплат клиента. Возможность воспользоваться деньгами предоставлялась не бесплатно — устанавливался определенный процент, который рассчитывался ежедневно. Погасить задолженность согласно условиям необходимо было в рамках одного месяца. Обычно это происходило автоматически — сумма долга с процентами списывалась при ближайшем пополнении счета. Все условия, лимиты и проценты по договору овердрафта указывались в бумагах, которые в обязательном порядке подписывал клиент.

Овердрафт и кредит

Возможность «перехватить» деньги у банка до зарплаты была очень популярна, когда услуга овердрафта только появилась. Но на сегодняшний день кредитные карты полностью завоевали данную нишу. Все благодаря их преимуществам, которых у овердрафта нет:

1. Суммы лимитов. В случае с овердрафтом они будут минимальными, кредитная карта Сбербанка сейчас позволяет получить до 1 млн рублей. При этом можно потратить всю сумму лимита или пользоваться картой как неприкосновенным запасом на крайний случай.
2. Сроки погашения. Использованный лимит по овердрафту придется закрыть максимум в течение месяца. Задолженность по кредитке можно растянуть на несколько месяцев вне зависимости от того, какая сумма была использована.
3. Минимальные платежи. По овердрафту необходимо вернуть все — потратили деньги, значит нужно закинуть на счет в пределах указанного срока всю сумму. По кредитке же достаточно вносить ежемесячный минимальный платеж — это удобнее, особенно если финансовое положение в моменте не позволяет платить больше.
4. Наличие беспроцентного периода. По овердрафту придется заплатить процент за каждый день использования средств. При погашении задолженности в установленный срок вам не простят проценты, зато добавят штрафы, если платеж задержится. Многие кредитные карты на сегодняшний день позволяют совершать покупки и не платить проценты в течение льготного периода. По кредитной карте Сбербанка он составляет 120 дней. Проценты начисляются, только если не успеете вернуть сумму в пределах льготного периода.

Кроме того, овердрафт ограничен конкретным банком и доступен лишь на дебетовой карте, на которую поступают доходы клиента. Кредитный лимит же можно открыть по карте в другом банке, где никаких доходов клиент не держит. Или даже в нескольких кредитных организациях одновременно.

Кому доступен овердрафт

Кредитные карты давно и успешно выиграли конкуренцию с таким продуктом, как овердрафт для физических лиц. Поэтому на сегодняшний день встретить предложения по предоставлению небольшого лимита по дебетовому пластику практически невозможно. Сбербанк прекратил первичную выдачу карт с овердрафтом еще в 2016 году ⁽²⁾. Ранее их очень активно предлагали в рамках зарплатных проектов, а также клиентам повышенного статуса.

Более того, зарплатным клиентам карты оформлялись с автоматически подключенным овердрафтом, и отказаться от услуги было нельзя. Максимум, что можно было сделать, — запросить нулевой лимит.

Теоретически клиентам, которые получили такие карты в Сбербанке, а впоследствии перевыпустили их, овердрафт до сих пор может быть доступен. Вполне вероятно, что в вашем договоре на обслуживание счета овердрафт сохранился. Чтобы это проверить, найдите свой договор на открытие счета или обратитесь с вопросом к сотрудникам банка.

Овердрафтное кредитование для ИП и юридических лиц

Если для физических лиц овердрафт на фоне более удобных и выгодных заемных программ свою актуальность потерял, то для юридических — в точности наоборот. Сегодня бизнесу получить долгосрочный или краткосрочный кредит достаточно трудно из-за требований банка и дорого ввиду высоких ставок. Однако обращаться к заемным средствам ИП и юрлицам приходится часто. И не только для развития, но и для оплаты срочных операционных расходов или перекрытия так называемых кассовых разрывов, когда оплата от клиентов поступит чуть позже, а необходимые платежи, например, в бюджет или за поставку товара, нужно сделать уже сейчас.

И все же овердрафт подходит бизнесу не во всех случаях. Например, его не получится оформить на следующие цели:

• Чтобы погасить задолженность по кредиту. При этом не важно, на каком счете учитывать заемные средства: открытом в Сбербанке или другой кредитной организации.
• Для последующего снятия наличных. Все операции с использованием овердрафта должны проводиться онлайн. Снять сумму, превышающую собственные средства, не получится.
• Для перевода средств на свои другие счета. Любые операции, приравниваемые Сбербанком к снятию, — а переводы на собственные счета относятся именно к таким, — также нельзя реализовать с овердрафтом.

Овердрафт можно использовать на оплату налогов, аренды, расчеты с контрагентами, приобретение оборудования, товаров и сырья, выплату зарплаты и т.д.

Как ООО и ИП могут подключить овердрафт в Сбербанке

Чтобы получить возможность использовать деньги банка в рамках услуги овердрафта, в первую очередь необходимо соответствовать минимальным требованиям. К ним относятся:

• Наличие официального действующего статуса: ИП или ООО.
• Срок ведения хозяйственной деятельности должен составлять 6 месяцев и более.
• Регулярные поступления на основной расчетный счет юридического лица средств от сторонних контрагентов или покупателей.
• Отсутствие задолженностей по налогам и сборам, поручениям и требованиям.

Поскольку лимит овердрафта определяется на основе зарегистрированных оборотов ИП или компании, вести расчеты необходимо в Сбербанке. Для этого существует платформа Сбербизнес ⁽³⁾, на которой доступны услуги открытия и ведения расчетного счета, регистрации ИП и ООО, подключения эквайринга и другие операции, необходимые для развития.

Если ИП или ООО имеют счет в Сбербанке и обороты по нему, соответствуют требованиям банка и согласны с условиями предоставления услуги ⁽⁴⁾, подключить овердрафт просто. Его можно оформить онлайн: достаточно подать заявку ⁽⁵⁾, прикрепить необходимые документы и дождаться решения.

Сбербанк утверждает, что в отличие от классических заемных программ, на принятие решения по которым требуется иногда длительное время, ответ по овердрафту придет за один день. Это обеспечивается упрощенной процедурой оценки заемщика.

Овердрафт со Сбербизнесом: плюсы и минусы

Как и любая финансовая услуга, овердрафт не универсален и подходит не в каждой ситуации. Перед оформлением договора необходимо все рассчитать, учесть все плюсы и минусы.

Вот какие преимущества дает овердрафт от Сбербанка:

• Договор оформляется один раз на срок один-три года и дает возможность в течение всего этого периода в случае необходимости в любой момент обратиться к средствам банка.
• В отличие от классической кредитной линии, процент по овердрафту начисляется только за те дни, когда клиент пользовался данной услугой. Без необходимости можно не обращаться к заемным средствам и не переплачивать.
• Упрощенная система подачи заявки и принятия решения — лимит для расходования средств банка открывается оперативно.

Но и недостатки тоже есть:

• Сильно ограниченный лимит. Овердрафт в Сбербанке возможен до 34 млн рублей, но при принятии решения о размере лимита для конкретного бизнеса кредитная организация, как правило, ориентируется на объем в 50% от среднемесячных оборотов.
• Лимит может быть уменьшен или обнулен в любой момент — Сбербанк ежемесячно пересматривает его размер.
• Требуется поручительство и уплата комиссий за оформление. Тарифа единого нет, размер индивидуальный, в зависимости от суммы и срока.
• Короткие сроки на погашение траншей — до 90 дней.

Овердрафт может сильно выручить именно в случае, когда средства нужны на небольшой срок. В такой ситуации быстро кредит не получишь, а эти средства всегда под рукой. Но стоит учитывать, что за такое удобство придется регулярно платить комиссию.

Средства по овердрафту необходимо вернуть в короткий срок, иначе штрафы и комиссии будут увеличивать задолженность. Если у вас уже возникли проблемы с овердрафтом от Сбербанка или долгами в других кредитных организациях, не ждите, что все решится само собой. Не исключено, что в вашей ситуации наилучшим решением может стать банкротство.

Статьи по теме